Договор страхования как документальное оформление страховой услуги

Курсовая работа по предмету "Страхование" защищена в 2012 году в Ивановском государственном политехническом университете на оценку отлично. ...

Введение…………………………………………………………………………...3
1. Договор страхования………………………………………………………5
1.1 Понятие, форма и содержание договора страхования………………...5
1.2 Порядок заключения договора страхования………………………….....9
1.3 Основания прекращения договора страхования, признание договора недействительным…….………………………………………………….15
2. Виды договоров страхования…………………………………………….19
2.1 Договор имущественного страхования…………………………………19
2.2 Договор личного страхования…………………………………………...22
2.3 Договор обязательного страхования…………………………………....24
Заключение……………………………………………………………………….27
Список литературы………………………………………………………………29

Актуальность данной темы обусловлена тем, что договор страхования занимает важное место в системе страховых правоотношений, так как выступает официальным юридическим документом, подтверждающим наличие правовых отношений между субъектами. Он широко используется в страховом праве как при осуществлении обязательного, так и добровольного страхования. Отрегулированный механизм работы страхового договора является основным положением для действия всего страхового права, способным оказать влияние не только на стабилизацию гражданского общества, но и являющимся залогом экономического процветания государства в целом. В тоже время действие неотработанного механизма правовых норм, регулирующих страховую деятельность, тормозит и стопорит ее, оказывая негативное влияние не только на стабилизацию гражда нского общества и экономическое развитие государства, но заводит все научные исследования по данному направлению в тупик, и отбрасывает саморазвитие государства назад в прошлое

Страховой полис – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключение договора страхования [7 c. 89].В страховом полисе должно быть указано следующее:наименование документа;наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;Ф. И. О. или наименование страхователя, его адрес;указание объекта страхования;размер страховой суммы;указание страхового риска;размер страховых взносов, сроки и порядок их внесения;срок действия договора страхования;порядок изменения и прекращения договора страхования; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них [15 c. 341].Страховой полис бывает разовый и генеральный.Разовый страховой полис применяется в случае, когда объект страхования точно известен в момент заключения договора.Генеральный полис применяется, если страхуются разные партии однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока. [16 с.134].Принятие страхователем этого документа означает то, что он согласен заключить договор на условиях полиса. Перед вручением страховщик должен ознакомить страхователя с условиями заключаемого договора.Заключение договора четвертым способом возможно если:страхование производится систематически;объект страхования – однородное имущество;имущество состоит из разных партий;страхование партий имущества производится на одинаковых условиях;страхование осуществляется в течение определенного срока.Страхование по генеральному полису производится в двух формах:с непрерывным страховым покрытием. В этом случае автоматически страхуются все партии предусмотренного договором страхования имущества;с подтвержденным страховым покрытием. В этом случае страхуются только те партии имущества, о страховании которых страхователь заранее в определенные сроки в определенном порядке и в форме, определенной договором страхования извещает страховщика и получает подтверждение о том, что страховщик принимает эту партию имущества на страхование.Для заключения договора страхователь должен подать письменное заявление или каким-либо иным способом известить страховщика о намерении заключить договор. Страховщик должен известить страхователя в письменной или устной форме о его согласии заключить договор и ознакомить страхователя с условиями правил страхования. Они могут определяться в стандартных правилах страхования конкретного вида, утвержденных страховщиком либо их объединением. Условия, содержащиеся в правилах, но не указанные в договоре обязательны для страхователя, если это предусмотрено договором и эти правила изложены в договоре, на его обратной стороне, прилагаются к нему. Затем страховщик заполняет договор страхования и знакомит страхователя с его условиями. Стороны могут внести изменения в правила и в условия договора в процессе заключения договора страхования, а также дополнять их.Если стороны пришли к согласию по всем существенным условиям договора, то договор подписывается сторонами, и страховщик оформляет страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).При заключении договора страхования страховщик имеет право оценить стоимость страхуемого имущества, либо в случае заключения договора личного страхования оценить текущее состояние здоровья страхуемого лица.Страхователь при заключении договора обязан дать страховщику известную ему информацию о вероятности наступления страхового случая, размер возможного ущерба от его наступления, если страховщик ей не обладает. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии. Если взнос был уплачен наличными, договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты взноса, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии. При уплате в рассрочку договор вступает в силу после внесения первоначального взноса.Если страховая премия уплачена по безналичному расчету, то договор страхования вступает в силу с момента поступления денег на расчетный счет страховщика либо со следующего дня после дня поступления денег на счет страховщика.В течение двух суток после вступления договора в силу, не считая выходных и праздничных дней, страховщик выдает страхователю страховой полис. В период действия договора страхования на страховщика возлагаются следующие обязанности:При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю в размере, установленном договором страхования, или законодательством, в противном случае он выплачивает страхователю штраф в определенном размере от суммы страховой выплаты за каждый просроченный день.Страховщик обязан возместить страхователю затраты, которые понес страхователь в связи с наступлением страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования. Затраты, превышающие размер причиненного ущерба, не подлежат возмещению.Страховщик не должен разглашать сведения об имущественном положении страхователя, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.Страховщик обязан участвовать в установлении страховой суммы, от которой зависит сумма страховых взносов.Страховщик обязан участвовать в экспертизе и оформлении факта наступления страхового случая.Также страховщик обладает следующими правами: Страховщик имеет право осуществлять страховую деятельность в рамках обязательного или добровольного страхования при наличии соответствующей лицензии.Страховщик имеет право обжаловать действия федерального исполнительного органа власти по надзору за страховой деятельностью, по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.На страхователя также возлагаются обязанности, основными из них являются следующие:Своевременно вносить страховые взносы.Давать информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют значение для оценивания страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договоров по данному виду или объекту страхования.Сообщать страховщику в установленный срок о наступлении страхового случая любым способом.Проводить необходимые мероприятия по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Страхователь также обладает следующими правами:Страхователь имеет право получить страховую выплату в общий срок исковой давности. Обычно этот срок составляет два или три года.Страхователь имеет право назначить любое лицо получателем страховой суммы в случае его смерти. После смерти страхователя данная сумма не входит в наследство и на нее не распространяются нормы наследственного права.Таким образом, договор страхования может быть заключен несколькими способами. Для его заключения страхователь должен подать заявление о его намерении заключить договор, стороны договора должны прийти к согласию по всем существенным условиям договора. Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии страхователем.Основания прекращения договора страхования, признание договора страхования недействительнымСогласно законодательству договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:если истек срок договора страхования;если страховщик выполнил свои обязательства перед страхователем в полном объеме;если договор был расторгнут.Стороны могут расторгнуть договор по нескольким основаниям. Эти основания в европейском законодательстве делят на общие и специальные.К общим относят следующие основания:исполнение договора;договоренность сторон;невозможность исполнить договор;случай ликвидации (если страхователь – юридическое лицо) или смерти (если страхователь – физическое лицо) страхователя;освобождение от выполнения обязательств по договору [7 с. 93].К специальным основаниям могут относиться следующие случаи расторжения договора:если страхователь прекращает договор в одностороннем порядке;если стороны прервали договор страхования по причине исчезновения страхового риска;если страхователь обратился в суд с требованием расторгнуть или изменить договор страхования. Страховщик может обратиться в суд, если страхователь по неосторожности не дал существенную для оценки риска информацию, если страхователь увеличил страховой риск, и страховщик не имеет возможности страховать его по условиям договора. Также страховщик может обратиться в суд, если страхователь не сообщил об увеличении страхового риска.После расторжения индивидуального договора страхования уплаченная страхователем страховая премия ему не возвращается, если иное не предусмотрено договором. Если договор был заключен на основании стандартных правил страховщика, то в договор страхования должен содержать процедуру и порядок взаиморасчетов между сторонами после расторжения договора. При проведении взаиморасчетов нужно учесть степень вины стороны договора в его расторжении, административные расходы страховщика, часть страховых взносов, которые были уплачены за период, когда страховая защита не предоставлялась, неуплаченные страховые взносы и ряд других обстоятельств.Договор страхования также может быть признан недействительным. Основания признания договора недействительным также делятся на общие и специальные.К общим основаниям относят:несоответствие заключенного договора страхования законодательству;заключение договора страхования с намерением, которое противоречит основам правопорядка;заключение договора с недееспособным лицом, с ограниченно дееспособным лицом или под воздействием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. д.Договор страхования также может быть признан недействительным по специальным основаниям. Признание договора страхования недействительным может быть по решению суда (оспоримые договоры) либо независимо от такого решения (ничтожные договоры).По европейскому законодательству договор страхования признается ничтожным, если договор страхования был заключен без наличия имущественного интереса, либо при наличии противозаконного имущественного интереса.Договор страхования может быть признан недействительным через суд, как по требованию страхователя, так и по требованию страховщика. Застрахованное лицо в договоре личного страхования или в случае его смерти его наследники могут потребовать признания договора недействительным, если договор был заключен при отсутствии письменного соглашения застрахованного лица [1].Страховщик может потребовать признание договора страхования недействительным, если после заключения договора было установлено, что страхователь сообщил ложные сведения, которые имеют большое значение для оценки риска. Также договор страхования может быть признан недействительным, если страховая сумма превышает реальную стоимость страхового интереса.Обращение в суд с требованием признать оспоримый договор страхования недействительным и о применении последствий недействительности договора осуществляется в пределах исковой давности. По европейскому законодательству иск может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда истец узнал или должен был узнать о наступлении событий, являющихся основанием для признания договора страхования недействительным.Договор страхования также может быть признан недействительным, если:у страховщика отсутствует лицензия на осуществление страховой деятельности (договор с пороком субъектного состава); не соблюдена письменная форма договора (договор с пороком формы);договор был заключен без согласия одной из сторон (договор с пороком воли).Таким образом, завершение действия договора страхования может быть связано с прекращением договора страхования и с признанием его не действительным. Это может произойти по разного рода основаниям, согласно законодательству, независимо от воли сторон, или по решению суда, по требованию одной из сторон.Основания прекращения и признания договора страхования недействительным делятся на общие и специальные. Недействительные договоры страхования бывают ничтожными и оспоримыми. Оспоримые договоры признаются недействительными через суд. Ничтожные договоры являются недействительными независимо от решения суда. Данная глава курсовой работы была посвящена основным характеристикам договора страхования, порядку его заключения, прекращения и признания недействительным. Рассмотрев основные положения о договоре страхования в данной главе курсовой работы, можно посмотреть на особенности отдельных видов договоров страхования, чему посвящена следующая глава курсовой работы. 2. Виды договоров страхования2.1 Договор имущественного страхованияПо договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодопреобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [1].Страхователем и выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо. При страховании предпринимательского риска страхователем может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение предпринимательской деятельности страхователя означает прекращение договора страхования. Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление данного вида страхования.Объектами данного вида страхования являются:риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;риск гражданской ответственности – по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также по договорам;предпринимательский риск – убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов [9 с. 260 – 261].По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может осуществляться страхование ответственности, как самого страхователя, так и иного потенциального ответчика, названного в договоре. Если страхуется риск ответственности за нарушения договора, то в этом случае страхуется риск только самого страхователя.По договору страхования предпринимательского риск также страхуется риск только страхователя. Если договор был заключен в пользу иных лиц, то данный договор будет считаться заключенным в пользу страхователя.Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость объекта страхования. Для имущества такая стоимость равна его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Стоимость нового имущества оценивается исходя из цены, подтвержденной кассовым или товарным чеком. Оценка имущества, находящегося в пользовании, оценивается исходя из степени его износа. Для предпринимательского риска такая стоимость равна потенциальным убыткам от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог понести в случае наступления определенных событий.Если имущество застраховано на часть его стоимости, то страхователь может произвести дополнительное страхование данного имущества, в том числе у другого страховщика, но при этом сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость [1].Договор страхования имущества обычно заключают добровольно. Страховщик и страхователь должны достигнуть соглашения о страховании имущественного интереса. Однако в некоторых случаях законодательство обязывает страховать имущество. Это распространяется на не собственников имущества, владеющих этим имуществом временно и обеспечивающих его сохранность. Так, ломбард обязан застраховать имущество, находящееся в залоге или на хранении [1].В договоре страхования имущества может быть не указано имя или наименование выгодоприобретателя. В этом случае страхователю выдают полис на предъявителя. При реализации страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору, необходимо предъявить страховщику такой полис [1].Страховое возмещение выплачивается исходя из страховой стоимости имущества, размера нанесенного ущерба, а также от того являлось ли страхование полным, либо имущество было застраховано на часть стоимости. Сумма возмещения не должна превышать сумму страховой стоимости даже в случае, когда сумма ущерба превышает стоимость имущества.При страховании партий однородного имущества применяют страхование по генеральному полису. Договор страхования по генеральному полису предполагает систематическое страхование партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока. Этот договор является разновидностью договора страхования имущества. Страхователь должен сообщать информацию, предусмотренную договором страхования по генеральному полису, по каждой партии имущества. Страхователь может потребовать от страховщика выдать полисы страхования отдельных партий имущества, имеющих приоритет над генеральным полисом. На практике страхование по генеральному полису может производиться в двух формах:с непрерывным страховым покрытием.