Добровольное медицинское страхование в России: оценка, проблемы и развитие.

В настоящее время отрасль страхования играет все более важную роль в экономической системе страны. Устраняя или значительно снижая уровень риска в повседневной деятельности физических и юридических лиц, отра сль страхования позволяет им чувствовать себя более уверенно, что является важнейшим методом стимулирования активности деятельности, а, следовательно, и развития производительных сил.
В настоящее время страхование представляет собой один из наиболее часто используемых способов снижения риска, при котором, осуществляя незначительный взнос, лицо, опасающееся последствий имеющихся рисков, перекладывает его бремя на другое лицо (чаще всего – страховую организацию), которое вследствие этого несет всю ответственн ость за те последствия, которые могут наступить в результате того или иного со ...

Введение
Глава 1. Место и значение добровольного медицинского страхования в России
1.1 Содержание и значение добровольного медицинского страхования
1.2 Виды договоров добровольного медицинского страхования
1.3 Правовое регулирование добровольного медицинского страхования
Глава 2. Анализ расчетов в добровольном медицинском страховании и его развития в РФ
2.1 Оценка расчетов показателей страхования работников от несчастных случаев
2.2 Анализ развития рынка добровольного медицинского страхования
2.3 Анализ организации регулирования добровольного медицинского страхования
2.4 Анализ организации страховых отношений после наступления страхового случая
Глава 3. Проблемы, возникающие в добровольном медицинском страховании и их решение
3.1 Предложения по оптимизации организации деятельности страховых компаний
3.2 Предложения по повышению эффективности государственного управления страховой деятельностью
3.3 Разработка схемы всеобщей классификации видов личного страхования и страхования финансовых рисков
3.4 Проектирование тарифных ставок и страховых премий
Заключение
Список использованной литературы

В современных условиях сфера использования страховых услуг все более расширяется, захватывая все существующие формы собственности, а также отношения между физическими и юридическими лицами.
Добровольное страхование представляет собой один из важн ейших элементов современного финансового рынка, стимулирующий развитие инвестиционного процесса, повышающий уровень социальной защищенности граждан.
Долгосрочное добровольное страхование, прежде всего – страхование жизни, которое относится к видам добровол ьного медицинского страхования является важнейшим источником ресурсов инвестиционной деятельности в зарубежных странах.
Целью настоящей работы является выявление особенностей добровольного медицинского страхования и тенденций его развития в современной Рос сии. Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:
определено содержание и сущность добровольного медицинского страхования;
показаны основные виды договоров, используемые в добровольном медицинском страховании;
раскрыты особенности пра вового регулирования добровольного медицинского страхования;
проведен расчет параметров страхования работников предприятия от несчастных случаев;
проанализировано современное состояние рынка добровольного медицинского страхования;
охарактеризованы особенно сти современного состояния регулирования добровольного медицинского страхования;
дана оценка применения различных систем страховых выплат, используемых в добровольном медицинском страховании;
разработаны предложения по оптимизации системы добровольного мед ицинского страхования в России;
разработана схема классификации отраслей личного страхования и страхования финансовых рисков;
проведено проектирование тарифов по страхованию жизни.
Таким образом, объектом данного исследования является добровольное медицинс кое страхование, предметом – современное состояние, проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования.
Поставленные цель и задачи обусловили структуру и логику данного исследования, включающего в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

3Рэнкинг страховщиков по ДМС, 1 полугодие 2012 годаМестоКомпания/группа компаний1Взносы, тыс. руб.Уровень выплат, %Темпы прироста взносов, 6 мес. 2012/6 мес. 2011, %Рейтинги надежности «Эксперта РА» на 5.09.1221СГ «СОГАЗ»18 141 96246,324,6А++2Группа компаний «Ингосстрах»4 697 16057,743,0А++3Группа Альянс4 386 94460,4-27,2А++4ОСАО «РЕСО-Гарантия»4 315 67351,629,6А++5Страховая группа «Альфастрахование»3 401 52660,7-23,4А++6ГК «РОСГОССТРАХ»3 209 47749,2-12,6A++7ООО «СК «Согласие»2 771 65062,848,8А++8ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ»1 992 10338,59,9А++9Группа «Ренессанс Страхование»1 758 90842,026,4А++10ООО «СО «Сургутнефтегаз»1 466 26838,14,0А+11СОАО «ВСК»1 320 96841,512,6А++12Группа МАКС1 286 43153,6-17,9А++13Страховая Группа «Капитал»1 285 67448,7-7,5А++14ЗАО «СГ «УралСиб»1 149 54651,03,2А++15ОАО «СГ МСК»695 81564,1-18,1А+16Страховая группа «Югория»646 03062,70,7А17Группа «Чулпан»592 10149,89,8А+18ОАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»508 31272,60,7А++19ООО СК «ВТБ Страхование»501 49769,373,0А++20СЗАО «Медэкспресс»426 26958,1-8,2А+Источник: «Эксперт РА» по данным ФСФР Первые 6 компаний-лидеров по ОМС за 9 месяцев 2011 года не изменились и за 9 месяцев 2012 года. Лидирующие позиции занимают «МАКС-М», «РОСНО-МС» и «СОГАЗ-МЕД». «ЮГОРИЯ-МЕД» переместилась за аналогичный период с 10-го на 7-е место, «ЭМЕСК» – с 21-го на 17-е, «ВОСТОЧНЫЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС» – с 31-го на 20-е место.Таблица 2.4Компании – лидеры по взносам по ОМС, 9 месяцев 2012 годаМесто по взносам, 9 мес. 2012 годаМесто по взносам, 9 мес. 2011 годаСМОСредства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и причитающиеся к получению СМО, млн рублейРыночная доля, %Уровень выплат, %Темпы прироста взносов, 9 мес. 2012/9 мес. 2011, %Рейтинг надежности и качества услуг «Эксперта РА» на 05.02.201311МАКС-М73 02913,996,219,0А++22РОСНО-МС62 50011,994,115,8А++33СОГАЗ-МЕД55 84510,692,937,4А++44РОСГОССТРАХ-МЕДИЦИНА40 1887,796,168,1-55КАПИТАЛ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ28 8535,596,624,4-66СИБИРЬ28 2335,496,144,0А+710ЮГОРИЯ-МЕД22 0294,289,373,1-87СОЛИДАРНОСТЬ ДЛЯ ЖИЗНИ16 7463,2102,2-9,2-911ИНГОССТРАХ-М15 7823,091,938,0-109СПАССКИЕ ВОРОТА-М12 1582,385,5-16,6-1112АК БАРС-МЕД10 9502,1106,719,2-1213УРАЛСИБ10 9302,1100,520,0-1315АСТРАМЕД-МС10 0161,987,565,8-1416НАДЕЖДА8 0041,586,837,1-1514АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-МС7 7061,587,311,4-1617ДАЛЬ-РОСМЕД6 9981,397,125,6-1721ЭМЭСК6 6341,385,646,3-1819САХАМЕДСТРАХ6 2521,293,821,9А+1920СМК АСК-МЕД5 7891,1102,413,8-2031ВОСТОЧНО-СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС54121,095,9120,8-Источник: «Эксперт РА» по данным ФСФРТаблица 2.5Рэнкинг страховщиков по ОМС, 1 полугодие 2012 годаМестоКомпания/группа компаний3Страховые платежи, тыс. руб.Расходы на оплату медицинских услуг, тыс. руб.Уровень выплат, %Темпы прироста страховых платежей, 6 мес. 2012/6 мес. 2011, %Рейтинги надежности «Эксперта РА» на 5.09.1241Группа МАКС48 407 70446 607 66496,321,4А++2Группа Альянс40 987 71939 403 63696,116,5А++3СГ «СОГАЗ»38 501 55937 019 44996,229,9А++4Страховая группа «Альфастрахование»27 917 61725 837 09892,5286,4А++5Страховая группа «Югория»16 670 00415 230 33191,466,0А6Группа компаний «Ингосстрах»14 605 02312 416 95285,030,5А++7СГ АСК3 886 7883 891 225100,19,3-8ЗАО «СК «Самара-Мед»2 568 4372 386 68992,933,0-9Группа «Чулпан»429 161389 65190,833,3А+10СГ «СТРАЖ»199 883178 21989,259,0-Источник: «Эксперт РА»Подавляющая часть общего сбора премий мирового рынка приходится на развитые страны – 88%, доля развивающихся стран составляет всего лишь 12%. Лидером по сбору премий на душу населения является Япония (3777 долл. на душу), за ней следуют США и Канада (3735 долл.) и с некоторым отрывом Западная Европа (2483 долл.).Центральная и Восточная Европа, куда входит Россия, занимают мизерную часть мирового рынка страхования – 1,4%. Из общего сбора премий на Россию приходится 17,5 млрд. долл. (37,2%), на Польшу – 9,4 млрд. долл. (20%), на Чехию – 4,9 млрд. долл. (10,4%), на Венгрию – 3,4 млрд. долл. (7,2%). Однако в расчете на душу населения лидерами по сборам премий являются Словения – 978 долл. и Чехия – 478 долл. Россия значительно отстает по этому показателю, имея на душу населения всего лишь 123 долл. страховых премий.Национальная специфика страховых рынков проявляется в структуре и преобладании определенных видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, в Японии он составляет 79% общей суммы собираемых страховых премий, в странах Юго-Восточной Азии – 73%. В Западной Европе этот показатель равен 61%, а в Северной Америке – 49%. Замечено, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с достаточно низким уровнем социальной защиты, где люди должны самостоятельно решать вопросы собственного пенсионного обеспечения.В странах Восточной и Центральной Европы доля страхования жизни составляет всего лишь 21%. Это связано с обвалом «псевдострахования» жизни в России. В других странах этого региона положение обстоит иначе: в Польше удельный вес страхования жизни равен 42%, в Венгрии – 44%.2.3 Анализ организации регулирования добровольного медицинского страхованияГК РФ не дает понятия добровольного страхования, а ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п.3 ст.3).Признаки добровольного страхования:добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование – в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование – государством;при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование.Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном – в основном императивный метод.2.4 Анализ организации страховых отношений после наступления страхового случаяПри наступлении страхового события страхователь в общем случае должен обеспечить следующее: • зафиксировать факт наступления страхового события; • уведомить страховую компанию о наступлении страхового события; • предоставить страховой компании документы, подтверждающие факт наступления страхового события и дающие представление о его масштабах; • обеспечить соблюдение срока уведомления страховой компании о наступлении страхового события; • обеспечить юридически правильную форму уведомления страховой компании о наступлении страхового события. При страховании финансовых рисков фиксация факта наступления страхового события выполняется документально (в иных случаях может понадобиться привлечение соответствующих государственных служб, профильных специалистов, свидетелей, фотографий и т.п.). Страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового события с соблюдением срока и формы уведомления, предусмотренных в договоре страхования (уведомление должно быть письменным с подтверждением того, что страховая компания его получила). В течение времени, предусмотренного договором страхования, страхователь должен предоставить страховой компании все документы, подтверждающие факт наступления и масштабы страхового события. Глава 3. Проблемы, возникающие в добровольном медицинском страховании и их решение3.1 Предложения по оптимизации организации деятельности страховых компанийВажнейшим элементом управления деятельностью страховой компании является документирование, занимающее значительную долю работ по подготовке и управлению страховым договором. Снижение объемов работ и повышение эффективности их осуществления является фактором, повышающим эффективность всей системы страхования. Именно поэтому важнейшим направлением оптимизации деятельности современных страховых компаний является автоматизация их документооборота.В основе рациональной и эффективной организации системы документооборота в настоящее время лежит использование средств и возможностей персональных компьютеров. Использование средств автоматизации документооборота кардинально меняет сущность работы в области делопроизводства и управления деятельностью страховой организации. Основными возможностями использования компьютерных технологий в современном делопроизводстве являются:помощь в формировании документов, заключающаяся в конструировании бланков и формуляров для организации, подготовка документа и хранение его в течение необходимого времени, использование шаблонов в целях формирования документов, поиск и редактирование текста документа и шаблона;передача документа на любое расстояние любому потребителю информации, имеющему доступ к персональному компьютеру и интернету;регистрация документов, заключающаяся в заполнении регистрационных карточек, занесении регистрационного номера на документ в соответствующий штамп;контроль исполнения документа, заключающийся в проставлении отметки о контроле в электронной карточке документа, что дает возможность информирования руководства страховой организации о том, насколько высок уровень исполнительской дисциплины сотрудников организации, а также составлении справок-отчетов по документообороту;перевод текста документа на необходимый язык в автоматическом режиме при наличии соответствующего программного обеспечения и с условием дополнительного редактирования сформированного текста;защита документов от различных угроз, восстановление текста после случайного уничтожения или повреждения.Внедрение систем электронного документооборота в практику деятельности страховой организации становится залогом повышения эффективности труда ее сотрудников за счет того, что происходит значительное сокращение временных затрат на операции, связанные с поиском, разработкой, тиражированием и пересылкой документов. При этом необходимо понимать, что внедрение и активное использование систем электронного документооборота сопряжено и с возникновением новых проблем, среди которых обычно выделяют финансовые, программно-технические и психологические проблемы.Под автоматизацией следует понимать создание такой базы данных, которая состоит из множества таблиц и массивов. Построенная база данных позволяет формировать необходимые отчеты, при анализе которых принимаются решения в финансовой и управленческой сфере деятельности. В современных условиях автоматизация делопроизводства становится необходимой частью организации деятельности страховой компании. Это характерно для всех предприятий – как крупных концернов и холдингов, так и малых предприятий. Современные системы автоматизации делопроизводства позволяют осуществлять эффективную обработку информации, а в результате – получать дополнительные конкурентные преимущества.Внедрение осуществляется в рамках специально организованного проекта со следующими основными стадиями:обследование предприятия;выверка и формирование основной нормативно-справочной информации;описание и оптимизация процессов деятельности предприятия по направлениям, подвергающимся автоматизации;настройка системы на процессы деятельности предприятия и подстройка процессов деятельности под основные требования системы;проведение опытной эксплуатации;внедрение в эксплуатацию;сопровождение эксплуатации.На первом этапе внедрения автоматизации необходимо структурировать работу предприятия, четко выделив в ней основные бизнес-процессы и определив, какая именно информация требуется для их успешного осуществления и какая информация генерируется в процессе выполнения связанных с данным бизнес-процессом работ. После решения этих задач формируется график документооборота, определяющий, какое подразделение должно формировать ту или иную информацию и куда она должна поступать. Такой порядок позволит обеспечить отсутствие двойного ввода одних и тех же данных в автоматизированную систему учета со стороны разных подразделений. Таким образом сократится поток излишней информации, который может значительно снизить эффективность автоматизированной системы учета и ее преимущества.Можно выделить следующие аспекты, которые позволят получить любому предприятию максимально возможную отдачу от автоматизации процессов делопроизводства:выделение основных бизнес-процессов, с целью применения единых принципов организации документооборота и использования получаемой от них информации с целью управленческой деятельности и формирования отчетности;ведение документирования в бизнес-процессах в соответствии с утвержденным на предприятии графиком документооборота;использование различных аналитических возможностей, предлагаемых в комплексе с программой автоматизации делопроизводства, проведение управленческого анализа с помощью такой аналитической процедуры, которая наиболее полно соответствует данному бизнес-процессу;формирование и регистрация информации по месту ее возникновения.В результате соответствия данным требованиям сформированная система документооборота будет в полной мере соответствовать требованиям, предъявляемым действующим законодательством, и, в то же время соответствовать потребностям управления и обеспечивать своевременное и эффективное принятие управленческих решений.На первом этапе формирования автоматизированной системы делопроизводства руководящие подразделения должны контролировать выполнение следующих работ:выбор и обоснование применяемой системы автоматизации делопроизводства;формирование соответствующей системы управления предприятия;автоматизация управленческих процедур;определение направления дальнейшего развития системы автоматизации делопроизводства.Информационные технологии представляют собой одну из важнейших составляющих процесса использования информационных ресурсов. Внедрение автоматизированных систем формирования и обработки информации позволяет не только автоматизировать и облегчить работы при ведении управленческой деятельности, но и добиться четкости в принятии управленческих решений, обеспечить полное информационное обеспечение процессов снабжения и реализации страховых полисов, ускорить и добиться высокого уровня точности при осуществлении расчетных процедур, обеспечить своевременное формирование управленческой документации.Современные информационные технологии позволяют охватить все существенные аспекты документационной работы. В настоящее время в сложной экономической обстановке при высокой динамичности внешней среды принятие эффективных управленческих решений невозможно без получения точной и достоверной информации, формируемой при осуществлении процедур, связанных с формированием и движением документов.Структура рынка информационных технологий также подвержена значительным изменениям: в настоящее время в этой сфере деятельности уже заметен качественный сервис и обслуживание, сформированы дилерские сети, охватывающие все регионы страны. В результате этого появляется возможность выбора и внедрения такой системы автоматизации делопроизводства, которая позволит максимально полно обеспечить информационные потребности предприятия. В то же время процесс выбора несколько затрудняется – ведь необходимо рассмотреть, проанализировать значительное количество предложений, многие из которых между собой значительно схожи.Таким образом, следует сформировать вывод о том, что использование программных комплексов автоматизации делопроизводства на современном предприятии необходимо, т.к. при этом обеспечивается принятие максимальной нагрузки техническими средствами, трудовая деятельность человека в процессе проведения процедур, связанных с формированием и движением документации, значительно облегчается. При этом обеспечивается высокий уровень соответствия формируемой информации требованиям действующего законодательства и потребностям управления, облегчается процесс внесения изменений в порядок работы в случае значительных изменений во внешней среде бизнеса.При этом необходимо понимать, что требования к сотруднику, работающему с использованием автоматизированной системы документационного обеспечения, фактически не снижаются, наличие специального образования и высокого уровня знаний все также необходимо. Кроме того, добавляются еще и требования, связанные с умением быстро и эффективно работать за компьютером, т.е. обладать некоторым уровнем компьютерной грамотности.Большинство современных предприятий ограничивается внедрением автоматизированных рабочих мест. Это позволяет упростить процедуры формирования и анализа информации, но не помогает решению проблем, связанных с необходимостью обмена информацией между различными удаленными подразделениями предприятия. Таким образом, наличие сложной организационной структуры со множеством подразделений и филиалов является фактором, снижающим эффективность локальной автоматизации. Для таких предприятий наибольший эффект принесет внедрение комплексных программ автоматизации делопроизводства, контроля и управленческой деятельности. В результате этого будет исключена необходимость двойного ввода информации, ее дублирования.Таким образом, внедрение электронной системы документооборота должно сопровождаться выполнением общих принципов, которые позволят сократить или вовсе избежать ошибок. Основными из этих принципов следует отметить:постепенный переход к системе электронного документооборота, планомерное повышение доли электронных документов в принятой системе документооборота. Особенно это касается внутрифирменной документации;своевременная модернизация технических и программных средств, используемых в процессе внедрения и эксплуатации системы электронного документооборота;использование возможностей персональных компьютеров для сокращения времени, затрачиваемого на рутинные операции при формировании документов;использование средств и возможностей электронного документооборота на тех его этапах, которые характеризуются наибольшими затратами временных ресурсов (обычно таким этапом является ведение переписки);четкое осознание необходимости использования электронной системы документооборота руководством страховой организации.Использование средств и возможностей автоматизации и механизации операций, связанных с формированием, обработкой и хранением документов, влечет за собой повышение уровня эффективности и оперативности труда управленческого персонала, снижения уровня затрат на осуществление документационных работ, повышение возможностей в сфере использования информации, заключенной в документах, сформированных в страховой организации, повышение эффективности контрольных процедур и исполнительской дисциплины сотрудников страховой компании.Автоматизированная работа с документами в страховой организации осуществляется с использованием персональных компьютеров и автоматизированных рабочих мест. При этом необходимо обеспечивать информационно-техническую совместимость используемых средств и программного обеспечения как между собой, так и с централизованной базой данных. Создание первичных документов чаще всего осуществляется в структурных подразделениях страховой организации. В настоящее время электронные документы используются в делопроизводстве на правах подлинника.