Кредитная система РФ и перспективы ее развития

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
В первой главе выпускной квалификационной работы было рассмотрено понятие кредитной системы. Рассмотрена структура кредитной системы, в которую входит Центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институт, определен их состав и их основные функции. Также в первой главе была проведена классификация кредитов, являющихся частью кредитной системы.
Вторая глава анализу современного состояния кредитной системы России. Было установлено, что за последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. На начало 201 ...

Введение 3
Глава 1. Кредитная система и ее организация
1.1.Понятие и структура кредитной системы
1.2. Классификация кредитов в кредитной системе
Глава 2. Современное состояние кредитной системы России
2.1.Становление кредитной системы Российской Федерации
2.2.Анализ состояния кредитной системы РФ
Глава 3. Кредитная система РФ и перспективы ее развития
3.1. Проблемы и перспективы кредитной системы России
Заключение
Список использованной литературы

 

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.
Кредитная система страны влияет на рост производства, товарооборота, способствует движению капиталов внутри страны, позволяет трансформировать сбережения, реализует научно-техническую революцию, способствует обновлению основного капитала.
Современная кредитная система Российской Федерации начала зарождаться в России с переходом к рыночной экономике. Спецификой России является доминирование рынка банковских кредитов, являющегося сегментом финансового и кредитного рынка, что определяет приоритетную роль банков в инновационном развитии экономики.
В связи с актуальностью проблемы в данной работе пос тавлена следующая цель: изучить особенности кредитной системы России и перспектив ее развития. Предметом исследования является кредитная система, ее функционирование в современных условиях и кредитные отношения, возникающие в ней. Объект исследования – функционирование кредитной системы в Российской Федерации.
В соответствии с поставленной целью в работе будут решены следующие задачи:
-рассмотрены понятие и структура кредитной системы;
-выделены виды кредита в кредитной системе,
-проанализирована становление и анализ состояния кредитной системы;
-рассмотрены проблемы и перспективы развития кредитной системы страны.

