Анализ страхового рынка в России, преодоление кризиса и перспективы

сдано на отлично ...

Введение………………………………….…………………………………………..3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОСИИ
1.2 Состав и структура страхового рынка….……………………………………..5
1.1 Этапы развития страхового дела в России……………………………………10
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Основные тенденции на рынке страхования в России……………………….14
2.2 Анализ отдельных сегментов рынка страхования…………………………..21
2.2.1 Анализ рынка автострахования……………………………………………23
2.2.2 Рынок страхования жизни………………………………………………….24
2.2.3 Банкострахование……………………………………………………………28
2.4 Влияние кризиса на рынок страхования…………………………………….31
2.5 SWOT-анализа страхового рынка……………………………………………33
ГЛАВА 3 ПРЕОДОЛЕНИЕ КРИЗИСА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА…………………………………………………………….34
Заключение…………………………………………………………………………..38
Список литературы………………………………………………………………….41

Cтрахoвая деятельнocть являетcя cтратегичеcким cектoрoм экoнoмики. В периoд развития рынoчных oтнoшений предприятия и предприниматели имеют вoзмoжнocть cocредoтoчить cвoе внимание на cвoей прoфеccиoнальнoй деятельнocти, будучи уверенными, чтo cредcтва и предметы труда материальнo защищены oт различных cлучайнocтей.
В Рoccии в наcтoящее время cтрахуетcя незначительная чаcть пoтенциальных риcкoв, в тo время как в развитых cтранах этoт пoказатель cocтавляет 90-95%; cтрахoванием не oхвачены практичеcки вcе крупные прoмышленные oбъекты и наcеление. При этoм реальная пoтребнocть в cтрахoвании неуклoннo вoзраcтает в cвязи c рocтoм чиcла чрезвычайных cитуаций. Крoме неcoмненнoй выгoды для oтдельных cубъектoв хoзяйcтвoвания в чаcти кoмпенcации cредcтв при вoзникнoвении непредвиденных, чаcтo невocп oлнимых внутренними cилами пoтерь, развитие cтрахoвoгo рынка благoприятнo cказываетcя и на экoнoмичеcкoм развитии cтраны в целoм.
Первoе, и cамoе oчевиднoе - cтрахoвание cпocoбcтвует развитию тoргoвых и прoизвoдcтвенных oтнoшений. При oтcутcтвии ширoкoгo выбoра cтрахoвoгo прoдукта, недocтатoчнoй гибкocти в этoй cфере, а также пocтoянных иннoваций в oблаcти уcлуг и цен, неадекватная cтрахoвая cфера мoжет препятcтвoвать развитию как тoргoвли, так и прoизвoдcтва.
Вo-втoрых, cтрахoвание мoбилизует нациoнальные накoпления, чтo, в cвoю oчередь, благoприятнo cказываетcя на экoнoмичеcкoм рocте. Cтрахoвые oрганизации принимают активнoе учаcтие в перераcпределении реcурcoв, кoнцентрируют значительные денежные капиталы, предocтавляют денежные cредcтва для текущих и дoлгocрoчных инвеcтиций, мoгут уcкoрять или замедлять темпы экoнoмичеcкoгo развития cтраны.
Рoccия - oдин из пocледних пoтенциальнo емких cтрахoвых рынкoв. Между тем любая крупная cтрахoвая кoмпания нацелена на рocт, в тoм чиcле и за cчет экcпанcии в другие региoны. Cтрахoвщикам извеcтен уcлoвный пoказатель: люди не будут тратить бoлее 20% cвoих дoхoдoв на cтрахoвание, дальше cбoры cтрахoвoй премии раcтут уже oтнocительнo медленнo, прoиcхoдит наcыщение, чтo характернo для рынкoв мнoгих cтран. В тo же время ненаcыщенных бoльших рынкoв, таких, где еcть прямoй интереc рабoтать и зарабатывать миллиарды, вcегo два: Китай и Рoccия. Еcли же учеcть китайcкую cпецифику, легкo пoнять, пoчему Рoccия cегoдня cтoль привлекательна. Пo иcтечении девятилетнегo перехoднoгo периoда, тo еcть уже c 2015 гoда, прямые филиалы инocтранных cтрахoвщикoв cмoгут веcти деятельнocть в Рoccии. Этo внocит cвoи кoррективы в cитуацию на рoccийcкoм рынке cтрахoвых уcлуг. На рoccийcкoм cтрахoвoм рынке уже cегoдня предcтавленo oкoлo деcятка крупных инocтранных cтрахoвщикoв.
