Региональные коммерческие банки

Курсовая работа написана лично мной и защищена на оценку отлично! ...

1

Введение

Важнейшим приоритетом государственной социально-экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства и является основным направлением реформирования банковского сектора. В связи с этим в настоящее время особую актуальность приобретает вопрос формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.
Банковский сектор концентрирует и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, предоставляет целый ряд других специализированных услуг. От того, насколько эффективно эти функции выполняют кредитные организации, расположенные на территории региона, зависит уровень регионального экономического развития. Это предопределяет необходимость систематического мониторинга факторов, влияющих на механизмы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики с целью оперативного принятия решений по стимулированию повышения эффективности взаимодействия указанных секторов.
В целях интенсивного развития экономики региона необходимо создать условия для увеличения притока финансовых ресурсов в банковский сектор и направления их в реальный сектор экономики. Придание устойчивой тенденции процессу роста отдельных отраслей промышленного производства, который наблюдается в настоящее время, выдвигает на первый план вопрос о создании условий для переориентации финансовых средств с краткосрочных операций на долгосрочное обслуживание воспроизводственного процесса. Для управления этим процессом необходимо проводить комплексный анализ и прогнозирование долговременных, устойчивых тенденций развития банковского сектора и экономики региона, своевременно выявлять текущие изменения экономической и банковской конъюнктуры.
Целью курсовой работы выступает изучение вопросов, касающихся проблем и перспектив развития региональных коммерческих банков.
Из поставленной цели вытекают следующие задачи:
-ознакомиться с основными понятиями, касающихся коммерческих банков в регионе (конкретно в Курском крае), определить их значение в экономической сфере;
- провести анализ деятельности коммерческих банков в регионе;
-дать экономическую характеристику, определить основные проблемы и перспективы развития банка Восточный экспресс.
Объектом исследования является ОАО "Восточный экспресс банк".
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие при осуществлении региональными банками коммерческой деятельности.
Порядок и методы решения поставленных задач. В целях достижения достоверных результатов применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, а также различные приемы и методы исследования: анализ и синтез, обобщение, моделирование, группировка, сравнение, горизонтальный и вертикальный анализ, расчет финансовых показателей, аналитические процедуры и др.
Курсовая работа состоит из введения, 3-х глав, заключения и списка использованной литературы.

2.Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.
3.Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.
4.Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:
- формирование и увеличение собственного капитала банка
- акционерный капитал - уставный фонд;
- резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;
- фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;
- специальные фонды и резервы;
- депозитные операции;
-депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;
- срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).
Существуют следующие разновидности депозитов:
- сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:
- выигрышные;
- срочные;
- на предъявителя;
- рождественские;
- до востребования и т.д.
- сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;
-межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для[13, с.243].
Основные группы активных операций:
- кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:
- по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);
-по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);
- по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);
- по категориям заемщиков и кредитов:
- межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;
- банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;
- потребительский кредит - ссуда частным лицам;
-муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;
-государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;
- международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);
- в зависимости от целей кредитования:
-ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;
-ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;
- ссуды на потребительские цели;
- ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;
- по способу взимания процентов:
- проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;
- проценты удерживаются в момент погашения кредита;
- проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;
- плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);
- прогрессивная ставка;
- регрессивная ставка[13, с.245].
2. Анализ деятельности коммерческих банков в регионе
2.1. Характеристики развития коммерческих банков в регионе
Сегодня повышаются темпы развития региональных сетей коммерческих банков, при этом вопросы построения эффективных банковских сетей мало освещены в экономической литературе, и механизм принятия решений о развитии сети, как правило, основывается на собственном опыте коммерческих банков и самостоятельно наработанной внутренней нормативной базе. Специфика банковской деятельности и современный уровень конкуренции на банковском рынке делают весьма затруднительным увеличение масштабов банковской деятельности без развития сети подразделений и освоения новых регионов, а для банков, ориентированных на развитие розничного бизнеса, размер и конфигурация сети становятся ключевым конкурентным преимуществом. При этом затратность мероприятий по развитию и оптимизации сети актуализирует важность разработки и последовательной реализации стратегии развития банковской сети[20, с.154].
Следует отметить, что недостаток научного подхода и игнорирование фактора цикличности развития экономики уже привели к масштабному сокращению количества банковских подразделений в период экономического кризиса и соответствующим финансовым и имиджевым потерям для банков.
