Кредит и его роль в экономике

Работа состоит из 2 глав.
В первой главе были рассмотрены сущность и роль кредита.
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.
Таким образом, кредит формируется исторически следом за деньгами в итоге объективной временной потребности производства и обращения в добавочных ресурсах в виде ссуды на принципах возвратности и платности.
Расширение товарообмена как превращение стоимости товара выступает на первых этапах серьезным толчком к возникновению, а потом в рамках капиталистического производства — широкие возможности для расширения кредитных отношений.
Кредитные отношения в экономике действуют базируясь на ряде основных принцип ...

Введение 3
1.Теоеретические основы понимания роли кредита 5
1.1.Сущность кредита 5
1.2. Основные принципы кредита 8
1.3. Функции и роль кредита 11
2.Роль кредита на кредитном рынке 14
2.1 Понятие кредитного рынка и кредитных отношений 14
2.2.Анализ кредитного рынка России 23
3. Перспективы кредитного рынка России 29
Заключение 32
Список литературы 34

Актуальность. В условиях проистекающего экономического кризиса в странах Западной Европы и Америки роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитная системы — такие секторы экономики, где наиболее результативно работают рыночные механизмы.
Финансовая и, прежде всего, бюджетная система оказывает существенное влияние на увеличение валового внутреннего продукта и его главной части — национального дохода, на развитие организаций и отраслей народного хозяйства и положение широких слоев населения. Главным критерием функционирования организаций разнообразных форм собственности в современных условиях стала их прибыль.
Но не менее важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве выступает укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы государства. Экономическая политика страны в основном осуществляется с помощью денежных и кредитных рычагов. Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества.
Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.
Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
Цель данной работы – раскрыть сущность кредита и его роль в экономике.
Задачи работы:
- изучить сущность кредита и его роли;
- рассмотреть кредитные отношения и перспективы их развития в России.
Объектом работы выступает кредит, а предметом – кредитные отношения.
Методы исследования. Теоретической и методологической основой проведения исследования явились законодательные акты, нормативные документы по теме работы.
Степень разработанности темы. Интерес к теме настоящей работы обусловлен, с одной стороны, большим интересом к пониманию кредита в современной науке, с другой стороны, ее недостаточной разработанностью. Рассмотрение вопросов связанных с данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость.
Характеристика источников. Источниками информации для написания работы послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных тематике работы, справочная литература, прочие актуальные источники информации.
Структура работы. Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 2 глав, заключение и список.

3) антиинфляционная защиты денежных средств кредиторов во время кризиса их нехватки.
В истории формирования кредита имеются бесчисленные примеры беспроцентных кредитов, к примеру, дружеские, личные ссуды знакомым, родственникам. Беспроцентными кредитами в особых случаях могут выступать и международные кредиты, которые предоставляются в процессе помощи развивающимся государствам. Но ссуда без выплаты процентов — это всегда исключение.
4. Обеспеченность кредита — необходимая защита имущественных интересов кредитора от вероятного нарушения заемщиком закрепленных договорных обязательств. Данный принцип на практике отображается в таких видах, как кредит под залог товарно-материальных ценностей или под ценные бумаги заемщика. Особенно существенен данный принцип во время глобальной нестабильности в экономике.
5. Целевой характер кредита применяется для большого числа кредитных отношений и отображает необходимость целевого применения средств кредитора. Часто в кредитном договоре закрепляется определенная цель применения полученного кредита. Посредством данного условия кредитор не только имеет возможность контролировать соблюдение кредитного договора, но кроме этого и имеет уверенность в возвратности кредита и выплаты процентов, т.е. выполнение данного условия выступает дополнительным обеспечением ссуды. Не исполнение этого обязательства может стать причиной для досрочного возврата кредита или применения повышающего (штрафного) кредитного процента.
6. Дифференцированность кредита используется кредитором, зачастую кредитными организациями, к разнообразным категориям заемщиков. Кредитор имеет возможность делить заемщиков, отталкиваясь от индивидуальных интересов, в зависимости от состоятельности, использования кредита и т.д., используя к каждой группе дифференцированные условия ссудного договора.
