Кредитный договор: понятие, виды, особенности

Проведенное исследование позволяет констатировать, что цель и задачи, поставленные в работе, достигнуты и позволяет сформулировать определенные выводы. Кредитный договор имеет древнюю историю, берет свое начало в Древнем Риме. Постепенно развиваясь, кредитный договор приобрел черты консенсуальн ого , возмездн ого , двусторонн его договора. Кредитный договор регулируется положениями международных актов, Конституции РФ, федеральными законами, Указами Президента, постановлениями Правительства, нормативными актами министерств, ведомств, локальными нормативными актами, обычаями делового оборота. С торонами кредитного договора являются кредитор (банк, кредитная организация), заемщик (физическое или юридическое лицо, РФ, субъект РФ, муниципальное образование) . Существенными условиями кредитно ...

Содержание

Введение
Глава 1. Историко-теоретические основы кредитного договора
1.1. Понятие и правовая сущность кредитного договора
1.2. Историческое развитие кредитного договора
1.3. Правовое регулирование отношений, связанных с кредитным договором
Глава 2. Правовая характеристика содержания кредитного договора
2.1. Стороны кредитного договора
2.2. Содержание кредитного договора
2.3. Отличие кредитного договора от договора займа
Глава 3. Проблемы теории и практики применения кредитного договора
3.1. Проблемы практики правоприменения кредитного договора
3.2. Проблемы законодательного регулирования кредитного договора
Заключение
Список использованной литературы

Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень больши е проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации. Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения. По состоянию на 01 января 2013 года общий объем выданных кредитов бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) составляет 30 254 822 млн . рублей, то есть свыше 30 трлн . рублей. Для сравнения этот показатель тремя годами ранее, на 01 января 2010 года, составлял 19 091 541 млн . рублей. Таким образом, за три года объем кредитования вырос в 1,6 раза. При этом объем кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет около 10% от общей суммы кредитов. Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 01 января 2013 года составляет 7 226 423 млн . рублей, что в 4 раза меньше объема кредитования коммерческой деятельности. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 января 2010 года, объем выданных кредитов населению составлял 2 613 560 млн . рублей, что в 2,7 раза меньше текущего показателя. Таким образом, объемы потребительского кредитования растут быстрее, чем объемы кредитования юридических лиц . Таким образом, актуальность темы работы очевидна. Целью работы является правовая характеристика кредитного договора. Для достижения поставленной цели необходимо решить несколько задач: Дать историко-теоретическую характеристику кредитного договора. Проанализировать особенности кредитного договора. Выявить проблемы в правоприменении и законодательстве относительно кредитного договора. Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие отношения по поводу кредитного договора, опубликованные и неопубликованные материалы судебной практики, научные работы, исследующие проблемы кредитного договора. Предметом исследования являются правоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком. Методологическую основу исследования составляют: исторический метод, сравнительно-правовой метод, метод системного анализа, метод сбора и изучения единичных фактов, а также выведение общих закономерностей на основе конкретных правовых явлений. Основой для написания работы послужили Гражданский кодекс Российской Федерации и федеральные законы, затрагивающие вопросы правового регулирования кредитного договора, а также судебная практика. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).
Кроме банков кредиты могут выдаваться небанковскими кредитными организациями, которым предоставлено право осуществлять отдельные виды банковских операций.
К таким организациям относят расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющиедепозитарную деятельность, и кредитные союзы.
Законодатель в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закрепил перечень банковских операций и сделок, которые может осуществлять кредитная организация.
Таким образом, кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Заемщиком может быть физическое лицо, юридическое лицо, РФ, субъект РФ, муниципальное образование.
Как уже указывалось в введении наибольшую часть кредитов банками выдано непосредственно юридическим лицам.
Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Граждане, которые заключают договор кредитования, пользуются правами, закрепленными в ГК РФ и законодательством о защите прав потребителей.
Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, например, от имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления.
В кредитных договорах публичные образования могут выступать только в качестве заемщиков.
Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными17.
В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава. Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам.
При заключении кредитного договора необходимо проверить, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне законов, так и на уровне внутренних, локальных актов, уставов. Эти требования могут ограничить полномочия по сумме сделки, например, может требоваться дополнительное согласие совета директоров или даже всех акционеров на совершение сделок, превышающих определенную сумму.
Необходимо также при заключении договора исследовать само основание, дающее право на заключение кредитного договора.
