Порядок заключения, изменения и расторжения договора страхования

Работа защищалась в 2010 году в Российском университете кооперации. Защищена на оценку 5. ...

Содержание
Введение 3
1. Общая характеристика договора страхования. 6
1.1 Правовая природа договора страхования. 6
1.2 Элементы договора страхования 8
1.3 Содержание договора страхования. 18
2. Заключение договора страхования 23
3. Изменение и расторжение договора страхования 26
Заключение 30
Список используемых источников и литературы 33

Актуальность темы исследования заключается в том что, страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества, оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Актуальность данного курсового исследования подтверждает возрастающую роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования

Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом для обычных страховщиков. Заключение подобными обществами договоров страхования с лицами, не являющимися их членами, подчиняется общим правилам, установленным ГК.Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом и регламентируется нормами о простом товариществе.От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик.Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.Страховой брокер – это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 Гражданского кодекса.Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 Гражданского кодекса. К ним относятся:1) страховой интерес;2) страховой случай;3) страховая сумма;4) срок договора страхования.Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса – к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги. Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователь. Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая. С учётом отмеченных обстоятельств признаётся возможным заключение договора только в пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает интересом к сохранению соответственного имущества. Примером может служить одно из арбитражных дел. Оно возникло в связи с тем, что страховщик отказался возместить страхователю – обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество «арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию». И этого было достаточно для признания наличия у ответчика интереса.Страховой случай — это событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:а) должна существовать возможность наступления таких событий;б) наступление данных событий должно носить случайный характер;в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя; д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).3) Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон. При этом в отдельных его отраслях и подотраслях порядок установления страховых сумм имеет особенности.4) Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Срок договора страхования устанавливается по соглашению сторон и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования. На практике договора по большинству видов страхования, не страхования относящихся к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год. Но нередки и договоры, заключенные на другие сроки: на несколько месяцев, на время перевозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т. д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет. Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив). Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.1.3 Содержание договора страхования.Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением. Информационная обязанность страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц и право на отказ от договора.Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица.Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:- страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;- отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение. Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано.В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона. Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.Основным правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется также право на возмещение необходимых расходов и расходов, произведенных для выполнения указаний страховщика, даже если расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования, которая включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении.Страховщик должен возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При увеличении страхового риска страховщик вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае отказа страхователя от изменения условий договора страховщик вправе требовать его досрочного расторжения.При наступлении страхового случая реализуется основная обязанность страховщика - выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение).В последние годы широко распространено оказание страховщиком страхователю дополнительных услуг. К примеру, страховщик может принять на себя обязанность по доставке транспортного средства, которое в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом.При страховании жизни на страховщика в дополнение к обязанности произвести страховую выплату может быть возложена обязанность выплачивать часть инвестиционного дохода.Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона.Основная цель суброгации - недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося в сохранении имущества за счет страховщика.Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.Заключение договора страхованияДоговор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).Следует отметить, что согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится.Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком».В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.