Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов.

Заключение

В процессе исследованиятемы «Банковские ПК как современный инструмент безналичных расчетов»можно сделать следующие выводы:
1. Банковские ПК имеют существенноезначение в методах оплаты, т. к. в критериях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, платежные системы и банкистали уделять большеинтересаувеличениюкачественныххарактеристиксобственныхтоваров, стимулируя покупателейделатььприобретения с внедрением карт, в том числе методом предоставления овердрафта по счетам для расчетов с внедрением платежных карт.И банки отыскиваютновые пути покорениярынка, они пробуютзаинтриговатьпокупателя с тем, чтобы он пользовалсяПК как можно чаще.
В то же время сущностьПКсодержитсясовсем не в куске пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной сис ...

Содержание
стр.
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты пластиковых карт, 5
как платёжного средства 5
1.1. Принципы и формы безналичных расчетов 5
1. 2. Сущность и виды банковских платежных карт 7
1. 3. Нормативное регулирование 10
Глава 2. Анализ рынка банковских 12
пластиковых карт РФ 12
2. 1 Анализ развития рынка пластиковых карт в РФ 12
2. 3 Перспективы развития рынка 18
пластиковых карт 18
Глава 3. Проблема неразвитости банковских карт в РФ 21
Заключение 24
Список использованной литературы 25

Введение

Попытки потеснить наличные средства из обращения при помощиразных платежных инструментов имеют долгую историю, нолишь в конце 20 в. формированиемеждународных платежных систем на основепластиковых карточек принудилопрофессионаловсерьезнозаговорить о том, что наличные средства «уходят». Современное формированиерынкаденежных услуг, которые оказываются банками, характеризуется буйным внедрением электронных технологий и широким внедрением пластиковыхкарт.
Банковская система РФ подвержена массовому ажиотажу «карточного предпринимательства». Количество банков, которые эмитируютпластиковые карты различных международных и отечественных платежных систем,возрастает. Расширяется сеть торговыхкомпаний, которые реализуют свои продукты с использованием пластиковых карт, банки эффективновводят в сферу собственных услуг выдачу наличных валютных средств по пластиковым картам в обменных пунктахичерез банкоматы, растут объемы операций по банковским картам.
Благодаря собственномуосновному назначению банковские карточки перевоплотились в оченьдоходный вид услуг, который предлагаетсяфинансовой сферой.
В системе межбанковских расчетов также произошли суровыеконфигурации. Характер почти всех операций меняется в короткие периоды. При этом ситуация в разныхсекторахфинансового рынка может изменятьсянесколько раз на протяжении рабочего дня. Поэтому от быстроты совершения операций зависит окончательныйитог – приобретение прибыли.
Процесс развитиярынка банковских пластиковых карт в РФ переживает трудную начальную стадию. Массовое введениебанковской пластиковой карты, как инструмента платежных операций в банковской системе РФ, наблюдается только в последние несколько лет. При этом, уже сейчасможно говорить о сложившемся рынка банковских пластиковых карт в нашей стране, который наравне с обилиемпозитивных моментов имеет ряд серьезных проблем.[3]
Целью курсовой работы -изучение в практическом и теоретическом плане банковских пластиковых карт как средства безналичных расчётов.
Поставлены следующие задачи:
1. рассмотреть теоретические аспекты банковских пластиковых карт, как инструмента безналичных расчетов, виды пластиковых карт
2. изучить нормативное регулирование безналичных расчетов;
3. проанализировать современный рынок банковских пластиковых карт в РФ
4. рассмотреть проблему неразвитости инфраструктуры «пластикового» рынка

