отзыв банковских лицензий. Право и практика.

Лицензионный режим банковской деятельности представляет собой систему регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.
Проведенный анализ признаков и сущности лицензии позволяет сформулировать следующее определение лицензии: лицензия представляет собой официальный документ конкретного содержания, отвечающий требованиям, предусмотренным законодательством, удостоверяющий с соблюдением установленной формы (реквизитов) право лицензиата осуществлять определенный вид деятельности (в рассматриваемом случае – в банковской сфере).
Законодатель предусмот ...

Введение 3
Глава 1. Правовая природа лицензирования банковской деятельности 5
1.1. Назначение лицензирования банковской деятельности 5
1.2. Понятие, признаки и виды банковской лицензии 10
Глава 2. Правовые последствия отзыва банковских лицензий на совершение банковских операций 16
2.1. Основания и процедура отзыва банковской лицензии 16
2.2 Вопросы судебной практики отзыва банковской лицензии 28
Глава 3. Проблемы и перспективы банковского надзора 35
3.1. Требования к совершенствованию банковского надзора в России 35
3.2. Основные направления работы с проблемными банками 39
Заключение 48
Список использованной литературы 51

Начиная с сентября 2013 года, Центральный Банк РФ (далее – ЦБ РФ) ведет активную политику по проверке и отзыву лицензий у целого ряда российских банков, чья деятельность ведется с нарушениями. Так, с момента начала «зачистки» были отозваны лицензии у Трансинвестбанка, банка «Басманный», Бизнесбанка, банка «Пушкино», Мастер-банка, Волго-Камского банка, Волжского социального банка, Инвестбанка, Банка проектного финансирования (БПФ), банка «Смоленский» и др.
Эта политика направлена на «зачистку» банковского сектора от банков, несоответствующих требованиям закона, совершающих сомнительные операции и тех, у кого сложились серьезные финансовые проблемы. Однако здесь идет речь не только о приведении банковского сектора в соответствующий закону вид, но и о более глубокой проблеме укрупнения остаю щихся банков.
Так, отзыв лицензий у десятка банков не только заставляет их вкладчиков переходить в крупные банки, которые с высокой степенью вероятности будут продолжать свою деятельность, но и, что гораздо важнее, стимулируют вкладчиков всех небольших банков задуматься о будущем их вложений и также переводить свои накопления или их часть в крупные банки.
В такой ситуации вопросы лицензирования банков, отзыва лицензии являются достаточно актуальными.
Целью работы является исследование правового регулирования отзыва банковской лицензии с точки зрения теории и практики.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Выявить назначение лицензирования банковской деятельности.
2. Охарактеризовать понятие, признаки и виды банковских лицензий.
3. Исследовать основания и процедуру отзыва банковских лицензий в теоретическом и практическом аспекте.
4. Выявить проблемы и пути совершенствования банковского надзора в России.
Объектом исследования выступают общественные правоотношения, возникающие в связи с отзывов лицензии у банка.
Предметом исследования являются нормы, регулирующие основания и процедуру отзыва банковской лицензии.
При написании работы использовались общенаучные методы (синтез и анализ), частнонаучные методы (комплексный анализ, метод формально-логического толкования).
Нормативной базой для написания работы служили нормы действующего банковского законодательства РФ, в первую очередь, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также правовые акты Банка России.
Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных авторов в области банковского, финансового и административного права. Среди них работы: Л.И. Абалкина, Д.Г. Алексеева, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, С.В. Пыхтина, Е.А. Ровинского, P.O. Халфиной, Н.И. Химичевой, А.М. Экмаляна и других.
Эмпирическую основу исследования составляет судебная практика арбитражных судов.
Структура работы предопределена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с предыдущей лицензией;
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 8.2 Инструкции № 135-И).
Созданной путем учреждения небанковскойкредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО);
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции (НДКО) (п.8.3 Инструкции № 135-И).
Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала КО (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) является основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций. Если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дополнительным основанием для выдачи банку такой лицензии является представление им подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
При получении заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) и (если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте) представления банком подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в территориальное учреждение Банка России два экземпляра данной лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций может быть выдан Банком России председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение указанного документа.
Территориальное учреждение Банка России в течение трех рабочих дней направляет в кредитной организации или выдает под расписку председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций (если первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций не был выдан Банком России). Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган. Реестр выданных кредитной организации лицензий на осуществление банковских операций подлежит публикации Банком России в "Вестнике Банка России" не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в данный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;
- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные Банком России требования к размеру собственных средств (капитала). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации8.
Глава 2. Правовые последствия отзыва банковских лицензий на совершение банковских операций 
 
2.1. Основания и процедура отзыва банковской лицензии 
Статья 20 Закона о банках закрепляет перечень оснований для отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций; порядок отзыва лицензии, а также обусловленные фактом отзыва лицензии права и обязанности надзорного органа и кредитной организации.