4) по сфере функционирования (денежные средства предоставляются банком на приобретение основного капитала, т. Е. Долгосрочные ссуды и кредиты, направленные на приобретение оборотного капитала);5) по размерам (крупные, средние, мелкие). Следует отметить, что для одного банка будет крупным кредитом, для другого может являться мелкий, все зависит от размера и возможностей финансового учреждения; 6) по срокам погашения кредиты делятся на онкольные (до востребования) и срочные. Онкольные ссуды не свойственны Российской экономике, в них нет четко обозначенного срока возврата, банк может потребовать их возврат в любое время;7) по степени обеспеченности (полное обеспечение, неполное и без обеспечение);8) по порядку погашения (единовременное погашение или аннуитетными платежами (равными платежамив течение всего срока договора);9) по видам процентных ставок (фиксированные и плавающие);10) по валюте предоставления кредита (в национальной валюте, в иностранной и смешанный);11) по методам регулирования (лимитированные и нелимитированные).2. Коммерческий кредит - реализация продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструментом коммерческого кредита является вексель или записью на открытом счете, согласно которой покупатель принимает на себя обязанность оплатить кредит в указанный срок. Коммерческий кредит упрощает реализацию товаров и увеличивает оборот. Кредитором в данном случае выступает не финансовая организация, а юридическое лицо, связанное с производством товаров и услуг. Можно выделить три вида коммерческого кредита: с фиксированным сроком погашения; с возвратом после фактической реализации товара; по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.3. Государственный кредит. Осуществляется с помощью центрального банка. Основной признак государственного кредита- участие в нем государства. При осуществление государственного кредитования внутри экономики государство, как правило, выступает заемщиком. Таким образом покрывая свои расходы. На международном рынке государство может выступать в роли и заемщика и кредитора. 4. Ростовщический кредит. Самая старая форма кредитования. Нелегальная форма кредитования. Кредит выдает физическое или юридическое лицо под определенный процент, при этом не имеет лицензии на осуществление такой деятельности. Как правило, в данном виде кредита заемщиками выступает малый бизнес, после того как финансовые учреждения отказали в выдаче кредита в связи с высокой степенью риска невозврата. Процентная ставка при ростовщическом кредите гораздо больше и включает в себя возможые финансовые риски кредитора. Также таким видом кредита могут пользоваться и физические лица, которым срочно понадобились денежные средства, а времени на рассмотрение заявки на кредит банками нет.4.Международный кредит. Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.В зависимости от категории кредитора можно выделить: фирменные, банковские, брокерские, правительственные, смешанные, с участием международных финансовых институтов.5. Некоторыми авторами также выделяется потребительский кредит как отдельную форму кредита. Потребительский кредит заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Такая форма кредита предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит носит товарную форму, банки непосредственного участия в этой форме кредитования не принимают. 6. Новыми формами банковского кредитования являются лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизингом является соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Факторинг заключается в посредничестве кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями. Форфейтинг является формой кредитования экспортеров, продавцов при продаже товаров, как правило, применяется во внешнеторговых операциях.Вид кредита – это более детализированная характеристика кредита по организационно-экономическим признакам, которые используются для классификации кредитов. Не существует единых мировых стандартов при их классификации. Кредит имеет свои особенности в каждой стране. В России классификация кредитов проводится в зависимости от:-стадии воспроизводства, которая обслуживается кредитом,-отраслевой направленности. При обслуживании промышленных предприятий- промышленный кредит, при обслуживании сельского хозяйства- сельскохозяйственный кредит, -объектов кредитования. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (у промышленности: сырье, материалы, тара, топливо, у населения – товары длительного пользования, в торговле- разнообразный ассортимент),-обеспеченности кредита. Глава 2. Современное состояние кредитной системы России2.1.Становление кредитной системы Российской ФедерацииРазвитие кредитной системы России имело ряд особенностей, обусловленных состоянием экономики, носящей переходный характер. Российских рынок кредитования проходил в своем развитии несколько этапов. Каждая модель экономики создает соответствующий ей кредитный рынок (рисунок 5).Рисунок 5. Этапы развития кредитной системыРассмотрим более подробно современный этап развития кредитной системы РФ с 1991 года.Первым рассматриваемым периодом является период с 1991 года до конца 1993 года, характеризующийся значительной концентрацией ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, которые были образованы на базе советских государственных спецбанков. Происходило формирование механизма приспособления банков к конкурентной среде с целью извлечения максимальной прибыли. В экономике существовала гиперинфляция, отрицательная ставка ссудного процента. Схемой получения прибыли банками была: конвертировать рублевые вклады в доллары и, при очередном обесценивании рубля производилась обратная конвертация. Реальная ставка процента являлась отрицательной. Кредитным организациям приходилось привлекать дешевые и бесплатные обязательства: средства в расчетах, депозиты до востребования и бюджетные средства. Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 года на рынке действовало 1414 коммерческих банков, 73% из них состояла из мелких банков.Второй период берет свое начало в 1994 году и заканчивается серединой 1995 годом. К 1994 г.банковская система вполне сложилась, в ней действовало 2019 коммерческих и кооперативных банков. Развитие банковской системы происходило за счет появления большого количества новых коммерческих банков. Низкая концентрация банковского капитала. Благодаря высокой инфляции происходило развитие банков. Наблюдалось низкоквалифицированное управление. Расширенное воспроизводство денежного капитала было основано на инфляции. Практически отсутствовало долгосрочное кредитование предприятий. Наблюдалась ярко выраженная слабость Центрального банка, узость ресурсной базы коммерческих банков, валютный крен. Банковская система была крайне неустойчива, существовала ее сильная зависимость от изменений во внешней среде, валютного курса. На данном этапе происходил рост межбанковского кредитования. В конце периода произошло банкротство большинства банков, не готовых к работе вне высоких темпов инфляции.