Потребительское кредитование в РФ

В работе проведено сравнение программ потребительского кредитования на примере выдачи потребительского кредита наличными.
Защита прошла в октябре 2014 года в одном из ВУЗов г.Санкт-Петербург. ...

ВВЕДЕНИЕ 3

1. Теоретические аспекты понятия потребительского кредита 5
1.1. Понятие потребительского кредита и его классификация 5
1.2. Нормативное регулирование потребительского кредита 8
1.3. Роль потребительского кредита в экономике 12
1.4. Современное состояние рынка потребительского кредита в РФ 15
2. Анализ рынка потребительского кредита в РФ 20
2.1. Виды потребительского кредитования в РФ 20
2.2. Сравнение программ потребительского кредитования 23
2.3. Проблемы развития потребительского кредита 27
2.4. Перспективы потребительского кредитования в России 30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 37
ПРИЛОЖЕНИЯ 40

Еще пару десятков лет назад среднестатистический гражданин России .........
Ведь никто даже не оперировал понятием потребительский кредит. Но сегодня коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, в частности - потребительские кредиты, .............
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем.
Актуальность темы исследования определяется тем, что ...........
Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитов ание частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это .........наиболее актуальных в современных условиях.
Цель курсовой работы – развитие рынка потребительского кредитования в РФ.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить сущность и значение потребительского кредитования в экономике России;
- дать классификацию потребительских кредитов;
- проанализировать современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
- определить экономические и правовые проблемы развития потребительского кредитования.
Объектом исследования является потребительский кредит. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу потребительского кредитования.
Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является сильным фактором подъёма народного благосостояния. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.Следовательно, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности, срочности и платности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.1.4. Современное состояние рынка потребительского кредита в РФРынок потребительского кредитования с конца 2013 года находится в состоянии стагнации. Политика Центробанка, направленная на снижение долговой нагрузки на население, повышение качества кредитных портфелей банков и борьбу с высокомаржинальными и высокорисковыми программами кредитования, дает свои результаты. Банки стали выдавать меньше кредитов, более тщательно подходят к оценке заемщиков и меняют свои бизнес-модели.Стремительный рост спроса и предложения, всколыхнувший рынок потребительского кредитования 2011-2012 годов, прекратился только в конце 2013 года. Для того чтобы выяснить, к чему привел такой всплеск, эксперты издания Forbes отослали запросы в 30 кредитных организаций: журналистов интересовало, в каких объемах и на каких условиях сейчас кредитуют население банки.Выяснилось, что минимальная полная стоимость кредита, на которую могут рассчитывать заемщики, варьируется в пределах от 13,61% до 34,10%. «Дешевые» кредиты выдаются только при предъявлении справки по форме 2-НДФЛ, некоторые из них доступны лишь определенным категориям граждан. Например, Связь-банк предлагает кредит под 13,61% (это полная стоимость кредита), но только бюджетникам. Бинбанк выдает ссуды под 16,07% и без справки по форме 2-НДФЛ, но только тем гражданам, которые ранее пользовались кредитами и имеют положительную кредитную историю.Без справки о доходах можно получить ссуду в СКБ-Банке (полная стоимость кредита – 20,5% годовых). Также на выгодных условиях и без предоставления справки по форме 2-НДФЛ можно получить ссуду в банках Сетелем и Хоум Кредит (под 21,67% и 21,8% годовых, соответственно). Для заемщиков, не готовых подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, кредиторы предлагают займы под 26% годовых и выше (например, Русский Стандарт выдает ссуды под 26,81% годовых). В среднем банки предоставляют в кредит суммы, не превышающие 1 млн. рублей. Необеспеченные кредиты в пределах 3 млн. готовы выдать только 4 банка: Связь-Банк, Бинбанк, ВТБ 24 и Банк Москвы. Если раньше многие банки предлагали ссуды сроком на 2-3 года, то сейчас увеличилось количество долгосрочных займов (до 5-ти лет). Три банка готовы предоставить ссуды на 7 лет (ВТБ 24, Ханты-Мансийский банк и ЮниКредит), а кредиты сроком от 6-ти до 24-х месяцев выдают только 3 банка (из состава ТОП-30): Связь-Банк, Росбанк и Петрокоммерц банк.Примечательно, что жесткие требования к кредитной истории заемщика предъявляют лишь 4 банка. Банк «Пойдем!», ВТБ 24, Бинбанк и банк «Открытие» выдают кредиты под сравнительно низкие проценты только тем заемщикам, которые в прошлом не допускали ни одной просрочки.По прогнозам Центробанка совокупный прирост портфеля потребительских займов в 2014 году составит не более 20% (в 2011-2013 годах прирост составлял 45%). Председатель правления «Хоум Кредит банка» Иван Свитек отмечает, что еще с конца 2013 года банки стали более жестко оценивать потенциальных клиентов и выдавать ссуды только самым надежным из них. При этом глава ВТБ 24 Михаил Задорнов утверждает, что надежных заемщиков осталось совсем мало, так как более 5 млн. людей уже практически не справляются с принятыми на себя долговыми обязательствами. По данным Центробанка доля платежей по кредитам в доходах заемщиков в 2013 году превысила 30%. Следовательно, банкам ничего не остается, кроме как сокращать объемы кредитования и ужесточать условия выдачи займов. Так, «Хоум Кредит» теперь выдает займы на основе расширенного пакета документов. Процент одобрения заявок сократился в 2 раза. Что касается «отказников», то они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где ставки могут достигать сотен или даже тысяч процентов годовых. Еще одним негативным последствием отказа от высокорисковых дорогих ссуд для заемщиков является попытка некоторых банков навязывать им дорогостоящие некредитные продукты. Речь, естественно, идет о страховых полисах, стоимость которых может достигать 40% от суммы займа. При этом единовременные выплаты страховщику финансисты имеют право не включать в расчет полной стоимости кредита, за счет чего она занижается. Выгода банкиров очевидна: до 90% от оплаченной страховой премии страховщики возвращают банкам в виде агентской комиссии.