АКЦИЯ!!! НЕДЕЛЬНОЕ СНИЖЕНИЕ ЦЕНЫ НА РАБОТУ!!! Анализ страховых рисков в туристическом бизнесе на примере компании РОСГОССТРАХ

Оригинальность работы - более 60% по antiplagiat.ru
Работа сдана в мае 2015 года на оценку - 4!!!
ПРИ ЖЕЛАНИИ МОГУ ПОДКОРРЕКТИРОВАТЬ ДАННЫЕ РАБОТЫ ПОД ВАШ РЕГИОН!!! ...

Введение 2
Глава I. Теоритические основы страхования рисков в туристическом бизнесе 4
1.1. Понятие страхования в туристическом бизнесе 4
1.2. Виды рисков в туристическом бизнесе 8
1.3. Ущерб и компенсация при наступлении страхового случая 13
Глава II. Анализ видов страхования в туристическом бизнесе (РОСГОССТРАХ) 25
2.1. Личное страхование и его виды на примере (РОСГОССТРАХ) 25
2.2. Имущественное страхование и его виды на примере (РОСГОССТРАХ) 28
2.3. Анализ проблем возникающих в туристическом бизнесе на примере внутреннего и зарубежного бизнеса 34
Заключение 37
Список использованной литературы 39

Любая деятельность человека, в первую очередь – туристическая, сопряжена с рисковыми ситуациями, могущим нанести ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, темпов экономического развития, активное развитие глобального туризма особенно остро поднимают проблему личного страхования.
Актуальность темы определяется тем, что страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Туризм также представляет собой один их факторов мировой глобальной политики и экономики. В современном мире повышается количество рисков и диктуется настоятельная необходимость страхования, особенно при отправлении в длительные путешествия.
Цель работы – анализ ситуации страхования в туризме. Для выполнения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы страхования рисков в туристическом бизнесе;
- выявить в чем заключается понятие страхования в туризме, какие виды рисков бывают, и какой ущерб туристам могут нанести те или иные факторы, и какие страховые выплаты включены в покрытие ущерба;
- проанализировать личное и имущественное страхование на примере страховой компании «Росгосстрах».
- провести анализ проблем в туристическом бизнесе.
- сделать выводы.

Туристам в качестве подтверждения приобретения страховог полиса выдается документ, представляющий малоформатную кнш ку, в которой подшиты бланки Международного страхового полиса, правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством Российской Федерации, рекомендации! к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки Международного страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка, страна и регион пребывания (курортная местность), вид страхования, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляетсяподписями страхователя и представителя страховщика и заверяется мокрой печатью Страховой компании.
Страхование от несчастных случаев покрыва­ет убытки застрахованного на случай его гибели в результате несчастного случая, либо серьезно­го повреждения здоровья, повлекшего назначе­ние группы инвалидности.
Если с застрахованным произошел несчаст­ный случай во время путешествия тем или иным видом транспорта, то имеется возможность вос­пользоваться:
- компенсацией, предусмотренной в рамках обязательного личного страхования пасса­жиров и выплат в соответствии с договорами страхования ответственности перевозчиков;
- страховым возмещением в рамках добро­вольного страхования от несчастных случа­ев, которое может включается в страховой пакет по страхованию путешествующих.
Обязательное страхование не несчастных случаев На территории Российской Федерации действует обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего во­дного и автомобильного транспорта, а также ту­ристов и экскурсантов, совершающих междуго­родные экскурсии по линии туристическо -экс­курсионных организаций, на время поездки (полета).6
Однако нужно иметь в виду, что этот вид страхования не распространяется на пассажи­ров: всех видов транспорта международных со­общений; железнодорожного, морского, вну­треннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутрен­него водного транспорта внутригородского со­общения и переправ; автомобильного транспор­та на городских маршрутах.
Стоимость страхования включается в сто­имость билета, а размер страхового возмеще­ния не превышает 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа ми­нимальных размеров оплаты труда.
Для междугородних железнодорожных по­ездок до сих пор предусматривается только раз­мер компенсации в размере 120 МРОТ. Если же речь идет о поездках за рубеж или страны СНГ, у пассажиров имеется только один способ обе­зопасить себя в случае происшествия — при­обрести добровольное страхование от несчаст­ных случаев. В рамках добровольного страхова­ния при путешествиях железнодорожным транс­портом пассажиру предлагается дополнитель­но заплатить от 15 до 100 рублей и тогда можно рассчитывать на сумму до 650 тысяч, но только в рамках добровольного страхования.
Самими перевозчиками также предусма­тривается выплата компенсаций пострадавшим, особенно в этом преуспели авиаперевозчики. Так, постановлением Правительства РФ от 27 октября 2012 T.N797 утверждены Типовые пра­вила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна.
В частности, при выполнении внутрен­них воздушных перевозок устанавливается раз­мер страховой суммы, в пределах которой стра­ховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить в отношении:
а) ответственности за вред, причиненный жизни пассажира, не менее чем 2025 тыс. рублей на каждого пассажира;
б) ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира, не менее чем 2000 тыс. рублей на каждого пассажира;
в) ответственности за вред, причиненный багажу пассажира, не менее чем 600 ру­блей за каждый килограмм веса багажа;
г) ответственности за вред, причиненный на­ходящимся при пассажире вещам, не менее чем 11 тыс. рублей на каждого пассажи­ра воздушного судна.
Для международных авиарейсов — 20 тысяч долларов (в соотвествии с Варшавской конвен­цией). Монреальскую конвенцию, предполага­ющую выплаты в размере 350 тысяч долларов, Россия пока не ратифицировала.
Пассажиры автотранспорта получают стра­ховку по линии ОСАГО, которое предусматри­вает возмещение ущерба жизни и здоровью. Су­ществующий закон об ОСАГО предусматривает выплаты в 260 тысяч рублей на одного постра­давшего.
Добровольное страхование от несчастных случаев.
Полис по добровольному страхованию от несчастных случаев предполагает выплату страхового обеспечения при травматическом по­вреждении, нанесении вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая во время поездки. Не относятся к не­счастным случаям любые формы острых, хро­нических и наследственных заболеваний.
Несчастный случай — одномоментное вне­запное физическое воздействие различных внеш­них факторов (механических, термических, хи­мических и т.д.) на организм Застрахованного лица, произошедшее помимо воли Застрахован­ного лица и приведшее к телесным повреждени­ям, нарушениям физиологических функций ор­ганизма застрахованного лица или его смерти.
Как видно из определения, любое из ука­занных поврежедений может произойти с застрахованным во время путешествия любым видом транспорта.
Если турист приобретает полис добро­вольного страхования от несчастных случаев, то он может установить любой размер страхо­вого обеспечения. Обеспечение выплачивается в пределах страховой суммы, стандартный размер которой составляет от 1000 до 10 000 долларов США. В индивидуальных полисах размер страхо­вой суммы рассчитывается исходя из уровня до­ходов страхователя.
Размер выпалит зависит от тяжести травмы и ее последствий, учитывает наступление инвалидности и составляет часть страховой суммы или всю сумму, выплачиваемую единовременно застрахованному или его законным наследникам. В случае смерти застрахованного выплата его се­мье составит 100% страховой суммы, такая же сумма выплачивается в случае получения инва­лидности 1-й группы.
Добровольное страхование транспортных расходов.
Данный вид страхования покрывает расходы застрахованного по причине наступления страхо­вого случая, повлекшего необходимость как пре­бывания застрахованного на стационарном лече­нии (задержки с отъездом), так и расходы по до­срочному возвращению на место постоянного про­живания в случае внезапной или непредвиден­ной смерти его близкого родственника.
Страховщиком оплачивается проезд до ме­ста постоянного проживания в один конец эко­номическим классом, расходы на проезд до аэ­ропорта, с которым есть прямое сообщение, если отъезд застрахованного не состоялся вовремя, т.е. в день, указанный в проездных документах, нахо­дящихся на руках у застрахованного туриста.
Предполагается, что клиент обязан сделать все от него зависящее, чтобы вернуть или сдать неиспользованные проездные документы и воз­местить их стоимость страховщику. При несо­блюдении данного условия страховщик вправе вычесть из суммы возмещения расходов застра­хованного стоимость неиспользованных про­ездных документов.
Помимо самого застрахованного могут по­крываться расходы по проезду в один конец де­тей, находящихся при застрахованном во время пребывания за пределами постоянного места жи­тельства, до места их постоянного проживания в случае, если дети остались без присмотра в ре­зультате произошедшего с застрахованным стра­хового случая. При необходимости страховщик организует и оплачивает сопровождение детей.
Если задержка с отъездом произошла из-за госпитализации застрахованного, то страховщик может возместить расходы по проезду в оба конца одного родственника, при условии, что срок го­спитализации туриста, путешествующего в оди­ночку, превысил 10 дней. При этом расходы по пребыванию родственника за пределами посто­янного места жительства в гостинице категории не более 3-х звезд покрываются страховой ком­панией в пределах срока, указанного в договоре страхования
Самым интересным и актуальным ви­дом рисков, включаемых в полис добровольно­го страхования транспортных расходов, является страхование расходов, связанных с задержкой регулярного авиарейса. При задержке рейса стра­ховая компания компенсирует пассажиру до­полнительные и необходимые расходы, связан­ные с задержкой авиа рейса. Размер такой ком­пенсации ограничивается 5—10 тыс. руб.
При задержке более чем на 3—4 часа за каж­дый час задержки авиарейса после первых 3-4-х часов, но не более чем за 12 часов выплачивает­ся сумма, установленная в правилах междуна­родных авиаперевозок.
При задержке рейса от 3 часов возмещаются расходы на питание и телефонные переговоры. Для получения компенсации необходимо пре­доставить страховщику оригиналы документов, подтверждающие наступление страхового случая и подтверждающие оплату товаров и услуг чеки, квитанции, счета, выписки со счета по оплате мобильной связи и другие документы.
При задержке рейса от 6 часов и более воз­мещаются гостиничные услуги во время ожида­ния рейса и проезд на такси от аэропорта до го­стиницы и обратно. При этом необходимо пре­доставить чеки, квитанции, счета, выписки со счета по оплате гостиничных услуг, проезда до гостиницы и обратно и другие документы, под­тверждающие расходы.
Возможен также и такой вариант возмеще­ния: выплата осуществляется при условии за­держки рейса на более чем 5 часов и составляет 250 руб. за каждый полный час задержки рейса, начиная с 6-го часа (за исключением случаев за­благовременного уведомления о переносе авиа­рейса за 24 часа через прессу или туроператора). Российские перспективы развития страхования туристов от задержки с вылетом
Как показывает практика, и задержать мо­гут любой рейс: как чартерный, так и регуляр­ный. Во многих странах Европы за задержки рейсов предусмотрены выплаты со стороны са­мих авиакомпаний.
По российскому законодательству, авиа­перевозчики обязаны предоставить пассажирам с детьми (в возрасте до семи лет) место в комнате матери и ребенка, дать им возможность сделать два телефонных звонка или отправить два сооб­щения по электронной почте и обеспечить про­хладительными напитками при ожидании бо­лее двух часов, а также накормить горячим обе­дом, если отлет задерживается более чем на че­тыре часа. И далее кормить каждые шесть часов в дневное время и каждые восемь часов — в ноч­ное. При ожидании вылета более восьми часов в дневное время и более шести часов — в ноч­ное авиакомпании должны разместить пассажи­ров в отеле и обеспечить их доставку транспор­том от аэропорта до гостиницы и обратно.
Однако на практике это делают далеко не всегда, но при этом за пассажиром остается право требовать компенсации фактически по­несенных расходов и морального ущерба у авиа­компании через суд.
После волны банкротств авиаперевозчи­ков, произошедших осенью 2014 г., Правитель­ство РФ задумалось над введением страхования рисков пассажиров в случаях, когда авиакомпа­нии не смогут осуществлять перевозки по соб­ственной вине. Если данный вид страхования появится, то по своей структуре, вероятно, он будет напоминать обязательное страхование от­ветственности туроператоров.
Скорее всего, речь пойдет о расширении страхования ответственности авиакомпаний за неисполнение своих обязательств перед тре­тьими лицами. Сложности с реализацией этого вида страхования состоят в том, что у страхов­щиков не имеется достаточной статистики по задержкам и не вылетам, четкой информации по средним расходам на одного пассажира и пе­речню покрываемых рисков.
Оплата страховых случаев.
По статистическим данным, обычно в группе из 20 туристов происходит два-три случая, когда требуются предоставление и соответственно оплата экстренной помощи. При наличии полиса расходы или их часть оплачиваются страховой компанией, сотрудничающей с международными сервисными структурами, специализирующимися на оказании подобных услуг на территории всех стран мира. Кажущиеся на первый взгляд практически одинаковыми услуги, предлагаемые различными страховыми компаниями, на самом деле достаточно сильно отличаются друг от друга. Речь идет не о качестве медицинского обслуживания (в большинстве случаев турист может обратиться к любому врачу независимо от того, полис какой страховой компании он приобрел, а об оплате оказанных услуг. Существует два варианта их оплаты: либо турист оплачивает услуги врача самостоятельно и получает страховое возмещение в России (полностью или частично), либо зарубежный партнер страховой компании оплачивает услуги врача, а турист должен только проинформировать его о необходимости получения медицинской помощи (иногда страховщики используют также комбинированную схему). Первый вариант неудобней туристу. Однако такие страховые полисы дешевле, чем во втором варианте.
Некоторые страховые компании оплачивают счета за оказанные медицинские услуги полностью, а в правилах страховании других компаний присутствует понятие франшизы, предусматривающее, что часть расходов (от 30 до 100 долларов США) заболевший турист оплачивает самостоятельно. Полисы с франшизой стоят еще дешевле.
Во избежание недоразумений, приобретая полис, клиенту турфирмы следует внимательно прочитать условия страхований а также познакомиться со страховой компанией. От этого зависит, насколько оперативно и качественно застрахованному лицу будут оказаны услуги экстренной помощи во время зарубежной поездки.
Таким образом, делая вывод по первой главе, хочется подытожить следующее.
Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.
При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.)
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится.
В международной практике туристского бизнеса выделяют широкий диапазон опас­ностей, возникающих в результате наступления бедствий и кризисов, например:7
1. Природные опасности (штормы, наводне­ния, цунами, землетрясения, лавины, вул­канические извержения и т.д.);
2. Техногенные опасности (отказ техниче­ских систем на промышленных площад­ках, проблемы на транспорте и в инфра­структуре);
3. Биологические опасности (распростране­ние болезней среди людей или животных, появление вредителей и насекомых, раз­личные загрязнения окружающей среды);
4. Общественные и политические опасности (терроризм, саботаж, общественные бес­порядки, ситуации с взятием заложников).
Страхование от несчастных случаев покрыва­ет убытки застрахованного на случай его гибели в результате несчастного случая, либо серьезно­го повреждения здоровья, повлекшего назначе­ние группы инвалидности.
Глава II. Анализ видов страхования в туристическом бизнесе (РОСГОССТРАХ)
2.1. Личное страхование и его виды на примере (РОСГОССТРАХ)
РОСГОССТРАХ проанализировал обращения от туристов, поступившие в компанию во время новогодних и рождественских праздников по поводу личного страхования.
В отличие от прошлых лет наблюдается очевидное изменение географии поездок. Как следствие, изменилась и география обращений в компанию по страховым случаям.
Кардинально выросло число страхователей, путешествовавших в каникулы по России. Наши соотечественники предпочли зарубежным турам поездки в Москву, Санкт-Петербург, по «Золотому кольцу». Зафиксировано падение доли традиционного зимнего европейского горнолыжного отдыха. Увлекающиеся горными лыжами россияне в этом году выбрали такие отечественные горнолыжные курорты, как Красная сопка (Камчатка), Кировск (Кольский полуостров), Красная поляна (Сочи), Шерегеш (Иркутская область), Домбай, Дивногорск, Белорецк и другие. Основными видами помощи страховой компании туристам внутри страны стали стационарное лечение и транспортировка к месту проживания, когда застрахованный не смог из-за травмы воспользоваться своими билетами и вовремя вернуться домой. 
Только треть всех обращений в компанию РОСГОССТРАХ в период зимних каникул-2015 поступила от туристов, которые отдыхали на курортах Европы (Италия, Германия, Австрия, Франция, Финляндия). Основными страховыми случаями стали травмы, полученные при катании на горных лыжах и сноубордах, что еще раз доказывает необходимость включения спортивных рисков в договор страхования туриста.
«Еще одной особенностью в урегулировании страховых случаев в период зимних каникул стал рост дорожно-транспортных происшествий с туристами, путешествовавшими по Европе на собственном автомобиле, - говорит руководитель департамента страхования выезжающих за рубеж компании РОСГОССТРАХ Маргарита Мармер. - Количество таких случаев увеличилось в 4 раза. ДТП были зарегистрированы в Латвии, Польше, Финляндии и Австрии». При оказании помощи компания РОСГОССТРАХ гарантировала оплату стоимости госпитализации всех пострадавших страхователей, оперативного лечения и транспортировки к месту проживания в России. В части случаев такая транспортировка предусматривала сопровождение медицинского персонала. Клиентам, выбравшим расширенные программы страхования выезжающих за рубеж от компании РОСГОССТРАХ, были оплачены расходы на приобретение билетов для возвращения в Россию застрахованных членов семьи, которые путешествовали вместе с водителем, но после ДТП не могли вернуться домой на попавшем в аварию автомобиле. 
В то же время пляжный отдых в разгар зимы пользуется популярностью у россиян. За время зимних каникул-2015 по сравнению с прошлым годом отмечен рост на 11% числа поездок в Юго-Восточную Азию. На страны с теплым климатом (Таиланд, Вьетнам, Индия, Китай, Камбоджа, Индонезия) пришлось 63% обращений в компанию. Наиболее частой причиной обращения туристов стали желудочно-кишечные и респираторные инфекции. В период новогодних праздников РОСГОССТРАХ сопровождал госпитализацию в Таиланде двух детей, у которых случились приступы аппендицита. Стоимость каждого страхового случая составила $6,5 тыс. 
«Среди тяжелых случаев следует отметить частые в этом регионе травмы, связанные с ездой на мототехнике. Они составляют 42% от общего количества травм, - говорит Маргарита Мармер. - При этом стоимость медицинской помощи при легкой травме составляет порядка $ 1,5 тыс. Травмы средней тяжести, которые требуют недлительной госпитализации, обходятся в $15 тыс. А на лечение тяжелых травм, как правило, не хватает и классической страховой суммы в размере 30 тыс. евро». При анализе обстоятельств страховых случаев по причине ДТП с пострадавшими водителями-россиянами выясняется, что более чем в 85% случаев туристы не имели прав на управление мототехникой. А в 100% случаев, где пострадали пассажиры специфического для этих стран мотоциклетного такси, не удалось установить личность водителя и, соответственно, наличие у него права заниматься пассажирскими перевозками.