Сущность, функции и роль денег в экономике

Целью работы является составление единого, общего представления о деньгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого человека.
При написании курсовой работы была использована научная экономическая литература различных авторов, сообщения средств массовой информации.
Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так же убедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.
...

Введение..........................................................................................................3
1. Что такое деньги.........................................................................................5
1.1. Сущность и происхождение денег.................................................5
1.2. Функции денег.................................................................................7
1.3 Ликвидность.....................................................................................15
1.4 Предложение денег. Спрос на деньги............................................17
2. Современные денежные средства.............................................................19
2.1. Международное денежное обращение..........................................23
2.2 Денежный сектор национальной экономики................................24
2.3 Электронные деньги.......................................................................25
2.4 Денежная масса и эмиссия денег...................................................28
3. Современные денежные проблемы..........................................................33
3.1 Причины и виды инфляции............................................................33
3.2 Особенности инфляции в России...................................................37
Заключение.....................................................................................................39
Список литературы........................................................................................43
Приложение....................................................................................................44

Современное общество и все существование человечества невозможно без денег. Деньги используются нами повсеместно, для одних людей - это цель всей жизни, а для других - средство достижения своих целей.
Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.
Они необходимы экономическим субъектом - предприятиям и государству. Первые будут использовать деньги для осуществления предпринимательской деятельности и получения прибыли, а вторые — в основном в целях регулирования экономики страны. Широкие возможности применения денег дела ют их особо значимыми и ценными для всех. При этом не имеет значения, какие формы принимают деньги, будут ли они представлены красочными кусочками бумаги, бухгалтерскими записями.
Деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Именно денежная система является основой экономики любой страны. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система сегодня является залогом нормальной работы экономики и устойчивого экономического роста. [2]
Тема данной курсовой работы будет всегда актуально, независимо от времени, технологий, экономической развитости экономики, так как деньги – это величайшее изобретение человечества.
Чтобы полностью раскрыть тему курсовой работы необходимо не только изучить сущность самих денег, но и их происхождение, функции, виды, теорию денег, а также изучить денежное обращение, денежную массу и ее элементы, закон денежного обращения. Так целью работы является всестороннее изучение сущности и функций денег.
Российская экономика не является исключением в плане использования денег, так на основе изложенного материала о сущности и функций денег, денежного обращения, в курсовой работе показаны данные по показателям характеризующим денежную систему России в 2006-2008 годах.
Целью работы является составление единого, общего представления о деньгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого человека.
При написании курсовой работы была использована научная экономическая литература различных авторов, сообщения средств массовой информации.
Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так же убедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.

Так, ликвидность понималась как “мобильность активов предприятий, фирм или банков в капиталистических странах, обеспечивающая фактическую возможность (способность) бесперебойно оплачивать в срок все их обязательства и предъявляемые к ним законные требования”. Иными словами, ликвидность представлялась исключительно как свойство активов хозяйствующего субъекта, а именно - мобильность, подвижность, заключающаяся в их способности быстро превращаться в наличные деньги.В Финансово-кредитном словаре ликвидность трактовалась как “способность банков обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств”, т.е. определялась с позиции банка, его деятельности.[13]В современной экономической литературе термин “ликвидность” имеет широкий спектр применения и характеризует совершенно разные объекты экономики. Помимо уже приведенных определений он используется в сочетаниях с другими понятиями, касающимися как конкретных объектов экономической жизни (товар, ценная бумага), так и субъектов национальной экономики (банк, предприятие, рынок), а также для определения характерных черт деятельности экономических субъектов (баланс предприятия, баланс банка).