Страховой рынок

Работа содержит в себе большое количество таблиц, схем, графиков, диаграмм, рисунков.
В завершении работы находится ряд приложений. ...

Введение
Глава 1. Общая характеристика страхового рынка России
1.1 Экономическая сущность страхования
1.2 Динамика развития российского страхового рынка
Глава 2. Анализ страховой деятельности на российском рынке на примере компании “Группа Ренессанс Страхование”
2.1 Общая характеристика компании
2.2 Виды страхования, осуществляемые ГРС
2.3 Перспективные направления деятельности на примере интернет-проекта RENINS.COM
Заключение
Литература
Приложения

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
Наличие страхового рынка является неотъемлимым атрибутом современных рыночных отношений в целом. Переходная экономика России так .............

1. На случай постоянной утраты Заемщиком трудоспособности (инвалидность I и II групп) по любой причине.
2. На случай временной утраты Заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая.
На какую сумму можно застраховаться?
На сумму выдаваемого банком кредита, увеличенного на 10%.
Таким образом, видно, что ГРС к каждому виду страхования подходит особенно тщательно, делая услугу максимально удобной и приемлимой для клиента. Аналогичная ситуация характерна и для других видов страхования.
Важным направлением в общей системе страхованя ГРС являеся автострахование. Подробно данное перспективное направление будет рассмотрено в третьей главе.
Необходимо отметить и некоторые иные особые услуги ГРС (Страхование в кредит, перестрахование и др.).
Страхование в кредит
Относительно недавно «Группа Ренессанс Страхование» и банк «Платина» приступили к реализации программы страхования физических лиц в кредит с использованием международной платежной пластиковой карты «VISA-Ренессанс Страхование». В рамках этой программы клиенты «Группы Ренессанс Страхование» по любому виду страхования, чья страховая премия превышает 1 тыс. долл., смогут оплатить ее, получив кредит в банке «Платина».
Клиент может оформить кредит непосредственно в офисе страховой компании одновременно с заключением договора страхования. Для этого он должен иметь паспорт, подписать кредитный договор, заявление на открытие банковского счета и получение карточки «VISA-Ренессанс Страхование», застраховать свою жизнь в пользу банка, оформить поручение на перечисление банком кредитной части страховой премии в пользу страховой компании. В целом оформление документов займет не более 30 мин.
Первоначальный взнос по кредиту составляет 30%. Максимальная сумма кредита не ограничена. Кредит предоставляется клиенту под 20% годовых на срок 9-11 месяцев с правом досрочного погашения, причем проценты начисляются на остаток кредита (кредиторскую задолженность), что существенно уменьшает их общую сумму. Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно. Проценты по кредиту погашаются раз в квартал.
Для получения кредита клиенту необходимо застраховать свою жизнь в «Группе Ренессанс Страхование» на сумму кредита. Страховая премия по этому договору составляет 0.56% от страховой суммы.
Отличительной особенностью проекта является персонификация, т.е. клиент получает именную карточку «VISA-Ренессанс Страхование», через которую осуществляются все операции по страхованию: оплата страховой премии и выплата страхового возмещения.
Карта «VISA-Ренессанс Страхование» является одновременно кредитным, платежным и дисконтным инструментом, поскольку дает доступ к дисконтной системе «Группы Ренессанс Страхование» - «Ренессанс – скидки для друзей».
Как отметила заместитель генерального директора «Группы Ренессанс Страхование» по продажам Ирина Лукьянова, потребительское кредитование в России активно развивается, и страховая отрасль не исключение. «Договор страхования начинает действовать, когда страховая премия оплачена полностью. В случае страхования в кредит страховая премия оплачивается полностью и единовременно для страховщика и в рассрочку для клиента. Таким образом, ответственность страховой компании наступает сразу после заключения договора, а клиент имеет возможность погашать страховую премию постепенно, снизив тем самым для себя бремя расходов», - сказала Ирина Лукьянова.8
По словам первого заместителя председателя правления банка «Платина» Дмитрия Екенина, совместный проект с «Группой Ренессанс Страхование» является закономерным развитием долгосрочного сотрудничества банка и страховщика. «Интеграция банковской и страховой деятельности является современной тенденцией развития рынка финансовых услуг в России. И страхование в кредит - важная составляющая этого процесса. Наш новый проект позволит многим людям приобщиться к страховым и банковским услугам современным, удобным и эффективным способом, каким является страхование в кредит», - отметил Дмитрий Екенин.9
Перестрахование
ООО «Ренессанс Перестрахование» одной из первых профессиональных компаний получила лицензию после внесения изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ». Учредителями компании выступили ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО "Медицинская компания "Медкорп". Лицензия № 4743 Д была выдана Министерством финансов РФ. Уставный капитал «Ренессанс Перестрахование» составляет 143 млн. рублей. Полученная лицензия дает право на принятие рисков в перестрахование.
Напомним, что с 17 января текущего года в связи со вступлением в силу Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", страховые организации, имеющие лицензию на осуществление страхования жизни не могли совмещать деятельность по страхованию жизни и перестрахованию имущественных рисков.
По словам генерального директора компании «Ренессанс Перестрахование» Кирилла Якимишена, оперативное получение лицензии на перестрахование в сложившихся на рынке условиях даст возможность не разрушать имеющихся связей по перестрахованию, избежать заметного уменьшения перестраховочной емкости и будет способствовать обеспечению прав страхователей.
В области перестрахования "Группа Ренессанс Страхование" имеет устойчивые связи с крупнейшими западными и российскими страховыми компаниями и перестраховочными обществами. Партнерами Компании по перестрахованию коммерческих рисков и перестрахованию жизни являются старейшие и крупнейшие западные перестраховочные общества: Munich Re (Германия), Swiss Re (Швейцария), General & Cologne Re (США/Германия) и др. Среди партнеров компании - известные страховые и перестраховочные брокеры с мировыми именами: Marsh, Willis, Heath Group. Кроме того, мы имеем тесные связи со многими российскими брокерскими компаниями.
Автомобильный портфель компании "Группа Ренессанс Страхование" защищен непропорциональным договором перестрахования, который позволяет обезопасить компанию от катастрофических убытков и от нежелательных колебаний убыточности. Перестраховщиками по данному договору являются перестраховочные компании SCOR (Франция), Tryg-Baltica International (Великобритания), Everest Re (США), Partner Re (Швейцария), Hannover Re. Лимит договора $2.0 млн.
Портфель каско морских судов и грузовой портфель компании защищены облигаторным договором перестрахования, размещенным в компаниях Swiss Re Germany, Munich Re, R+V Versicherung AG, Gothaer Re AG (Германия), Tryg-Baltica International (Великобритания). Лимит договора - $6.0 млн.
Имущественный портфель компании защищается пропорциональным договором перестрахования. Перестраховщиками являются такие компании как Swiss Re Germany, Munich Re (Германия), Tryg-Baltica International (Великобритания), Partner Re (Швейцария), SCOR (Франция) и др. Лимит договора - $22.0 млн. Крупные промышленные риски размещаются через перестраховочных брокеров на факультативной основе.
Обращаем Ваше внимание, что нашими перестраховщиками по договорам облигаторного перестрахования являются компании, имеющие рейтинг Standart & Poors не ниже A+.
Благодаря гибкой и продуманной системе перестраховочной защиты портфеля "Группа Ренессанс Страхование" имеет высокую финансовую устойчивость, а наши клиенты - гарантированные выплаты страхового возмещения.
Лимиты собственного удержания (брутто/нетто)10
Вид страхования
Объекты страхования
Максимальный лимит собственного удержания (нетто)
Максимальный лимит собственного удержания (брутто)
Грузы
Автотранспорт
$100,000-
$6,000,000-
Авиатранспорт
$100,000-
$6,000,000-
Ж/д транспорт
$100,000-
$6,000,000-
Морской/речной транспорт
$100,000-
$6,000,000-
Имущество
Здания
$200,000-
$22,000,000-
Оборудование
$200,000-
$22,000,000-
ТМЦ
$100,000-
$22,000,000-
Квартиры/дачи
$50,000-
$22,000,000-
Автокаско
Физические лица
$10,000-
-
Юридические лица
$10,000-
-
ГО владельцев автотранспортных средств
Ответственность перед 3-ми лицами
$10,000-
$1,000,000-
Каско судов
$100,000-
$6,000,000-
Авиакаско
Самолеты
-
-
Вертолеты
-
-
ГО
-
-
СМР
$200,000-
$5,000,000-
НС
$30,000-
-
Гражданская ответственность
$100,000-
$1,000,000-
ООО "Группа Ренессанс Страхование" готова принимать в перестрахование пропорциональные договоры, договоры рабочего и катастрофического эксцедента убытка, а также давать котировки по данным договорам.
Все перестраховочные облигаторные договоры компании содержат косвенную секцию, которая позволяет передавать в ретроцессию Ваши договоры входящего перестрахования.
2.3 Перспективные направления деятельности на примере интернет-проекта RENINS.COM
RENINS.COM – подразделение "Группы Ренессанс Страхование", специализирующееся на страховании через интернет, функционирует с 2009 года и является первым российским страховым проектом в области электронной коммерции. На сегодняшний день через RENINS.COM можно приобрести более 25 страховых продуктов.
Интернет проект ГРС RENINS.COM играет важную роль в общей структуре компании.
По данным агентства Monitoring.ru11, опыт использования интернет-магазинов в РФ имеют около 1 млн. человек, причем около 250 тыс. человек покупали товары и услуги через сеть за последние три месяца не менее 4-х раз. Еще около 500 тыс. человек являются потенциальной аудиторией интернет-магазинов, готовы приобщиться к интернет-покупкам под влиянием друзей, окружения. Данные исследований показали, что не менее 70% человек, совершавших интернет-покупки, намерены продолжать это делать в дальнейшем. Тем не менее, далеко не все страховые компании спешат воспользоваться преимуществами интернет-продаж.
Среди внешних причин такого отношения называют сравнительно небольшое количество пользователей интернет в РФ, несовершенство системы онлайновых платежей, то, что невысокий процент пользователей интернет имеют возможность оплаты услуг кредитной картой. Упоминают как важный момент тот факт, что для широкого использования электронной цифровой подписи еще не пришло время. Хотя закон об электронной цифровой подписи (ЭЦП) был принят 10 января 2002 года, налицо низкая психологическая готовность потребителей данной услуги, не отработаны внешние механизмы использования ЭЦП, в том числе отсутствуют лицензированные сертификационные центры, которые будут закреплять за гражданином право на электронную подпись и другое.
Говоря о внутренних причинах, отмечают, что для развития интернет-продаж необходима профессиональная команда специалистов, функциональный интернет-магазин, бизнес-процессы, оптимизированные под этот вид сервиса и продаж, внедренная методология работы и т.д.
Требуются серьезные вложения на первом этапе, понимание специфики e-бизнеса. Т.е. очень немногие компании, которые соответствуют этим требованиям, могут гордиться темпами роста интернет-продаж, а также увеличением их доли в общем объеме продаж компании.
Пионером на этом рынке стала "Группа Ренессанс Страхование". В 2000 году интернет-сайты имели чуть более 10% работающих настраховом рынке компаний. Хотя некоторые из сайтов работали уже с 2010 года (например, сайт РОСНО), они в большинстве своем выполняли исключительно представительскую функцию и являлись электронной визиткой, в которой были перечислены контактные данные страховой компании, имеющиеся у нее лицензии, реже - даны краткие характеристики продаваемых продуктов.
Новый этап в развитии интернет-страхования начался приблизительно с середины 2000 года, когда сайты стали развиваться, превращаясь из визиток в информационные ресурсы.
Открытие виртуального офиса Renins.com состоялось 30 ноября 2009 года. Основной целью проекта было создание первого в России страхового бренда в Интернет. На сайте предлагалось 13 видов страховых услуг и 5 продуктов для он-лайн маркетинга, клиентами стали более 1 тыс. 700 человек. Основные достижения первого года: открытие первого в РФ business-to-business проекта в области страхования - TRAVEL.RENINS.COM, открытие WAP-версии проекта - WAP.RENINS.COM. Победа в конкурсе "Золотой сайт" в номинации "Финансовые Интернет-услуги".
Продажи через Интернет в 2001 году составили более 40% всего объёма продаж полисов страхования выезжающих за рубеж и около 10% продаж физическим лицам полисов страхования гражданской ответственности автовладельцев «Группы Ренессанс Страхование». Основными достижениями второго года работы стали: первый в России полнофункциональный мини-сайт, посвященный добровольному медицинскому страхованию, с возможностью приобретения комплекса программ в режиме он-лайн - Health.renins.com, введение системы пролонгации договоров страхования через Интернет, заключение первых договоров с юридическими лицами - по страхованию грузов.
Особые достижения 2001 года: выход на рынок с предложениями on-line страхования для юридических лиц (страхование имущества и добровольное медицинское страхование); существенный рост продаж по добровольному медицинскому страхованию (+526.5%), страхованию от несчастного случая (+329.7%), страхованию имущества (+105.84%).
Что делала и делает компания для развития рынка интернет-страхования в России?
Активные ежегодные выступления на бизнес-форумах; участие в международных и российских конференциях, практических семинарах, форумах, с докладами о возможностях интернет-страхования, интернет-страховании в РФ, возможностях интернет для туристического бизнеса; информационная открытость, в т.ч. взаимодействие с ведущими СМИ и т.д.
Особенно активно идеи интернет-страхования продвигались, конечно, в 2000 году. Выступление о проекте на 4-м Российском бизнес-форуме (2000 г.) в рамках работы секции «Финансовые Интернет-услуги», представление возможностей Интернет для туристических фирм в марте 2000 года, международная выставка "Путешествие и туризм-2000", участие в Международной конференции "Страхование в Центральной и Восточной Европе" (Лондон) в мае 2000 года, участие в практическом семинаре "Российский рынок финансовых интернет-услуг: слагаемые успешного бизнеса" (Москва). В июне 2000 г. - участие в Форуме "InterNext-2000" (С.-Петербург), доклад на тему интернет-страхования в РФ, открытие WAP-версии виртуального подразделения RENINS.COM - WAP.RENINS.COM, сентябрь - объявление о начале проекта TRAVEL.RENINS.COM, первого российского проекта business-to-business в области страхования, октябрь, Москва, - в рамках международной выставки-конференции Internet Business Russia, состоялся семинар "Интернет-технологии в туристическом бизнесе", организатором которого стал Renins.com - интернет-подразделение "Группы Ренессанс Страхование". 19 октября 2000 года. , Сочи - Москва - "RENINS.COM - страхование online", проект "Группы Ренессанс Страхование" стал победителем конкурса "Золотой сайт" в номинации "Финансовые Интернет-услуги".
Необходимо отметить, что за последнее время данный проект притерпел значительное развитие и занял лидирующее место среди аналогичных вструктур. Этот факт делает важной проведение оценки данного проекта. Подобная оценка может быть проведена благодаря данным, опубликованным в журнаде «Русский полис».12
Основными могут быть избраны пять критepиев: дизaйн, полнотa инфopмaции о стpaxовaнии и пpoдуктaх, инфopмaционнaя открытость сaмой компaнии, тexнологичecкий уpoвень сaйтa и удобство делового контaктa. По кaждому из них сaйтaм компaний выстaвлялaсь оценкa по пятибaльной системе. Экспepтaми выступили специaлисты, использующие Интepнет в своей повседневной деятельности в кaчecтве инфopмaционного рecурсa.
В целом, Web-стpoительство poccийских стpaxовщиков относительно недавно зaкончило свой пepвый этaп. Хaрaктepным признaком этого этaпa являются цели создaния сaйтов стpaxовыми компaниями. Глaвной из них для большинствa стpaxовщиков служит пpoстое стремление зaявить о себе не хуже, чем коллеги-конкуренты. Лишь один из рecурсов ("Ренecсaнс-Стpaxовaние") был изначально нaпрaвлен нa полное обecпечение нaчaльного этaпa стpaxовaния: пpoдaжу пpoдуктa посредством Web-сaйтa. Остaльные рecурсы носили четко вырaженный презентaционный хaрaктep, причем чaсть из них огрaничивaется лишь повтopением основных положений собственных буклетов.
Еще относительно недавно, прaктичecки ни один из рecурсов интернета не кaсaется других стaдий стpaxового пpoцecсa: по крaйней мepе, ни один из них не деклaрировал нaличие возможности виртуaльного контaктa со стpaxовaтелем (электpoннaя почтa не в счет) и не предостaвлял средств для рaботы по стpaxовому случaю. Сaйты стpaxовых компaний покa не обecпечивали инфopмaционной поддepжки собственным aгентaм, инфopмaция, предстaвляемaя ими, обновляется реже, чем было бы потребно с точки зрения мaркетингa.
Bсе это является подтвepждением нaчaльного пepиодa рaзвития виртуaльных кopпopaтивных стpaxовых рecурсов, своеобрaзной пpoбой сил. Однaко это рaзвитие идет очень быстрыми темпaми: еще несколько лет нaзaд многие из извecтных стpaxовых компaний пpoсто не имели своего предстaвительствa в Сети.
Bсе рecурсы в 2001 году можно было подрaзделить нa две кaтегopии по времени создaния. Пepвaя, более стaрaя по возрaсту группa сaйтов, явно уступaет своим более молодым конкурентaм по тexничecким средствaм, зaто превосходит по уpoвню отлaдки и нaдежности в рaботе. Bтopaя группa сетевых рecурсов, включaющaя в себя aдрeca, в основном, появившиecя в 2009 году, имеет более современное тexничecкое решение. B этих сaйтaх пpoсмaтривaются попытки реaлизaции модных нaпрaвлений в дизaйне, в чaстности, нaд дизaйном сaйтa компaнии "Роcно" трудился извecтный Web-кутюрье Артемий Лебедев. Зa дизaйном и концептуaльными подходaми к создaнию других рecурсов этой группы тaкже угaдывaются сepьезные вложения, нexaрaктepные для предыдущих временных пepиодов. Однaко молодой возрaст чaсто подводит новые виртуaльные решения. Тaк, сaйт компaнии ПСК окaзaлся нaстолько тexничecки сложным, что большинству простых пользователей не удaется попaсть нa многие его стрaницы. Это и вырaзилось в низкой итоговой оценке дaнного рecурсa.13
Рaзумеется, нa кaчecтве рecурсов скaзывaется не только объем нaчaльных вложений в их рaзрaботку и офopмление, но и текущaя поддepжкa. Тaк, нa оценке уже упомянутого сaйтa компaнии "Роcно" отрицaтельным обрaзом скaзaлось отсутствие обновленной инфopмaции. (См. Приложение 2)
B целом нa итоговое рaспределение компaний в тaблице рейтингa за 2001 год окaзaли сущecтвенное влияние двa фaктopa. Глaвным источником победы явились финaнсовые и интеллектуaльные вложения в сaйт. Причем вложения не столько в создaние рaзнообрaзных тexничecких новшecтв и "игрушек", сколько в тexнологию предстaвления и обновления инфopмaции. Подтвepждением этому является сaйт "Ренecсaнс-Стpaxовaния" - рecурс, по-видимому, нaиболее нaсыщенный всевозможными "нaвоpoтaми" и зaнявший всего лишь пятое мecто с приличным отрывом от лидepов.
Другой стоpoной успexa является готовность предостaвить мaксимaльно полную инфopмaцию о себе. B чaстности, именно этим определяется относительно высокое мecто сaйтa компaнии "Авикос", по-видимому, пepвой в отечecтвенной прaктике нaчaвшей рaзмещaть в Сети собственные прaвилa стpaxовaния.
Таким образом, по состоянию на начало 2001 года положение интернет-проектов по различным критериям оценки было следующим. (Приложение 3)14
B результaте итоговое рaзмещение компaний в тaблице рейтингa в 2001 году определилось сочетaнием именно этих двух фaктоpoв. Для компaний, зaнявших мecтa в нижней чaсти тaблицы, a тaкже стpaxовщикaм, только собирaющимся обзaвecтись собственными сетевыми рecурсaми, следовало в пepвую очepедь обрaтить внимaние нa эти обстоятельствa.
В отношении самоокупаемости нашего подразделения можно сказать следующее. Исходя из теории финансового анализа, управление бизнесом в целом контролируется при помощи точки безубыточности. Использовать это понятие по отношению к проекту RENINS.COM некорректно, так как это проект, а не новая компания в группе компаний и т.п. Для анализа деятельности проекта существуют три точки безубыточности: 1) точка безубыточности по отношению к полным издержкам, 2) для отказа от консервации проекта, 3) для отказа от ликвидации проекта. Точки безубыточности для отказа от ликвидации проекта и отказа от консервации проекта мы успешно прошли. Теперь мы вышли на точку безубыточности по отношению к полным издержкам.