Главные принципы кредита используются субъектами кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для влияния на всех стадиях производственного цикла (само производство товаров, продажу и их потребление, а также область денежного обращения).
1.3. Функции и роль кредита
Функции кредита, как и всякой экономиче­ской категории, отображают его суть. Им присущ объективный характер и они отображают связь кредита с внешней средой.
1. Перераспределительная функция. В рамках развития рыночной экономики кредит двигает капитал денег (разнообразные товарно-материальные ценности) из одной сферы деятельности хозяйствующего субъекта в другие, при этом обеспечивает последним увеличение и рост размера прибыли. Данный перераспределительный процесс касается не только оценки валового внутреннего или национального продукта и национального дохода, но помимо этого и национального богатства в определенные промежутки времени.
2. Функция экономии издержек обращения. Объединяя временно свободные денежные ресурсы в ходе кругооборота производственного и торгового капитала, кредит позволяет пополнить дефицит (недостаток) в собственных финансовых ресурсах у ряда компаний. Организации часто прибегают к кредитованию, для того чтобы обеспечивать себя необходимым объемом оборотных средств. В итоге использования кредита увеличивается скорость оборачиваемости капитала у субъекта хозяйствования. В результате происходит экономия общих затрат обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит позволяет увеличить скорость обращения не только среди товарного производства, но и в денежном обращении, вытесняя тем самым из этого оборота наличные денежные средства. В области денежного обращения появляются такие кредитные инструменты, как вексель, чек, кредитная карточка. В итоге данного процесса замены наличных денежных средств безналичными операциями становится более простым механизм экономических отношений на рынке, увеличивается скорость денежного оборота.
4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие и расширение производственной деятельности сопутствуется процессом концентрации капитала. Заемные средства дают возможность предпринимателю увеличить объем производства и получить дополнительную прибыль. Не обращая внимания на факт необходимости уплачивать проценты за кредит, привлечение финансовых ресурсов в рамках кредита всегда выгодно. Концентрация капитала даже в небольших объемах дает позитивный экономический результат и в российских условиях.
5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, которые предполагают возвращение временно занятых финансовых ресурсов с увеличением возвратной стоимости на величину процентов, побуждают заемщика к более разумному использованию этих кредитных ресурсов, к более эффективному ведению своей деятельности при получении кредита.
В экономической жизни государства кредит исполняет значительную роль, которая определяется теми результатами, которые возникают при его работе для всех членов общества: частных лиц, субъектов хозяйствования, государства. Она обнаруживается при реализации сути всех форм кредита (коммерческий, банковский, потребительский, международный, государственный) различными путями [10, c. 162]:
1) перераспределением материальных средств для расширения производственной деятельности и сбыта продукции в случае предоставления и мобилизации средств юридических и физических лиц;
2) влиянием на непрерывность процессов производственной деятельности и сбыта продукции. Кредиты удовлетворяют временно появляющиеся противоречия текущих денежных поступлений и затрат организации. В итоге преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечи­ваются бесперебойность и его ускорение;
3) принятием участия в расширении производственной деятельности и производственного потенциала, когда ссуды используются как источник роста стоимости основных фондов, капитальных затрат;
4) увеличением скорости получения потребителем продукции, услуг, жи­лья посредством использования ссудных ресурсов;
5) регулированием наличного и безналичного денежного обо­рота. Банк России, который выступает монополистом в области эмиссии на­личных денежных средств организует их обращение, а также осуществляет руководство безналичными расчетами, которые совершаются в рамках кредитной системы, стимулируя при этом весь производственный процесс.
2.РОЛЬ КРЕДИТА НА КредитнОМ рынкЕ
2.1 Понятие кредитного рынка и кредитных отношений
В западной экономической литературе уже давно сложилось представление о финансовом рынке как совокупности кредитного рынка (рынка банковских кредитов), рынка ценных бумаг (включая рынок производных финансовых инструментов) и валютного рынка (или валютноденежного). Как правило, к финансовом рынку относят также рынок страховых услуг и рынок золота [7. С. 5].