Третий период берет начало в сентябре 1995 года и заканчивается в 1997 году. На этом этапе доля валютных обязательств снизилась, одновременно происходил рост государственных обязательств, что было связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Государство начало выпускать долговые обязательства с целью осуществления безинфляционного перехода к финансированию дефицита бюджета. Таким образом, государство стало главным заемщиком финансовых ресурсов кредитных организаций. Ликвидность на рынке государственных краткосрочных облигаций была на высоком уровне. Следующий период берет начало в 1997 году, когда на кредитном рынке наблюдалось большое количество операций по слиянию банков, создавались конгломераты, альянсы, банковские группировки, холдинги и т.п. Также на этом этапе началась переориентация банков на работу с реальным сектором экономики. Также спецификой данного периода является активное встраивание в банковский сектор страховых компаний. Пятый период берет начало с августа 1998 года, когда произошел крупнейший банковский кризис. Вплоть до кризиса 1988 года банковская система развивалась достаточно стабильно. Правительство отказалось отвечать по обязательствам облигаций федерального займа и государственных краткосрочных облигаций, что имело негативные последствия на крупнейшие системообразующие банки, которые являлись их основными держателями. Наиболее надежными оказались малые и средние банки, которые не приобретали активно государственные ценные бумаги.Новый этап реформирования банковского сектора берет начало в 2001 году. Создается законодательное обеспечение реструктуризации банков, внешней задолженности. Ликвидируются банки-банкроты, отозвано более 800 лицензий, были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, у ЦБ появились возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций. Постепенно начали расти капиталы российских банков. Количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось. Главным моментом данного этапа является улучшение качественных характеристик банковского сектора экономики, к началу 2000 года банки восстановили свои активы в реальном выражении. Можно выделить две группы факторов, повлиявших на формирование современной кредитной системы России (рисунок 6).Рисунок 6. Факторы, повлиявшие на формирование современной кредитной системы2.2.Анализ состояния кредитной системы РФВ 2013 году в российской экономике происходили процессы стагнации, что негативно отразилось на динамике кредитного рынка. Доля кредитов, депозитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам, занимает второе место в общем объеме размещенных средств (рисунок 7).Рисунок 7. Основные направления размещения средств кредитными организациями по состоянию на 1 января 2014 годаНа кредитном рынке России существует тенденция снижения количества действующих кредитных организаций. С 2005 года по 2013 год численность сократилась на 343 банка. С 2012 по 2013 году были отозваны лицензии у 23 кредитных организаций, также исключаются банки, осуществившие реорганизацию в форме присоединения к другим банкам. Крупные многофилиальные банки занимаются оптимизацией региональных подразделений, что сказалось на сокращении количества действующих филиалов на 1 января 2013 года их количество составило 2349, что на 16,3% меньше предыдущего года. По состоянию на 1 января 2014 года количество действующих кредитных организаций составляет 923, из них 45,3% (418) относятся к крупным или соответствующим требованиям Банка России по величине уставного капитала. Из общего количества банков 53% зарегистрированы в Москве, что составляет 489 банков. По сравнению с предыдущим годом количество банков сократилось на 33 банка, а за последние шесть лет на 213 банков, что составляет 18,8%. Сокращение банков происходит во всех Федеральных округах, темпы сокращения практически равны. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части России.Однако, общее количество внутренних структурных подразделений продолжает увеличиваться: растет количество дополнительных офисов ( с 22 565 до 23 347), кредитно-кассовых офисов (с 1725 до 2161), операционных офисов (с 5360 до 7447), передвижных пунктов кассовых операций на 8, количество операционных касс вне кассового узла снизилось до 9685.Таким образом, общее количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тысяч населения увеличилось до 29,8 к началу 2013 года (рисунок 8). Рисунок 8. Количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операцийТребования Банка России к величине уставного капитала увеличилось, в связи с этим наблюдаются следующие тенденции:-многие банки вынуждены или объединяться с целью увеличения и сохранения капиталов, -мелкие банки поглощаются крупными,-происходит закрытие мелких банков в связи с банкротством или невозможностью выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала. На кредитном рынке существует положительная динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам. Большую долю занимает объем кредитов физическим лицам, объем предоставленных ипотечных кредитов также растет (рисунок 9).Рисунок 9. Динамика выдачи кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, за кварталЗа последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась (рисунок 10). На начало 2014 года составила 993,6 млрд. Рублей против 1011,9 млрд. Рублей на начало 2013 года. Однако, в 2013 году по сравнению с 2012 годом выросла прибыль Сбербанка, составив 516 млрд. Рублей, что составляет 52% совокупной прибыли российских банков.Рисунок 10. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (на начало года), млрд. РублейНа кредитование по итогам 2013 года было затрачено 31 582 844 млн. Рублей (рисунок 11). В структуре объемов кредитования лидирует сектор оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов общего пользования, и составляет 25,19% от общего объема кредитования, в общей сумме 7954190 млн. Рублей. Второе место занимает кредитование на завершение расчетов в размере 21,42% или 6764133 млн. Рублей, третье место принадлежит прочим видам деятельности в общем объеме 4969048, что составляет 15,73% от общего объема. Наименьшая доля по объемам кредитования принадлежит сфере добычи полезных ископаемых, всего 405231, то есть 1,28% от всего объема кредитования.Рисунок 11. Структура объемов кредитования по видам экономической деятельностиВ 2013 году активы банковского сектора увеличились на 18%, в 2012 году эта цифра составила 17%. Отношение активов банков к ВВП по итогам 2013 года составило 86%. Одним из факторов падения инвестиционной активности является снижение вклада банковского сектора в финансовые ресурсы корпоративного сектора (таблица 1). Таблица 1.Структура активов кредитных организацийГлава 3. Кредитная система РФ и перспективы ее развития3.1.