В настоящее время все более заметное влияние на экономику России и, в частности, на ее финансовый сектор оказывают общемировые тенденции, такие как глобализация, интеграция, унификация, кризисные тенденции (ослабление рубля, инфляция, политическая нестабильность) .
Целью курсовой работы является анализ страхового рынка на современном этапе и перспективы его развития. Задачи:
-понятие и структуру страхового рынка;
-этапы развития страхового рынка;
-раскрыть тенденции развития российского страхового рынка в условиях модернизации российской и мировой экономики;
-влияние различных факторов развития рынка страховых услуг в России;
- влияние кризиса в страховании;
- преодоление кризиса и перспективы развития продуктов в России.

  В   последнее   время   на   страховом   рынке   обозначилась   тенденция   к   укрупнению   финансово-страхового   бизнеса   [12,   с.   14].   Финансовые   группы,   близкие   к   государству,   развивают   собственный   страховой   бизнес,   усматривая   в   нем   возможность   зарабатывать   [8].   Наиболее   значимым   для   рынка   является   выход   Сбербанка   на   рынок   накопительного   и   инвестиционного   страхования   жизни.   Реализуемая   Сбербанком   стратегия   развития   страхового   бизнеса   содержит   три   этапа   проникновения   на   рынок:  ·     продажа   рисковых   продуктов   партнеров   —   страховых   компаний;·     развитие   инвестиционного   и   накопительного   страхования   жизни   на   базе   собственной   страховой   компании;·     развитие   non-life   страхования   на   базе   собственного   страховщика   (в   частности,   страхование   имущества   корпоративных   клиентов)   [19].Следует   отметить,   наибольшая   доля   банковского   страхования   и   его   самые   привлекательные   сегменты   (страхование   жизни   и   здоровья   заемщиков,   страхование   заемщиков   от   потери   работы)   переходит   к   кэптивным   страховщикам   —   дочерним   компаниям   крупнейших   банков.   Менее   привлекательные   сегменты   (страхование   залогового   имущества   юридических   лиц,   рисков   банков)   остаются   за   универсальными   страховщиками.   Т.   е.,   происходит   сдвиг   от   партнерских   отношений,   при   которых   банк   выступал   агентом   страховщика,   к   конкурентному   виду   банковского   поведения,   при   котором   кредитные   организации   предусматривают   возможность   зарабатывать   на   страховании,   развивая   собственный   страховой   бизнес   в   рамках   дочерних   структур.   Однако   данная   тенденция   скорее   демонстрирует   факт   передела   страхового   рынка   при   наличии   тенденции   расширения   страховых   операций   в   данном   сегменте,   связанном   с   улучшающейся   социально-экономической   конъюнктурой.  Наиболее   значимым   следует   признать   тот   факт,   что   аффилированные   с   банками   структуры   начинают   развивать   страховой   бизнес,   по   своей   сути   не   связанный   с   банковским   кредитованием.   Это   долгосрочное   накопительное   и   инвестиционное   страхование   жизни.   Огромный   запас   доверия   населения   к   Сбербанку,   несомненно,   будет   способствовать   реализации   финансового   потенциала   рынка.   Именно   такой   надежный   институт   будет   способен   дать   развитие   соответствующим   видам   страхования,   не   получившим   до   сих   пор   желаемого   уровня   распространения.   Широкая   клиентская   база   и   развитая   система   интернет-банкинга   будут   способствовать   его   укреплению.   Однако   только   этого   недостаточно.Эволюционный   характер   развития   страхования   жизни   пока   демонстрирует   значительные,   но   в   масштабах   всего   рынка   недостаточные   темпы   роста.   Необходимы   кардинальные   изменения   в   самой   системе   страхования,   создание   стимулов   для   клиентов.   Необходимо   повышение   конкурентоспособности   страхового   сектора   среди   других   институтов   привлечения   средств   населения:   банков,   НПФ.