В России до сих пор нет единого мнения относительно понятия «финансовый рынок». Чаще всего под ним понимают рынок ценных бумаг, что совершено неправильно. Финансовый рынок следует рассматривать как с институциональной, так и с функциональной точек зрения. Так, Н.А. Теплякова дает следующее определение финансового рынка: «Финансовый рынок как экономическая категория – это совокупность рыночных экономических отношений и институтов, обеспечивающих функционирование механизма мобилизации и перераспределения финансовых ресурсов между различными субъектами в различных отраслях и на разных рынках» [4. С. 160], – с чем нельзя не согласится. «Финансовый рынок, – уточняет проф. А.И. Вострокнутова, – это рынок финансовых инструментов1, которые опосредуют процесс трансформации сбережений в инвестиции» [1. С. 105–106]. В связи с этим сегменты финансового рынка выделены автором относительно однородности используемых на них финансовых инструментов, а также исходя из вида совершаемых сделок, что представлено на рисунке [1].
Разделяя, в принципе, точку зрения М.В. Романовского и А.И. Вострокнутовой относительно сущности финансового рынка и соглашаясь с его сегментацией, в то же время мы считаем, что следует добавить еще один сегмент – рынок страхования, который также, как и другие ранее названные сегменты финансового рынка, активно участвует в мобилизации и пере-распределении временно свободных средств хозяйствующих субъектов, государства и населения.
Необходимо отметить, что каждый сегмент финансового рынка преследует свои цели, практическая реализация которых в итоге способствует достижению основной (глобальной) цели, от которой зависит эффективность экономики в целом.
В России, относительно недавно вступившей на рыночный путь хозяйствования, наиболее развитым сегментом финансового рынка является кредитный рынок. Это обусловлено историческим ходом развития экономических отношений в нашей стране, общественного строя, а также современным состоянием экономики, уровнем развития финансово-кредитных отношений, потребительскими предпочтениями в оформлении кредитов (займов) и рядом других факторов. В связи с этим из существующих в мире 3-х моделей финансового рынка (американской, или рыночной; европейской, или банковской, и смешанной) в России в настоящее время присутствует европейская (банковская) модель. Для нее характерно следующее: сравнительно небольшой объем операций; недостаточная развитость отдельных кредитно-финансовых институтов; относительная ограниченность рынка ценных бумаг; широкое участие в операциях и финансировании экономики страны универсальных коммерческих банков, государственных или смешанных кредитно-финансовых учреждений; высокая доля финансирования за счет облигационных займов; низкая доля акционерного капитала.
Для успешного функционирования кредитного рынка необходимо, чтобы предлагаемые услуги соответствовали потребностям их покупателей. Представление о составе покупателей кредитных услуг дает сегментация кредитного рынка (рис. 2.1).
Кредитный рынок в целом можно разделить на два крупных сегмента: оптовый и розничный рынки. Оптовый рынок предоставляет кредитные услуги юридическим лицам, различного рода предприятиям и организациям, государству. Розничный рынок обслуживает население, обеспечивая его кредитными услугами. Потребляемые клиентами кредитного рынка кредиты можно разделить на ряд основных видов[2, c. 136].
Коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит, предоставляемый за товар одним предпринимателем другому, массовое распространение получил в эпоху капитализма, что было связано с частой нехваткой денежных средств для оплаты поставок сырья, товаров и предоставленных услуг.
Коммерческий кредит оформляется векселем, т.е. письменным долговым обязательством должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег. Целью использования коммерческого кредита есть и будет ускорение реализации продукции и получение прибыли. С точки зрения стоимости коммерческий кредит выгоден предпринимателям, так как он, как правило, дешевле банковского. Однако сфера его применения по сравнению с банковским ограничена.
