Банковская система РФ

Заключение

Таким образом, банки играют важную роль в современной рыночной экономике. Во многом данная роль определяется теми функциями, которые выполняют банки.
Для рыночной экономики характерна двухуровневая банковская система, где первым звеном является Центральный Банк.
Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи  управлению кредитной системой. Несмотря на довольно большое количество законодательных и нормативных актов, действующих в РФ, банковское законодательство все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений в данной области. Из этого вы ...

Введение 3
1.Современная банковская система России: законодательная основа, принципы организации, структура 5
1.1. Сущность, структура, принципы организации банковской системы5
1.2.Законодательные основы функционирования банковской системы 8
2. Центральный Банк Российской Федерации : цели деятельности, функции, организационное устройство, инструменты денежно-кредитного регулирования экономики. Характеристика второго уровня банковской системы……………………………………………………………………………..11
2.1.Цели, функции, деятельности Банка России, организационное устройство, инструменты денежно-кредитного регулирования экономики 11
2.2.Характеристика второго уровня банковской системы 16
3.Стратегия развития банковской системы РФ 26
Заключение 32
Список литературы 34
Приложение

Введение

Сегодня банковская система является одной из важнейших сфер национального хозяйства любого развитого государства. Функционирует она как основная часть кредитной системы страны, так как группы кредитных организаций, путем заключения договоров между двумя или несколькими из них, создают систему для совместного осуществления банковских операций. Банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита. Она активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным государственным контролем.
Безусловно, так как экономика постоянно развиваются, усложняются существующие отношения между субъектами рыночных отношений , появляются новые, то постоянно требуется совершенствование банковской системы России. Важно также учесть тот факт, что российские коммерческие банки работают в нелегких условиях, что так или иначе отражается на их деятельности, хотя не всегда в адекватных формах. Также проблемы в экономике заставляют российские банки корректировать свою деятельность в соответствии с изменениями в мировой экономике.
Таким образом, построение в России рыночной экономики, преодоление кризисных явлений, экономический рост, усиление эффективности экономической деятельности, формирование рыночной инфраструктуры невозможны без дальнейшего совершенствования банковской системы и банковского сектора экономики.
Целью данной работы является рассмотрение особенностей банковской системы Российской Федерации и определение стратегии развития банквского сектора экономики.
В соответствии с данной целью необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть особенности построения банковской системы, законодательные основы, структуру;
2) представить особенности деятельности Центрального Банка РФ и коммерческих банков;
3) определить стратегию развития банковского сектора до 2015 г.
Объект исследования – российская банковская система.
Предмет исследования – деятельность Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, Правительства Российской Федерации в области банковского сектора.
Методологическая база работы:
1. системный подход;
2. методы сравнительного анализа;
3. методы абстрактно-логической оценки;
4. методы детализации.
При написании курсовой работы были использованы данные нормативно-законодательных актов, учебной экономической литературы, статей журналов, сайтов Центрального Банка Российской Федерации, Министерства Финансов.

Так, например, Мастер-банк не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Банк скрывал реальное состояние дел, предоставляя существенно недостоверную отчетность. информационно-исследовательская функция. Данная функция предполагает анализ, публикацию объективной и оперативной информации. В то же время, владения данной информацией позволяет Банку России гибко реагировать на изменения в денежно-кредитной сфере.Организационную структуру Центрального Банка РФ представим на рисунке 2.1 (Приложение 1).Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.Центральный банк осуществляет регулирование экономики через денежно-кредитную систему проводя денежно-кредитную политику.Денежно-кредитную политику можно определить как совокупность экономических мер по регулированию денежно-кредитного обращения, которые направлены на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику производства, занятости, инфляции, инвестиционной активности и других макроэкономических показателей.Что касается субъекта денежно-кредитной политики, то здесь одни авторы, например В.И. Видяпин выделяет только Центральный банк, другие же в качестве субъектов указывают и коммерческие банки. Безусловно, в зависимости от текущего экономического состояния денежно-кредитной сферы и всей экономики в целом будут применяться различные инструменты.В мировой экономической практике используются следующие инструменты денежно-кредитной политики:1. Операции на открытом рынке. Именно данные операции являются основным инструментом в мировой практике. Так, например, при продаже Центральным Банком ценных бумаг, банки их покупают, и их ресурсы и возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Безусловно, это приведет к тому, что денежная масса в обращении сократится, а судный процент повысится. 