Рынки с асимметричной информацией: понятие особенности функционирования. Преодоление информационной асимметрии.

Курсовая работа по макроэкономике, посвященная асимметрии информации (1 глава-теория, 2-описание случаев проявления асимметрии, 3-общие методы преодоления информационной асимметрии). Защита - декабрь 2013 г. Оценка-9 баллов из 10 возможных. ...

Наличие морального риска и есть несовершенство рынка страховых услуг. Под влиянием морального риска страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо и вовсе не заключают подобные сделки.
Помимо морального риска, другим вариантом проявления скрытых действий, является ситуация, известная в менеджменте и экономических дисциплинах как проблема «принципал – агент».
Имеется две стороны сделки – принципал, или заказчик, и агент. Суть проблемы лежит в несовпадении интересов двух сторон и невозможности осуществления контроля действий агента заказчиком. Например, при почасовой оплате труда агент будет заинтересован в торможении работы, в то время как принципал будет стремиться сократить срок выполнения работы в целях экономии средств.

Неполнота информации, или её асимметрия, является неотъемлемой чертой функционирования рынка. Асимметрия препятствует принятию экономическими субъектами оптимальных решений, увеличивает трансакционные издержки, ведет к провалам рынка, деформирует поведение продавцов и покупателей, существенно снижает деловую активность в стране и ведет к нерациональному применению и рас-пределению всех ресурсов

610-611], [13, с. 503].Также асимметрию информации классифицируют следующим образом: Асимметрия первого порядка – асимметрия информации, возникающая вследствие неполноты информации об изучаемом явлении, предмете, объекте или субъекте, а также относительно существующего знания;Асимметрия второго порядка – асимметрия информации, обусловленная неполным познанием причинно-следственных связей, тенденций и закономерностей развития явления, элементов системы и всей системы в целом, изменяющихся с развитием материального мира;Асимметрия третьего порядка – асимметрия информации, появляющаяся вследствие изменения экономических интересов субъектов;Асимметрия четвертого порядка – асимметрия информации, базирующаяся на ложных сигналах о явлении, объекте и субъекте [7, с. 13].Еще одна категория, имеющая непосредственное отношение к теории информации – сигналы. Сигналы – это механизмы, позволяющие информированной стороне передать информацию неинформированной стороне. Несложно понять, что продавцу хорошего товара подать такой сигнал значительно проще и выгодней.Неполная информация характерна для финансовой сферы, рынков труда, товаров, страхования, сбережений и вкладов; может способствовать росту безработицы. Неоспорим факт важности информации и ее достоверности и в конкурентной борьбе за рынок [7, с. 13], [14], [15].Даже при небольшой степени асимметрии информации данное явление представляет серьезную угрозу для экономики, тормозя спрос и усиливаясь за счет мультипликационных эффектов [5, c. 238].Основываясь на всем вышесказанном, можно смело сделать заключение: асимметрия информации – неизбежная и немаловажная проблема функционирования экономики в современных условиях. Особенности функционирования рынков с асимметричной информациейПрежде чем говорить о проблемах регулирования асимметрии информации, следует более пристально оценить влияние асимметрии на различные рынки.Как было сказано выше, первым упоминанием асимметрии информации была работа Кеннета Эрроу. В статье признавалось, что риск и неопределенность – постоянные спутники сферы медицинских услуг. Поведение врача и пациента описывается определением асимметрии информации – врач осведомлен о болезни гораздо больше, чем пациент; но в тоже время и пациент может скрыть определенную информацию, преследуя личную выгоду. Исследуя эту проблему шире и учитывая риски, возникающие в связи с асимметрией информации, Эрроу выделил и изучил ситуацию, возникающую на рынке страховых услуг [16].Страховая организация заинтересована в получении максимальной прибыли, следовательно, организация будет заинтересована в более здоровых клиентах. Но в свою очередь здоровые клиенты будут менее заинтересованы в страховых услугах. Таким образом, приобретут страховой договор только те, кто ожидает потери большие, чем стоимость страхового полиса. В итоге страховые компании вынуждены производить неблагоприятный отбор клиентов (ситуация, возникающая из-за поведения рыночных субъектов, которые самоидентифицируют себя неблагоприятным для неинформированной стороны образом). Но наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема – проблема морального риска [11, с. 619 - 620], [17].