Договор личного страхования

Личное страхование представляет такую систему отношений между страховщиками и страхователями в части вопросов оказания страховых услуг, при которой защита имущес твенных интересов связана с вышеперечисленными элементами, и может выступать как дополнительная форма социального страхования и обеспечения. В личном страховании аналогично другим видам страхования выделяют 2 большие группы: обязательное и добровольное стр ахование. Обязательное государственное страхование производят страховые организации либо с использованием средств государственного бюджета, либо с использованием иных источников в зависимости от того, какой вид страхования рассматривается, добровольное про изводится с использованием средств страхователя (физического или юридического лица).
Договор личного страхования подразумева ...

Введение
1. Сущность личного страхования и его виды
1.1. Обязательное личное страхование
1.2. Добровольное личное страхование
2. Договор личного страхования: понятие и особенности
2.1. Сущность договора личного страхования
2.2. Сущность основных понятий, используемых в договоре
личного страхования
3. Элементы договора личного страхования
3.1. Предмет, объект и стороны договора личного страхования.
3.2. Содержание договора личного страхования
Заключение
Список использованной литературы

В современном мире люди стараются как можно больше обезопасить себя от различных внешних факторов, на которые они не могут повлиять, с другой стороны государство проводит социальную политику, включающую заботу о жизни и здоровье граждан. Таким об разом, в настоящее время все большее значение принимает личное страхование во всех его существенных аспектах. Пенсионная реформа, проводимая в России, также заставляет понимать основы личного страхования, в частности пенсионного. Большинство социальных воп росов и проблем можно свести к личному страхованию – медицина, пенсии, забота о детях и прочее. Одновременно, в последнее время все больше россиян выезжает за рубеж, что также сопряжено с личным страхованием. Для понимания процедуры личного страхования нео бходимо рассмотреть договор личного стр ахования как основной документ, содержащий все существенные аспекты и подтверждающий факт совершения сделки.
Все это, а также то, что теоретическая база по данному вопросу не всегда успевает за изменениями в законодат ельстве и практикой, обусловило выбор данной работы и ее актуальность.
Объектом работы является договор личного страхования, предметом – его сущность и особенности. Целью работы является выявление всех существенных аспектов договоров личного страхования дл я определения процедуры его заключения и исполнения. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить сущность и виды личного страхования;
определить сущность договора личного страхования и рассмотреть сущность основных понятий, которые он включает;
выявить существенные элементы договора личного страхования.

Добровольное медицинское страхование предполагает те же основные элементы, как и обязательное, с расширенным объемом лечебно-профилактических услуг по сравнению с последним. Помимо этого, по добровольному медицинскому страхованию застрахованное лицо вправе обратиться в любую организацию медицинской помощи, которая указана в его договоре или правилах страховой компании. Как правило, по добровольному медицинскому страхованию оказывается более квалифицированная и своевременная помощь, чем по обязательному.Также распространенным видом страхования на сегодняшний день является добровольное страхование выезжающих за рубеж. Эта группа одновременно относится к разным видам страхования, и не только личным. Здесь рассматривается и компенсация медицинских расходов, и вероятность наступления смерти илиинвалидности в результате несчастного случая, и вероятность отмены поездки по болезни или другим заранее оговоренным причинам.Как и другие виды страхования, в определенной степени оно имеет место в перечне обязательных видов личного страхования. В некоторых случаях дополнительное страхование увеличивает сумму страховых выплат, в некоторых – расширяет перечень страховых случаев.2. Договор личного страхования: понятие и особенности2.1. Сущность договора личного страхованияЛичное страхование базируется на соответствующем договоре личного страхования, который заключается между физическим или юридическим лицом, выступающим в качестве страхователя, с одной стороны, и со страховой организацией, выступающей в качестве страховщика, с другой. Договор личного страхования согласно отечественному законодательству является публичным.Договор личного страхования подразумевает обязанность страховщика по выплате периодически или единовременно страховой суммы, обусловленной им, при наступлении страхового случая, связанного с достижением конкретного возраста застрахованного лица, причинением вреда его здоровью и жизни или другими событиями, которые оговорены в нем, с условием получения страховых премий, обусловленных договором и уплачиваемых единовременно или в течение определенного периода страхователем. Страховая сумма по окончании срока страхования и при наступлении страхового события выплачивается выгодоприобретателю, в пользу которого заключается договор – им может быть как страхователь, так и иное лицо.Иными словами, страхователем уплачивается премия, у страховщика при этом появляется риск наступления страхового случая, при наличии которого им производится выплата выгодоприобретателю.По умолчанию застрахованное лицо является выгодоприобретателем, если иное лицо не названо в договоре. При его смерти таковыми являются его наследники по закону.