Кредитная политика коммерческого Банка

Условия кредитных продуктов должны постоян¬но совершенствоваться банками, чтобы опережать и предвосхищать потребности клиентов. Своими кредитными продуктами банки должны формировать спрос компаний на эти продукты и на этой основе инициировать их новые потребности инновационно¬-инвестиционной направленности. При этом разра¬ботка кредитных продуктов будет осуществляться с учетом специфики потребностей конкретного заемщика. Банкам следует учитывать:
- отрасль;
- масштабы бизнеса;
- период работы и стратегию развития компа¬ний на рынке,
- бизнес-потенциал;
- характер (регулярность и величину денежных потоков) и пр.
Соответственно, необходимы:
- переход к отраслевому порядку кредитования;
- предложение разных кредитных продуктов крупным, средним и малым компаниям, вновь со¬зданным и «старым», ...

Введение 3
Глава 1. Основы управления кредитной политикой коммерческого банка 4
1.1. Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны 4
1.2. Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие 9
Глава 2. Практические особенности формирования и управления кредитной политикой коммерческих банков в РФ 14
2.1. Сравнительный финансовый анализ банков 14
2.2. Анализ конкурентоспособности кредитной политики банков 26
Заключение 38
Список использованных источников 40

Современные кредитные продукты банков, несмотря на их разнообразие и передовые технологии продажи, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к уровню доходности и риска кредитных портфелей при минимальном учете интересов заемщиков. Большинство банков не заинтересовано в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Далеко не все банки могут квалифициро¬ванно оценивать качество подготовки и состоятель¬ность инвестиционных проектов компаний, быть консультантами по вопросам развития их бизнеса и разработки схем финансирования проектов клиен¬тов. Результатом такого положения дел являются:
- несоответствие кредитной политики ком¬мерческих банков приоритетам экономической политики государства;
- отстающая от потребностей экономики качес¬твенная и коли чественная динамика их кредитных вложений;
- снижение конкурентных преимуществ, что имеет долгосрочные негативные последствия.
Все перечисленные факторы обуславливают необходимость более глубокого изучения выбранной темы.
Целью работы является анализ кредитной политики коммерческого банка.
Задачи работы:
1. Изучить основы управления кредитной политикой коммерческого банка.
2. Проанализировать практические особенности формирования и управления кредитной политикой коммерческих банков в РФ на примере ОАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ24» (ЗАО), ОАО «Альфа-Банк».

Действительно, средний срок, на который сейчас предоставляется заем, составляет 3–5 лет, в то время как на Западе предприятие может получить деньги и на 10, и даже на 20 лет.Источники формирования пассивов для выдачи соответствующих кредитов в экономике сильно ограничены. Одним из основных источников их пополнения являются средства физических лиц. В настоящее время более 50% депозитов открыто на срок более одного года. Их доля по сравнению с 2012 годом незначительно снизилась. Но все же население пока не готово делать вложения на сроки, превышающие два года, в отличие от стран со сложившейся рыночной конъюнктурой, где покупка физическими лицами тридцатилетних облигаций не вызывает ни у кого удивления. Из-за отсутствия «длинных» денег у населения банки вынуждены искать другие источники финансирования. В качестве одного из приоритетных направлений можно выделить привлечение связанных кредитов на покупку импортной техники у иностранных банков с участием экспортных кредитных агентств. В этом случае подписывается межбанковское кредитное соглашение, предоставление финансирования по которому осуществляется путем оплаты поставок оборудования российской компании. Второй проблемой, мешающей отечественным предприятиям получать финансирование в российских банках, является стоимость кредита. Размер процентных ставок зависит от финансового состояния заемщика, предлагаемого обеспечения и сроков кредитования и колеблется в настоящее время на уровне 11–14% годовых. Как бы то ни было, но это почти в два раза дороже, чем у тех же европейских банков, которые в среднем предоставляют кредиты крупным российским предприятиям по ставке LIBOR (по состоянию на середину марта 2012 года составлял 5,267%) плюс 1,5-3%. Структура выдачи кредитов различным отраслям экономики в 2012 г. отражена в таблице 3. Таблица 3 Структура выдачи кредитов различным отраслям экономики на 01.01.2013 г.ОтрасльСумма, млрд руб.Доля в общем объеме выданных кредитов, %Объемы просроченных кредитов, %Объемы резервирования, %Физическим лицам1312,427,7-Предприятиям оптовой и розничной торговли150026,62,42,2Обрабатывающие производства1200203,51,4Строительство4006,70,67,4Добыча полезных ископаемых3105,351,88,9Транспорт и связь2904,992,82,9Сельское хозяйство2874,9410,115,0Кредиты остальным отраслям1700298,110,0Итого5818100--Доля собственно нефтяных и газовых компаний в общем объеме кредитования сравнительно невелика, однако значительную часть банковских ссуд получают отрасли, интегрированные (вертикально или горизонтально) с нефтегазовым комплексом. Объем кредитов нефинансовым организациям вырос за 9 месяцев 2012 г. на 26,5% - до 5406,6 млрд. руб., их доля в активах банковского сектора на 1.09.2012 составила 43,6% (на начало года – 43,8%). Наибольший прирост задолженности отмечен по кредитам предприятиям сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства (62,9%), строительных предприятий (43,6%) и обрабатывающих производств (23,6%). В 2012 году развитие банковских операций происходило в условиях замедления роста российской экономики, что предопределило некоторое снижение динамики банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 18,9% - до 49 509,6 млрд. рублей (за 2011 год - на 23,1%).В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2013 основная доля (50,4%) приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (26,6%). Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 17,8% (по банкам, находящимся под существенным влиянием резидентов Федерации, - 5,9%). На средние и малые банки Московского и остальных регионов приходится лишь по 2,4% активов банковского сектора.В 2012 году банки продолжали наращивать кредитный портфель, однако в динамике и структуре кредитования произошел ряд изменений (см. рис. 1 и 2).Рисунок 1 – Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные на межбанковском рынке, по срокам погашения (доля в общей сумме в %)Рисунок 2 – Динамика кредитов физическим лицам и нефинансовым организациям и активов банковского сектораСуммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2012 год вырос на 19,1% - до 27 708,5 млрд. рублей (в 2011 году - на 28,2%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 55,9 до 56,0%.В 2012 году на фоне резкого замедления роста кредитования нефинансовых организаций темпы роста кредитования физических лиц продолжали повышаться. По итогам года прирост розничного портфеля значительно опередил прирост корпоративного портфеля - 39,4 и 12,7% соответственно; розничный портфель достиг к концу года 7737,1 млрд. рублей, а корпоративный - 19 971,4 млрд. рублей. Важно отметить, что на динамику кредитования нефинансовых организаций определенное влияние оказало колебание валютного курса рубля; без учета курсового фактора прирост корпоративного портфеля составил за 2012 год 14,2%.Темпы прироста корпоративного портфеля снизились по сравнению с 2011 годом под влиянием следующих факторов:замедление экономического роста в России;перераспределение ресурсов многих банков на рынок потребительского кредитования, в том числе высокодоходного необеспеченного;снижение уровня достаточности капитала у многих банков, и его небольшой «запас» по сравнению с минимально допустимым значением;сохраняющиеся проблемы с доступом большинства банков (за исключением крупнейших) к относительно дешевому и «длинному» трансграничному фондированию;значительный разрыв между ценой кредита, приемлемой для заемщика, и ценой кредитора.В 2012 году сохранялась сложившаяся ранее структура рынка корпоративного кредитования (см. табл. 4).Таблица 4 Распределение кредитов нефинансовым организациям по группам банковДоля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме по банковскому сектору (по группам банков), %на 1.01.2012на 1.01.2013Банки, контролируемые государством54,553,8Банки, контролируемые иностранным капиталом в том числе находящиеся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации14,04,414,26,1Крупные частные банки27,227,5Средние и малые банки Московского региона2,22,4Региональные средние и малые банки2,02,2В корпоративном кредитном портфеле постепенно увеличивалась доля кредитов со сроком погашения свыше 1 года (с 67,1 до 69,3%), в том числе удельный вес кредитов на срок свыше 3 лет увеличился с 39,7 до 41,0%.Наиболее значимую роль в удовлетворении спроса нефинансовых организаций на долгосрочные (свыше 1 года) кредиты играют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме таких кредитов в целом по банковскому сектору увеличилась и на 1.01.2013 составила 84,2% (на 1.01.2012 - 84,0%).В отраслевом разрезе наибольший удельный вес по-прежнему приходится на кредиты, выданные предприятиям оптово-розничной торговли (21,0% на 1.01.2013), а также предприятиям обрабатывающих производств (19,8%). Наибольшее снижение темпов роста кредитования в 2012 году наблюдалось в секторе транспорта и связи (прирост кредитов составил 20,7% против 80,5% в 2011 году), производства и распределения электроэнергии, газа и воды (14,9% против 39,4%), а также операций с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг (18,9% против 38,7%). По другим видам экономической деятельности существенного замедления темпов роста кредитования не отмечалось, доступ к банковскому кредиту сохранялся у всех отраслей.Высокие темпы прироста розничного портфеля в значительной степени объясняются активным развитием рынка необеспеченного потребительского кредитования: за 2012 год портфель необеспеченных однородных потребительских ссуд вырос на 53,0% (за 2011 год - на 50,1%).