Депозитные и электронные деньги: общее и особенное

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. ...

Введение ……………………………………………………………………….….3
Глава 1. Теоретические основы депозитных и электронных денег……..….….5
1.1 Депозитные деньги, их свойства и особенности…………………….5
1.2 Электронные деньги, их свойства и особенности …………………..8
1.3 Сравнительная характеристика электронных денег с депозитными………………………………………………………….12
Глава 2. Практические аспекты функционирования депозитных и электронных денег в России..…………………………………………………...15
2.1 Тенденции развития депозитных денег в России….………………..15
2.2 Опыт использования электронных денег в России…………………16
Глава 3. Проблемы и перспективы развития депозитных и электронных денег………………………………………………………………………………19
3.1 Проблемы и перспективы депозитных денег……………………….19
3.2 Проблемы использования и перспективы электронных денег ……21
Заключение…………………………………………………………………….…24
Список использованных источников…………………………………………...25

Актуальность темы заключается в том, что в современных условиях значение денег возросло в огромной степени. Потребность в такой форме денег как «депозитные деньги» обусловлена усилениям требований относительно экономичности и удобства денежного оборота. В современном мире депозитные деньги считаются основной формой денежных средств. Их размер составляет около 85-90% всей денежной массы в обороте. В мировой и отечественной практике также широко используется одна из главных финансовых инноваций - «электронные деньги». Их внедрение обусловлено новыми потребностями и возросшими требованиями к эффективности и надежности платежей.
Степень разработанности темы. В курсовой работе мы опирались на литературу отечественных авторов, посвященную депозитных и электронных денег. В частности, это тр уды Коротаевой Н.В., Музафаровой Л.Б., Мирзоян Р.Э., Шакер Н.С., Швецова Ю.Г., Рябова В.О., Аксенова В.С., Лаврушина О.И. и др. В целом, теоретические аспекты депозитных и электронных денег изучены в нашей стране достаточно глубоко.
Целью курсовой работы является рассмотрение _________. Достижение поставленной цели предусматривает постановку и решение следующих задач:
- рассмотрение ______;
- сравнение __________;
-выявление ___________;
- изучение ___________;
-выявление _________.
Объектом исследования являются ________.
Предмет исследования – ________.
Методы исследования. При написании курсовой работы проводился ______ и ________ подход, применялись ________ методы познания.
Эмпирическая база исследования. В качестве эмпирической базы по изучаемой теме явились такие источники, как: периодические издания, Интернет СМИ, электронные документы. Исследование базировалось на нормах законодательства Российской Федерации.
Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Благодаря этому электронные деньги стали основным средством онлайн оплаты. Так наступил третий этап развития электронных денег (возникновение сервисов мобильных платежей, интернет-банкинг, системы электронных денег: Яндекс.Деньги, Web-money).Также как и в определении депозиных денег однозначного определения электронных денег не существует. Согласно ст. 3 Закона № 161-ФЗ «электронные деньги – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».Сущность электронных денег рассматривают с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента.Можно выделить ряд существенных признаков, характеризующих электронные деньги:- это предоплаченный финансовый продукт;- это финансовый инструмент, размер эмиссии которого не превышает размера полученной предоплаты;- это беспроцентные обязательства их эмитента;- платеж электронными деньгами является окончательным;- это обезличенный финансовый продукт, т.е. платежное средство на предъявителя;- это финансовый продукт, не требующий использования банковских счетов;- это платежное средство, принимаемое в качество средства платежа не эмитентом;- денежная стоимость фиксируется на информационном носителе собственника этих денег, а не привязывается к счетам кредитных организаций;- эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности.Обладая всеми свойствами традиционных форм денег, электронные деньги имеют ряд уникальных черт:- Мгновенное совершение платежей.-Процесс входа в систему не предполагает привлечение третьих лиц, достаточно использовать персональный компьютер, что заметно сокращает количество затраченного времени.- Низкие комиссии за осуществление транзакций.- Поддержка микроплатежей.- Свободная единица стоимости (возможность деноминирования в негосударственной валюте).Несмотря на большие преимущества, электронные деньги обладают некоторыми недостатками. Среди них:- Отсутствие гарантий со стороны государства (ответственность за платежеспособность электронных денег полностью лежит на обязанном по ним лице).- Ограниченность возможностей использования электронных электронных денег (отсутствие в стране необходимого уровня развития инфраструктуры для использования всего потенциала электронных денег).