[1]Связь между категориями денег и ликвидности обнаруживается, например, при анализе наиболее распространенного объекта экономических отношений – товара. Чтобы быть ликвидным, товар должен быть как минимум кому-нибудь нужным, т.е. иметь потребительную стоимость и, поскольку он был произведен с непосредственным участием человеческого труда, обладать стоимостью, измерению которой и служат деньги. При этом для обследования оборота товаров количество денег должно быть достаточным.Ликвидность можно определить как общественные отношения, складывающиеся по поводу своевременной и адекватной реализации стоимости обмена (собственности на эквивалент). Во всех случаях, когда мы имеем дело с оборотом стоимости, будь то оборот товаров или денег, на завершающей стадии кругооборота возникает проблема ликвидности. Ликвидностью объекта можно считать такую его качественную характеристику, которая отражает способность возврата авансированной стоимости через определенное время, причем чем меньше срок возврата, тем выше ликвидность. Таким образом, ликвидность, на наш взгляд, выражает общественную связь, которая складывается постоянно при необходимости своевременно реализовать стоимость, т.е. сущность понятия “ликвидность” можно определить как возможность своевременной реализации стоимости.По степени ликвидности выделяют быстро- и медленно реализуемые активы. К первоклассным ликвидным средствам относятся: кассовая наличность, денежные средства, находящиеся на расчетных счетах банков по расчета м с другими кредитными учреждениями, и сертификаты коммерческого банка. Сравнительно ликвидными считаются ссуды до востребования, по которым банк может истребовать деньги у заемщика в любое время. Менее ликвидными являются банковские инвестиции в ценные бумаги, так как их труднее обратить в наличные деньги. Такие банковские активы, как долгосрочные ссуды и вложения в недвижимость имеют трудно ликвидный характер.[4]Структура активов, считающихся ликвидными, может меняться в зависимости от сроков обязательств, оплату которых они призваны обеспечить. Именно поэтому среди статей актива принять, в первую очередь, выделять так называемые наличные активы, затем – быстрореализуемые вложения и т.д.1.4 Предложение денег. Спрос на деньгиСуммы денег, которыми располагает население можно считать по-разному.Центральные банки рассчитывают объем денежной массы в двух основных вариантах и публикуют их в виде показателей М1 и М2.М1 – это сумма наличности + бессрочные (текущие) вклады. Показатель М1 предназначен для измерения объема фактических средств обращения, поэтому он относится к денежной массе в узком смысле слова.М2 = М1 + небольшие срочные вкладыМ2 – это денежная масса в широком смысле. При помощи М2 пытаются измерить запас высоко ликвидного имущества, которым владеет население, и которое при определенных обстоятельствах может превратиться в деньги.При некоторых расчетах применяют и М3.М3 = М2 + облигации государственных займов, сертификаты [14]Спрос на деньги отличается от спроса на мороженое или кинофильмы. Деньги не нужны ради них самих; вы не можете есть никель, и мы редко вешаем стодолларовые купюры на стену из-за художественного качества их гравировки. На самом деле мы предъявляем спрос на деньги потому, что они служат нам косвенно, в качестве "смазочного материала" торговли и обмена.Деньги обеспечивают удобное и быстрое осуществление сделок, четкое определение цены и сохранение ценности во времени. Эти услуги, однако, не являются бесплатными. Если бы богатство хранилось в акциях, облигациях или на сберегательных счетах, а не в виде денег, оно приносило бы больший процентный доход.Существует два вида спроса на деньги: 1) Трансакционный спрос. Люди и формы используют деньги как средство обмена: домохозяйствам нужны деньги для покупки бакалейных товаров, а фирмам - для оплаты материалов и труда. Эти потребности формируют трансакционный спрос на деньги.2) Спекулятивный спрос. Помимо держания денег в трансакционных целях, люди могут также их хранить в качестве средства сбережения. (см. приложение №2) [11]Современные денежные средстваПо мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращенииВ е к с е л ь - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем сумме через определенный срок. Простой или переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.Характерными особенностями векселя являются: абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки; бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте: обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа надписей.Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получили платежную гарантию со стороны крупных банков.Однако, несмотря на это, использование векселя имеет границы: во- первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).Б а н к н о т а – доминирующее кредитное орудие обращения, которое в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей. Она отличается от векселя и от бумажных денег.Банкнота от векселя отличается:По срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;По гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:По происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота – из функции денег как средства платежа;По методу эмиссии – бумажные деньги выпускают в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты – центральный банк;По возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;По разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполнялся казначейскими векселями и обязательствами.Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:Банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;Банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;Прирост официальных валютных резервов в странах с активным балансом (ФРГ, Япония и др.).Ч е к - как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточения свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт.Существуют следующие виды чеков: именные – выписанные на определенное лицо без права передачи; ордерные – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту; предъявительские – по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека; расчетные – используемые только при безналичных расчетах; акцептованные – по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др. [6]Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7-8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.2.1 Международное денежное обращениеДенежная система - это исторически сложившаяся в каждой стране и законодательно установленная государством форма организации денежного обращения.При установлении экономических отношений между странами определяется валютный курс, по которому взаимно обмениваются национальные валюты. Этот курс объединяет название пропорции обмена двух валют: девизный и обменный курс.Девизный курс показывает, сколько единиц иностранной валюты можно получить за единицу отечественной. Иначе говоря, девизный курс - это цена отечественной валюты, выраженная в единицах иностранной (например, сколько марок обменивается за 1рубль).Обменный курс свидетельствует, какое количество единиц отечественной валюты можно получить в обмен на единицу иностранной. Это - цена иностранной валюты (сколько рублей обменивается, скажем, на 1 доллар).Значит, название пропорции обмена двух валют зависит от того, с позиции какой страны она рассматривается. Допустим, 29 руб. обменивается на 1 долл. Это - обменный курс для россиянина и девизный курс - для владельца долларов.Валюту подразделяют на неконвертируемую (используемую в пределах одной страны) и конвертируемую. Конвертируемая (обратимая) валюта беспрепятственно обменивается на любую иностранную (например, валюта большинства западных стран). Валюта с ограниченной обратимостью (или частично обратимая) обменивается не по всем валютным операциям и не для всех владельцев.В современных условиях, когда международное денежное обращение действует без единой основы - золота, применяются два вида валютного курса: фиксированный и плавающий. Фиксированный (твердо установленный) валютный курс может быть результатом соглашения заинтересованных стран о поддержании пропорции обмена своих валют на определенном уровне. В случае отклонения курса национальной валюты от установленной величины центральный банк страны-участницы соглашения проводит интервенцию (лат. interventio - вмешательство) на валютном рынке. А именно: он покупает или продает национальную валюту с целью восстановить фиксированный уровень своей денежной единицы. Плавающий курс - это обменный курс на валютном рынке, который зависит от спроса и предложения валют.[12]2.2 Денежный сектор национальной экономикиДенежный сектор - важнейшая сфера экономики, связанная с денежными и финансовыми сделками, охватывающая инфляционные процессы, механизм достижения равновесия на рынках финансовых активов, благ, туда, отражающая циклические колебания и проблемы экономического роста.Определяющей категорией денежного сектора являются деньги. Наиболее характерная черта денег - ликвидность, представляющая собой единство двух свойств: 1) скорость и минимальные издержки обмена на другие виды активов; 2) способность сохранения номинальной стоимости.Измерение денег может быть представлено: а) в номинальном выражении, т.е. как денежные единицы; б) в реальном выражении, как покупательная способность денег.Реальная покупательная способность денег, находящихся в обращении (номинальная денежная масса, делимая на уровне цен), выражается величиной реальных кассовых остатков.Для измерения номинальной денежной массы используется различные денежные агрегаты, отличающиеся по степени ликвидности.2.3 Электронные деньгиСегодня буквально на глазах появляются множество видов денег. В след за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс исчезновения вещественных средств обращения платежа.Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. . Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA иMasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.Особенности устройства смарт-карт. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.По неофициальным сведениям, фирмы Visa и MasterCard готовят новую кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET). (см. приложение №3,4)Компании образуют ассоциацию SetCo, которая будет специализироваться на разработке и продвижении SET. В ассоциацию, помимо Visa и MasterCard, могут войти другие компании, подписавшие соглашение по SET 1.