Доля кредитов физическим лицам в активах банковского сектора за год увеличилась с 13,3 до 15,6%; в общем объеме кредитов - с 19,3 до 22,8%. При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, удельный вес которых в общем объеме кредитов составил 96,8% (в 2011 году - 94,2%).По удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях на 1.01.2013 выделяются региональные средние и малые банки (26,1%). Еще выше данный показатель у банков, контролируемых иностранным капиталом, - 28,8% (вместе с тем у банков, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, он составил 17,7%). У крупных частных банков на эти кредиты приходится 21,9% их активов; у банков, контролируемых государством, - 21,2%, у малых средних банков Московского региона - 17,3%.Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за 2012 год выросла на 34,0% - до 1982,4 млрд. рублей (за 2011 год - на 31,0%). Доля данных кредитов в розничном кредитном портфеле на 1.01.2013 составляла 25,6%.Потребительское кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг, на котором практически в равной степени представлены государственные и частные банки.Динамичное развитие кредитования физических лиц сопровождалось ростом принимаемых кредитными организациями рисков, что потребовало от Банка России соответствующих мер надзорного и регулятивного характера.Портфель ценных бумаг в балансах кредитных организаций в 2012 году вырос на 13,3% - до 7034,9 млрд. рублей (в 2011 году - на 6,6%) при сокращении его доли в активах с 14,9 до 14,2%. С учетом ситуации с ликвидностью в банковском секторе для управления портфелями ценных бумаг большое значение имеет возможность их использования кредитными организациями в качестве обеспечения по операциям рефинансирования Банка России. Эта возможность была одним из факторов роста вложений банков в долговые обязательства: объем таких вложений увеличился за отчетный год на 12,6% (за 2011 год - на 5,8%) и составил 5265,1 млрд. рублей. В структуре вложений кредитных организаций в долговые инструменты 38,6% приходится на вложения в долговые обязательства, переданные без прекращения признания, за счет которых произошел основной прирост портфеля по итогам 2012 года.Основными держателями долговых обязательств на 1.01.2013 являлись банки, контролируемые государством, и крупные частные банки - им принадлежало соответственно 50,7 и 27,6% долговых обязательств, приобретенных банковским сектором. На указанные кредитные организации приходится основной объем средств, привлеченных от Банка России по различным операциям рефинансирования.В 2012 году на рынок акций ощутимое влияние продолжали оказывать неустойчивое состояние мирового финансового рынка, а также высокая волатильность мировых цен на сырьевые товары и изменчивое отношение глобальных инвесторов к риску. За год объем вложений в долевые ценные бумаги сократился на 13,4% - до 791,6 млрд. рублей (в 2011 году он вырос в 1,3 раза), а их удельный вес на конец 2012 года составил 11,3% портфеля ценных бумаг (против 14,7% на 1.01.2012).В 2012 году сохранялась тенденция к перераспределению вложений в долевые ценные бумаги: доля банков, контролируемых государством, в совокупных вложениях банков в долевые ценные бумаги сократилась с 42,6% до 33,2%, в то же время возросли доли банков, контролируемых иностранным капиталом (с 9,3 до 15,9%), прежде всего за счет банков, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации (с 5,2 до 11,4%), а также крупных частных банков (с 44,6 до 46,6%).Вложения банков в векселя за отчетный период существенно выросли - до 398,8 млрд. рублей, или на 70,5% (за 2011 год они сократились на 29,1%), в результате удельный вес векселей в портфеле ценных бумаг увеличился с 3,8 до 5,7%. В портфеле учтенных векселей 338,5 млрд. рублей приходилось на векселя российских банков. Банковские векселя составляли 85% вексельного портфеля. Удельный вес вложений в векселя прочих российских организаций за год повысился с 13,9 до 14,6%.Объем требований по предоставленным МБК за 2012 год увеличился на 6,9% - до 4230,4 млрд. рублей (за 2011 год - на 35,5%), при этом их доля в активах банковского сектора сократилась с 9,5 до 8,5%. Кредиты, размещенные в банках-резидентах, за 2012 год увеличились на 22,4% в основном за счет роста во втором полугодии, в течение которого в связи с осложнением ситуации с ликвидностью предоставленные резидентам МБК выросли на 37,2% (за первое полугодие отмечалось их сокращение на 10,8%); доля этих кредитов в активах увеличилась с 4,0 до 4,1%. Объем кредитов, размещенных в банках-нерезидентах, сократился на 4,2%, а их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 5,6 до 4,5%Можно выделить ряд факторов, препятствующих активному участию банков в развитии экономики, а именно:высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики;краткосрочный характер сложившейся ресурсной базы банков;несформированность рынка эффективных инвестиционных проектов.Среди основных проблем, препятствующих развитию предприятий малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании.Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.