11. По общему назначению:- для денежных операций;- информационные;- идентификационные.12. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:- стандартные карты;- серебряные карты;- золотые карты. Обилие представленных платежных карт предоставляет возможность избрать лучший вариант, который станет лучшим образом подходить целям, которые преследуются при приобретении карточки. [10]1. 3. Нормативное регулированиеНа правовое регулирование БР ориентирован ряд нормативных актов разного уровня, банковского и гражданского законодательства.Гражданский кодекс РФ устанавливает формы расчетов и правовые базы расчетов, стабилизирует договорные основы реализации БР.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» регулирует правовое положение банков и других кредитных учреждений.Случаи применения иностранной валюты в качестве средства платежа при осуществлении БР предусмотрены Федеральным законом «О финансовом регулировании и контроле» [3]Формы, правила, стандарты и сроки реализации БР устанавливает Банк России в согласовании с Федеральным законом «О Центральном банке РФ».В настоящее время действуют следующие критерии БР, которые утверждены Банком РФ:- Положение ЦБР « О безналичных расчетах в РФ»;- Положение ЦБР « О порядке реализации БР физическими лицами в РФ».Банковское законодательство ( Закон «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности») - это акты особого, которые направлены на регулирование банковской деятельности, банковской системы.Гражданский кодекс – регулирует гражданские правоотношения, отношения по поводу происхождения обязательств, совершению сделок и т. п.В данной связи отметим, что банковское законодательство ориентировано на регулирование особенных общественных правоотношений – Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О ЦБР» имеют совсем другой ( в отличие от ГК РФ) объект правового регулирования. То есть, банковское законодательство регулирует «управленческий» порядок совершения БР, тогда как гражданское устанавливает обязанности и права сторон по обязательствам, порядок совершения сделки и т. п.«Банковские нормы», которые регулируют выполнение БР не должны возражать гражданскому законодательству. [10]Глава 2. Анализ рынка банковских пластиковых карт РФ2. 1 Анализ развития рынка пластиковых карт в РФРазвитие рынка платежных карточек РФ является одним из важных факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными средствами и развитию БР в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по формированию критериев для предстоящего совершенствования современных инструментов розничных платежей, которые способствуют развитую в РФ карточной промышленности.Развитие карточной промышленности гарантирует поднятие прозрачности денежных операций, прирост налоговых поступлений, значительно понижает издержки, которые связаны с обслуживанием наличного валютного оборота, ведет к увеличению размера привлеченных валютных средств в банковскую сферу и кредитных возможностей банков, а так же во многом содействует функциональному развитию смежных сфер деятельности, таковых как производственная, соц. и сфера занятости. [4]Среди платежных инструментов, которые используются на рынке розничных платежей, одно из главных позиций занимают платежные карты.Во многом благодаря универсальности платежной карты, которая отвечают нуждам розничного предпринимательства, можно решать разные задачи как в сфере розничных услуг, так и в общественной, экономической сферах. Поэтому кредитными организациями, которые развивают свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение ( как в России, так и зарубежом) карточному направлению (рис. 1).Рис.1 - Количество эмитированных карт, млнВ январе 2012 года две треть россиян использует банковские ПК. Исследование показало, что по сопоставлению с июлем 2011 года количество держателей ПК в январе 2012 года осталось фактически тем же. Уровень пользования ПК в 2011-2012 гг. представлен на рис 2.Январь 2012 Январь 2011294576510160000-635001905000Рисунок 2 - Уровень использования банковских ПК в 2011-2012 гг., % от всех опрошенных [9]На этот момент на рынке находятся карты как международных, так и русских платежных систем. Лидерские позиции при этом занимает visa international, которой принадлежит более пятидесяти процентов русского базара рынка РФ (рис. 3).Рис. 3 - Структура рынка ПК РФИз российских товаров выделяют Сберкарт, которая занимает примерно 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем существенно уступают международным картам по уровню распространения.