- Высокий уровень мошенничества.Электронные деньги делятся на два вида, значительно отличающихся друг от друга: виртуальные деньги и электронная наличность. К первому виду относятся электронные чеки, электронные сертификаты - WebMoney, Bitcoin. Он характеризуется децентрализованной эмиссией, отсутствием государственного контроля, использованием в закрытых системах, включая социальные сети. Особенностью виртуальных денег является то, что они не транспортируются с национальной или иной валютой.Электронные наличные - это выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты. В данном случае в обращении не появляется новая валюта, т.е. это электронные деньги приравниваются к национальной валюте и переведятся в цифровой формат (например, Яндекс - Деньги).Итак, электронные деньги являются относительно новой формой денег, но можно с уверенностью утверждать, что они имеют ряд преимуществ над другими видами денег, благодаря удобству, простоте и быстроте расчетов.1.3 Сравнительная характеристика электронных денег с депозитнымиЭлектронные и депозитные деньги имеют как общие черты, так и отличия. Принципиальным различием между данными видами денег является то, что депозитные деньги имеют банковский счет, без наличия которого они не могут существовать. Кроме того, операторы электронных денежных средств не имеют права начислять проценты на остатки в отличие от депозитных денег. Также электронные деньги слабо выполняют функцию накопления (в отличие от депозитных электронные деньги выполняют, в первую очередь, роль средства платежа)В связи с тем, что у электронных денег значительно выше скорость оборота, при осуществлении платежа снижаются текущие затраты субъектов хозяйствования. У электронных денег значительно выше способность технологически обслуживать мини-платежи (это влияет на проникновение безналичных расчетов в розничный оборот, давая возможность населению пользоваться преимуществом скорости и эффективности электронных денег). Электронные деньги обладают большей анонимностью, чем депозитные, что позволяет их большему использованию в тех сферах, где необходима высокая конфиденциальность, которой нет у депозитных денег.Однако депозитные деньги также обладают рядом преимуществ перед электронными. Расходы при создании системы электронных платежей значительные (приобретение средств связи, компьютерной техники, программного обеспечения и т.д.). Также электронные деньги обладают меньшей способностью к хранению, чем у депозитных денег, что делает их менее привлекательными. Главной угрозой для депозитных денег является вероятность банкротства банка, в то время как для электронных денег преимущественной угрозой является помимо банкротства эмитента, еще много других причин, связанных с мошенничеством (незаконный доступ к карточным счетам с целью хищения денежных средств).Сравнивая электронные и депозитные деньги можно выделить общие сходства, характеризующиеся в преимуществе их использования в розничных платежах по сравнению с наличными деньгами:- портативность и доступность – выражается в независимости объема суммы от материального воплощения денег, в возможности использования в любой точке мира;- программный учет – изменение остатка, движение по счету учитывается автоматически, приводя к прозрачности расчетов;- безопасность – при несанкционированном снятии денежные средства могут быть возращены, если обратиться с соответствующим заявлением в течение суток; а при банкротстве банка Агентством по страхованию вкладов возвращаются средства в 100% объеме (но не более 1400000 рублей);-высокая сохраняемость – деньги не изнашиваются, т.к. не имеют материально-вещественную форму, а значит могут находится в обороте неограниченное время;- низкая себестоимость эмиссии и трансакций;-возможность осуществления платежей в интернете круглосуточно;- учет клиентских предпочтений – формируют персонифицированную особенность платежного инструмента; предоставляют скидок, бонусов и т.д.Кроме того, электронные и депозитные деньги имеют сходства в сложностях их развития, выражающиеся в:- необходимости специальных знаний для пользователей;- недостаточном обеспечении платежной системы страны соответствующей технологической инфраструктурой, особенно в отдаленных регионах;- ограниченности внедрения новаций в повседневное пользование в связи с невысоким уровнем доходов населения;- наличии теневой экономики;- отсутствии защиты персональных данных.Сравнение депозитные и электронные деньги позволило понять, что они имеют некоторые сходства, выражающиеся в преимуществах их использования, а также в сложностях их развития, и различия, выражающиеся в обладании определенными преимуществами и недостатками. В целом, данные формы денег соответствуют требованиям современного общества и играют значительную роль в экономике страны.Глава 2. Практические аспекты функционирования депозитных и электронных денег в России2.1 Тенденции развития депозитных денег в России В настоящее время на долю депозитных денег приходится от 55 до 90% денежного агрегата Ml — массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в форме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2014 г. в России приходилось около 75% денежного агрегата М2 — денежной массы в обращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам. Платежи на крупные суммы производятся с использованием оптовых электронных платежных систем. Следует заметить, что данные платежные инструменты сами по себе не добавляют в обращение денег. Они являются денежными документами, обусловливающими проведение расчетных операций, которые характеризуются разной степенью рентабельности и удобства, так как за каждой из них стоит своя платежная система, институциальная структура, через которую осуществляются финансовые сделки между субъектами хозяйства.Россияне активно используют банковские депозиты с целью увеличения собственных средств. Вклады населения растут из года в год. Так, в  2005 году они составили 2754, 6 млрд. рублей. Факторы которые способствовали росту вкладов физ.лиц связанны с приростом реальных доходов населения а также непосредственно организацией банковской деятельности. Принятый Закон о страховании вкладов физических лиц поспособствовал повышению доверия со стороны населения. К факторам также стоит отнести расширение банковской сети, приближение банковских продуктов к потребителям, а также повышение качества обслуживания клиентов.К началу 2015 года вклады составили около 15000 млрд. руб. Современный этап характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают, а также реализуют депозитную политику в условиях мирового экономического кризиса и посткризисного развития, адаптируясь тем самым к реалиям рынка.Основными тенденциями развития депозитных денег в современных условиях являются следующие:-  ежегодный рост привлеченных ресурсов;-  повышение роли коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц;-   повышается ликвидность коммерческих банков;-   расширяется ассортимент банковских продуктов;-   повышается уровень автоматизации банковской системы. Итак, в России наблюдается рост объема привлеченных депозитов коммерческими банками, что является положительным моментом, поскольку позволяет увеличивать объемы активных операций банков.2.2 Опыт использования электронных денег в РоссииЗа последние десятилетия электронные деньги получили широкое распространение не только в зарубежной, но и в отечественной правовой природе. Рынок электронных денег в России характеризуется устойчивым ростом.На сегодняшний день в России на рынке сервисов, основанных на электронных деньгах, играют не один десяток крупных организаций, владеющих электронными платежными системами, среди них: WebMoney, MoneyMail, Яндекс.Деньги.По оценкам этих компаний, в России ежемесячно к услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Несмотря на то, что средний платеж с использованием электронной платежной системы колеблется в пределах от 100 до 3000 руб., в совокупности оборот электронных платежных систем составляет значительные суммы (от 10 до 200 млрд. руб.). Средний платеж в системе WebMoney нельзя отнести к микро-платежу. Довольно высокий уровень средней операции обусловлен тем, что в структуре оборота WebMoney около 70% приходится на расчеты между пользователями, основное назначение которых – оплата за выполненные работы. Среди оставшихся 30% оборота WebMoney наиболее популярна оплата доступа к играм, хостинга и дизайнерских услуг, рекламы в Интеренете.В России ежегодно наблюдается прирост оборота электронных платежных систем, который увеличивается большими темпами, чем рост ВВП в расчете на душу населения.Достаточно распространена в России технология с использованием скретч-карты, с помощью которых продаются услуги телефонных компаний, их используют операторы сотовой связи МСС, «Вымпелком» и МТС, компания «МТУ-Интел» продает по таким картам доступ в интернет, а МПС – доступ к системе «Экспресс-2» для бронирования билетов. Платежи в Интернете с помощью таких карт являются безопасными, т.к. не содержат никаких персональных данных владельца. Карты предоплаты выгодны не только покупателям, но и поставщикам услуг, поскольку клиенты фактически кредитуют их.Таким образом, тенденция развития электронных платежных систем в России имеет положительный характер: с каждым годом количество пользователей и совокупный объем переводов растет. Если до недавнего времени основная масса цифровых платежей приходилась на оплату мобильных услуг, то сейчас люди платят и за коммунальные услуги, и за покупку товаров и т.д. Набирает популярность и Интернет-банкинг. Очевидным является то, что Россия готова развиваться в данном сегменте бизнеса и для этого есть все ресурсы и условия.Глава 3. Проблемы и перспективы развития депозитных и электронных денег3.1 Проблемы и перспективы депозитных денегФормирование депозитной базы любого коммерческого банка считается достаточно сложным и трудоемким процессом, т.к. на этом пути возникают различного рода проблемы.