2. Девизные операции. Они включают покупку и продажу Центральным банком иностранной валюты для поддержания курса национальной валюты и предотвращения его резких колебаний, противодействия спекулятивным настроениям участников рынка. 3. Депозитные операции. Они тоже предполагают изъятие излишней ликвидности комбанка. 4. Политика учетной ставки (дисконтная политика). Она представляет собой регулирование процента по займам банков у Центрального банка. Применяется ставка рефинансирования. Однако, регулирование денежной массы с помощью учетной ставки достаточно ограничено. 5. Изменение нормы обязательных резервов. В условиях кризиса Банк России активно использовал инструменты по сдерживанию прироста денежной массы. Среди этих мер – повышение ставки рефинансирования и повышение резервных требований.Повышение процентных ставок и банковских нормативов по обязательному резервированию приведет к сокращению спроса на деньги и, в конечном счете, снижению инфляции в РФ.Таким образом, ключевой составляющей политики по управлению денежной массой в экономике в условиях кризиса выступает политика процентных ставок. Однако, политика высоких процентных ставок со стороны некоторых специалистов подвергается критике. Безусловно, одним из важнейших моментов является выбор тех или иных инструментов кредитно-денежной политики в определенных ситуациях. При этом отметим, что например, в краткосрочном периоде может возникать конфликт целей. Так, высокий уровень занятости и стабильная ставка процента могут противоречить поддержанию стабильных цен.Характеристика второго уровня банковской системыКак уже отмечалось, второй уровень банковской системы РФ представлен коммерческими банками. Прежде всего отметим, что в законодательстве не закреплено такого понятия, как коммерческий банк. Здесь используется понятие «кредитная организация». Соответственно, кредитные организации могут быть банковского и небанковского вида. Правовой статус кредитной организации в Российской Федерации определяется Конституцией РФ. федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.Итак, в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.Что же касается самого понятия «банк», то его можно определить как фирму, которая предоставляет финансовые услуги, осуществляет профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняет другие многочисленные функции в экономике. При этом, успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги соответствуют общественному спросу, насколько они качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении.Что касается функций банков, то здесь можно выделить следующие:Роль посредника. Данная функция подразумевает трансформацию сбережений, которые, в основном, принимаются от частных лиц, в кредиты различным организациям. Они уже осуществляют инвестирование в средства производства. Роль в осуществлении платежей за товары и услуги. Оно происходит по поручению платежей клиентов банка.Роль гаранта. Банки поддерживают своих клиентов в различных условиях. Например, при невозможности погашения долга, банк может выдать аккредитив. Роль организации, предоставляющей услуги. Здесь необходимо отметить управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение предоставляющей ценных бумаг клиента по его поручению.Политическая роль. Банки, безусловно, являются как бы «проводниками» политики государства, которая направлена на регулирование экономики.Таким образом, коммерческие банки выполняют следующие важные функции: •привлечение и хранение временно свободных денежных средств; •предоставление ссуд, кредитование клиентов; •осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве, посредничество в платежах; •выпуск кредитных средств обращения; •консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; •страховую (банк берет на себя риск инвестирования); •перераспределительную (банк перераспределяет средства по отдельным отраслям хозяйства).во второй половине 2007 г. в экономике и банковской системе России наметился ряд тревожных тенденций, среди которых можно отметить ускорение инфляционных процессов, замедление темпов роста промышленного производства, возникновение проблем с ликвидностью. Ухудшение экономической ситуации в мире отразилось на условиях работы банков. В частности, повышение процентных ставок по заемным средствам на зарубежных рынках привело к удорожанию фондирования российских банков. Банки были вынуждены искать новые возможности роста в условиях дорогих заемных ресурсов. К причинам банковского кризиса в России следует отнести факторы, которые непосредственно имели место в деятельности кредитных организаций, и негативное развитие которых привело к банковскому кризису. Среди этих факторов: 1) чрезмерная зависимость банков от внешнего (зарубежного) финансирования; 2) недостаточная способность банков к аккумуляции финансовых ресурсов на российском рынке; 3) низкий уровень капитализации банковской системы; 4) недостаточная развитость финансовых институтов и финансовой инфраструктуры рынка в целом; 5) концентрация спекулятивного капитала на местных финансовых рынках; 6) недостаточный уровень доверия к банковской системе со стороны резидентов; 7) недостаточный уровень менеджмента в банковской сфере и подготовки персонала и др. Управление финансовыми ресурсами, денежными потоками банка выступает как один из ключевых элементов всей системы современного управления, которое имеет особое, приоритетное значение для современных условий банковской деятельности. Здесь необходимо, чтобы менеджеры различных уровней владели теорией финансовой безопасности, знали ее структуру, объекты финансовой безопасности, основные угрозы и опасности, количественные и качественные показатели оценки уровня финансовой безопасности, методы анализа факторов и основные направления обеспечения безопасности. Также, несомненно, важно, чтобы они могли претворить на практике свои знания, а также умели претворять на практике теоретические положения.