Самые известные виды дебетовых карт – visa electron и cirrus/ maestro( mastercard) ( 31 и 33 соответственно). Около 11% используют карту mastercard standard, а карты Сберкарт и visa classic используют лишь по 8% пользователей. Такое положение разъясняется низкими тарифами на обслуживание visa electron и cirrus/ maestro предпочтениями предприятий-работодалей (рис. 4).Рисунок 4 - Платежные системы дебетовых картСпрос на кредитные карты также вырастает. Популярность представленного банковского продукта специалисты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а приобретать их по карте и удобнее и легче. [11]Среди держателей кредитных карт большая часть использует карты visa classic ( 31%), 2-ая по репутации платежная система – mastercard standard и mastercard ( 18%). Примерно одинаковые доли занимают карты american express( 10%), mastercard gold( 11%) и visa gold( 13%) (рис 5).Рисунок 5 - Платежные системы кредитовых картНа формирование рынка ПК оказывает воздействие культура потребления данных товаров. В отличии от европейских государств и США, в России большая часть потребителей пока еще употребляют карту для получения заработной платы ( 90%). Доля респондентов, которые используют карту для оплаты услуг и товаров в магазинах, равна 10%, для хранения сбережений – 6% ( рис 6).Рисунок 6 - Цели применения банковских картНаиболее распространенными ПК являются зарплатные карточки, при помощи которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных держателей используют именно зарплатные карты.Каждый десятый россиянин, который пользуется ПК имеет также кредитную карту. 7% опрошенных являются держателями дебетовой карты без овердрафта и 2% - дебетовой карты с овердрафтом. Подобнее распространенность различных видов пластиковых карточек приставлена на рис.7.Рисунок 7 - Количество пользователей основными видами ПК, % пользователей ПК [1]Большинство держателей используют лишь одну ПК. Об этом сказали 85% опрошенных. Каждый 10-й держатель ( 12%) пользуется двумя карточками. У 2 % опрошенных в обращении находиться 3 ПК, и у 1% - 4 или 5 ПК. Структура держателей карт по численности ПК в обращении представлена на рис. 8.Рисунок 8 - Структура держателей карт по численности ПК в использовании у респондента, % пользователей ПК Подобная структура держателей карт по числу ПК в обращении наблюдается по всем главным видам банковских карточек. Не менее 90% держателей определенного вида карт пользуются лишь одной картой.Подробнее конструкция держателей карт по численности карт в обращении среди пользователей разными видами карт представлена в таблице 1. [7]Таблица 1 - Структура пользователей ПК по количеству ПК в пользовании основными видами ПК, % пользователей ПК на 1 января 2012 г.Количество карт в обращенииЗарплатная картаКредитная картаДебетовая картаДебетовая карта с воз-можностью овердрафта1 карта11981021132 карты961203 карты20004 карты0400В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1, 3 миллиардов выпушенных карт. Ежегодный мировой кругооборот превосходит 3 трлн. долл. ПК принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных компаний. Около полумиллиона банковских отделений, которые предоставляют услуги, проводят операции с ПК, а количество банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными системами всё более обширное формирование получают международные системы расчетов с внедрением ПК.Согласно сведениям ЦБ об операциях с картами, которые эмитированы русскими банками, по итогам 2012 г. количество банковских карт в РФ составило 126,4 млн штук. Размер эмиссии карт в предыдущие годы был значительно больше: так, в 2012 г. банки выпустили 14, 2 млн, в 2011 году — 19, 3 млн, в 2010 году — 23,7 млн карт.В 2012 г. банки эмитировали дебетовые (расчетные) карты в рамках зарплатных проектов — на их долю приходится более 90% всех банковских карт в РФ, в то время как на кредитные карты только 8%. Значительная часть в общем объеме выпущенных в 2012 г. карт приходится на госбанки. В то же время в 2012 г. отмечается некое повышение доли функциональных карт. Если в 2012 г. по сопоставлению с годом раньше сравнительный рост численности банковских карт составил 7, 9%, то численность операций по картам возросла на 18, 9%. Сумма операций, которые были осуществлены физическими лицами с использованием банковских карт, возросла по сопоставлению с 2010 г. на 7, 9%, до 9, 87 трлн руб.