Курсовая работа Теоретические основы страхования в России

Курсовая работа Теоретические основы страхования в России ...

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. Теоретические основы страхования в России.
1.1. Сущность понятия «страхование»………………………………………….4
1.2. Классификация видов российского страхования………………………….8
1.3. Особенности осуществления страхования в России……………………..14
2. Юридические основы страхования в России.
2.1. Правовые основы страхования в России………………………………….18
2.2. Особенности составления договора страхования………………………...23
2.3. Договор страхования на примере страховой компании «Росгосстрах»..27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Цель данной работы раскрыть классификацию и юридические основы страхования в РФ.
Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных задач:
- раскрыть принципы классификации в страховании;
- рассмотреть юридическую базу страхования в РФ;
Предмет курсовой работы – страхование в РФ.
Объект курсовой работы – классификация страхования в РФ.

Необходимо иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Таким образом, классификация страхования представляет собой распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему. Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования. Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства. . На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства.1.3.Особенности осуществления страхования в России.На сегодняшний день страховой рынок в России рассматривается как наиболее перспективное направление развития бизнеса. Согласно Концепции страхования, подписанной премьер-министром Михаилом Касьяновым в сентябре 2002 года, страхование рассматривается сегодня в качестве «стратегической отрасли отечественной экономики». В течение всех предшествующих лет на российском рынке страхования идет борьба за крупных корпоративных клиентов. В Государственном реестре страховщиков Министерства финансов РФ на 1 января 2011 г. было зарегистрировано 1397 страховых организаций. Из них более 1200 действующих страховых и более 30 перестраховочных компаний. [23]. Общая сумма собранной за 2010 год страховой премии составила, по данным Минфина, 432,4 млрд. руб., что на 44% больше по сравнению с 2009 годом. Итоги первого квартала 2011 г. продемонстрировали резкий рост страхового рынка. Общая сумма страховой премии, полученная страховщиками по всем видам страхования, по данным Минфина РФ, составила за I квартал 2011 г. 133,1 млрд. руб., или 184,5% по сравнению с I кварталом 2010 г.По данным Департамента страхового надзора (ДСН), лидером страхового рынка России в I квартале 2011 г. стала СК "Класско", которая собрала страховых взносов на 10,4 млрд. руб. Более 98% взносов в компании пришлось на страхование жизни.По-прежнему сильно отстает страхование ответственности, которое сдерживается не решенными до конца вопросами о включении страховых взносов в состав затрат предприятия. Оживление можно было наблюдать в секторе обязательных видов страхования, включая обязательное медицинское страхование.[24].Региональное развитие страхового рынка в России тормозится высокой концентрацией собственности в Центре. Эта диспропорция отражается на результатах поступлений страховых сборов по регионам России. На сегодняшний день в России пользуются большим спросом Автострахование (ОСАГО и Автокаско) и Добровольное медицинское страхование. Дело в том, что доля автострахования на сегодняшний день чрезвычайно велика (большой спрос на эти услуги, плюс высокая конкуренция между страховщиками-лидерами) [25].Медпомощь по ДМС получают около 8% населения России. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, премии, собранные страховщиками по ДМС за 2011 год, составляют 25 млрд. руб., или 5,5% от общего объема сборов. В прошлом году страховщиками было заключено порядка 3 млн. договоров ДМС. Основными потребителями ДМС по сумме затраченных на страхование средств стали крупные российские предприятия и более 85% иностранных компаний, представленных в России. В прошлом году примерно 2,4 млн. граждан приобрели полис ДМС самостоятельно, в то время как не менее 10 млн. работников предприятий получают полис ДМС в рамках социального пакета. В целом же, по оценкам ВСС, медицинскую помощь по программам ДМС получают порядка 8% населения страны.[23]. Основные тенденции прошлого года в секторе ДМС связаны с повышением на 25-30% стоимости медицинских услуг. Одной из причин роста цен на медобслуживание является повышенный спрос на услуги известных клиник. Поэтому страховщики все чаще учреждают собственные медучреждения. На настоящий момент собственными клиниками располагают РОСНО (Американский медицинский центр), "РЕСО-Гарантия" (медцентры MedSwis и Medilux) и "АльфаСтрахование" (клиника "МедАС").Многие Западные компании часто специализируются исключительно на автостраховании. В Великобритании, например, существует компания, которая специализируется на страховании автомобилей, которыми управляют только женщины [25].А английский страховщик Direct Line знаменит тем, что продает автополисы по телефону. Подобный канал продаж экономит расходы компании на выплату комиссионных агентам. В результате Direct Line может предлагать конкурентные цены автострахования без ущерба для своей финансовой устойчивости. В России, помимо обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) все большее распространение приобретает страхование автомобиля от ущерба и угона (Автокаско).Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности начал действовать 1 июля 2003 года. По данным на 1 марта 2004 г., собрано 36,1 млрд. руб. взносов. За весь срок действия закона об ОСАГО продано 18,4 млн. страховых полисов. Средняя стоимость полиса составила 1 тыс. 950 руб., а средняя выплата по страховым случаям - 19,7 тыс. рублей. Лидирующее положение по объему и количеству проданных полисов занимает Москва - 18,6% полисов. Компании по-разному выходили на рынок "автогражданки". Наиболее агрессивную политику по наполнению портфеля договорами по ОСАГО провел холдинг "Росгосстрах". В общем портфеле всех компаний "Росгосстраха" доля ОСАГО составляет около 40%. У остальных лидеров этот показатель составляет от 31,7% ("Спасские ворота") до 6,3% ("Ингосстрах").Представители компаний-страховщиков сходятся во мнении, что на сегодняшний день остается порядка 40-50% автовладельцев, не заключивших договора ОСАГО.[26].Стандартный полис страхования от угона и ущерба, который часто называют просто "автокаско", имеется в арсенале практически всех страховых компаний. Он предусматривает защиту не только в случае угона и дорожной аварии, но и от последствий взлома, грабежа, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, нападения вандалов, террористических актов и прочих неожиданностей. Какие-то компании жестко устанавливают порядок компенсации, в то время как другие дают клиентам возможность выбирать между денежной выплатой и ремонтом [22].По желанию клиента автомобиль может быть застрахован от всех перечисленных напастей или только от некоторых. К примеру, нередко владельцы изрядно подержанных машин просят исключить из полиса угон и застраховать машину только от разного рода повреждений. При этом цена полиса снижается примерно на 20-30%.Таким образом, на сегодняшний день в России наибольшим спросом пользуются Автострахование и Добровольное медицинское страхование. Так как доля автострахования на сегодняшний день чрезвычайно велика [25].Россияне за прошлый год удвоили активность в добровольном страховании автокаско. В полтора раза выросли страховые выплаты, на 90% - количество заключенных договоров.Аналитики ВСС отмечают, что лидерами по сборам в страховании автотранспорта предприятий из числа участников статистической программы ВСС выступают "Ингосстрах", "РОСНО", "Русская страховая компания", "Согласие", "Сургутнефтегаз", "Коместра-Томь", "Генеральная страховая компания".2. Юридические основы страхования в России.2.1 Правовые основы страхования в России Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения. Для эффективного функционирования страхования его звенья должны опираться на адекватную (т.е. рыночную) юридическую базу. Такой базой для страхования считается гражданское право, предметом которого являются имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.[6].Метод гражданско-правового регулирования этих отношений основан на принципах: юридического равенства всех участников гражданских правоотношений; неприкосновенности собственности каждого субъекта; свободы договора (автономия воли, волеизъявления участников гражданских правоотношений); невмешательства в частные дела; беспрепятственного осуществления гражданских прав; восстановления нарушенных прав;судебной защиты нарушенного права [7].Из принципов гражданского права следует, что оно должно быть единым, общим для всех уровней страхования – от государственного до индивидуального.В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.В Российской Федерации складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела: первая и высшая ступень – гражданское право; вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство т.е. страховое право; третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.[7].Первая ступень юридической основы регулирования страхового дела, представленная Гражданским кодексом РФ в трех частях .Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии) [25].Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение: предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли; организационно правовых форм предпринимательской деятельности;строгую обязательность государственного лицензирования особо важных видов производства материальных благ, услуг и т.д. Вторая ступень регулирования страхового дела в России, представленная специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхования. К специальному законодательству согласно ГК РФ относятся так же указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами [29].Особое место во второй ступени занимал Закон РФ “О страховании”, принятый 27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г. Его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, что он получил для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:Во первых, сразу после введения в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела; во вторых обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка; в третьих дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом Закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;и в четвертых определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка РФ и т.д.С 1 января 1998 г. этот Закон переименован в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” с 17 января 2004г. он действует с изменениями и дополнениями .[8].Третья ступень юридической основы страхового дела РФ, представленная подзаконными актами. Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней. Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них [33].В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая направленность, чем акционерному или частному страхованию.Возможность такой организационной формы страхования предусмотрена законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью разработан проект Положения об обществах взаимного страхования. При разработке проекта использован опыт дореволюционных ОВС, действовавших в России. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией и создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп. Цель - распределение рисков, которые возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов)[36]. Страхователи в ОВС, являются компаньонами одного и того же страхового предприятия. Задача ОВС заключается в предоставлении членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов, а убытки возмещаются за счет увеличения страховых взносов. Таким образом, деятельность ОВС не чисто коммерческая, и на него распространяется льготное налогообложение.Так же в страховании существуют общие условия и правила страхования. Обычно это два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только правилами страхования. Если у страховщика имеются оба названных документа, то правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие условия страхования, а также содержат оговорки (ограничения, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки: субъектам страхования, объектам страхования, объему страховой ответственности и др.Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила страхования внутри страховой фирмы это – главные документы, поэтому при лицензировании какого-либо вида страхования страховщик обязан предъявить в пакете документов правила по данному виду для утверждения их в органе страхового надзора при лицензировании своей деятельности [35].Компетентные страховые органы публикуют типовые правила страхования.Страхователь перед подписанием договора страхования должен в своих интересах хорошо познакомиться с этими документами, так как именно в них содержится описание страховой услуги, которую он собирается купить.Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в Законе РФ “О страховании” (ст. 16, п. 1); оговорена в ГК РФ (ст. 940, п. 2). В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страхового взноса и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальным началом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления потенциальный страхователь и страховщик могут взять несколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Заявитель, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик в это время проверит правильность данных, записанных будущим страхователем в заявлении. И только по завершении этого срока (например, пяти дней), когда стороны подпишут договор страхования и заявитель уплатит страховые взносы, сделка вступит в реальное, т.е. экономическое, начало, так как у сторон наступило время экономической ответственности друг перед другом согласно совместно подписанному и оплаченному страхователем договору страхования. При этом заявитель (потенциальный страхователь) становится страхователем.Таким образом, для эффективного функционирования страхования, оно должно опираться на адекватную (т.е. рыночную) юридическую базу. Такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны и специальное отраслевое законодательство, которое представлено Законом «Об организации страхового дела в РФ».2.2. Особенности составления договора страхования.Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; страхователь, его данные; объект страхования; размер страховой суммы; страховой риск; размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов; срок действия, порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ: характер страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора; имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования); застрахованное лицо (для личного страхования).