Ипотечное кредитование в России

... ...

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Сущность ипотечного кредитования 6
1.2 Основные схемы ипотечного кредитования 11
2. РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 18
2.1 Развитие рынка ипотечного кредитования 18
2.2 Пути улучшения ипотечного кредитования 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
ЛИТЕРАТУРА 29

Слово «ипотека» происходит от греческого слова «hypotheke»  за-лог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Оно было введено в оборот с начала VI века до нашей эры в Древ-ней Греции. У имения должника ставили столб, который и назывался «ипотекой».
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на зем-лю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворян-ства  санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов  в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г . эти банки были реорганизованы в «Государственный за-ёмный банк».
Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен выпуск бумажных денег  ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 г. Дополнительное заимствование кре-дитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного Заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, главным обра-зом дворянству.
В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учре-ждений кредитного и общественного призрения. С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.
В 1859 г. было принято решение о реорганизации кредитных учре-ждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные инсти-туты, взамен них учреждались земские банки. Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита «Санкт-Петербургское городское кредитное общество». В 1863 г. было учреждено «Общество взаимного кредита».
В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возни-кают ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из за-ёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, при-чём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно «Госу-дарственный банк России».
В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 това-риществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 мил-лионов человек. К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г.  уже 15450. Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11. В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.
К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законода-тельное обеспечение и была блестяще организована. Специфический рос-сийский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог зем-ли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструкту-ры в области залога недвижимости несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
После октябрьской революции ипотечные кредитные организации в России были полностью ликвидированы вместе с правами частной соб-ственности.
В новое время после начала реформ и в процессе перехода к рыноч-ной экономике тема ипотечного кредитования вновь приобрела свою акту-альность. Цели и задачи данной работы – следующие:
• Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.
• Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современ-ной России и в развитых странах мира, выявить проблемы.
• Описать пути решения проблем ипотечного кредитования.