Страховые   компании   в   первую   очередь   требуют   равенства   с   НПФ   —   в   частности,   в   отнесении   сумм   страховых   платежей,   в   том   числе   и   по   договорам   добровольного   страхования   жизни   со   сроком   действия   не   менее   пяти   лет,   к   суммам,   с   которых   не   платятся   страховые   взносы.   Также   они   требуют   расширить   применение   социального   налогового   вычета,   включив   в   него   договоры   добровольного   накопительного   страхования   жизни   сроком   более   пяти   лет.   Итогом   применения   налоговых   стимулов,   по   некоторым   оценкам,   станет   повышение   налоговой   базы   по   налогу   на   прибыль   страховщиков   с   4,8—5   млрд.   руб.   в   2010   году   до   50   млрд.   руб.   в   2022   году   и   достижение   РФ   уровня   развития   страхования   жизни   стран   Восточной   Европы   с   премией   до   300   долл.   на   одного   жителя   [16].   Таким   образом,   налоговые   стимулы   в   перспективе   приведут   к   расширению   операций   страховых   компаний   в   соответствующем   сегменте,   а   соответственно   и   налогооблагаемой   прибыли   страховщиков.Развитие   инвестиционного   направления   (unit-linked   life   insurance)   также   является   одним   из   перспективных   направлений   совершенствования   формирования   финансово-экономического   потенциала   рынка.   Повысить   эффективность   привлечения   средств   на   страховой   рынок   позволит   совершенствование   отдельных   видов   страхования   [6,   с.   42].  Отдельное   внимание   следует   обратить   на   такие   направления   финансового   развития,   как   устойчивость   финансовых   рынков   и   финансовых   институтов,   с   одной   стороны,   и   развитие   финансовой   инфраструктуры   и   финансовых   рынков   с   другой   [18,   с.   65].  Необходимо   дать   развитие   общерыночному   инфраструктурному   сервису.   Наиболее   необходимым   видится   создание   общей   информационной   базы   данных   для   всех   страховщиков   в   интересах   борьбы   с   мошенничеством,   учета   полисов   и   убытков,   подготовки   отчетности.   Это   будет   способствовать   накоплению   необходимых   статистических   данных   для   повышения   качества   андеррайтинга   на   рынке,   что   позволит   постепенно   приблизить   рынок   к   более   зрелому   состоянию.   2.2 Анализ отдельных сегментов рынка страхования2.2.1 Анализ рынка автострахованияВ 2013 году - 1 полугодии 2014 года ключевой проблемой на рынке автострахования стал рост убыточности, который во многом связан с увеличением выплат, осуществляемых страховщиками по суду, в связи с активизацией деятельности «автоюристов». Широкое распространение получила практика переуступки пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юридическим компаниям. Распространение закона о защите прав потребителей на страхование дает возможность «автоюристам» за счет штрафов получать по суду от страховщиков суммы, в разы превышающие реально нанесенный ущерб.В результате коэффициент убыточности-нетто по страхованию автокаско за год вырос на 4,4 п.п. и составил 72,4% в 1 полугодии 2014 года, значение показателя по ОСАГО увеличилось на 5,3 п.п. (до 64,6% за аналогичный период).График 1 Динамика коэффициента убыточности нетто-страхования ОСАГО и КаскоВозросшие судебные расходы лишь частично учитываются в выплатах. Не всегда страховые компании могут разделить штрафы и выплаты по автострахованию, взысканные по суду. В итоге заметная часть судебных расходов отражается в прочих расходах страховой организации и не учитывается при расчете убыточности-нетто и комбинированного коэффициента убыточности-нетто. По оценкам «Эксперт РА», скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто по ОСАГО, учитывающий расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2013 году приблизился к 100%.Таблица 1. Усредненный показатель убыточности ОСАГОВид страхованияКоэффициент убыточности, %Коэффициент расходов (без управленческих расходов), %Комбинированный коэффициент убыточности, %2012 год58,721,580,21-е полугодие 2013 года59,323,983,29 месяцев 2013 года61,524,185,6201362,023,285,2Источник: «Эксперт РА»В 1 полугодии 2014 года отрицательную динамику взносов по ОСАГО показали Ингосстрах, «Альянс», Группа Ренессанс Страхование, Уралсиб, Цюрих, АльфаСтрахование и Страховая группа МСК. «Росгосстрах» продемонстрировал положительные темпы прироста взносов по ОСАГО, хотя за 2013 год взносы компании по ОСАГО упали на на 12%.