Меры Банка России по сдерживанию потребкредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка. По итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам прибавит не более 17% против 31% годом ранее. Банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач 2013-2014 гг. в условиях слабой динамики реальных доходов населения.За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. Ранее - драйвер банковского рынка в 2011-2012 гг., теперь необеспеченная розница по динамике портфеля заметно уступает ипотечному кредитованию (+33% за аналогичный период, см. Приложение 1). На динамике необеспеченной рознице отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012-2014гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы - только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 17,2% (см. Приложение 2). Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся перегрев рынка потребкредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9% ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика, см. Приложение 3). Такой уровень не являлся чрезмерным – для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования «пузыря» на рынке необеспеченного потребкредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3%) темпами инфляции. Ведь при одинаковом отношении портфеля потребкредитов к ВВП переплата по кредитам в России и в той же Германии будет различаться более чем в два раза. С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. Неудивительно, что за период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление – он вырос всего на 2% против 19% по кредитам наличными и почти 22% - по кредитным картам (см. Приложение 4). Портфель карточных кредитов активнее всех наращивали Финансовая группа «Лайф» (+247%) и Московский Кредитный Банк (+134%). Наиболее высокие темпы прироста кэш-кредитов за год продемонстрировали Лето Банк (+354%), Московский Кредитный Банк (+111%) и Транскапиталбанк (+117%). По прогнозу «Эксперт РА», темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17%, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года – не более 0,5%), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4-5%. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь дочки госбанков. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15-20%. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011-2013 гг., до конца года полностью отразится в отчетности банков.Таким образом, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности, срочности и платности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров. 2. Анализ рынка потребительского кредита в РФ2.1. Виды потребительского кредитования в РФПотребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:экономическую самостоятельность и независимость субъектов;риск;стремление к максимизации дохода (прибыли);инновационный характер деятельности;ответственность.Стоит отметить, что оформляя или планируя оформить потребкредит, существует множество нюансов, которые должен знать каждый заемщик.Так, по срокам кредитования потребительские займы делятся на: - краткосрочные (от 1 дня до 1 года);- среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет);- долгосрочные (свыше 3-5 лет).Краткосрочный кредит можно оформить на некоторое время (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не фиксируется определенной датой, и банк может требовать погашения через любой срок. За предоставление такого займа до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособный и активы, в которые вложены его заимствования, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайшие сроки.По направлению использования, объектам кредитования потребительские займы можно разделить на кредиты: - на неотложные нужды;- на строительство и приобретение жилья;- приобретение разных товаров длительного пользования;- также, на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;- строительство различных надворных построек для скота и малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;- первоначальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.Исходя из сроков, различают также кредиты по методу погашения, они погашаются единовременно и с рассрочкой платежа.Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность, по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких займов могут быть так называемые бриджинг-ссуды, выдаваемые для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.Займы в рассрочку платежа включают: - ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (погашение займа изменяется (растет или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора займа с неравномерным непериодическим погашением)).По способу уплаты процентов кредиты классифицируют на следующие виды: - заем с удержанием процентов в момент ее предоставления;- заем с выплатой процентов в момент погашения кредита;- заем с уплатой процентов одинаковыми взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полгода или за специально определенному графику).По характеру кругооборота средств займа делятся на разовые и револьверные. К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным карточкам.Размер кредитов, предоставляемых гражданам, может быть ограничен: - предельной величиной, установленной банком для конкретного вида кредитов;- платежеспособностью заемщика, его возможностью, полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит;- стоимостью заложенного имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) на обеспечение возврата кредита с учетом вида залога.Условия предоставления потребительских кредитов: - будущий клиент должен быть резидентом и гражданином России;- не должен иметь другой кредитной задолженности перед банком;- величина займа не должна превышать совокупного годового дохода клиента и превышать установленного банком объема;- заемщик должен иметь возможность сделать собственный вклад в оплату товара в определенном размере (например, процент от стоимости товара) в кассу или на счет торгового заведения или на ссудный счет заемщика в банке и др.2.2. Сравнение программ потребительского кредитованияСегодня потребительский кредит реализуется двумя путями: 1) передача долгового обязательства заемщика от розничных торговцев банку;2) банк работает с заемщиком с гарантией поручителя.В силу своей популярности, и часто необходимости, потребительские кредиты предлагает очень большое количество банков России, потому очень важно быть компетентным при выборе того или иного банка.Российские банки в борьбе за клиента постоянно пытаются улучшить условия кредитования. Срок кредита и процентная ставка напрямую зависят от ресурсной базы, то есть от вида привлекаемых банком средств. И в этой сфере пространство для маневра имеют далеко не все банки. А вот, к примеру, увеличить на свой страх и риск граничный возраст заемщика до 60 лет кредитору вполне по силам. Общая тенденция системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток».Одним из важнейших предпочтений является отсутствие залога. В таких ситуациях, клиенты предпочитают подписать договор с более высокой ставкой, чем передать свое имущество в обеспечение. Также одним из решающих факторов является получение кредита наличными. Деньги на счет, кредитные карты и другие альтернативы привлекают заемщиков гораздо меньше выдачи наличных. Далее можно назвать сроки рассмотрения заявки и минимальный пакет документов. Существуют и другие предпочтения физических лиц при оформлении кредита, но они не являются определяющими.В данном разделе курсовой работы проведем сравнение программ потребительского кредитования на примере выдачи потребительского кредита наличными.Кредит Европа Банк - одно из подразделений международной финансовой группы, существующее на российском рынке более 15 лет. Предлагает несколько программ кредитования, одна из самых интересных программа «Правильный выбор» по которой заемщик может получить от 30 000 до 1 000 000 рублей по индивидуальной ставке от 17% годовых. Стаж работы не менее 4-ёх месяцев, оформить кредит можно с 21 года. Сумма займа впрочем как и ставка расчитываются от предоставленных данных и пакета документов.OAO «Московский Кредитный Банк» готов предложить своим клиентам нецелевой кредит наличными без залога и поручителей в размере до 3 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 15 лет по ставке 15-34% годовых в рублях в зависимости от срока погашения. При этом дополнительные комиссии за выдачу средств или оформление кредита не взимаются. Достаточно привлекательное кредитное предложение учитывая то, что кредит до 1,5 млн. рублей можно получить без документального подтверждения доходов, предъявив только паспорт. Заемщику выпускается бесплатная карта Visa на которую и будет перечислен кредит. Оформить можно с 18-ти лет.Банк «Райффайзен» в России крупнейшее подразделение международной корпорации предлагает несколько программ кредитования, в том числе и для «зарплатных» клиентов, без залога и поручителей.Суммма кредита для новых клиентов банка до 750 000р при ставке от 20,5% годовых. Максимальный срок кредитования до 5-ти лет. Оформить кредит могут лица достигшие 23-ёх лет, со стажем работы на последнем месте от 4-ёх месяцев. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют. При получении кредита есть возможность бесплатного оформления банковской карты.Банк «Home Credit» – один из бесспорных лидеров на кредитном рынке предлагает множество вариантов потребительских кредитов.Сумма кредита достигает 700 000 рублей для нецелевого использования, без поручителей, сроком до 60-ти месяцев, а процентная ставка рассчитывается в зависимости от суммы займа и начинается от 19,9% годовых. Возраст заемщика на менее 24 лет. Пакет документов зависит от суммы кредита.«Уральский Банк реконструкции и развития» готов предложить заемщикам две программы потребительских кредитов наличными, по которым можно получить от 15 тыс. до 1 млн. руб. без имущественного залога и поручительства. Ставка по кредиту начинается от 20% годовых, а возраст заемщика должен быть от 21 года . Пакет документов минимален, но зависит от суммы займа.«Смоленский банк» предлагает множество программ потребительского кредитования, в том числе и для пенсионеров. Ставка по кредиту зависит от выбранной программы и предоставляемых документов. Так например кредит «Наличные» можно оформить от 17% годовых, а максимальная сумма кредита при этом может достигать 1,5 млн. рублей. Возраст заемщика от 21 года, стаж на последнем месте работы от 3-ёх месяцев.«GE Money Bank» - крупная ветвь корпорации потребительского кредитования General Electric предлагают 2 вида кредита.Процентная ставка по кредиту от 16,9% годовых, максимальная сумма кредита 500 000 рублей, возвраст заемщика от 21 года. Справка 2 НДФЛ необязательна, но её наличие поможет заемщику получить кредит на более выгодных для себя условиях.Таким образом, потребительский кредит наличными наиболее популярный банковский продукт на кредитном рынке. Кредит наличными или как его ещё называют «на неотложные нужды» можно получить практически на любые цели.