Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Теоретические основы кредитного договора.
Особенности оформления кредитного договора.

Оценка: отлично. ...

Кредитный договор - основной юридический акт, из которого возникают обязательственные правоотношения. Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон.

Кредитный договор может быть представлен несколько видами.

Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.

Кредитные отношения опосредуют все экономически процессы, проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения.
Кредитный договор является важным этапом банковского кредитования.

Договор товарного кредита должен быть заключен в письменной форме. Поскольку объектом договора являются вещи, законодатель предусматривает, если иное не установлено в договоре, что условия о качестве, ассортименте, комплектности и количестве передаваемых вещей, их таре и упаковке регулируются нормами договора о купле-продаже.
Пример коммерческого товарного договора представлен в Приложении Б.
2 Особенности оформления кредитного договора
2.1 Характеристика процесса заключения кредитного договора
Подготовку к заключению договора надо вести заблаговременно. Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговорыо кредите начинаются задолго до принятия решения.
Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком.
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют: юридической службе передаются на рассмотрение копии заявления и документы, подтверждающие его правоспособность.
Юридическая служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, его учредительных документов и в соответствии с ними дать кредитному подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются.
Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных лиц.
Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения документов представляет кредитной службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.
Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус, а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально значение.
На следующем этапе осуществляется совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразие вариантов погашения ссуды, в том числе:
1) эпизодное погашение на основе срочных обязательств;
2) погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;
3) систематическое погашение на основе заранее финансируемых сумм (плановых платежей);
4) зачисление выручки, минуя расчетного счета, в уменьшение ссудной задолженности;
5) отсрочка погашения кредита;
6) перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные кредиты»;
7) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
Эпизодное погашение кредита на основе срочных обязательств чаще всего применяется при использовании сальдо компенсационных счетов, когда возврат заранее приурочен к какой-то определенной дате. При наступлении срока погашения кредита, обозначенного в кредитном договоре или срочном обязательстве
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.
Следует отметить, что необходимо продумать вопрос о форме, в которую будет воплощен договор. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Одновременно с подписанием договора заемщик дает представителю юридической службы банка расписку о том, что ему разъяснены все условия договора. Кредитный договор с юридическим лицом подписывают со стороны банка управляющий, главный бухгалтер, юрисконсульт. В некоторых случаях предоставления кредита в особо крупном размере договор со стороны банка также визируют начальник контрольно-ревизионного аппарата и начальник экономической службы банка.
К кредитному договору могут также по соглашению сторон в установленном договором порядке заключаться дополнительные соглашения, регламентирующие некоторые вопросы выполнения договора, например договор о бесспорном (без акцептном) списании денежных средств со счета Заемщика в пользу Банка - кредитора.
В Приложении В представлена схема заключения кредитного договора Сбербанка РФ.
2.2 Набор документов, необходимый при оформлении кредитного договора
Подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально значение. Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы [5]:
1. Кредитные заявки (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, сумма и срок испрашиваемого кредита.
2. Копии, иногда подлинники учредительных документов (если их нет в юридическом деле), подтверждающие правомочность, клиента в получении кредита.
3. Справки из налоговых органов и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).
4. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при получении разовых кредитов и дает представление о сроках окупаемости, а, следовательно, дате возврата кредитов. При постоянном пользовании кредитами может предоставляться не само обоснование, а расчет потребности в кредите на определенный период.
5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыт продукции и т. д.
6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.
7. Предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором.
Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, например, подтверждающие наличие производственных и складских площадей, производственных мощностей и т. д. Для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.
В настоящий момент на рынке существует большое количество банков. Однако требования к перечню документов, необходимых для оформления кредитного договора, остается неизменным.
Рассмотрим набор документов для оформления кредитного договора на примере Россельхозбанка [5].
В данный комплект входят следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление-анкета на предоставление кредита;
- документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний:
- справка с места работы за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;
- справки из учебного учреждения обучающихся членов семьи гражданина, содержащие сведения о размере получаемых стипендий;
- справки из пенсионного фонда о размере назначенных пенсий и/или пособий;
- иных денежных поступлений на регулярной основе.
- от поручителя:
- паспорт гражданина РФ;
- документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний с места работы за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;
- выписка со ссудного счёта Заёмщика об остатке ссудной задолженности, с датой выдачи, не превышающей 3-х дней до даты предоставления в Банк полного комплекта документов для рефинансирования кредита, полученного в другой кредитной организации (подлинник);
- справка об отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору/договору об открытии кредитной линии, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафов, пени);
- оригинал кредитного договора/договора об открытии кредитной линии со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
- документ, подтверждающий согласие на досрочный возврат кредита (основного долга) сторонней кредитной организации (только при отсутствии такого условия в кредитном договоре/договоре об открытии кредитной линии;
- реквизиты сторонней кредитной организации;
- документы по обеспечению.
При необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) и его законных представителей. Представленные заемщиком документы тщательно анализируются. При этом банк может воспользоваться правом проверки достоверности поступивших документов непосредственно на предприятии. Кроме того, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В каждом банке должны быть определены сроки рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. Как правило, они не превышают 5-7 дней. В данный период на основе анализа финансового положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи ила отказе в получении ссуды.
На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: процедура заключения кредитного договора - это сложный, многоуровневый процесс, включающий в себя рассмотрение просьбы клиента; изучение представленных документов; проверку благонадежности предполагаемого заемщика; согласование условий, составление и заключение кредитного договора. В данных действиях задействуются и взаимодействуют многие службы банка: служба кредитования, юридическая служба, служба безопасности, экономическая служба, контрольно – ревизионная служба, операционный отдел, отдел бухгалтерского учета и отчетности. В случае выдачи вексельного кредита – отдел ценных бумаг. На эти же службы, в той или иной степени возлагаются функции сопровождения и контроля выполнения подписанного договора.
Заключение
В курсовой работе были проанализированы имеющиеся в литературе данные о кредитном договоре и его особенности.
В результате изучения различных источников по данному вопросу было установлено, что под кредитным договором принято понимать договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В ходе исследования были определены различия между кредитным договором и договором займа.
Следует отметить, что кредитный договор является распространенным экономическим и правовым явлением в обществе. Для успешного существования и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.
Нами были рассмотрены условия кредитного договора: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение кредитного договора.
В работе проанализированы формы кредитного договора. Следует отметить, что кредитный договор, под риском его недействительности, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Было определено содержание кредитного договора. Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон.
Нами были рассмотрены виды кредитного договора. Денежный кредит, выдаваемый обычно банковскими организациями, можно разделить на целевой, овердрафт, онкольный, аваль или акцептный кредит
В настоящее время выделяют коммерческий и товарный кредитный договор, которые являются разновидностью кредитного договора.
Было установлено, что по договору товарного кредита одна сторона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.
Мы выяснили, что коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора. По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, не банками, а иными, обычными участниками имущественного договора друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений.
В работе были рассмотрены права и обязанности сторон кредитного договора.
В ходе исследования была проанализирована характеристика процесса заключения кредитного договора.
Необходимо подчеркнуть, что процедура заключения кредитного договора - это сложный, многоуровневый процесс. В связи с этим, подготовку к заключению договора надо вести заблаговременно.
Следует отметить, что подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика, представленные на рассмотрение в банк.
Было выявлено, что в процессе рассмотрения документов заемщика на предоставление кредита, задействуются и взаимодействуют многие службы банка: служба кредитования, юридическая служба, служба безопасности, экономическая служба, контрольно – ревизионная служба, операционный отдел, отдел бухгалтерского учета и отчетности. На эти же службы, в той или иной степени возлагаются функции сопровождения и контроля выполнения подписанного договора.
Следует отметить, что комплект документов для оформления кредитного договора является неизменным во многих банковских учреждениях. В данной работе нами был рассмотрен набор документов для оформления кредитного договора на примере Россельхозбанка.
Таким образом, в ходе исследования была достигнута поставленная цель и решены исследовательские задачи.
Данная работа может быть интересна преподавателям, студентам, а так же всем тем, кто занимается вопросами методов прогнозирования экономического роста.
Глоссарий
№ п/п
Понятие
Определение
1
Заем
Договор займа, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность (постоянно или на время) другой стороне денежные или материальные средства, а заемщик обязуется их возвратить к указанному сроку.
2
Заемщик
Получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита
3
Коммерческий кредит
Коммерческий кредит разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.
4
Консенсус
Общее согласие по спорным вопросам, к которому приходят участники конференций, переговоров. К. в последующем может стать основой для подписания договора.
5
Кредит
Денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности
6
Кредитор