Во 2 полугодии 2013 года падение взносов по автокаско было отмечено у 6 из топ-20 лидеров этого рынка, а именно у компаний Ингосстрах, ООО «Росгосстрах», Группы Ренессанс Страхование, Альянс, Цюрих и Страховой группы МСК. В 1 полугодии 2014 года отрицательную динамику по страхованию автокаско показали также РЕСО-Гарантия, Уралсиб, Согласие и Югория. ООО «Росгосстрах», Страховая группа МСК и Группа Ренессанс Страхование продемонстрировали положительные темпы прироста взносов по автокаско.С целью сокращения расходов по суду страховщики начали активно работать над снижением доли отказов по автострахованию. Наибольшее снижение заметно по ДСАГО (с 11,2% до 9,1%) и по страхованию автокаско (с 5,4% до 4,6%) за 1 полугодие 2014 года по сравнению с 1 полугодием 2013 года. Следствием повышения качества урегулирования убытков в долгосрочной перспективе станет рост доверия к страховой отрасли.Кроме того, страховщики обратили свое внимание на повышение контроля за убыточностью по автострахованию. Точками прогресса на рынке страхования автокаско в ближайшие 2-3 года могут стать продукты «умного» каско, учитывающие индивидуальный стиль вождения страхователя, и продукты с франшизой. Оба эти вида страхования повышают точность определения страхового тарифа, а, следовательно, дают страховщикам дополнительные возможности в контроле убыточности.2.2.2 Страхование жизниКлючевой проблемой рынка страхования жизни остается отсутствие долгосрочных источников роста – налоговые льготы до сих пор не введены, возможность реализации продуктов unit-linked законодательно не закреплена.На протяжении последних трех лет взрывной рост страхования жизни происходил в основном за счет резкого увеличения страхования заемщиков в связи с бурным развитием кредитования.В 2014 году вслед за спадом темпов прироста объемов выдаваемых кредитов и активной деятельностью страховщиков по продвижению продуктов по страхованию жизни, не связанных с кредитованием, новым драйвером роста рынка стали программы с инвестиционной составляющей.Таблица 2. Динамика взносов по сегментам страхования жизниСегменты страхования жизниВзносы за 6 мес. 2014 года, млрд. рублейВзносы за 6 мес. 2013 года, млрд. рублейВзносы 6 мес. 2012 года, млрд. рублейВзносы 6 мес. 2011 года, млрд. рублейТемпы прироста взносовАбсолютный прирост ПГ2014-ПГ2013, млрд. рублейСтрахование заемщиков20,420,09,24,02,00,4Смешанное страхование жизни (дожитие + нетрудоспособность или смерть в период действия полиса), всего12,39,88,47,925,52,5Страхование ренты / аннуитетное страхование / пенсионное страхование4,33,62,92,519,40,7Инвестиционно-страховые продукты страхования жизни10,42,91,50,6258,67,5Источник: «Эксперт РА» по данным компаний2.2.3 БанкострахованиеТакой  способ  организации  сотрудничества  между  банками  и  страховыми  компаниями  как  банкострахование  стал  уже  неотъемлемой  частью  современных  финансовых  процессов  как  средство,  обеспечивающее  экономическую  безопасность.Под  термином  «банкострахование»  следует  понимать  процесс  интеграции  банков  и  страховых  компаний  с  целью  реализации  как  страховых,  так  и  банковских  продуктов,  совмещая  каналы  продаж  и  клиентскую  базу  партнера,  страхование  рисков  самих  банков,  а  также  доступ  к  внутренним  финансовым  ресурсам  друг  друга.  При  этом  мотивация  вхождения  страховых  и  банковских  институтов  в  банковское  страхование  сводится  к  существенному  ряду  преимуществ.  Банки  и  страховые  компании  объединились  в  пользу  взаимовыгодного  сотрудничества,  которое  позволяет  осуществить  расширение  клиентской  базы,  снижение  издержек  и  диверсификацию  услуг  и  дистрибуционных  каналов  страховых  организаций;  выйти  им  на  новые  сегменты  рынка;  минимизировать  риски  кредитных  учреждений;  получить  дополнительные  доходы  в  виде  комиссионного  вознаграждения  от  страховых  компаний;  повысить  надежность  всех  финансовых  операций;  обеспечить  защиту  финансовой  ответственности  клиентов  перед  банком  в  случае  потери  трудоспособности  или  ухода  из  жизни.Сотрудничество  отечественных  страховщиков  с  банками  осуществляется  в  основном  по  трем  сегментам:  страхование  залогов  юридических  лиц;  страхование  рисков  при  кредитовании  физических  лиц;  страхование  банковских  рисков  (рис.5 1)  [2]. Рисунок  5.  Структура  рынка  банкострахования  в  2013  году  Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»По  предварительным  данным  экспертов  объем  рынка  банкострахования  в  2013  году  вырос  почти  на  20  %  по  сравнению  с  предыдущим  годом  и  составил  около  192,6  млрд.  рублей.  Согласно  исследованиям  экспертов,  по  итогам  2014  года  объем  сборов  в  этом  сегменте  ожидается  на  уровне  221  млрд.  рублей.  Однако  темпы  прироста  сегмента  банкострахования  от  года  к  году  сокращаются.  Так,  в  2013  году  он  снизился  почти  в  1,5  раза  по  сравнению  с  2012  годом.  В  2014  году  ожидается  еще  большее  замедление  роста  (рис.  2).  Рисунок  6.  Динамика  российского  рынка  банкострахования.  Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА» На  ситуацию  оказывает  влияние  темпы  прироста  потребительского  кредитования,  которые  тоже  сокращаются.  Если  в  2012  году  этот  показатель  был  на  уровне  39  %,  а  в  2013  —  29  %,  то  в  2014  году  он  ожидается  уже  около  22  %.Страхование  жизни  и  здоровья  заемщиков  при  потребительском  кредитовании  было  и  пока  остается  единственным  драйвером  банкострахования.  Причем  именно  этот  вид  высокомаржинального  страхования  достался  в  большей  степени  «кэптивным»  страховщикам,  в  то  время  как  стагнирующее  и  сложное  страхование,  в  частности  страхование  заемщиков  —  юридических  лиц  и  страхование  банковских  рисков,  в  большей  доли  легло  на  плечи  рыночных  участников  страхового  сектора.  Кэптивные  страховщики,  т.  е.  страховые  компании,  аффилированные  с  банками,  увеличили  свою  долю  в  сегменте  банкострахования  до  37  %  за  2012  год  с  28  %  за  2011  год  и  продолжают  усиливать  свое  положение.  По  итогам  2013  года  эта  доля,  по  предварительным  данным,  составила  50  %  (рис.  7). Рисунок  7.  Динамика  доли  кэптивных  страховщиков  в  банкостраховании.  Источник:  разработано  автором  на  основе  данных  «Эксперт  РА» Руководство  Федеральной  антимонопольной  службы  России  (ФАС)  обращает  внимание  на  существующие  системные  проблемы  на  рынке  банкострахования:  уменьшение  количества  страховых  выплат  и  увеличение  количества  обращений  клиентов  в  суд.  Заемщики  не  верят  ни  в  обоснованность  выплат,  ни  в  то,  что  эти  выплаты  состоятся.  Проблема  заключается  еще  и  в  том,  что  страховщики  по  добровольным  видам  страхования  предлагают  более  низкие  тарифы,  обеспечивая  тем  самым  себе  конкурентные  преимущества,  что  приводит  к  невыполнению  ими  своих  страховых  обязательств,  когда  денег  не  хватает  на  то,  чтобы  выплатить  страхователям  по  этим  случаям.  Очевидной  причиной  этого  являются,  по  мнению  руководства  ФАС  России,  комиссии.  С  одной  стороны,  страховщики  вынуждены  платить  банкам,  чтобы  получить  клиентскую  базу.  С  другой  стороны,  страховщики  движутся  на  рынок  страхования  сами  и  платят  комиссии  страховым  агентам.  В  итоге,  все  эти  суммарные  комиссии  пробивают  суммы  страховых  резервов,  на  выплаты  реально  ничего  не  остается.  В  качестве  одного  из  методов  борьбы  с  этим  явлением  ФАС  России  рассматривает  введение  законодательного  ограничения  комиссии.Действительно,  по  официальным  данным  ФСФР  за  первое  полугодие  2013  года  банки  продали  страховых  полисов  на  сумму  64,3  млрд.  руб.  Из  них  46  %,  что  в  абсолютном  значении  составляет  29,9  млрд.  руб.,  банки  оставили  себе  в  качестве  комиссии  (агентского  вознаграждения).  В  2012  году  ФСФР  раскрыла  размер  вознаграждений  банкам,  уплачиваемых  страховщиками  (табл.  1),  который,  по  мнению  экспертов,  не  совсем  соответствует  действительности.  И  банки  не  собираются  на  этом  останавливаться,  заявляя,  что  через  пять  лет  продажа  страховых  полисов  будет  приносить  им  до  10  %  всех  доходов.2.4 Влияние кризиса на рынок страхованияДавление на страховщиков растет. Можно выделить три взрывоопасные области, где накопилась критическая масса кризисных явлений. Первым ударом стало повышение выплат по ОСАГО за имущественный ущерб. Они выросли более чем в три раза — с прежних 120 тысяч рублей до 400 тысяч. При этом стоимость полиса увеличилась на 30 процентов.17 ноября Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел предварительные итоги работы компаний на рынке ОСАГО. С января по сентябрь 2014-го страховщики потратили на 12 процентов больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего пострадавшие водители получили 63 миллиарда рублей. Страховщики собрали с клиентов 105,5 миллиарда — рост составил 7 процентов. Для сравнения: в 2013 году компании выплатили 78,1 миллиарда рублей, получили 135,2 миллиарда. При этом сумма средней выплаты выросла сразу на 28 процентов, до 34,3 тысячи рублей. В РСА объясняют это падением курса рубля по отношению к доллару и евро — цены на запчасти установлены в валюте. «Если добавить к сумме фактических выплат судебные расходы, резервы на будущие выплаты, отчисления в компенсационный фонд и ряд других статей, то показатель убыточности большинства компаний существенно превысит критический уровень», — предупреждают в РСА.Очень неспокойно и в туризме. Летом 2014 года с вершин туристического рынка сошла лавина, которая погребла под собой пару крупных игроков (например, «Неву» и «Лабиринт») и еще несколько помельче. Вместе с отдыхающими. Сказалось недостаточное госрегулирование — турфирмы превращались в финансовые пирамиды, использовавшие деньги новых клиентов, чтобы вернуть домой старых. Этот кризис продемонстрировал неготовность страховщиков к стресс-тестам. К примеру, компания «Восхождение» умудрилась застраховать ответственность «Невы» на 454,2 миллиона рублей при собственном уставном капитале в 156 миллионов. Правда, в июне его увеличили до 500 миллионов, но не помогло. Страховщик потерял лицензию ЦБ уже в августе.Сейчас ситуация более или менее стабилизировалась. Однако страховые компании опасаются возвращаться в туризм — уж слишком он убыточен. Поданным Всероссийского союза страховщиков, потери от закрытия турфирм только за июль-сентябрь — 4,3 миллиарда рублей.Наконец, страховщики крепко связаны с банкирами и заемщиками. Риски растут и в этой сфере. По информации коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», просроченная задолженность россиян по кредитам достигла 652 миллиардов рублей. Всего за полгода она выросла на 48 процентов. Летом 2014-го Национальное бюро кредитных историй и компания FICO подсчитали, что индекс кредитного здоровья россиян упал до 98 пунктов, — худший показатель за все время наблюдений. База ненадежных клиентов, находящихся в шаге от дефолта, расширяется. И у большинства из них есть страховка.«Очевидно, что бизнес по страхованию жизни заемщиков и в целом по страхованию при потребкредитовании под угрозой», — заявил в беседе с «Лентой.ру» первый замгендиректора страховой компании «Альянс» Дмитрий Попов. Дело в том, что в этом сегменте комиссии банков очень велики — в крайних случаях до 90 процентов и даже выше. Дмитрий Попов напоминает, что в Великобритании и Нидерландах аналогичная ситуация привела к кризису. В итоге банки были вынуждены отозвать кредиты, выданные с огромными страховыми наценками, а заемщикам вернули потраченные на страховые полисы средства. «Не думаю, что у бизнеса, где 10 процентов тарифа — реальная премия страховой компании, а 90 процентов — комиссия, есть серьезное будущее», — добавил он.Что именно запустит полноценный кризис на страховом рынке, пока сказать трудно. Но встряска на рынке неизбежна. Весьма вероятно, что в некоторых сегментах начнутся банкротства.Первым звонком стала ситуация в туристической отрасли — почти половина страховщиков тогда обанкротились, не выполнив обязательства перед отдыхающими.