Рис. 2.1 — Состав потребителей кредитных услуг[6,c. 147]
Как в свое время появление денег в качестве посредников в развитии обменных операций способствовало их последующему быстрому развитию, так и появление посредников в кредитной сфере привело к значительному расширению кредитных отношений в обществе, а наиболее распространенной формой кредита стал банковский. Он занимает центральное место в структуре кредитного рынка. Отличительными чертами банковского кредита можно назвать[5, c. 201]:
участие в кредитной сделке в роли одной из сторон посредников в виде различных кредитно-финансовых институтов;
широкий спектр участников, выступающих в качестве второй стороны кредитной сделки, т.е. заемщиков: население, предприниматели, другие посредники, организации, не занимающиеся предпринимательской деятельностью, государственные структуры;
денежная форма предоставляемой ссуды;
широкая вариация сроков предоставления кредита: от одного дня (ночи) до нескольких лет;
дифференциация условий кредита (процент и проч.) в зависимости от заемщика.
Банковский и коммерческий кредиты взаимосвязаны. Коммерческий кредит, оформляемый векселем, может превратиться в банковский через учет векселя в банке. Эта операция состоит в том, что владелец векселя (векселедержатель, а фактически кредитор) продает его банку, сделав на векселе передаточную надпись (индоссамент), еще до наступления срока платежа по нему. Банк оплачивает при этом не всю сумму обозначенного в векселе долга, а меньшую, за вычетом определенного процента от этой суммы, который называется учетным процентом, или дисконтом. В основе учетного кредитования лежат торговые и товарные векселя, отражающие реальное производство и движение товаров.
Среди всех применяемых в настоящее время форм кредита банковский занимает ведущее место, распространяясь на все виды экономической деятельности (промышленность, торговлю и любые другие области предпринимательства) и обслуживая всех участников кредитного рынка.
Ипотечный кредит. В рыночной экономике, основанной на институте частной собственности, широкое использование получает ипотечный кредит, который представляет собой предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества, в том числе земли.
Ломбардный кредит. Ломбардный кредит представляет собой краткосрочную ссуду под обеспечение легко реализуемым движимым имуществом или правами.
На кредитном рынке коммерческие банки осуществляют ломбардное кредитование с использованием следующих видов залога[1, c, 123]:
ценные бумаги, которые привлекательны для использования в качестве залога ввиду несложной операции по приему и оценке, а также невысоких издержек хранения. Критерием качества ценных бумаг является возможность их быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны;
товары, используемые в качестве залога при выдаче кредитов предпринимателям;
драгоценные металлы.
Лизинг. Лизинг представляет собой соглашение о долгосрочной передаче в производительное использование движимого и недвижимого имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть финансовая компания или коммерческий банк, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности.
К субъектам лизинговой сделки относятся стороны, принимающие в ней участие. Их можно разделить на две группы:
прямые, принимающие непосредственное участие в сделке: лизингодатель, приобретающий объект лизинга и передающий его в пользование, лизингополучатель имущества и поставщик (производитель или собственник объекта лизинга), реализующий его лизингодателю;
косвенные, к которым относятся коммерческие банки, страховые компании, брокерские и другие посреднические фирмы, содействующие заключению лизингового договора, в том числе и путем предоставления ссуды на приобретение объекта лизинга.
По составу участников сделки различают:
прямой лизинг, при котором собственник имущества самостоятельно сдает его в лизинг (двусторонняя сделка);
косвенный лизинг, при котором передача имущества осуществляется через посредников (трех- или многосторонняя сделка).
Частный случай прямого лизинга — возвратный лизинг, при котором лизинговая фирма приобретает имущество у владельца и сдает его ему же в лизинг.
Лизинг как форма кредитования имеет ряд преимуществ для всех участников лизинговой сделки,
Для лизингополучателя лизинг:
обеспечивает 100%-ное финансирование сделки в отличие от банковского кредита, размер которого обычно составляет 75–80% стоимости приобретаемого имущества;
позволяет избежать потерь, связанных с моральным старением оборудования; использовать более совершенную технику;
дает возможность использования налоговых льгот, так как арендная плата относится на издержки производства, а это снижает налогооблагаемую базу.
Для лизингодателя сделка лизинга: