Сбережения в России: масштабы, функции, мотивы

Сбережения - это та часть дохода, которая не потребляется, остается неиспользованной при затратах на текущие производственные и потребительские нужды, накапливается.[8]Сбережение как экономический процесс связано с инвестированием. Для понимания того, как сбережения и инвестиции определяют уровни национального производства и занятости, вводятся понятия функции потребления (отношение потребления и дохода и их движение) и функции сбережения (отношение сбережений и дохода и их движение). ...

Содержание

Введение 3
1.Теория сбережений. 4
1.1.Определение понятия сбережений. Основной вид сбережений в России. 4
1.2.Краткая характеристика теорий, описывающих сбережения. 6
1.3.Мотивы и факторы сбережений 8
1.4.Зависимость сбережений от параметров макроэкономической среды. 11
1.5.Функции сбережения. 13
1.6.Сбережение в Масштабе национальной экономики 14
1.7.Склонность к сбережениям 16
1.8.Цель сбережений. Преимущества и недостатки. 16
1.9.Стратегия сбережений. 17
2.Формы и методы сберегательного поведения РФ. 19
2.1.Анализ сберегательного поведения россиян 19
2.2. Формы и методы стимулирования населения к хранению денег в банках. 22
2.3.Как спасти сбережения в условиях девальвации рубля. 24
3. Сбережения населения в РФ 30
3.1.Динамика доходов населения РФ 30
3.3.Кто и где хранит сбережения. 32
Заключение 35
Список используемых источников и литературы 36
Приложения 37

Сбережения - это та часть дохода, которая не потребляется, остается неиспользованной при затратах на текущие производственные и потребительские нужды, накапливается.[8]Сбережение как экономический процесс связано с инвестированием. Для понимания того, как сбережения и инвестиции определяют уровни национального производства и занятости, вводятся понятия функции потребления (отношение потребления и дохода и их движение) и функции сбережения (отношение сбережений и дохода и их движение).
Цель написания данной курсовой работы – рассмотреть потребление и сбережение в национальной экономике.
Исходя из цели курсовой работы, были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теорию сбережения
2.Провести анализ форм и методов государственного стимулирования сбережений.
3. Описать мировой опыт регу лирования сбережений.
4. Проанализировать сбережения населения РФ в 2012-2013 гг.
Предмет исследования – потребление и сбережения в национальной экономике.
При написании данной курсовой работы были использованы учебные пособия, интернет ресурсы и учебники по экономической теории.

То есть прирост дохода может идти или на потребление, или на сбережение. Та доля изменения в величине дохода, которая не потребляется, почти всегда идет на сбережения. Но нужно отметить тот факт, что не все исследователи полностью согласны с зависимостью изменений MPS от изменений в уровне дохода. В течение многих лет экономисты были уверены в том, что с ростом дохода величина MPS увеличивается. Считалось, что потребляться будет уменьшающаяся доля прироста дохода, а сберегаться - возрастающая. Теперь же многие ученые полагают, что для экономики в целом MPS является величиной постоянной. Это допущение также помогает упростить анализ теории сбережений. Обоснование саморегулирования модели “сбережения-инвестиции” с помощью ставки процента сводится к следующему: при прочих равных условиях домохозяйства склонны потреблять, а не сберегать; потребление товаров и услуг удовлетворяет человеческие потребности, а не использованные денежные средства - нет. Отсюда делается вывод о том, что потребители будут сберегать в том случае, если кто - то будет платить им ставку процента в качестве вознаграждения за то, что они сберегают. Чем выше ставка процента, тем больше денежных средств будет сберегаться. Платить населению ставку процента должны будут инвесторы, которые стремятся найти денежный капитал, чтобы обновить или расширить предприятие или парк производственного оборудования. Представители классической школы экономической теории пришли к выводу, что денежный рынок, на котором владельцы сбережений предлагают свои средства, а предприниматели предъявляют свой спрос на инвестиции, устанавливает равновесную цену на использование денег - равновесную ставку процента, при которой количество сбереженных средств равно количеству инвестиций.[5]1.5.Функции сбережения.