Например, если лицо действует на основании устава, то необходимо исследовать данный устав на предмет наличия в нем полномочий на подписание кредитного договора.
Иногда при заключении конкретных кредитных договоров на стороне кредитора и заемщика могут выступать несколько лиц, т.е. возникает множественность лиц.
Состав участников кредитного договора может меняться. В частности, это возможно в результате уступки права требования - цессии. Договор о цессии предусматривает передачу кредитором (цедентом) принадлежащего ему права требования другому лицу (цессионарию), который становится новым кредитором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Таким образом, сторонами кредитного договора являются кредитор (банк, кредитная организация), заемщик (физическое или юридическое лицо, РФ, субъект РФ, муниципальное образование).
2.2. Содержание кредитного договора
Содержание кредитного договора включает в себя совокупность определенных условий, права и обязанности сторон.
Существенными условиями кредитного договора являются предмет, срок, проценты, начисляемые за пользование кредитом.
Предметом кредитного договора выступают только денежные средства как в национальной валюте, так и иностранной.
По общему правилу расчеты в иностранной валюте на территории РФ не допускаются. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законодательством. Вместе с тем допускается использование так называемых условных единиц. В настоящее время п.2 ст. 317 ГК РФ предусматривает возможность использования так называемой валютной оговорки, смысл которой заключается в том, что, хотя сумма долга (цена в кредитном договоре) выражена не в рублях, а в иностранной валюте (условных единицах), расчеты будут производиться в рублях по их курсу на день платежа или на иной установленный законом или соглашением день.
При заключении кредитного договора необходимо оговаривать конкретную сумму кредита.
Кроме обязательного указания суммы кредита необходимо согласовать условие о процентах. Процентная ставка - размер процента за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).
Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). По юридической природе проценты годовых в заемных отношениях аналогичны арендной плате. Однако если при аренде оплачивается пользование конкретной вещью, то в данном случае речь идет о пользовании денежными средствами.
Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения, процентные ставки по вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В отношении заемщиков - физических лиц действует еще более жесткое правило для банков. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Иначе говоря, даже если заемщик и захотел бы предоставить такие права банку, он не может этого сделать. Судьи указали, что условие долгосрочного кредитного договора о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит законодательству и не нарушает прав заемщиков18.
Банки имеют право установить в договоре не только твердую ставку процента, но и способ ее определения, который может, например, включать условие о постоянной и переменной части процента. Другое дело, согласится ли на это сам заемщик.
Стоит также сказать, что Конституционный Суд РФ в своем определении норму ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» признал соответствующим Конституции РФ19. Судьи решили, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы бизнесмена. Это означает, что, если в кредитном договоре компания согласилась на одностороннее изменение ставки со стороны банка, он будет вправе это сделать.
Следует отметить, что данная норма касается только потребительских кредитов.
Если в договоре отсутствует условие о процентах, то заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, установленной Банком России. При отсутствии в договоре условия о размере процентов последний определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Таким образом, проценты - общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитных средств.
В кредитном договоре должны быть указаны имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора.
Имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок расторжения договора достаточно подробно урегулированы нормами ГК РФ. Поэтому даже в случае отсутствия этих условий в конкретном кредитном договоре он все равно будет считаться заключенным, поскольку будут действовать соответствующие положения ГК.
Достаточно часто в кредитном договоре прописывается цель кредитования. Однако такое условие не является существенным.
Поскольку кредитный договор рассматривается в качестве разновидности договора займа, к нему могут применяться правила о целевом характере предоставляемых денежных средств. Последствием нарушения предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита в тех случаях, когда кредит предоставляется частями, является право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету. Подобный отказ следует рассматривать как расторжение кредитного договора.
Это обусловлено тем, что, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Объектом кредитования не может быть любая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре. Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором (заимодавцем) контроля за целевым использованием займа (кредита). В связи с тем, что цель не является существенным условием кредитного договора. Стороны вполне могут договориться о нецелевом использовании кредита. Но выдача таких кредитов связана с повышенным риском для банков, так как банки утрачивают контроль за использованием денежных средств. И поэтому на практике кредитные договоры без указания цели кредитования заключаются редко.
2.3. Отличие кредитного договора от договора займа
По мнению С.П. Гришаева кредитный договор является разновидностью договора займа20, однако, такая точка зрения разделяется не всеми юристами. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. В некоторых случаях юридические лица предоставляют займы другим юридическим лицам. Тем самым данные лица обвинялись в нарушении банковского законодательства, предоставлении кредита без лицензии, несмотря на то, что, по сути, разговор шел о заключении договора займа.