Кредитование является приоритетным направлением работы коммерческого банка, которое формирует основную долю его доходов от активных операций и одновременно определяет темпы экономического развития хозяйствующих субъектов и народного хозяйства в целом. Осуществление кредитных операций коммерческих банков должно отвечать определенным требованиям и условиям. Важное значение для эффективной организации кредитных отношений между банками и клиентами имеют принципы банковского кредитования, которые объективны по своей природе, и определяют основы организации кредитных отношений банка и заемщика.Проведение кредитных операций коммерческими банками РФ опирается на нормативно-законодательную базу, представленную как гражданским законодательством, так и нормативными актами Банка России. Кредитные организации, в свою очередь разрабатывают на их основе собственные положения, регламентирующие осуществление кредитной деятельности, и пользуются ими в своей повседневной практике. Современные банки готовы предложить юридическим лицам широкую линейку кредитных продуктов: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, видом обеспечения и способами оценки банковских рисков. В линейке кредитных продуктов выделяются: коммерческая ипотека, венчурное финансирование, кредит на открытие бизнеса, кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, инвестиционный кредит, проектное финансирование, кредитная линия, овердрафтное кредитование и т.д. Избежание кредитного риска заключается в отказе от кредитования клиента при выявлении признаков неустойчивости его финансового положения. Минимизация кредитного риска включает в себя рационирование кредитов, диверсификацию кредитных вложений, структурирование кредитов, а также формирование резервов на покрытие банковских рисков.Существуют определенные сложности на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Менеджеры крупных банков поясняют их наличие ввиду достаточно высоких рисков, роста расходов и практически полного отсутствия банковского персонала высокого уровня квалификации. Финансировать физические лица намного более предпочтительно, поскольку высота процентных ставок с лихвой компенсирует наличие рисков. А вот лицам юридическим достаточно сложно оформлять кредит по аналогичным ставкам, да и требования к предпринимателям у банков жестковаты.Кредитование юридических лиц проводится намного активнее банками регионального значения: здесь и требования к заемщикам несколько более либеральны. Однако ресурсная способность небольших банков достаточно ограничена – удовлетворить российский бизнес в полной мере они просто не в состоянии.Стоит отметить и тот факт, что банковская система Российской Федерации обладает тем запасом денежных ресурсов, которые в состоянии удовлетворить нужды среднего и малого предпринимательства. Это возможно в условиях того, что большинство крупных предприятий и корпораций получают кредиты в зарубежных банковских структурах или же используют собственный ресурсный запас в виде облигаций, кредитных нот и пр.Проблема кредитования предпринимателей в большей части состоит в неравномерном распределении ресурсных средств между банками. Дело в том, что основной денежный запас регулируется достаточно крупными государственными банками, а они не заинтересованы в предоставлении выгодных продуктов юридическим лицам.Между региональными, а также малыми и средними банками «борьба» за предпринимателей стоит не шуточная, что способствует росту конкуренции и, следовательно, выставлению максимально выгодных для бизнесменов условий. Снижение процентных ставок, существенное сокращение всего процесса оформления кредитов, уменьшение требований к предпринимателям относительно их обеспечения и финансового состояния – главные тому показатели.Другими словами, можно отметить, что, хотя рынок субсидий малого и среднего бизнеса испытывает достаточное количество проблем, тенденции к его либерализации очевидны. И вполне очевидным становится тот факт, что в условиях современного процесса стабилизации экономики стоит ожидать улучшений и в сфере развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации в ближайшие годы. 2.2. Сравнительный анализ кредитной политики российских банковКредитная политика отдельно взятого банка – это коммерческая тайна, не раскрываемая публично. Однако из данных годовых отчетов можно составить мнение о направлениях кредитной политики анализируемых банков.Для анализа выбраны ОАО «Сбербанк России», ОАО «Альфа-Банк», «Банк ВТБ-24» (ЗАО).В таблице 5 собраны крупнейшие российские банки с активами свыше 120 млрд. рублей. 36 банков разбиты на 5 групп финансовой устойчивости. Анализируемые банки входят в первую группу, как показано в таблице.Таблица 5Финансовая устойчивость крупнейших российских банков (активы свыше 120 млрд рублей) в 2012 г.БанкДостаточность собственного капитала (%)Рентабельность капитала (%)Иммобилизация собственного капитала (%)Оборачиваемость кредитного портфеля (%)Обеспечение по кредитному портфелю (%)Коэффициент моментной ликвидности (%)Динамика активов за прошедший квартал (%)Коэффициент деловой активностиРоссельхозбанк14.91.513.713.5128.945.45.