Договор личного страхования заключается исключительно в письменной форме, устные договоренности и договора в устной форме считаются недействительными. Помимо составленного договора, страхователю может быть выдан страховой полис, сертификат или свидетельство, подписанные страховщиком.Все существенные условия прописаны в договоре личного страхования, полисе и в правилах страхования, которые обязательно утверждаются или одобряются страховщиком или объединением таковых и включают ссылку на этот факт, которая содержит подпись лица, представляющего организацию, их утвердившую.Правила предусматривают подробное описание различных условий в рамках договоров определенной формы страхования и используются для того, чтобы было возможным отсутствием таких подробностей в договоре личного страхования. Страхователь, защищая свои интересы, может ссылаться на правила, которые указаны в договоре или его страховом полисе.Отдельные положения правил могут быть исключены, изменены или дополнены в конкретных случаях при обязательном указании этого в договоре страховании.Таким образом, посредством подписания договора личного страхования согласовываются все условия сделки. При этом, сделка является полностью соответствующей отечественному законодательству, если соблюдается определенный порядок действий.Страхователем должно быть сделано заявление в устной или письменной форме о том, что он желает заключить договор страхования. В ответ на это заявление страховщик передает страхователю сертификат, полис или квитанцию, которая им подписана. Принимая этот последний документ, страхователь подтверждает, что он согласен заключить со страховщиком договор на его условиях.На практике все эти этапы соблюдаются только тогда, когда страхователь сам изъявил желание участвовать в той или иной программе страхования. В некоторых случаях страхователь получает страховую квитанцию, не предполагая заключения договора. К примеру, добровольное страхование пассажиров при продаже билетов на поезда – распространена ситуация, когда гражданин оплачивает сумму, которую ему называют, и получает билет и квитанцию о страховании, не подозревая, что мог бы отказаться от нее.Страхователь, заключая договор страхования, должен известить страховщика об известных ему обстоятельствах, которые могут иметь существенное значение при установлении вероятности страхового случая и объема потенциальных убытков от этого, если страховщик не знает о них и не должен знать.Существенными в любом случае считаются обстоятельства, которые заранее оговорены страховщиком в страховом полисе либо в письменном запросе страховщика. В том случае, если страхователь не ответил на вопросы страховщика, но страховой договор был заключен, последний не вправе требовать расторгнуть или признать недействительным договор на основании несообщения страхователем ему каких-либо обстоятельств, однако, если доказано, в том числе после заключения страхового договора, что страхователем сообщены ложные требования, договор может быть признан недействительным. 2.2. Сущность основных понятий, используемых в договоре личного страхованияРассматривая договор личного страхования, следует отметить, что он содержит множество специфических понятий и терминов, которые важны для понимания, учитывая важность и материальную вещественность такого договора.Субъекты договора личного страхования рассматриваются в следующей главе, поэтому здесь определяться не будут.Первым существенным понятием, учитываемым в договоре личного страхования, является страховой риск, представляющий собой некое событие, носящее случайный характер, наступление которого и обусловливает заключение страхового договора. Его вероятность рассчитывают с помощью математических методов посредством анализа совокупности различных факторов, и внутренних, и внешних, результат чего прямо пропорционально оказывает влияние на размер страхового платежа.Для минимизации и более точной оценки страхового риска страховщик при личном страховании может назначить обследование застрахованного лица с целью оценки состояния здоровья последнего.Под страховым случаем понимается событие, которое предусмотрено страховым договором или законодательством, фактически наступило и повлекло за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Это понятие аналогично страховому риску, разница между ними лишь в том, что последний предполагает вероятность наступления события, а первый – фактическое его свершение.Базой для определения объема страховых выплат и размера страховых взносов служит страховая сумма, устанавливаемая в страховом договоре или законодательством. Ее величина является максимальным пределом суммы, которую может получить выгодоприобретатель. Фактическую стоимость объекта личного или иного страхования называют страховой стоимостью, которая является достаточно сложной для определения при личном страховании.Под страховой премией понимают некоторую плату за страхование, уплачиваемую страхователем страховщику в сроки, которые установлены законодательством или страховым договором.Для подсчета страховой суммы необходимо знать ставку, которая взимается страховщиком с единицы установленной страховой суммы и называется страховым тарифом, учитывающим характер риска и объект страхования.Эти тарифы устанавливаются законодательно при обязательном страховании и самостоятельно страховщиками – при добровольном. Если страховая премия выплачивается частями, имеет место понятие страхового взноса как части страховой премии, выплачиваемой в рассрочку. Это условие определяется в договоре, в том числе и с указанием последствий неуплаты очередного взноса. На практике применяются либо штрафные санкции (редко), либо освобождение страховщика от своих обязательств по договору перед страхователем, в том числе по страховым выплатам.Последние представляют собой сумму денежных средств, выплачиваемую страховщиком выгодоприобретателю в случае наступления страхового события. Эта сумма в личном страховании именуется страховым обеспечением.Если страховое событие наступило по вине третьего лица (физического или юридического), страховая компания на основании данного ей законодательством права регресса может предъявить претензии к нему.Помимо этого, важно помнить, что страхователю выдается страховой полис, сертификат, свидетельство или квитанция, которые подтверждают факт заключения страхового договора, а страховой полис является, по своей сути, стандартной формой страхового договора. Полис должен содержать определенные реквизиты, рассмотренные в этом параграфе, такие как:наименование документа (полис);срок действия страхового договора;данные о страховщике: наименование, место расположения, а также его банковские реквизиты;данные о страхователе, выгодоприобретателе и застрахованном лице: фамилия, имя, отчество, место жительства;страховой интерес, то есть объект страхования;страховой риск;объем страховой суммы;объем страховых взносов или страховой премии;срок и порядок уплаты премии и взносов;порядок прекращения и изменения договора;иные условия, включая исключения или дополнения к правилам страхования;подпись страховщика.Страховой полис бывает генеральным и разовым. Генеральный полис предполагает страхование по отношению к некоторой группе предметов, распространяясь на множество однородных страховых операций, разовый может быть оформлен для страхования одного предмета, то есть используется для простых операций.3. Элементы договора личного страхования 3.1. Предмет, объект и стороны договора личного страхования. В качестве предмета договора личного страхования выступает страховое денежное обязательство, которое должно соответствовать общим правилам касательно обязательств, описанным в законодательстве.В качестве объекта страхования называют позицию страхователя, объясняющую потребность в заключении договора, именуемую страховым интересом. Существуют противоправные интересы, страхование которых не допускается законом, в частности, страхование убытков, полученных в результате участия в лотереях, играх, пари, либо тех, к которым застрахованное лицо принудили с целью освобождения заложников.Субъектами или сторонами страхования являются:страхователь;страховщик;застрахованное лицо;выгодоприобретатель.Страхователем может быть любое юридическое или физическое лицо при условии, что оно является дееспособным, которое заключит договор страхования со страховщиком или является страхователем по закону. В определенных случаях страхователь в договоре страхования может быть заменен. В случае его смерти права и обязанности по договору личного страхования переходят к его наследникам, либо к третьему лицу, если в его пользу был заключен договор. Если данное лицо не в состоянии выполнять обязанности по договору, они переходят к лицам, которые осуществляют обязанности в части охраны законных интересов и прав застрахованных лиц.Если страхователь в течение действия страхового договора признается судом недееспособным, его обязанности по договору осуществляются попечителем или опекуном. Если страхователь-юридическое лицо реорганизуется, они переходят к правопреемникам.Страховщиком называют юридическое лицо, которое имеет лицензию на соответствующую страховую деятельность, причем вправе осуществлять только ее и связанную с ней, иная деятельность, включая банковскую, торгово-посредническую и производственную, является незаконной. Страховщик обязан иметь лицензии на заключение страховых договоров определенного вида страхования, которые выдаются юридическим лицам, зарегистрированным в Российской Федерации, любой организационно-правовой формы органами страхового надзора, при соответствии требованиям к целям деятельности, размеру уставного капитала и документам, перечисленным в отечественном законодательстве. Текущий контроль за их деятельность в настоящий момент возлагается на департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Выгодоприобретателем является сам страхователь, предъявитель страхового полиса или правопреемник страхователя – любое лицо, в пользу которого заключается страховой договор и которому дается на этом основании право получить страховую выплату по наступлении страхового события. Выгодоприобретатель становится таковым по собственному желанию – он может отказаться от обязательств, связанных со страховым договором, при этом теряя возможность обладать правами по нему.Застрахованным лицом по договору личного страхования может быть физическое лицо не младше 14 лет, имеющее страховой интерес, в соответствии с которым страхуется его жизнь или здоровье. Таковым может быть любое лицо при определенных условиях. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть застрахованными лицами по умолчанию, если же таким страхуется третье лицо, страховая компания в обязательном порядке запрашивает его письменное согласие. К застрахованному лицу в личном страховании применяется процедура финансового и медицинского андеррайтинга.Основная информация о рисках получается страховщиком из заявления о страховании, которое заполняет страхователь, содержащего анкету с вопросами о фактическом состоянии здоровья застрахованного лица.