В юридической литературе нет единого мнения на соотношение этих договоров. Такой спор возник из-за схожей экономической природы данных договоров и, как результат, одинакового правового режима. Однако между ними имеются различия.
Например, Р.Н. Каримуллин формулирует такие общие признаки договора займа и кредита: переход права собственности, соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, длящийся характер правоотношения21. Однако при заключении кредитного договора денежные средства не переходят в собственность заемщика, т.е. признаки, сформулированные Р.Н.Каримуллиным, не выдерживают критики.
Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) следует рассматривать как самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. Даже те цивилисты, которые считали кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие. Так, Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды (имелся в виду кредитный договор) является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна в договором займа лишь в одной черте: и тот и другой обязывает должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы22.
Те, кто считают, что речь идет о двух разных договорах приводят свои доводы:
1) в кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям;
2) договор займа предполагает, что деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. При этом известно, что коммерческие банки выдают кредиты в безналичной форме, которые не являются вещами. Поэтому при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность;
3) раздельное правовое регулирование указанных договоров23.
В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ нет общих положений о кредитных обязательствах. Законодатель не выделяет кредитные правоотношения в отдельный параграф в виде общих положений. Однако общие положения имеются в указанной главе в виде общих правил о договоре займа, которые распространяются и на кредитный договор. Так, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).
Различие между этими договорами заключается в субъектном составе договора: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо.
Следует отметить, что действующее законодательство не предусмотрел право у банков быть заимодавцем. Указанные субъекты могут выступать только кредиторами.
Сфера применения кредитного договора ограничивается областью банковской деятельности. В этом его предназначение, потому как банк и иные кредитные организации, выдавая кредиты, по сути, распоряжаются денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета, и несут перед указанными лицами обязанности, вытекающие из заключенных договоров, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц и выполнению иных банковских операций. Банки (кредитные организации), занимающиеся кредитованием профессионально, являются специальными субъектами гражданского права, к которым законодательством предъявляется ряд обязательных требований (порядок регистрации и лицензирования, определенные нормативы и т.д.), их деятельность строго регулируется государством и к ним применяются специальные правила, предусмотренные гражданским законодательством.
Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от этого договор займа может быть при определенных условиях безвозмездным.
В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Соответственно не могут быть предметом договора вещи, определяемые родовыми признаками. Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в данный банк.
В отличие от договора займа, который является реальным договором, кредитный договор - это консенсуальный договор. Вместе с тем его консенсуальность не является абсолютной. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Закон не дает конкретного перечня таких обстоятельств, и в каждом конкретном случае суд будет устанавливать законность отказа. Однако на практике обычно принимаются во внимание неоднократное нарушение заемщиком денежных обязательств, в том числе уплаты налогов, открытие процедуры досудебной санации, распродажа имущества и т.д. К таким обстоятельствам также относится выявленная неудовлетворительная структура баланса заемщика. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Для кредитного договора установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным. Что касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.
Исходя из рассмотренных отличий двух договоров, следует сделать вывод о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а не самостоятельным договором, хотя и обладает определенными особенностями. Таким образом, договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Глава 3. Проблемы теории и практики применения кредитного договора
3.1. Проблемы практики правоприменения кредитного договора
В результате анализа судебной практики выявлено, что очень часто банки включают в кредитные договоры условия о подсудности споров по конкретному кредитному договору.
В связи с тем, что кредитный договор между гражданами и банками, как правило, является договором присоединения, заемщик теряет право вносить изменения в договор, в том числе и о подсудности.
Таким образом, включение в договор условий о подсудности будет нарушением прав потребителей, так как условия договора фактически навязываются заемщику, и он не может эти условия изменить.
Следующая проблема - взимание комиссии за обслуживание или выдачу кредита. Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. Ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке кредитования, не раскрывает содержания услуги по ведению ссудного счета своим клиентам24.
Взимание комиссии в данном случае действующим законодательством не предусмотрено и является нарушением прав потребителей25.
Достаточно часто в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.
В настоящее время законодательством установлен запрет кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.
Условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, включенное в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010 (вступление в законную силу Федерального закона 15.02.2010 N 11-ФЗ) ничтожно.
Банки не имеют законной возможности включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом.