Потребительское кредитование в России на современном этапе

Работа содержит в себе большое количество таблиц, схем, графиков, диаграмм, рисунков.
Целью данной работы является исследование причин и тенденций развития потребительского кредитования на современном этапе в РФ. ...

Введение 3
1. Сущность и роль потребительского кредитования на современном этапе развития РФ 5
1.1 История развития кредитного рынка РФ 5
1.2 Понятие, принципы и условия потребительского кредитования 8
1.3 Классификация потребительского кредита и их характеристика 16
2. Анализ рынка потребительских кредитов в России в 2004-2006 гг. 19
2.1 Тенденции развития рынка потребительских кредитов в России 19
2.3 Основные проблемы потребительского кредитования на современном этапе развития 25
2.3 Перспективы развития рынка потребительских кредитов в России 32
Заключение 35
Список литературы 37

На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстрорастущих секторов банковского бизнеса в России.
Банки предлагают все новые, более удобные и выгодные схемы кредитования, поэтому все большее число россиян считают банковский кредит реальной альтернативой сбережениям или займу у частных лиц
Существует две основные причины активного развития рынка потребительского кредитования. С одной стороны, высокая конкуренция заставляет банки создавать для заемщиков максимально комфортные условия, с другой - кредитоспособность населения за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование более доступным.
Товары длительного пользования - недвижимость, легковые автомобили, мебель, бытовая техника - являются главным объектом потребительского кредито вания. Однако сфера действия потребительского кредита намного шире покупки товаров длительного пользования, поскольку покупка недвижимости в рассрочку (ипотека) по существу тоже ............

домохозяйки
Управляющие,
менеджеры,
специалисты/
служащие
Специалисты/
служащие,
руководители
Уровень
дохода
до 500 долл.
до 500 долл.
до 1000 долл.
до 1500 долл.
до 1000 долл.
Основные
требования,
предъявляемые
к процедуре
оформления и
возврата
кредита
1. Скорость
оформления
кредита.
2. Предоставление
наиболее
оптимальной схемы
выплаты
процентов.
3. Оптимизация
тарифов и
процентной ставки
(условия
предоставления
услуг).
4. Повышение
качества
обслуживания
1. Скорость
оформления
кредита.
2. Предоставление
наиболее
оптимальной схемы
выплаты
процентов.
3. Оптимизация
тарифов и
процентной ставки
(условия
предоставления
услуг).
4. Повышение
качества
обслуживания
1. Скорость
оформления
кредита.
2. Предоставление
наиболее
оптимальной схемы
выплаты
процентов.
3. Оптимизация
тарифов и
процентной ставки
(условия
предоставления
услуг).
4. Повышение
качества
обслуживания
1. Скорость
оформления
кредита.
2. Предоставление
наиболее
оптимальной схемы
выплаты
процентов.
3. Оптимизация
тарифов и
процентной ставки
(условия
предоставления
услуг).
4. Повышение
качества
обслуживания
1. Качество
обслуживания
(квалификация
менеджеров и
вежливость
персонала).
2. Скорость и
способ оформления
кредитной карты.
3. Стоимость
обслуживания
Сегмент потребителей автокредитования. Основной уровень дохода представителей данного сегмента составляет до 1000 долл.
Соотношение заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковое (44 и 56% соответственно). Средний возраст - 26 - 50 лет, хотя здесь присутствуют заемщики до 25 лет (23%) и пользователи старше 50 лет (5%).
Покупателями автомобилей в кредит являются домохозяйки, учащиеся, специалисты/служащие, руководители.
Представители данного сегмента предпочитают оформлять кредит в местах совершения покупок и предъявляют сходные с остальными сегментами требования к процедуре оформления и возврата кредита: скорость его оформления и предоставление наиболее оптимальной схемы выплаты процентов; оптимизация процентной ставки (условия предоставления услуг); повышение качества обслуживания.
Сегмент занимает второе место по популярности товаров, приобретаемых в кредит.
Сегмент заемщиков ипотечных кредитов. По социально-демографическим характеристикам потребители практически не отличаются от пользователей услугами автокредитования. Потребителями ипотечных кредитов являются мужчины и женщины молодого возраста (до 35 лет), имеющие высшее образование. Это управляющие, менеджеры и специалисты с доходом до 1500 долл.
Заемщики ипотечных кредитов предпочитают оформлять кредит в банке и предъявляют следующие требования: скорость оформления кредита и предоставление наиболее оптимальной схемы выплаты процентов; оптимизация процентной ставки (условия предоставления услуг); повышение качества обслуживания.
Сегмент держателей кредитных карт. Держателями кредитных карт являются как мужчины, так и женщины в возрасте до 35 лет, имеющие высшее образование. Среди них есть специалисты/служащие, руководители с доходом до 1000 долл.
Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере потребительского кредитования важное значение имеют10:
а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;
б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;
в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
г) верная оценка качества своего кредитного портфеля;
д) учет динамики уровня квалификации персонала.
Существует ряд принципов организации кредитного процесса:
Принципы взаимоотношений с клиентами при потребительском кредитовании:
Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами.
Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению
долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.
Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:
а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;
б) порядок разрешения ссуды;
в) инструкции по организации кредитования;
г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;
д) методические указания по анализу кредитного портфеля;
е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.
Банковские контролеры уделяют огромное внимание официальной политике, составленной Советом директоров и скрупулезно внедряемой менеджерами. Это особенно касается кредитной функции банка, которая обуславливает создание банком сильной системы управления рисками. Кредитная политика должна включать в себя план по размещению кредитных ресурсов банка, а также методологию, согласно которой кредитный портфель должен управляться, т.е. определять, каким образом кредиты возникают, обслуживаются, контролируются и возвращаются. Хорошая кредитная политика не должна быть слишком ограничивающей. Если служащие считают, что некоторые предложения по кредитованию могут быть рассмотрены, хотя и не соответствуют письменным директивам, кредитная политика должна позволять выносить такие предложения на обсуждение Совета директоров. Кредитная политика должна быть достаточно гибкой для того, чтобы банк имел возможность быстро реагировать и приспосабливаться к новым рыночным условиям и изменениям в структуре своих доходных активов.11
В качестве основы для надежной кредитной политики должны рассматриваться следующие условия потребительского кредитования:
Лимит на общую сумму выданных кредитов. Лимит на общий
кредитный портфель обычно выражается как отношение суммы кредитного
портфеля к сумме депозитов, капитала или общей сумме активов. При
установлении данного лимита должны рассматриваться такие факторы, как
спрос на кредиты, колебания депозитов и кредитные риски.
Географические лимиты обычно являются сложной проблемой.
Если банк недостаточно хорошо ориентируется на своих рынках и или
управление банком недостаточно профессионально, географическая
разбросанность может стать причиной появления просроченных кредитов. С
другой стороны, установление жестких географических лимитов также может создать проблемы, особенно если банк работает в регионе с узконаправленной экономикой. В любом случае рынок деятельности банка должен быть четко определен и соответствовать профессионализму управляющих и служащих. Банковские служащие должны быть в полной мере осведомлены о географических ограничениях в отношении кредитования. Данное положение наиболее важно для вновь созданных банков.
Концентрация кредитов. Кредитная политика должна стимулировать
диверсификацию кредитного портфеля и способствовать нахождению баланса между максимальным доходом и минимальным риском.
Ограничение по концентрации обычно относится к максимальному размеру кредитов, выдаваемых одному клиенту, связанной группе и/или сектору экономической деятельности (например, сельскому хозяйству, сталелитейной или текстильной промышленности). Данный вид лимитов особенно важен для небольших региональных или специализированных банков.
Кредитная политика также должна требовать, чтобы лимиты по концентрации часто пересматривались и по ним предоставлялись отчеты.