Автокредитование: современное состояние и перспективы

В заключение можно сказать, что р ынок автокредитования в нашей стране развивается очень высокими темпами, благодаря тому, что количество автомашин на 1000 граждан Российской Федерации значительно меньше, чем в большинстве развитых стран. Несмотря на кризисные тенденции в российской экономике, рынок автокредитов в 2012 году заметно вырос . Одной их важнейших составляющих тенденции развития данной отрасли экономики , влияющих на объемы выданных автокредитов, является создание крупными автомобильными концернами финансовых структур, которые предлагают потенциальным покупателям более низкие процентные ставки.  Ещё одним направлением развития рынка автокредитов является  существенное удорожание автомашин, которые приобретаются россиянами. В настоящее время многие люди предпочитают покупать ...

Введение
1.История развития, понятие и виды автокредита
2.Состояние рынка автокредитования в России
3.Перспективы автокредитования в России
Заключение
Список используемой литературы

Автокредит является флагманом российского кредитного рынка. Автомобиль прочно вышел из разряда предметов «из роскоши» и стал предметом повседневного использования. Автомобили, представленные на нашем рынке имеют неограниченный диапазон цен: от самых либеральных до умопомрачительно недоступных для большинства автовладельцев. Здесь и подоспели банки, которые чтобы привлечь клиентов, придумывают различные программы кредитов на автомобили, рассчитанные на различную глубину кошелька. Все это развивает рынок и делает его невероятно желаемым на автокредитном рынке. В тоже время, надо осознавать, что автокредитование является не только инструментом развития экономики, но и источником повышенных рисков для заемщика, его близких. Таким образом, тема автокредитования в настоящее время является актуа льной. Целью работы является изучение сущности и современного состояния автокредитования и определение перспектив его развития. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: рассмотреть сущность автокредитования, условия и порядок его предоставления клиентам банков; изучить современное состояние рынка автокредитования в России; рассмотреть перспективы развития автокре д итования в России. Объектом исследования работы являются российские коммерческие банки, оказывающие услуги автокредитования Предметом исследования – современное состояние и перспективы автокредитования.

Несомненным плюсом такого кредита является упрощенный пакет документов, необходимый для получения средств, что позволяет экономить время и нервы заемщика. Экспресс-кредит отличается быстротой оформления. Сумма первоначального взноса составит 20%. При получении экспресс-кредита обязательным условием является оформление ОСАГО на приобретаемый автомобиль. Но экспресс кредит на покупку авто имеет и свои отрицательные моменты. Сумма, которую выдает банк не превышает 15.000 USD. Процентная ставка составляет не менее 20% в год. В экспресс-кредитах очень часто предусмотрена плата за ведение счета – 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Правда, банки не всегда предупреждают об этом заемщика.Беспроцентный кредит на авто является популярным видом кредита, который оформляется банком непосредственно в автосалоне. Беспроцентный кредит на автомобиль предполагает, что банк как бы «выкупает» долг клиента и оплачивает его. Иными словами, клиент приобретает автомобиль в рассрочку. Схема оплаты такой рассрочки примерно одинакова о всех организациях: оплата 30% от суммы – рассрочка на 1 год; 40% – на 2 года; 50% – на 3 года и т.д. Беспроцентный кредит на авто можно оформить непосредственно в автосалоне и очень быстро. Но заемщику необходимо знать, что беспроцентный кредит на автомобиль таит в себе массу сюрпризов. Потребитель должен знать, что нулевой кредит предусматривает несколько повышенные затраты на другом этапе покупки автомобиля. Например, может увеличиться платеж страховой компании или могут появиться скрытые от заемщика платежи (плата за обслуживание счета и т.п.).Кредит BuyBack распространен при покупке автомобилей класса «люкс». Кредит BuyBack предусматривает наличие договора между банком и автосалоном. Кредит BuyBack предполагает возможность возврата приобретенного автомобиль, с целью покупки нового. При оформлении такого кредита заемщик выплачивает определенную сумму. Еще одну часть заемщик погашает в рассрочку, а третья часть как бы «замораживается». Когда кредитный срок заканчивается, заемщик либо выплачивает оставшуюся сумму и автомобиль остается в его собственности, либо же возвращает авто и покупает новый автомобиль. Возвращенный в автосалон автомобиль играет роль первоначального взноса за новый.2. Состояние рынка автокредитования в РоссииПо итогам 2011 года продажи новых легковых автомобилей в кредит на российском рынке составили 1 086 тысяч единиц. Это пока ниже уровня 2008 года, когда по кредитным программам было реализовано 1 271,4 тысячи автомобилей (при общем объеме продаж в 2 739,8 тысячи машин). Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась на 79%: с 10,1 млрд. USD в 2010 году (доля – 25,1%) до 18,1 млрд. USD в 2011 году (доля – 28,5%). Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы господдержки автомобильного рынка. Так, по программе льготного автокредитования в 2010 году было выдано порядка 167 тыс., а в 2011 году – более 263 тыс. автокредитов. Программа утилизации тоже способствовала активизации авторынка и увеличению выдачи льготных автокредитов.Ожидается замедление динамики рынка автокредитования. Это объясняется постепенным снижением темпов восстановления российского автомобильного рынка. Поэтому в 2013 году можно ждать сохранения достигнутых объемов автокредитования, но при условии, что банки не станут значительно ужесточать требования к заемщикам.С начала 2011 года и вплоть до октября-2011 на кредитном рынке наблюдалось активное наращивание объемов кредитования на фоне постепенного снижения уровня процентных ставок, увеличения сроков кредитования и максимальных сумм займа. Особенно заметны эти тенденции были в сегменте автокредитования, так как здесь конкуренция среди банков была наиболее ощутимой.Большинство банков выбрали направления автокредитования в качестве приоритетного. При относительной краткосрочности данного актива (средний срок погашения автокредитов составляет 2,5-3 года), такой кредит обеспечен залогом, что снижает его риски, по сравнению с кредитами наличными и потребительскими кредитами на товары.Следствием  высокой конкуренции в данном сегменте стало снижение величины первоначального взноса на кредит с 40–50% в начале года до 10%, а в некоторых случаях и до 0% ближе к августу – 2011. Сроки кредитования выросли в среднем до 7 лет, хотя некоторые банки предлагали даже 10 лет. Процентные ставки снизились в среднем с 25-30% годовых в начале года до 15% годовых в конце. Кроме того, банки активно развивали совместные партнерские программы с автосалонами и страховыми компаниями, в рамках которых клиенты получали возможность оформить кредит практически по нулевым процентным ставкам на определенный период.В последнее время в СМИ, да и в экономических статьях нагнетаются слухи о возможной новой волне кризиса. Что касается рынка кредитования в целом, то, действительно, у банков наблюдается некоторый дефицит ликвидности. С одной стороны, банки «затягивают» выдачу кредитов (программ стало меньше), требования к заемщикам ужесточились, отказов стало больше, ставки подросли. С другой стороны, банки активизировались в рекламе по привлечению вкладов населения, стараясь привлечь повышенной процентной ставкой. На самом деле, это плохой знак – означает он то, что банки стремятся закрыть дыру в ликвидности очень дорогими и ненадежными ресурсами.Но есть в этой ситуации и положительная сторона. Раз началось привлечение «дорогих» денег от населения – значит, надо их отрабатывать. А отрабатывать их можно только через кредиты. Вариантов у банков два. Первый – давать кредиты проверенным надежным заемщикам, но таких очень мало, да и вряд ли они захотят платить повышенные проценты по кредитам. Значит, остается второй вариант – давать много кредитов, но дорого. В этой связи рынок автокредитования для банков в наступившем году будет более чем интересен.Во-первых, кредит выдается под залог автомобиля – вполне достойная страховка от риска невозврата, тем более, договоренность с ГИБДД о регистрации залогов автотранспортных средств аналогично регистрации залогов недвижимости в федеральной регистрационной службе практически достигнута. Во-вторых, целевое использование кредита абсолютно прозрачно.В-третьих, банкиры понимают, даже если у заемщика возникнут временные трудности с гашением кредита – он всегда сможет попытаться заработать на автомобиле нужную сумму.В-четвертых, автокредит – это хороший способ стимулирования продаж новых автомобилей (да и подержанных, в общем, тоже), в котором заинтересованы автопроизводители. Сейчас цены на машины подросли в связи с ростом курса доллара и евро. Продавать стало сложнее. Соответственно, автосалоны активизируют каналы продаж, через которые (в том числе) активно продаются и банковские продукты – имеются в виду автокредиты [13, с.12]. На сегодняшний день требования к заемщикам и к перечню предоставляемых для автокредита документов гораздо лояльнее, чем, при том же, потребительском кредитовании наличными или рассмотрении заявки на кредитную карту. Объясняется это тем, что получив наличные средства, неблагонадежный заемщик может скрыться в неизвестном направлении, а с автомобилем сделать это будет сложнее. К тому же скоринговые модели и претензии служб безопасности банков к желающим получить автокредит гораздо лояльнее, чем к желающим получить деньги в виде кредита наличными или кредитной карты. Так что, с этой точки зрения, получить автокредит стало значительно проще. Можно даже сказать, что банки «поумнели», ведь раньше было одинаково проблематично получить любой вид кредита.