Функция сбережения – это кривая, которая отражает зависимость существующих сбережений от изменения дохода. (приложение 1)В условиях упрощенной модели экономики, когда опускается воздействие правительства и внешней торговли, функция сбережения является зеркальным отражением функции потребления. Для этих условий наличный доход равен сумме потребления и сбережений. Наклон функции сбережения зависит от предельной склонности к сбережению. Между предельной склонностью к потреблению (MPC) и предельной склонностью к сбережению (MPS) существует обратная зависимость, которую можно выразить формулой:MPS = 1 – MPC, (3) Где MPS — предельная склонность к сбережению; MPC — предельная склонность к потреблению.[7]1.6.Сбережение в Масштабе национальной экономикиСбережение, как экономический процесс, связан с инвестированием. Для понимания того, как сбережения и инвестиции определяют уровни национального производства и занятости, Дж. Кейнс вводит понятия функции потребления (отношение потребления и дохода и их движение) и функции сбережения (отношение сбережений и дохода и их движение). Согласно теории Кейнса, факторы, определяющие функцию потребления, следующие:Располагаемый доход Yd— Y— Т, (4)где Т — налоговые выплаты Это доход после уплаты всех налогов, первостепенный фактор, определяющий структуру потребительских расходов. В противовес классической школе, которая утверждала, что высокие процентные ставки поощряют сбережения в ущерб потреблению, Кейнс считал, что процентные ставки не играют значительной роли в определении объема и структуры потребления. 2. Средняя склонность к потреблению (АРС = C/Yd) — отношение потребления к доходу — уменьшается по мере роста дохода.3. Предельная склонность к потреблению (МРС = ДС/ДУ) — доля потребления в каждой дополнительной денежной единице располагаемого дохода.Согласно теории Кейнса, по мере увеличения располагаемого дохода растут расходы на потребление. Однако доля прироста располагаемого дохода не всегда используется полностью на потребление, а следовательно, МРС находится в границах между нулем и единицей.Есть и три дополнительных обоснования этого ограничения предельной склонности к потреблению. Речь идет о следующем:• функция потребления применима для групп населения с низким и средним доходом, ибо именно с ними связано взвешивание распределения дополнительного дохода между потреблением и сбережением. В группах с высоким доходом его дальнейший рост автоматически увеличивает сбережение (подход Кузнеца);• потребление зависит от дохода только в той мере, в которой он распространен в данной среде проживания. Вследствие этого в малодоходных группах существует стремление обеспечить уровень жизни, сравнимый с группой-эталоном, что автоматически приводит к сокращению сбережений (подход Дюзенбери);• при росте доходов сбережение возрастает быстрее, чем потребление, а при уменьшении доходов сбережение сокращается еще более быстро (подход Модильяни).Средняя склонность к сбережению — это доля располагаемого дохода, которую домашние хозяйства сберегают:APS=S/Yd, (4)где APS — средняя склонность к сбережению; 51 — величина сбережений; Yd — величина располагаемого дохода.Предельная склонность к сбережению — доля прироста сбережений в любом изменении располагаемого дохода: где MPS — предельная склонность к сбережению; А5 — прирост сбережений; AYd — прирост располагаемого дохода. В краткосрочной перспективе по мере роста текущего располагаемого дохода АРС убывает, a APS возрастает, т.е. с ростом дохода семьи сокращается доля затрат на потребление и относительно возрастает доля сбережений. Однако в долгосрочной перспективе средняя склонность к потреблению стабилизируется, так как на величину потребительских расходов оказывает влияние не только размер текущего располагаемого дохода семьи, но и размер общего жизненного достатка, а также величины ожидаемого и постоянного доходов. Величины потребления и сбережений относительно стабильны при условии, что государство не предпринимает специальных действий по их изменению, в том числе через систему налогообложения. Стабильность этих величин связана с тем, что на решения домашних хозяйств «потреблять» или «сберегать» влияют соответствующие традиции. К тому же факторы, не связанные с доходом, многообразны, и изменения в них нередко взаимоуравновешиваются.[6]1.7.