Отзыв лицензии, прежде всего, связан с выведением с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих правила, закрепленные в положениях банковского и смежного законодательства, нормативных актах Банка России, а также кредитных организаций, нарушающих требования, связанные с обеспечением их финансовой устойчивости.
Указанная статья полностью охватывает перечень оснований, в соответствии с которыми кредитные организации могут быть лишены лицензии на осуществление банковских операций. Соответствующий процесс делицензирования означает фактическое прекращение банковской деятельности кредитной организации, однако не означает одновременного прекращения деятельности кредитной организации как юридического лица.
В научной литературе существует классификация сделок кредитных организаций, в соответствии с которой отдельно выделяются сделки, непосредственно связанные с совершением банковских операций (например, заключение договоров на банковское обслуживание), и отдельно сделки, обеспечивающие нормальное функционирование кредитной организации как юридического лица. Последние связаны с заключением различных гражданско-правовых договоров (например, купли-продажи, аренды), без которых выполнение банковских операций оказалось бы невозможным.
Поскольку содержание текста ст. 20 Закона о банках достаточно объемно, необходимо выделить в нем отдельные главные моменты.
Помимо перечня оснований для отзыва банковской лицензии, что составляет основное содержание данной статьи (материально-правовые предписания), в ней также закреплены положения, регулирующие процедурные аспекты отзыва лицензии (процессуально-правовые предписания). Кроме того, данной статьей регулируется порядок обжалования кредитной организацией решения Банка России об отзыве лицензии и содержание общей (не специальной) правосубъектности кредитной организации как юридического лица, обусловленной потерей специальной правосубъектности, связанной с отзывом лицензии на совершение банковских операций.
В общей характеристике данной статьи важно отметить, что ее правомерному применению способствует точное соблюдение различных сроков, которые в ней установлены. Условно их можно разделить на несколько видов:
1) сроки, несоблюдение которых свидетельствует о совершении кредитной организацией правонарушения, влекущего возможность или неизбежность отзыва лицензии;
2) сроки для совершения различных процессуальных действий Банком России в связи с отзывом лицензии;
3) срок обжалования кредитной организацией решения Банка России об отзыве лицензии.
Порядок исчисления сроков регулируется гл.11 ГК РФ.
Если в данной статье используется понятие «в течение одного года», то под одним годом следует понимать календарный год.
Понятие неоднократного совершения тех или иных неправомерных действийпредполагает совершение таких действий два и более раза.
Характеризуя отзыв лицензии как одну из мер реагирования, применяемую Банком России за нарушение кредитной организацией федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, важно отметить, что она находится в системном регулировании с иными мерами реагирования, предусмотренными ст. 74 Закона о Банке России. В первую очередь, это связано с тем, что возможность отзыва лицензии предусмотрена ч. 3 ст. 74 приведенного Закона.
В настоящее время все основания для отзыва лицензии законодателем разделяются на две группы:
1) основания, в соответствии с которыми Банк России отозвать лицензию в праве (ч.1 ст.20);
2) основания, в соответствии с которыми Банк России отозвать лицензию обязан (ч.2 ст. 20).
Таким образом, к первой группе оснований взамен отзыва лицензии могут быть применены другие меры воздействия, перечень которых предусмотрен ст. 74 Закона о Банке России. В то же время основания второй группы обязывают Банк России прибегнуть именно к отзыву лицензии.
Подобный подход законодателя к отзыву лицензии как к крайней мере воздействия за нарушение законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций, представляется сомнительным. Однако необходимость отзыва лицензии должна обусловливаться требованием закона, а не возможностью усмотрения. Данная точка зрения связана именно с исключительным характером анализируемой меры воздействия, а не с ее альтернативностью.
Следует отметить, что само основание для отзыва лицензии в одних случаях может носить сугубо формальный характер (например, осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией, или задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации)); в других случаях представляет собой сложный состав, включая факты преюдиции (например, неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц или неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. ст. 6 и 7.
Рассмотрев общую характеристику ст. 20 Закона о банках, можно перейти к анализу отдельных оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Пункт 1 ч.1 ст. 20 предусматривает возможность отзыва лицензии в связи с установлением недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия. Перечень документов, предъявляемых учредителями кредитной организации для получения лицензии, установлен ст. 14 Закона о банках. Помимо общих документов, необходимых для государственной регистрации юридического лица, для случая лицензирования и последующей регистрации юридического лица со специальной правосубъектностью, деятельность которого носит рисковый характер, немаловажное значение имеют сведения, содержащиеся в документах, подтверждающие не только положительную деловую репутацию и платежеспособность учредителей, но и порядочность и компетентность руководства и потенциальную финансовую устойчивость создаваемой кредитной организации. В связи с этим надзорный орган, прежде всего, должен обращать внимание на недостоверность тех сведений, которые, согласно ст.16 Закона о банках, служат основанием для отказа в выдаче лицензий на осуществление банковских операций.
Пункт 2 ч.1 ст. 20 указывает на возможность отзыва лицензии в связи с задержкой начала осуществления банковских операций более чем на один год со дня ее выдачи. Как представляется, содержание данного пункта свидетельствует о том, что законодатель устанавливает для кредитной организации определенный период времени для решения различных (технических, кадровых и др.) задач, связанных с началом фактического осуществления банковских операций, для которых ее учредители совершали юридически значимые действия, связанные с получением лицензии. Истечение годового срока в данном случае может рассматриваться как результат невозможности или нежелания осуществлять банковскую деятельность, что в обоих случаях предполагает необходимость принятия надзорным органом мер воздействия. Выбор предупредительных или принудительных мер должен определяться не только характером причин, вызвавших фактическое бездействие кредитной организации по проведению банковских операций, но и совокупностью факторов, связанных с рынком банковских услуг в соответствующем публично-территориальном образовании.
С.В. Пыхтин среди причин, обусловливающих необходимость отзыва лицензии по данному основанию, усматривает такое поведение кредитной организации, при котором банковские операции, предусмотренные ч.1 ст. 5 Закона о банках и выданной лицензией, в течение года могут и не совершаться, но будут совершаться другие сделки кредитной организации, предусмотренные ч.3 ст. 5 этого же Закона, что также свидетельствует о неправомерном поведении в сфере банковской деятельности9.
Пункт 3 ч.1 ст. 20 Закона о банках связывает возможность отзыва лицензии не с действиями (бездействием), предшествующими осуществлению банковских операций (как п. п. 1 и 2), а с действиями, обусловленными уже осуществляемой банковской деятельностью. В частности, это касается установления надзорным органом фактов существенной недостоверности отчетных данных, к которым можно отнести факты отражения недостоверных сведений, факты неотражения отдельных сведений10.
Пункт 4 ч.1 ст. 20 Закона о банках предусматривает в качестве допустимого основания для отзыва лицензии факт задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации). Правовое регулирование порядка составления и представления банковской отчетности осуществляется в соответствии указанием Банка России11. Данным указанием, в частности, устанавливаются основания, порядок и сроки представления ежемесячной отчетности. Порядок представления отчетности согласно данному указанию зависит от ряда факторов.
Закон допускает возможность отзыва лицензии при осуществлении банковских операций, не предусмотренных лицензией. Общественная опасность подобного способа неправомерного поведения подтверждается законодателем дважды: во-первых, имеющейся в анализируемом п. 5 оговоркой об однократном совершении банковской операции, не предусмотренной лицензией; во-вторых, возможностью привлечения к уголовной ответственности за незаконную банковскую деятельность (ст. 172 УК РФ). Однако для установления признаков уголовно-наказуемого деяния необходим не только систематический характер незаконной банковской деятельности, но и наличие общественно опасных последствий (состав преступления является материальным).
Пункт 6 ч.1 ст. 20 предусматривает два самостоятельных основания для отзыва банковской лицензии:
1) неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России;
2) неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных ст. ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ12.
Как свидетельствует практика отзыва лицензий, первое из указанных основание чаще всего служит причиной отзыва лицензий на осуществление банковских операций.
Что касается другого основания, то оно хотя и связано с фактами нарушений требований законодательства, но не содержит требований преюдициального характера.
В числе причин для отзыва лицензии не может рассматриваться юридический факт, урегулированный п.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Таким образом, для отзыва лицензии как крайней меры воздействия за нарушение требований законодательства требуется нарушение строго формальных требований. В противном случае речь бы шла о субъективном вменении.
Законодательство предусматривает специфическое основание для отзыва лицензии, связанное с недобросовестным выполнением кредитной организацией требований о бесспорном (безакцептном) порядке списания денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов в случаях, когда на счетах (во вкладах) денежные средства имелись, а именно при неоднократном в течение одного года виновном неисполнении содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц.
Общественная опасность названного неправомерного поведения кредитных организаций связана с невыполнением актов органов судебной власти, что подрывает ее авторитет в системе институтов государства.
Пункт 8 ч. 1 ст. 20 Закона о банках определил такое основание для отзыва лицензии, в соответствии с которым у надзорного органа имеется ходатайство временной администрации, представленное к моменту окончания срока ее деятельности в связи с наличествованием (продолжением существования) причин, послуживших поводом для ее назначения. Правовая природа оснований назначения временной администрации и срока ее действия обусловлена действием ст. ст. 17 и 18 Закона № 40-ФЗ13. Следует отметить, что отзыв лицензии возможен только при наличии ходатайства самой временной администрации. Факт наличия соответствующего ходатайства временной администрации (о необходимости отзыва у кредитной организации лицензии), так и факт его отсутствия могут служить не только основанием для отзыва (неотзыва) лицензии у кредитной организации, но и причиной привлечения к ответственности должностных лиц самой временной администрации как за необоснованное представление ходатайства, так и за его необоснованное непредставление.
Пункт 9 ч.1 ст. 20 устанавливает формальное основание для отзыва лицензии, которое может быть выражено в неоднократном непредставлении в надзорный орган обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях. К таковым сведениям относятся сведения, которые содержатся в учредительных документах.