Порядок урегулирования убытков по страхованию жизни: на случай смерти

Высокий % оригинальности в программе Антиплагиат,
работа защищена на отлично в 2015 году, свежая литература. ...

Введение 3
1 Теоретические аспекты страхования жизни на случай смерти 6
1.1 Страхование жизни на случай смерти: сущность, цели, основные
принципы 6
1.2 Классификация видов страхования жизни на случай смерти 10
2 Процедура урегулирования убытков по страхованию жизни на случай смерти 16
Заключение 21
Список использованных источников 23
Приложение А 25

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что процедура урегулирования убытков по страхованию жизни на случай смерти до сих пор имеет некоторые спорные аспекты. Так, процесс получения страховых выплат не отличается особой оперативностью и у большинства страхователей ассоциируется с проблемами и стрессом. Кроме того, в современном страховании жизни нередко встречаются спорные ситуации, в частности, немотивированные отказы в выплатах, задержки платежей, намеренное занижение суммы.
Недостаточная информированность населения России о системе страхования жизни в целом и порядке урегулирования убытков по страхованию жизни также свидетельствует о необходимости изучения и развития данной темы.
Цель курсовой работы заключается в комплексном изучении порядка урегулирования убытков по страхова нию жизни (на случай смерти).
Для достижения поставленной цели в ходе написания курсовой работы необходимо решить следующие задачи:
1. изучить сущность, цели, основные принципы страхования жизни на случай смерти;
2. исследовать виды страхования жизни на случай смерти

Страховая сумма выплачивается только в том случае, если смерть застрахованного наступила в период действия договора.Договор страхования всегда будет действительным не менее чем 1 год. Проверка состояния здоровья застрахованного лица.Данный принцип не является обязательным, однако если страховая сумма достаточно велика, то страховая компания может настоять на предварительном врачебном осмотре. Если такой осмотр не проведен, то в договоре устанавливаются определенные ограничения на выплату суммы (например, если смерть наступила в случае инфекционного заболевания в первый год страхования). Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Ценность жизни каждого клиента зависит от его дохода. Возможно, данный принцип слишком банально звучит и не слишком справедлив с точки зрения гуманности, но на самом деле именно таким образом подходят к страхованию абсолютно все страховые организации.Именно поэтому среди экономистов принято считать, что страхование жизни — это, в первую очередь, страхование дохода человека, который определяет уровень его жизни. В частности общая сумма страховой защиты часто составляет до 10 годовых доходов человека, который решил застраховать свою жизнь. Это уже говорит очень много о подходе страхования и объясняет, почему родственникам погибших в шахте или на заводе выплачивают сотни тысяч рублей, а футболисту за перелом ноги — несколько миллионов фунтов. Все это лишь подтверждает то, что в фундаменте страховых отношений лежит именно доход каждого клиента.Резюмируя вышесказанное, сформулируем основные выводы по параграфу.Страхование жизни – это класс страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.Страхование жизни на случай смерти представляет собой совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни. Основная цель страхования данного вида - решение финансовых проблем при наступлении страхового случая.  Классификация видов страхования жизни на случай смертиДоговоры страхования на случай смерти принято рассматривать в двух различных аспектах: пожизненное страхование; срочное страхование (т.е. страхование на определенный период времени). Некоторые авторы выделяют третий тип – смешанное страхование, которое подразумевает страхование на случай смерти и на дожитие в течение конкретного промежутка времени.Характерным отличием пожизненного страхования является отсутствие срока действия договора: договор действует до наступления смерти застрахованного. Следовательно, согласованная сумма неукоснительно будет выплачена, неизвестен лишь момент выплаты.Сущность срочного договора состоит в следующем: если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится. Рассмотрим подробнее каждый из трех видов договоров страхования на случай смерти.Пожизненное страхование.Пожизненное страхование предусматривает выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица независимо от даты смерти. Пожизненное страхование может использоваться в следующих целях: для защиты семьи в случае смерти кормильца (в результате семья застрахованного лица получит финансовую поддержку), в качестве ритуального страхования,для выплаты налога на наследство, возникающего в случае смерти застрахованного лица, и т.д. Возраст лиц, заключающих договор пожизненного страхования, не должен превышать 65 – 70 лет. Основанием для заключения договора является заявление с личной подписью страхователя. В указанном заявлении помимо прочей информации содержатся вопросы относительно состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику максимально точно оценить степень принимаемого на себя риска. Прежде всего, страховую компанию интересуют следующие сведения о личности страхователя:наличие инвалидности, наличие онкологических, неврологических заболеваний, заболеваний сердца, случаи продолжительной (более месяца) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у страхователя имеются явные проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и, в конечном счете, могут предложить пройти медицинское обследование. Как правило, такое обследование применяется при приеме на страхование людей преклонного возраста. По понятным причинам на страхование такого типа не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица. В ходе заключения договора страхования клиенту предоставляется право выбрать одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Примечательно, что данный пункт договора вовсе не является обязательным, однако его соблюдение позволяет значительно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, а также унифицировать саму процедуру получения выплат. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Важно отметить, что размер страховых тарифов зависит от ряда факторов, например:от возраста (чем старше страхователь, тем они выше);от пола (для мужчин данный вид страхования дороже); от профессии страхователя;от состояния здоровья;от наличия вредных привычек (курение, употребление алкоголя и т.п.);от периода уплаты страховой премии. Срочное страхование.При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования: с неизменной страховой суммой; с постоянно увеличивающейся страховой суммой; с постоянно уменьшающейся страховой суммой; с правом возобновления договора; с правом перевода в пожизненное страхование; с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.  Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере. Размер страховой выплаты, как правило, дифференцируется в зависимости от причин смерти застрахованного, например:при дорожно-транспортном происшествии — 300 % страховой суммы;в результате несчастного случая — 200 %;при других обстоятельствах — 100 % страховой суммы.Подводя итог, выделим основные типы договоров страхования жизни на случай смерти: пожизненное страхование; срочное страхование (страхование на определенный срок); смешанное страхование жизни.Урегулирование убытков по страхованию жизни на случай смертиПроцедура урегулирования убытков по страхованию жизни на случай смертиПроцедура урегулирования убытков является непременным условием страхования жизни, высокая степень ее значимости обусловлена тем, что от ее качества и оперативности напрямую зависит деловая репутация и имидж страховой компании. Центральным принципом, на котором базируются действия страховых компаний, является анализ возможности урегулирования убытков в каждом конкретном страховом случае. Поэтому, прежде чем заключить какой-либо договор страхования с клиентом, компетентные страховщики предварительно просчитывают все варианты, включая не только определение величины возможных убытков, но и способы соблюдения интересов обеих сторон.При осуществлении урегулирования убытков важно учитывать следующий факт: страховые выплаты могут быть единственным источником существования для застрахованного (или членов его семьи), следовательно, процедура урегулирования убытков должна оперативно решать вопрос о том, является ли требование о выплате страхового обеспечения мотивированным. Более того, во избежание ошибок и субъективности в принятии решений данная процедура должна быть в должной мере формализованной.Учитывая высокую степень значимости данной процедуры, представляется немаловажным не только максимально подробно разработать такую процедуру, но и выделить соответствующие функции в ведение специальных отделов (департаментов) страховой организации.Как правило, процедура получения страховой выплаты начинается с подачи страховой претензии, в которой излагаются подробности страхового случая (в данном случае смерти застрахованного лица) и обоснования для выплаты компенсации.Заявление о выплатах (или страховая претензия) включает сведения о страховом случае (смерти застрахованного лица).