При этом, как результат использования на практике различных определенных стратегий управления банковскими рисками, которые содержат вариабельные меры влияния на риски, в банковской системе Российской Федерации выступает существенная дифференциация банков по критерию надежности и уровню экономической безопасности. Очевидно, что достаточно значительное количество банков не выдерживают рыночной конкуренции, входят в состояние банкротства. Это влечет за собой также и разорение прочих предпринимательских структур, в первую очередь клиентов банков. Безусловно, этим наносится серьезный ущерб экономике страны, ее социальной сфере. В связи с этим, особую значимость приобретает задача выявления рискогенерирующих моментов в банковской деятельности. При этом, это касается не только отдельно взятого банка, но банковской системы в целом. Данные обстоятельства требуют соответствующих научно-обоснованных рекомендаций по проведению мониторинга банковских рисков. Несомненно, проблема эффективного управления рисками в банковском бизнесе по-прежнему остается очень актуальной во всех странах. Этому во многом способствует высокая волатильности рынков, прежде всего финансовых и сырьевых, а также отставание надзора и регулирования от изменений в банковских и финансовых технологий, миграция спекулятивного капитала и другие факторы. Решению проблемы эффективного управления банковскими рисками должны способствовать инновации в законодательстве, банковском регулировании и надзоре, совершенствование методологии оценки рисков.В России, впрочем как и в большинстве стран, наиболее существенным в совокупном объеме рисков является кредитный риск. В последние годы наблюдается быстрый рост кредитных вложений и вследствие этого – рост кредитного риска банковского сектора. За период с января 2008 г. по октябрь 2013 г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей.Если говорить о количестве банков, то за последние годы оно снижается. Так, по оценкам экспертов, в ближайшие годы их число составит 500 – 600 банков. Безусловно, с одной стороны, здесь можно говорить о так называемой «невидимой руке рынка» А. Смита, одним из эффектов которой является уход с «арены» неэффективных, нездоровых экономических единиц. Однако, огромную роль здесь может играть и жесткий государственный контроль банковской сферы. Также уменьшение количества банков будет способствовать уменьшению конкуренции, что неизменно ведет к ухудшению условий кредитования с очки зрения населения и организаций и депозитной деятельности.По состоянию на начало 2014 г. количество банков составляет 923 единиц, из них 285 можно отнести к мелким банкам по размеру уставного капитала. За 2013 г. произошло уменьшение количества банков на 33 единицы. В целом, за рассматриваемый период число наблюдается сокращение банковского сектора на 213 банков.Также стоит отметить, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.Определенная стабилизация экономики способствует увеличению сбережений населения.При этом, на сегодняшний день происходит постоянное падение ставок по депозитам. В крупных банках доходность в среднем равна 8 – 8,5%. Если же банки с государственным участием могут получать от государства относительно «дешевые» деньги и на длительный срок, то кредитные организации без государственного участия не имеют такой возможности. Безусловно, это обуславливает их высокую заинтересованность во вкладчиках. Соответственно, они будут предлагать более высокие ставки для привлечения клиентов.В целом, рост размеров вкладов в 2013 г.происходил в результате:роста доходов населения;увеличения процентных ставок;снижения темпов инфляции.Представим динамику размеров вкладов за 2004 – 2013 г.г (рис. 2.2).Рисунок 2.2 – Динамика размеров вкладов населения за 2004 – 2013 г.г.Объем средств населения в банках в 2013 г. согласно предварительной оценке увеличился на 2550 млрд. руб. (в 2012 г. – на 2380 млрд. руб.). В относительном выражении рост составил 18% (в 2011 г. — 20%). Особенностью финансового поведения населения является проекция предшествующего опыта в будущее. Поэтому люди все больше верят в надежность финансовой системы по мере того, как забывается последний финансовый кризис и уходят опасения за свои накопления. С другой стороны, если опыт полноценного взаимодействия с финансовыми компаниями у потребителя отсутствует, уровень доверия к ним не увеличивается, скорее наоборот, снижается. Наряду с осуществлением операций по вкладам огромную роль в развитии экономики страны в целом коммерческие банки играют при предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. В последние годы наблюдается быстрый рост кредитных вложений и вследствие этого – рост кредитного риска банковского сектора. За период с января 2008 г. по декабрь 2013 г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей.При этом, не смотря на рост ссудной задолженности, качество кредитного портфеля банковского сектора в целом улучшилось. Так, по состоянию на 1.01.2014 г. удельный вес ссуд I и II категорий качества составлял 86,7% (на начало 2013 года – 84,7%); доля ссуд IV и V категорий качества (так называемых плохих ссуд) за год сократилась с 6,6 до 6,0%.