Склонность к сбережениямОбщая склонность населения к сбережению – это доля средств, направленных на текущее сбережение доходов населения. Чтобы понять склонность к сбережениям в России, нужно посмотреть предполагаемое использование крупной денежной суммы. Люди могут потратить ее четырьмя способами – потребление, сбережение, страхование, развитие.Из приведённой таблицы 1(приложение 2) видно, что в России большинство тратит деньги на потребление, а многие из сберегающих откладывают деньги на будущую покупку. Судя по малому проценту сберегающих, можно сказать, что в среднем граждане России не слишком обеспеченные люди.[5] 1.8.Цель сбережений. Преимущества и недостатки.Сбережения у россиян имеют довольно много целей. Из них выделяют:Деньги сберегают для покупок, стоимость которых превышает величину заработка (т.е. нет возможности сразу израсходовать деньги);Сбережения нужны ради удобства: для возможности траты денег на непредвиденные расходы;Люди имеют накопления в целях удовлетворения будущих потребностей (например, для обучения детей);Сбережения служат некой мерой предосторожности (защита от возможной будущей безработицы);Накопления расходуют для оплаты заключенных договоров и контактов (страхование жизни, аренда помещений);Принудительные сбережения, которые в будущем будут отданы государству (налоги);Сбережения имеют так же положительные и отрицательные стороны:Они представляют собой отложенный спрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействием внешних факторов (например, обмене старых купюр на новые) спрос, вызванный сбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимулом для наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Также сбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании. Однако тот, у кого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любой момент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложить в предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем.[5] 1.9.Стратегия сбережений.В социологическом определении стратегия – это устойчивая, целенаправленная, рефлексивная деятельность, осмысленный, повторяющийся выбор линии поведения. В экономическом определении стратегия – это устойчивая (рациональная) связь наблюдаемых поведенческих характеристик. В настоящий момент сберегательная стратегия включает в себя три независимых компонента:Само решение о сбережении (будут ли откладываться часть денежных средств или все они пойдут на потребление товаров и услуг) и определение нормы сбережения, т.е. доля совокупного дохода, направляемая на сбережения. Выбор инвестиционного инструмента на основе двух его параметров – риска и доходности. Определение срока вложения денежных средств.[5]2.Формы и методы сберегательного поведения РФ.2.1.Анализ сберегательного поведения россиянНа фоне проблем финансовых ресурсов в реальный сектор экономики процесс кредитования предприятий идет крайне медленно, но все же он существует. И для поддержания данного процесса важно обеспечить необходимую ресурсную базу банковской системы – пополнить её свободными средствами, находящимися «на руках» у населения. Банки, как утверждает статистика, зарабатывают на деньгах частных вкладчиков почти треть дохода от использования имеющихся ресурсов. Получаемые доходы население использует на конечное потребление (приобретение необходимых товаров и услуг, оплату обязательных платежей и т.д.) и сбережение. Сбережение населения в России традиционно осуществляется в формах накопления наличных денег («на руках») и банковских вложений, причем обе эти формы осуществляются как в национальной, так и в иностранной валюте. Кроме того, физические лица имеют возможность разместить свободные денежные средства в ценные бумаги государства и частных компаний, либо осуществлять страховые взносы. Каждый вид сбережений имеет свои преимущества и недостатки, сопряжен с рисками различной степени и связан с получением того или иного дохода. При этом задачей человека, выбирающего ту или иную форму сбережений, является получение максимального дохода при минимальном риске. Задачей организации, размещающей у себя свободные средства граждан, является получение максимальной прибыли от оказания услуги по размещению средств и возможному использованию их. Но существует также третья сторона – государство, задачей которого является создание таких условий, при которых стало бы возможным