Моральный риск – ситуация, возникающая в процессе рыночных отношений, когда с одной стороны рыночных отношений ожидается изменение поведения в «неправильную», или не контрактную сторону. Моральный риск – явление, связанно со скрытыми действиями застраховавшегося индивида, который может воздействовать на вероятность или значимость события, детерминирующего выплату страховки.Существуют следующие типы морального риска в страховании:Пренебрежение рисками – клиент намеренно не соблюдает предписанные нормы предосторожности; Недобросовестное потребление – поведение, направленное на увеличение возможного ущерба в целях получения большего размера компенсации;Сверхнормативное потребление услуг, оплачиваемых в результате страхования. В качестве примеров проблемы морального риска можно рассмотреть следующие: Гарантированное пособие по безработице влечет за собой увиливание некоторых людей от работы;Государственное страхование банковских депозитов может способствовать увеличению рискованных операций банка;Не имея страховки, владелец стремится снизить вероятность возникновения пожара (использование пожарных извещателей, датчиков, и т.д.); имея страховку, клиент будет более халатно относиться к возможности возникновения пожара – полис компенсирует убытки полностью (или выше). Это и есть основная проблема рынка страхования - высока вероятность крупных финансовых потерь [2], [18].Наличие морального риска и есть несовершенство рынка страховых услуг. Под влиянием морального риска страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо и вовсе не заключают подобные сделки.Помимо морального риска, другим вариантом проявления скрытых действий, является ситуация, известная в менеджменте и экономических дисциплинах как проблема «принципал – агент». Имеется две стороны сделки – принципал, или заказчик, и агент. Суть проблемы лежит в несовпадении интересов двух сторон и невозможности осуществления контроля действий агента заказчиком. Например, при почасовой оплате труда агент будет заинтересован в торможении работы, в то время как принципал будет стремиться сократить срок выполнения работы в целях экономии средств. Также данную ситуацию можно рассмотреть в применении к рынку недвижимости. Допустим, заказчик поручил агенту осуществить поиск недорогой квартиры для аренды. Но для агента это будет невыгодно – процент от сданной в аренды квартиры будет меньше, соответственно, возникает ситуация недополучения прибыли. Данная проблема исследуется в экономике и менеджменте, что обуславливает разные подходы к ее решению. Наиболее действенным вариантом является совершенствование рынка агентских услуг и повышение мотивации персонала.Другая известная проблема, связанная с асимметрией информации – «рынок лимонов», или проблема рынка подержанных автомобилей. В основе обоснования этой проблемы лежит работа Джорджа Акерлофа [4]. Рассматривается рынок подержанных автомобилей, на котором представлены два разнокачественных товара – автомобили высокого качества («персик» в американском жаргоне) и автомобили низкого качества («лимон»). Однако покупатель не в состоянии заранее оценить качество автомобиля. Некоторые свойства приобретенного блага выяснятся позже, в процессе использования покупки. Есть множество уловок, но не одна из них не даст стопроцентную гарантию качества. В свою очередь продавец знает явно больше о техническом состоянии автомобиля и использует такое свое положение и положения покупателя для получения дополнительной выгоды. Ситуация, в которой более информированная сторона сделки извлекает из своего положения выгоду, называется риск безответственности.Рассмотрим данную ситуацию и влияние количества информации на рынок товаров.Предположим, «лимон» продавцы оценивают в 500 ден. ед., а «персик» - 100 д.ед.. Покупатели готовы заплатить за «лимон» и «персик» 600 д.ед. и 200 д. ед. соответственно. Сумма, которую покупатель готов внести за случайно выбранный автомобиль, можно определить по формуле математического ожидания M= x=inxi*pi , где x – цена за автомобиль, p – вероятность приобрести данный автомобиль (в выборе между двумя автомобилями, один из которых лучшего качества, чем другой, такая вероятность будет равна 50%, или 0,5). Таким образом, покупатель готов будет приобрести автомобиль за 600*0,5 + 200*0,5 = 400 д.ед.. Такая цена удовлетворит продавца «лимона», но никак не продавца «персика», что в результате приведет к вытеснению более качественного товара с рынка.На рис 2.1.1 и 2.1.2 отображена описанная выше ситуация.На рис. 2.1.1 кривая предложения «персиков» Sп лежит левее кривой «лимонов» Sл, т.к. случай, когда качественный товар будут предлагать за небольшие деньги, будет встречаться реже случая, когда продают низкокачественный товар. Покупатель всегда будет стремиться приобрести более качественный товар, поэтому кривая спроса на «персики» Dп лежит правее кривой спроса на «лимоны» Dл. Здесь наблюдается равновесие (точки Oп и Oл): на рынке востребовано количество Qп «персиков» по цене Pп и количество Qл «лимонов» по цене Pл. Рис. 2.1.1 – ситуация, которая бы сложилась на рынке в условиях равной осведомленности сторон сделки;Рис. 2.1.2 – ситуация с информационной асимметрией.На рис. 2.1.2 изображена ситуация с неполной информацией – рынок автомобилей становится единым из-за невозможности определить качество приобретаемого товара. Кривые спроса на «персики» и «лимоны» сольются в единую кривую D (кривая D получена методом горизонтального суммирования Dп и Dл). При этом спрос на «лимоны» при высокой цене отсутствует, поэтому кривая D имеет именно такой вид. Кривая предложения S также становится единой. При этом полученная точка О не является равновесной – весь спрос на автомобили состоит из желающих купить «персик», в то время как предложение состоит исключительно из стремящихся продать «лимон». В итоге кривая спроса на «персики» исчезнет, а новой установившейся точкой равновесия станет точка Oл [2], [19]. Таким образом, исследования Акерлофа доказывают, что при наличии асимметричной информации высококачественные товары вымещаются товарами низкого качества, что в итоге может привести к разрушению рынка.С ситуацией, описанной выше, потребитель сталкивается каждый раз, покупая благо, качество которого невозможно определить на месте. В качестве еще одного подобного примера можно привести рынок алкогольной продукции, где в результате асимметрии информации производители качественного алкоголя недополучили прибыль, а потребители и вовсе отравились или умерли [13]. Поэтому нельзя недооценивать асимметрию инфомации на рынке товаров. Ниже приведены статистические данные по смертности в результате отравлений некачественным алкоголем в Беларуси [20]: Всего умерших, человекЯнварь-сентябрь 2012 г. в % к январю-сентябрю 2011 г.Всего умерших на 100 000 человек населенияЯнварь-сентябрь 2012 г.Январь-сентябрь 2011 г.Всего умершихВ том числе в трудоспособном возрастеЯнварь-сентябрь 2012 г.Январь-сентябрь 2011 г.Случайные отравления алкоголем1 3671 76677, 480, 119, 324, 9Асимметрия информации проявляется и на рынке труда. Однако в отличие от ситуаций на рынке страхования и товаров, на рынке труда наблюдается двусторонняя асимметрия. Работополучатель хорошо знает свои способности к труду, и качества, способные каким-либо образом повлиять на трудовую деятельность (вредные привычки и др.), в то время как работодатель никогда не будет уверен в полноте необходимой ему информации. Но и работодатель может быть гораздо больше осведомлен об условиях работы, предлагаемой соискателю вакансии. Пытаясь избежать переплачивания сотрудникам с низкими способностями, работодатель установит среднюю заработную плату. Тогда работники с высоким уровнем будут недооценены. Это может привести к общему дальнейшему ухудшению качества работников, к безработице, утечке ценных кадров, снижению производительности и т.д..Таким образом, на разных рынках асимметрия информация имеет и разные проявления. После рассмотрения влияния данной проблемы, необходимо изучить пути преодоления асимметрии информации и допустимые методы регулирования.Проблемы регулирования асимметрии информации Все несовершенства на различных рынках требуют изучения, вмешательства и регулирования. Однако приходится признавать, что асимметрия информации не может быть предотвращена полностью и навсегда. Если нельзя преодолеть данную ситуацию, необходимо хотя бы снизить возникающие последствия и риски. Для начала рассмотрим общие пути решения проблемы, применяемые в мировой практике, а потом выделим некоторые особенности.Первой проблемой, описанной в работе, была проблема на рынке страхования.