В 2011 и 2012 гг. вновь наблюдалось устойчивое развитие банковских сетей - за 2011г. филиалов, представительств и внутренних структурных подразделений банков на территории РФ стало в совокупности на 565 больше, а за 2012 г. их число возросло еще на 449 (табл.2). Наиболее значимыми тенденциями в развитии банковских сетей являются быстрый рост числа операционных офисов (на 962 офиса за 2012г.), а также сокращение числа филиалов, представительств банков и операционных касс вне кассового узла преимущественно в результате их преобразования в формат операционных офисов. Перевод филиала в операционный офис позволяет оптимизировать численность персонала, упростить взаимоотношения с местными органами власти, ускорить процесс запуска подразделения при сохранении всех основных операций, кроме тех, которые на самом деле удобнее проводить в головной организации, - например, операций с ценными бумагами.
Таблица 2. Развитие сети коммерческих банков в России
01.01.2011
01.07.2011
01.01.2012
01.07.2012
01.01.2013
Зарегистрировано кредитных организаций
1228
1200
1178
1159
1146
Филиалы действующих кредитных организаций на территории РФ
3470
3314
3183
3091
2926
Представительства действующих российских кредитных организаций на территории РФ
679
501
475
450
416
Дополнительные офисы кредитных организаций
21 278
21 336
21 641
21 924
22 001
Операционные кассы вне кассового узла
13 871
13 154
12 461
12 365
11 960
Кредитно-кассовые офисы
1445
1262
1252
1230
1389
Операционные офисы
1498
1892
2109
2375
2994
При этом некоторые банки стремятся полностью сконцентрировать и другие функции в центральном офисе, что приводит также к ликвидации кредитных отделов в региональных операционных офисах и созданию мощных кредитных департаментов в головных организациях. Последнее решение в случае работы банка в корпоративном сегменте не представляется перспективным, даже если оно ведет к снижению расходов на персонал, так как изучение специфики бизнеса регионального клиента намного рациональнее проводить «на месте», соответственно сильно затрудняется ведение эффективного регионального бизнеса.
При выборе стратегии развития региональной сети банк должен исходить из того, что данная стратегия является функциональной, а ее конкретные цели и задачи формулируются в соответствии с корпоративной стратегией, учитывая ресурсные возможности банка, качество внутренних технологий, конкурентную позицию, приоритетные направления деятельности, а также особенности функционирования и результативность существующей сети. Банк должен четко определить, какие цели при развитии региональной сети будут ключевыми: захват определенной доли рынка или повышение рентабельности, увеличение ресурсной базы или поиск дополнительных возможностей размещения средств. Исходя из целевой направленности развития сети банк должен определить тип стратегии регионально-сетевого развития[8, с.104].
Состав и характеристики стратегии развития банковской сети зависят от таких параметров, как эффективность существующей сети, приоритеты в области целевого сегмента, рынка, ресурсных возможностей банка, стратегических задач в области управления активами и пассивами по банку в целом (табл. 3).
В лучшем случае оценка эффективности существующей сети, как и оценка деятельности банка, основывается на внедренной системе сбалансированных показателей, скорректированных в соответствии со спецификой конкретных видов банковских подразделений. Но даже финансовая отчетность не позволяет оценить, во-первых, финансовую эффективность подразделений, а во-вторых - эффективность сети с точки зрения объемов и стоимости привлекаемых и размещаемых ресурсов для банка в целом. При этом стратегия оптимизации сети должна подразумевать в первую очередь не сокращение нерентабельных подразделений, а выяснение причин возникших проблем и формирование комплекса мероприятий, который может включать изменение профиля работы подразделения, усиление маркетинговых мероприятий, изменение графика работы, повышение квалификации специалистов, совершенствование системы мотивации персонала, корректировку линейки банковских продуктов и региональной тарифной политики и т.д.
Таблица 3. Стратегические альтернативы в развитии сети подразделений коммерческого банка
Критерии выбора
Стратегические альтернативы
В зависимости от эффективности действующей сети
Оптимизация сети.
Расширение сети.
Расширение сети с оптимизацией существующей
В зависимости от рынка
Выход на новые рынки.
Использование существующего потенциала рынка присутствия.
Развитие сети на всех привлекательных рынках
В зависимости от целевого сегмента
Развитие универсальной сети.
Развитие сети розничных подразделений.
Развитие дифференцированных подразделений
В зависимости от ключевых задач в области привлечения и размещения ресурсов
Развитие сети ресурсных подразделений.
Развитие сети кредитующих подразделений.
Развитие сети в целях увеличения объема активных и пассивных операций
Дальнейшее развитие сети также может способствовать повышению эффективности существующих подразделений, во-первых, из-за синергетического эффекта, присущего функционированию любой сетевой организации, во-вторых - за счет достижения большей сбалансированности ресурсов и направлений вложения средств по срокам и объемам, а также снижения стоимости привлечения (увеличения стоимости размещения). Так, обеспечить возможность эффективного развития кредитующих подразделений может развитие сети ресурсных подразделений в регионе, где удается привлечь средства по более низкой цене.
Стратегический выбор между развитием сети на существующих рынках и проникновением в новые регионы зависит от целевого сегмента, на который направлено развитие сети. Так, достижению максимального синергетического эффекта в работе с корпоративным сектором будут способствовать такие стратегические альтернативы, как партнерская стратегия регионального развития (например, следование в регионы вслед за клиентами - крупными торгово-сбытовыми сетями) или кэптивная стратегия (подразумевающая развитие исходя из бизнес-интересов собственников и аффилированных с банком структур). Данные стратегии позволяют использовать преимущества сетевого подхода на основании проникновения в новые регионы, так как корпоративным клиентам удобнее работать с банком, имеющим развитую филиальную сеть, обслуживающим подразделения данной организации в разных регионах, а также обслуживающим ее ключевых бизнес-партнеров[3, с.175].
Феноменальные темпы роста и процесс глобализации банковского сектора заслоняют собой реальные экономические выгоды от наличия регионального банка. В этом разделе мы выделяем два типа экономических факторов, влияющих на положение дел в банковском секторе: один связан с наличием экономии от масштабов, стимулируя ещё больше укрупнение банков; второй провоцирует отрицательную экономию от масштабов, чем поддерживает существование менее крупных банков, работающих в конкретном регионе.
Первый фактор возникает из природы банковского дела. Банки зарабатывают прибыль, идя на риск. Потерями, которые вызваны такими рисками, можно управлять с помощью диверсификации, и чем крупнее банк, тем больше у него возможностей для диверсификации. Соответственно, крупные банки могут получать те же доходы от определённого класса операций, что и более мелкий банк, но благодаря большим возможностям диверсификации риски, связанные с такими операциями, будут для крупного банка меньше. Поэтому крупные банки могут получать более высокую прибыль. Именно этот фактор диктует консолидацию банковского сектора.
Природа второго фактора – в отношениях между банками и их клиентами. Клиентам нужны банки для того, чтобы получать доступ к финансовым средствам, отвечающим их потребностям. Чем ближе ответственные сотрудники банка к лицам, принимающим решения от лица клиентов, тем лучше банк способен удовлетворять их потребности. Чем сильнее разрыв между клиентом и ответственными сотрудниками банка, тем хуже банк способен выявлять и удовлетворять индивидуальные потребности клиента[17, с.159].
Крупным банкам необходимо выработать механизмы, которые обеспечивали бы для руководителей низшего звена гибкость, позволяющую работать с клиентами, а региональным банкам требуется предусмотреть механизмы, которые позволяли бы им снижать риск.
Несмотря на то, что слияния крупных банков привлекают к себе пристальное внимание средств массовой информации, транснациональные банки располагают значительной политической и экономической мощью, а абсолютные уровни прибыли очень высоки, чётких свидетельств тому, что они по природе своей более эффективны, чем региональные банки, не существует.
В анализе российских банков региональные банки выделены в отдельную от прочих группу банков (Сбербанк, госбанки, крупные российские банки, небольшие московские банки, сырьевые банки и небольшие региональные банки). По итогам этого исследования можно сделать некоторые интересные выводы:
Доля региональных банков доля в банковских активах в период с 2011 по 2012 г.г. существенно не изменилась.
Региональные банки кредитуют физических лиц больше, чем любая другая группа банков.
Региональные банки привлекают больше индивидуальных депозитов, чем любая другая группа банков (диагр.1).
Региональные банки располагают более доходным кредитным портфелем.
В совокупности эти графики показывают, что региональные банки качественно отличаются от прочих банков Российской Федерации.
2011 г. 2012 г.
Диаграмма 1. Распределение активов по группам в региональных банках
Согласно графикам 1-2, несмотря на то, что чистые активы банковского сектора в период с 2011 по 2012 г.г. выросли, региональные банки сохранили долю в 13-14%. Это означает, что, несмотря на изменения в данном секторе региональные банки выигрывают в той же степени.
Данные графики показывают, что региональные банки предоставляют больше кредитов физическим лицам, чем любая другая группа.
График 1. Распределение по классам обязательств в региональных банках
Из этих графиков следует, что региональные банки как группа работают с гораздо более высокими ставками по кредитам и имеют более высокую прибыльность.
График 2. Распределение по типам кредитования в региональных банках
Эти графики показывает, что региональные банки как группа способны привлекать больше вкладчиков-физических лиц.
В настоящее время двумя основными финансовыми ограничениями в работе российских банков являются несовпадение сроков погашения активов и пассивов, а также низкие темпы накопления капитала. Эти ограничения на рост присутствуют у всех банков Российской Федерации.
Кроме того, российские банки действуют в условиях «мягких» ограничений вследствие неудовлетворительной практики корпоративного управления и непрозрачной структуры собственности. Ограничения «мягкие» в том смысле, что определение удачному корпоративному управлению дать сложно, но при его наличии такое управление очевидно.
Несмотря на то, что в России произошли глубокие изменения, и страна перешла от централизованного планирования к рынку, ограничения по людским ресурсам до сих пор сохраняются. Недостаток навыков сейчас начинает ощущаться на низовых уровнях организации. Более того, по мере того, как рынки начинают работать в массовых сегментах рынка (кредитование физических лиц и малых предприятий), появляется необходимость в новых методиках и подходах[11, с.218].
2.2. Основные направления развития коммерческих банков в регионе
Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развитая банковская система присутствует в этом регионе. Быстро изменить ситуацию, когда основные банки, активы банковской системы сосредоточены в центре или в наиболее развитых регионах, или в топливно-энергетических регионах, вряд ли возможно.
С позиции ранжирования банковских институтов, по территориальной принадлежности коммерческие банки в России представлены местными (региональными) и крупными столичными, также активно работающими в регионах. В условиях кризиса 1998 года региональные банки продемонстрировали более высокую надежность и выступили в какой-то мере гарантами финансовой устойчивости регионов. Они также проводят более агрессивную кредитную политику. Косвенным индикатором активности банков на региональном уровне могут быть показатели соотношения активов, вложенных в нефинансовый сектор экономики в соответствующих регионах к общему объему банковских активов.
Сегодня наблюдается новый этап экспансии банков в регионы России. Но, поскольку нет стратегии развития и переосмысления ценовой конкурентоспособности денег по отношению к мировым финансовым рынкам, то возникает острая необходимость поиска путей дальнейшего повышения конкурентоспособности региональных банков, как фактора, влияющего на системные изменения в экономике страны и на формирование её рыночного потенциала[1, с.312].
Идет проникновение московских банков на региональные рынки. Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних. Как правило, в регионах количество местных банков меньше, чем филиалов банков других регионов.
Кроме того, многие крупные банки продвигаются в регионы посредством покупки региональных банков. Можно привести пример по Свердловской области, где за полтора года были куплены два крупных по местным меркам банка: МДМ-банк приобрел Уралсибсоцбанк и Санкт-Петербургский ПСБ получил контроль над Уралпромстройбанком[1, с.314].
Крупным игроком на рынке банковских услуг был и остается Сбербанк, имеющий более 970 филиалов во всех регионах и имеющий долю 29% в совокупных активах банковской системы. Он имеет в ряде регионов на рынке большую долю, чем филиалы других московских банков. Можно предположить, что Сбербанк имеет преимущества в наиболее экономически отсталых регионах и малых городах. Выделяются несколько регионов, где доля местных банков на рынке значительна. Это Санкт-Петербург, Свердловская, Тюменская области, Татарстан, Башкортостан, где местные банки по некоторым показателям могут считаться конкурентами Сбербанка. А также Самарская, Саратовская, Челябинская и Нижегородские области, где местные банки имеют существенную долю рынка. В Татарстане и Башкортостане главным фактором конкуренции, по-видимому, являются административные барьеры. В прочих регионах доля Сбербанка достигает по отдельным показателям 85%.
Клиентами региональных кредитных организаций выступают, как правило, малые и средние предприятия, ориентированные на внутренний рынок с невысокой нормой рентабельности. Следствием этого, в частности, становились ограниченные возможности малых и средних банков по увеличению капитальной и ресурсной базы.
Ограниченные возможности по повышению капитализации предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг, на которых работают малые и средние банки. Таким образом, даже в отсутствии на региональном уровне конкурентного давления со стороны банков из других регионов (прежде всего московских банков) формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества было затруднено. Как следствие, более половины кредитных организаций зарегистрировано в г. Москве и Московской области[16, с.308].