максимальное использование сберегаемых средств граждан в качестве финансовых ресурсов кредитования экономики. На сегодняшний день в России складывается ситуация, когда население традиционно всем альтернативным формам сбережений предпочитает хранение денег на руках. Это наиболее ликвидная форма хранения средств, причем отсутствует риск потери всех или части сбережений в результате банкротства банка, падение стоимости ценных бумаг на рынке, либо внезапного политического кризиса или других чрезвычайных обстоятельств, могущих повлечь замораживание или уничтожение вложенных сбережений. Однако явные недостатки хранения денег «на руках» также очевидны: эти средства не только не приносят доход их владельцам (за исключением валютных сбережений на фоне роста курса этих валют), в условиях инфляции они постепенно обесцениваются и теряют покупательную способность. Кроме того, эти сбережения подвергаются риску быть отобранными криминальным путем, утерянными, в том числе по причине все тех же политических рисков, либо природных катаклизмов.Несмотря на очевидную непривлекательность такого способа сохранения средств, россияне предпочитают именно его, настороженно относясь к остальным формам сбережений. Причины такого явления ни для кого не секрет: недоверие отечественной банковской системе и правительству населения, неоднократно лишавшегося всех или части сбережений, вследствие принятия властями неожиданных, плохо продуманных шагов в области денежно-кредитной политики. В процессе кризиса население испытало сильный шок от обесценения большой части рублевых средств в результате развернувшейся инфляции, а также от потери сбережений на замороженных счетах и в обанкротившихся банках. Подобные стрессы четко и надолго отпечатываются в сознании людей и значительно влияют на их предпочтения в выборе направления сбережений.[3]На фоне таких пессимистичных настроений относительно судьбы отечественной банковской системы россияне демонстрируют свою готовность доверять денежные средства иностранцам. В последнее время в России иностранные банки продолжают наращивать свое присутствие. Причем никаких особых условий они не предлагают, даже наоборот6 более высокая планка минимальных депозитов по рублевым и валютным вкладам, чем у российскихбанков, а доходность по депозитам ниже.Так, австрийский Райффайзенбанк и Банк Австрия сохраняют минимальные суммы депозитов на уровне 5 тыс. долларов для валютных вкладов и 150 тыс. рублей для рублевых; турецкий Гаранти Банк снизил минимальную сумму валютного вклада до 2 тыс. долларов, но минимальную сумму рублевого вклада удерживает на уровне 300 тыс. рублей. Для сравнения, в большинстве отечественных банков минимальная сумма валютного вклада составляет 1000 долларов, а рублевого – 10 тыс. рублей. Несмотря на менее выгодные условия депозитов, иностранные банки отмечают на удивление быстрый наплыв числа частных клиентов. Так, Гаранти Банк-Москва может похвастаться почти двукратным увеличением объема частных вкладов (притом, что в Москве у него только одно отделение). Число вкладчиков Банка Австрия Кредитанштальт (Россия) с начала года увеличилось почти в пять раз, с 1600 до 7200 человек, и банк открыл в Москве свое пятое отделение. И хотя в последнее время доверие к отечественным банкам постепенно восстанавливается, сберегательное поведение населения продолжает оставаться довольно консервативным. По предпочтительности вложения средств на втором месте находятся банковские вклады и депозиты, которые, по оценкам некоторых специалистов, сравнимы по объемам со сберегаемыми «на руках» (по данным обследования, до кризиса они составляли порядка 49%). Но не смотря на то, что после кризиса доля банковских вложений сократилась, такое сберегательное поведение россиян все же является большим достижением отечественной банковской системы последнего времени. Остальные формы сбережений в России пока не получили должного развития, хотя, при условии дальнейшей стабилизации экономической ситуации в стране, процесс использования других форм хранения средств будет нарастать. Принимая во внимание , что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, использующийся относительным доверием россиян, государство должно создать все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики.[5]«Неопределенность и кризисные явления в экономике стимулируют население сберегать, а не потреблять, что и демонстрируют результаты исследования, — уверена Гузелия Имаева, генеральный директор НАФИ. — Причем на сегодняшний день 2013 год основной целью сбережений, как и в 2008 году, является сохранение средств «на всякий случай, про запас»..2.2. Формы и методы стимулирования населения к хранению денег в банках.В настоящее время обсуждаются различные возможности стимулирования интереса частных лиц к хранению денег в отечественных банках. Одним из наиболее действительных является расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных», счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков.В частности, примером такого положительного опыта может являться решение Райффайзенбанка об обмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перезапуск карты в течение её срока действия. На сегодняшний день российские банки взимают эту комиссию в той или иной форме, причем иногда её сумма превышает годовую стоимость карты.Как уже было упомянуто, еще одним способом привлечения ресурсов частных вкладчиков может стать разрешение на открытие анонимных счетов. На документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации – один месяц.В настоящее время в России открытие новых счетов по этому виду вкладов прекращено, однако Минфин и Министерство по налогам и сборам внесли предложение о подготовке документа, разрешающего банкам открывать своим клиентам анонимные номерные счета. Такое решение вызвано большой привлекательностью этого вида вкладов для крупных вкладчиков, не желающих себя афишировать, разрешение на открытие подобных вкладов позволило бы прекратить отток денежных средств этих вкладчиков за рубеж и аккумулировать их в отечественной банковской системе. Номерные счета можно открыть в большинстве европейских стран, в первую очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца – о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством.[7]У предложения снять запрет на открытие анонимных счетов в России есть свои сторонники и противники. Основной довод противников анонимных счетов – это реализация возможности «отмывания» крупных сумм «грязных» денег криминальными структурами без риска быть уличенными правоохранительными органами. Но ведь существует Интерпол, различные международные организации по борьбе с отмыванием денег. В данном случае положительный эффект от снятия запрета не идет ни в какое сравнение с возможностью возникновения препятствий работе правоохранительных органов.В большинстве своем специалисты соглашаются с тем, что открытие номерных счетов повлечет за собой приток больших объемов финансовых ресурсов в российскую экономику, однако это произойдет это лишь при соблюдении ряда условий. Во-первых, установление правовой ответственности за соблюдение тайны банковского вклада. Российские банки весьма подвержены давлению со стороны государства и при необходимости могут выдать всю необходимую информацию о том или ином клиенте, например, налоговой полиции. Во-вторых, объявление налоговой амнистии на расходы, произведенные из этих средств. Понятно, что если анонимный владелец счета использовал часть накопленных денег для крупной покупки, а покупка стала объектом налогообложения, то привлекательность анонимного счета начинает вызывать сомнения. И желающих воспользоваться этой услугой будет немного. Вкупе с этой необходимо отметить и потолок в 10 тыс. долларов для частных вкладов – сейчас о каждом таком вкладе и его владельце банк обязан сообщить в налоговые органы. Необходимо снять и другие ограничения. Еще один способ восстановить доверие населения к отечественным банкам – выработка властью законов, позволяющих создать действительный механизм гарантирования частных вкладов в банках. На сегодняшний день лишь у вкладчиков тех банков, что перешли под управление Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), появилась надежда на гарантированное возращение средств. Так, АРКО приступило к выкупу требований вкладчиков СБС-АГРО, и после заключения договоров о переуступке требований Агентство начнет производить выплаты денег. Кредиторы СБС-АГРО уже получили проект мирового соглашения, по которому имеющиеся вклады до 300 тыс. рублей должны получить их через три года без каких-либо первоначальных выплат, а доверившие банку более 300 тыс. рублей получат свои деньги с отсрочкой в 20 лет.