По итогам 2013 года количество банков, кредитные портфели которых более чем наполовину состояли из стандартных ссуд (I категории качества), составляло 217, а удельный вес таких банков в совокупных активах банковского сектора был равен 20,8%.Достаточно печальным явлением, на наш взгляд, является все еще встречающиеся различные незаконные операции банков. На наш взгляд, то негативным образом сказывается на доверии населения к банковскому сектору. Здесь можно привести пример отзыва лицензии у московского Мастер Банка 20 ноября 2013 г. Мастер-банк, ставший за последние годы крупнейшим банком, у которого отобрали лицензию, был вовлечен в проведение крупномасштабных сомнительных операций.В частности, Мастер-банк не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. При этом, как заявила глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина, банк скрывал реальное состояние дел, предоставляя существенно недостоверную отчетность. Также, по ее словам, «банк был вовлечен в обслуживание теневой сети экономики, незаконного оборота, неоднократное нарушение законодательства по борьбе с отмыванием». На современном этапе развития экономики происходит расширение финансового, банковского рынка. Также меняется и сама институциональная структура. В этих условиях появляются новые тенденции развития банковских и финансовых институтов. Происходит совершенствование информационных и банковских технологий. Безусловно, это все создает благоприятные условия для развития финансовых и банковских операций на новом уровне.Огромную роль в появлении новых технологий играет и усиление конкуренции между банками. Здесь им приходится расширять спектр оказываемых услуг, применять новые банковские продукты, переводить управление рисками внутри банка на более качественный и современный уровень. Рассматривая современные банковские технологии необходимо отметить, что их совершенствование, появление новых происходит в условиях повышенной информатизации общества. В настоящее время именно информация становится важнейшим экономическим ресурсом. При этом, появляются все новые способы передачи этой информации. Здесь, конечно же, необходимо отметить Интернет, мобильную сеть, чиповые устройства и т.д.Соответственно, как одними из основных направлений развития современных банковских и финансовых технологий следует отметить следующие:активное внедрение банковских (финансовых) карт;развитие услуг дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;развитие услуг, оказываемых через Интернет.Современные условия развития денежного рынка диктуют совершенно новые требования к организации наличного и безналичного денежного оборота. Огромную роль здесь играют IT – технологии.Можно выделить следующие автоматизированные комплексы, которые существуют на рынке программного обеспечения для удаленного банковского обслуживания:классическая система «Клиент-Банк»;интернет-банкинг;обслуживание клиентов по телефону (Phone-Banking);мобильный банкинг.Именно банки одними из первых разработали банковские карты. Это в значительной степени расширило спектр предлагаемых услуг банками, а также и дало начало другим электронным банковским технологиям.Отметим, что банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт. При этом, переворот в банковском обслуживание создало введение именно кредитных карт. После того, как финансовые карты на рынке банковских услуг были успешно приняты, банками было продолжено внедрение электронных технологий и разрабатывать различные виды дистанционного банковского обслуживания. В России основателем именно Интернет-банкинга Автобанк. Он в 1998 г. предложил данный вид услуг своим клиентам. Затем уже, в 2000 году стали появляться банки, которые также предлагали своим клиентам помощь в организации интернет-представительств.Достаточно распространенным видом электронного банкинга в России является телефонное обслуживание. Т.е. с помощью телефона клиенты могут получать различную информацию по поводу своих счетов.Что касается системы «банк-клиент», то она позволяет клиенту:а) знакомиться с банковскими правилами;б) получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);в) получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;г) передавать в банк платежные поручения;д) получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента и другие.WАР-банкинг, мобильный банкинг представляют собой возможность получения банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (WirelessApplicationProtocol). В целом, следует отметить, что деятельность коммерческих банков очень подвержена влиянию финансовых кризисов. С другой стороны, результаты деятельности коммерческих банков выступают как индикаторы состояния экономики.Стратегия развития банковской системы РФНа наш взгляд, совершенствование регулирования банковской деятельности в Российской Федерации в определенной степени осуществляется методом «проб и ошибок». Несомненно, это объясняется еще сравнительно небольшим промежутком времени с начала перехода к рыночной экономике. Также огромную роль играют и внешние факторы. Ярким примером выступает финансовый кризис 2008 г., когда Правительство РФ вместе с Центральным банком вынуждены были отойти от намеченной стратегии и принимать экстренные меры.Если обратиться к законодательно установленным направлениям совершенствования банковского надзора, то в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов» (одобрено Советом директоров Банка России 1 ноября 2012 г.