За последние несколько лет появилось большое разнообразие вариантов автокредитования. Если раньше кредит на подержанный автомобиль еще нужно было постараться найти, и многие банки возможность получения кредита на подержанный авто представляли как особую рекламную акцию, то сейчас «соревнование» между банками идет по критерию «максимальный возраст автомобиля». Одни банки требуют, чтобы на момент окончания кредита возраст автомобиля был не более трех лет, другие – не более десяти. Это вполне понятно, банк страхует себя на случай, если клиент не сможет платить по кредиту, насколько ликвидным тогда окажется его залог. В защиту банков здесь нужно сказать, что они не просто «боятся» или «страхуются» от проблем с выплатами кредитов. Они выдают в кредиты деньги, полученные от вкладчиков, и если кредиты будут массово не возвращаться, то возникнут проблемы с возвратами вкладов – а это уже серьезно.Еще одна положительная тенденция: кредитование приобретения автомобилей теперь осуществляется практически в любых автосалонах. Если раньше получение автокредита преподносилось как некая «привилегия» – то есть кредит давался только на покупку машин в определенных салонах, – то сейчас банкам, как правило, без разницы, где вы будете покупать машину. Раньше, кстати говоря, некоторые автосалоны «хитрили»: на покупаемые в кредит машины не распространялись скидки и подарки. Но и эти времена прошли: сейчас главное – чтобы купили, а в кредит или за наличный расчет – без разницы.Требование о страховании автомобиля, покупаемого по стандартной программе автокредитования, в обозримой перспективе останется. Единственное, что стало лучше, – это то, что теперь банки практически не ограничивают будущего заемщика в выборе страховой компании. Прошли те времена, когда банки попутно зарабатывали на повышенных страховых премиях и комиссиях при страховании автокредитных машин. В общем, условия страхования стали мягче. Тут надо отметить, что встречаются предложения банков с рекламой типа «мы не требуем страховать автомобиль», но ставка по такому автокредиту – гораздо выше рыночной. Банки свои риски по таким автокредитам «закладывали» в ставку.Все большее распространение получают автокредиты по системе «все включено», рассчитанные на покупателей, которым не на что застраховать приобретенную машину. В этом случае банк предлагает кредит на необходимую сумму для приобретения автомобиля и вдобавок средства на оплату страховки. При этом одни банки предоставляют возможность оплатить за счет кредита страховки КАСКО и ОСАГО на весь срок погашения кредита, а другие – включить в сумму кредита страховые выплаты только за первый год страхования. С одной стороны, удобно, с другой стороны, подвох очевиден – за счет страховой премии увеличивается сумма основного долга, от которой считаются проценты.Самое главное, нужно запомнить: если клиент отказался от страховки, и вдруг автомобиль по той или иной причине стал не пригодным к эксплуатации, ему долг банку придется все равно возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Впрочем, многие банки «согласны», чтобы заемщик по автокредиту не страховал машину, если размер кредита составляет 10-30% от ее стоимости. Тут все понятно: в большей степени в «случае чего» рискует сам автовладелец.Еще одно новшество на рынке – это так называемый «бесплатный» кредит. Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой. Еще недавно многие банки заманивали клиентов бесплатными кредитами, но сейчас рассрочка, в большей степени, стала прерогативой автосалонов. Хотя в некоторых банках все еще можно получить беспроцентный кредит.Главное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что автомобиль клиента будет считаться собственностью банка или автосалона, пока заем или автокредит не будет погашен полностью. Поэтому банк или автосалон может отобрать автомобиль у заемщика при любом нарушении графика платежей практически без усилий.Беспроцентные кредиты выдают на приобретение только новых автомобилей и только у официальных дилеров. Типовое обязательное условие – заемщик должен внести не менее 30% стоимости автомобиля за счет собственных средств. За страховку в этом случае придется заплатить на 2–3% больше, чем стоит аналогичный полис на машину, купленную в кредит на традиционной основе.В целом, резюмируя написанное, можно сказать, что в 2012 году на рынке автокредитования действуют две разнонаправленные тенденции: с одной стороны, автокредиты, скорее всего, немного подорожают, но возможностей и различных типов программ становится больше. 3. Перспективы автокредитования в РоссииОдин из наиболее распространенных видов кредитов – автокредит – находится на пике своей популярности. При условии более жестких требований по ипотеке, изменения условий по автокредитам остаются благоприятными по всем направлениям.