Взаимодействие банков и страховых компаний

Работа выполнена с приложениями.

Объектом исследования являются банки и страховые компании.
Предметом исследования являются взаимоотношения банков и страховых компаний.
Цель работы – изучить особенности взаимоотношений банков и страховых компаний.
Достижению цели способствовало решение следующих задач:
– Рассмотреть сущность банков и страховых организаций;
– Изучить сотрудничество банков и страховых компаний;
– Проанализировать кредитную деятельность в коммерческих банках и возможное позиционирование страховых компаний по снижению банковских кредитных рисков;
– Изучить взаимосвязь банков и страховых компаний, и пути их взаимодействия.
В процессе выполнения курсовой работы использованы такие методы исследования как изучение и анализ научной литературу, метод сравнения.
Информационной ба ...

Содержание


Введение 3
1 Теоретические основы взаимодействия банков и страховых компаний 5
1.1 Сущность банков и страховых организаций 5
1.2 Сотрудничество банков и страховых компаний 9
2 Особенности взаимодействия банков и страховых компаний 15
2.1 Кредитная деятельность в коммерческих банках и возможное позиционирование страховых компаний по снижению банковских кредитных рисков 15
2.2 Взаимосвязь банков и страховых компаний, и пути их взаимодействия 22
Заключение 28
Список использованных источников 30
Приложение А 32
Приложение Б 33
Приложение В 35
Приложение Г 37

 

На современном этапе в условиях неопределенности развития финансовых рынков особенно остро встает проблема риска, что в свою очередь создает необходимость расширения набора финансовых услуг для его минимизации. Отношения сотрудничества между банком и страховой организацией для достижения совместной сбалансированной устойчивости и взаимовыгодного результата служат решением этой проблемы.
За последние годы количество игроков на страховом рынке сократилось, равновесие сместилось в пользу крупных компаний с высокой надежностью и возможностями своевременно урегулировать убытки.

Общие выгоды от такого взаимодействия заключаются в возможности позиционирования как некой универсальной финансовой организации, которая предоставляет комплексные услуги, и возможность наращивания клиентской базы, которая может получить в одном месте все и сразу, и разработка совместных методов продвижения продуктов. [9 стр.101-102]Сейчас через банковские каналы страховые компании получают, в основном, страхование залогов. Но, по нашим прогнозам, доля этого вида будет падать, потому что будут расти объемы по другим видам, причем очень сильно. Доля банковских каналов в продаже страховых услуг особенно велика у двух видов: автострахование КАСКО (порядка 20%) и страхование от несчастных случаев (20%). Последнее как раз связано с тем, что эта услуга предоставляется вместе с банковской услугой. Самый главный вопрос, который стоит перед компаниями, которые занимаются страхованием жизни - это, собственно, как продать жизнь. Существует два основных способа продажи этого продукта: через агентов и через банки. Пока не очень понятно, что у нас будет развиваться более активно, потому что если мы посмотрим на опыт Запада, то там есть очень разные модели. В США и Великобритании основная доля приходится на агентские продажи, в Европе - на банки. Это связанно с историческими особенностями развития этих рынков: если на американском рынке роль посредников-агентов была более высока, а через банки это было трудно осуществлять в силу ограничений регуляторами, то в Европе, в общем-то, и банки более сильные по сравнению со страховыми компаниями, и доверие к ним у населения выше. Как будет у нас - пока не очень понятно. Многие участники рынка скептически настроены к продаже страхования жизни через банки, но, возможно, именно этот канал будет способствовать развитию этого вида страхования, который пока пребывает в зачаточном состоянии. [4 стр. 21-22]В течение четырех лет масштабы кооперации и взаимодействия банков и страховых компаний удвоятся по всем параметрам. Но для этого, прежде всего, необходимы усилия со стороны банков, потому что страховые компании уже сейчас изъявляют активное желание работать. Прежде всего банкам необходимо понять, что страхование для них - это стратегически важная отрасль, здесь можно получить огромные выгоды от взаимодействия. Во-вторых, необходимо пересмотреть принципы аккредитации страховых компаний, перейти на более рыночные основы и более четко прописывать требования к страховым компаниям, и, наконец, в-третьих, необходимо получение рейтинга, чтобы соответствовать требованиям регулятора по работе с резервами страховых компаний. Вот тогда, видимо, выгоды будут и для страховых компаний, и для банков очень большими.Согласно исследованию, проведенному агентством, резервы страховых компаний составляют порядка 10 млрд. долларов, из которых на банковские инструменты приходится более 25%, то есть 2,5 млрд. долларов. Пока эта цифра не производит серьезного впечатления на банки, поэтому, зачастую, они с некоторым пренебрежением относятся к сотрудничеству со страховщиками. По мнению Павла Самиева, руководителя банковского направления рейтингового агентства "Эксперт РА", ситуация изменится: при стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через 4 года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках. [13 стр. 10-11]Удвоение объемов сотрудничества за 4 года реально. Это и сфера инвестиций ("длинные деньги" страховщиков - это важнейший ресурс банков; через 4 года резервы должны достичь 600 млрд руб при нынешних темпах роста страхового рынка, в частности страхования жизни), кросс-продажи и совместные продукты (до 80 млрд руб через 4 года), страхование рисков (комплексная защита банков от операционных рисков, в том числе ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов). Для реализации потенциала сотрудничества страховым компаниям следует избавиться от комплекса "младшего брата" в отношениях с банками, а банкам в свою очередь обратить внимание на стратегически важную для них страховую отрасль, пересмотреть принципы аккредитации страховщиков - стать более рыночно ориентированными и получить высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать новым правилам размещения резервов и собственных средств страховщиков.К расширению сотрудничества не только в качественном, но и количественном плане призвала и Юлия Бондарева, начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС. По ее словам, в настоящее время некоторые банки при оказании услуг заемщикам принимают полисы одного или нескольких аккредитованных страховщиков. Сотрудничество с ограниченным числом страховщиков имеет ряд негативных последствий для потребителей: увеличение расходов заемщика, связанных с получением кредита за счет страхования, введение потребителя в заблуждение относительно стоимости кредита путем ее переноса на страховые взносы, а также потеря скидок заемщика за длительное страхование при переходе к другому страховщику. В настоящий момент ФАС анализирует дела по сотрудничеству банков и страховых компаний и, если обнаружит признаки недобросовестной конкуренции, то дела будут возбуждены. [3 стр. 15-16]Одной из главных тем обсуждения прошедшей конференции стала возможность развития в России различных форм партнерства страховщиков и банков, начиная от кросс-продаж и разработки совместных продуктов и заканчивая созданием финансовых супермаркетов. По словам Павла Самиева, руководителя банковского направления рейтингового агентства "Эксперт РА", сегодня российский рынок открыт для всех форм сотрудничества, известных на Западе. Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, не отрицая необходимости партнерства между финансовыми институтами в целом, считает, что в России никогда не будет финансовых супермаркетов. По его мнению, банки и страховщики торгуют принципиально разными продуктами, в основе которых лежит либо деньги, либо риски. Несмотря на эту точку зрения, примеры создания финансовых супермаркетов уже есть. Так позиционирует себя ФК "Уралсиб". Об опыте кооперации страховых компаний и банков при автокредитовании рассказал также Александр Зобнин, исполнительный вице-президент СК "Наста".[13 стр 22-23]2 Особенности взаимодействия банков и страховых компаний2.1 Кредитная деятельность в коммерческих банках и возможное позиционирование страховых компаний по снижению банковских кредитных рисковОбеспечение совместной сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса, наряду с достижением взаимовыгодного результата, является основной целью сотрудничества банков и страховых компаний. Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как банку, так и страховой компании. - Банк в данном случае может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг. - Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что, в свою очередь, играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов. Основным и наиболее доходным видом активных операций банка является кредитование. Корпоративные кредиты занимают преобладающую позицию в структуре активов банка. При этом качество активов тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, который для банка является одной из составляющих кредитных рисков. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.В соответствии с принципами кредитной политики любого банка, основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита, является наличие у заемщика реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае взаимодействие осуществляется в треугольнике "банк — заемщик — страховая компания". Акцент делается на сохранении бизнеса клиента и его способности воспроизводить доходы для погашения кредита.К вторичным источникам погашения кредита относится обеспечение, которое является лишь дополнительной защитой по уже приемлемому кредиту, т.к. использование залога не снимает риска невыполнения обязательств. В данном случае приоритетным является взаимодействие страховой компании непосредственно с банком, и акцент делается на сохранении стоимости залоговой массы в размере, достаточном для погашения кредита при обращении на ее взыскание. [11 стр. 142-143]Чем дольше срок кредита, предоставленного банком заемщику, тем сложнее кредитный процесс: - тем больше в нем участников; - тем шире для страховой компании поле по защите первичных и вторичных источников погашения кредита; - тем выше требования, предъявляемые к квалификации сотрудников страховой компании, взаимодействующих с банком и клиентом-заемщиком. Таким образом, в ближайшее время наибольшие возможности открываются для страховых компаний при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц.Рассмотрим возможности страховых компаний по минимизации рисков при осуществлении инвестиционных проектов. Инвестиционная деятельность в той или иной степени свойственна любому предприятию. Принятие инвестиционного решения невозможно без учета следующих факторов: - вида инвестиции; - стоимости инвестиционного проекта; - ограниченности финансовых ресурсов, доступных для инвестирования; - наличия рисков, связанных с принятием того или иного решения.Причины, обуславливающие необходимость инвестиций, могут быть различны, однако, в целом, их можно разделить на три основных вида: - обновление имеющейся материально-технической базы; - наращивание объема производственной деятельности; - освоение новых видов деятельности. Участниками инвестиционной деятельности являются инвесторы, заказчики, исполнители работ, пользователи объектов инвестиционной деятельности, а также поставщики и другие участники инвестиционного проекта. [14 стр. 77-78]Процесс реализации конкретного инвестиционного проекта начинается с заключения договора между инвестором и заказчиком. Договор является основным правовым документом во взаимоотношениях между ними и определяет права, обязанности и ответственность заказчика перед инвестором за целевое и обоснованное использование предоставленных финансовых средств. Организация-заказчик на условиях, определенных в договоре, заключенном с инвестором, распоряжается выделенными для строительства объекта денежными материальными средствами инвестора и несет материальную или иную, предусмотренную действующим законодательством и договором, ответственность за целевое и своевременное использование финансовых ресурсов инвестора. К основным задачам организации-заказчика по управлению инвестиционным проектом на этапе инвестиций относятся:- разработка бизнес-плана; - выбор площадки строительства; - получение всех необходимых разрешений и согласование; - предварительный подбор проектировщиков, подрядчиков и изготовителей; - экспертиза проекта; - подготовка строительной площадки; - разработка и утверждение проектно-сметной документации. Основными задачами заказчика на производственном этапе являются: - поставка предусмотренных договором подряда материальных и иных ресурсов; - контроль качества работ; - приемка выполненных работ; - своевременная оплата работ и услуг; - сдача объекта в эксплуатацию; - передача объекта собственникам или эксплуатирующим организациям.Отношения между организациями-заказчиками и другими участниками инвестиционного проекта также регулируются договором. В соответствии с договором исполнители работы наделяются полномочиями по совершению тех или иных действий в процессе реализации инвестиционного проекта. После окончания выполненных работ, производится их приемка, оплата и дальнейшая передача данного объекта в эксплуатацию. [8 стр. 68-69]В реализации практически любого инвестиционного проекта на всех этапах имеются риски в части достижения желаемого результата. При оценке эффективности инвестиционных проектов возникает немало вопросов о том, что такое риск инвестиционного проекта и как его рассчитать. Инвестиционному проекту присущ достаточно большой спектр рисков: экономических, политических, технических, юридических, природных, социальных, а также непосредственно техногенных и производственных. Даже если рассматривать риски, связанные с реализацией только экономической составляющей проекта, то их перечень будет весьма обширным. Например, в сегменте финансовых рисков есть риски, связанные с колебанием рыночной конъюнктуры и риски колебания деловых циклов.Любой риск, вообще, и риск инвестиционного проекта, в частности, весьма многогранен в своих проявлениях и зачастую представляет собой сложную конструкцию из элементов других рисков.Например, риск колебания рыночных конъюнктур представляет собой целый набор рисков — ценовых, изменения структуры объема спроса и др.На инвестиционном этапе реализации проекта основными рисками являются: - риск превышения сметной стоимости проекта; - риск задержки сдачи объекта; - риск низкого качества работ; - риск финансирования и рефинансирования проекта.На производственном этапе уже совершенно другой круг рисков:- производственные риски; - технологические риски; - управленческие риски; - обеспечение сырьем и энергией; - транспортные риски; - коммерческие риски; - риски реализации проектного продукта; - риски возникновения различных видов ответственности (например, экологической); - целый блок финансовых рисков, начиная от кредитного, — риск изменения процентной ставки, валютный риск, риск перевода за рубеж выручки, риск конвертации валюты.При закрытии проекта основными рисками являются: - риск финансирования и рефинансирования по закрытию проекта; - риск по возникновению гражданской ответственности.На протяжении всего этапа реализации проекта присутствуют страновые риски, административные, юридические и форс-мажорные. Оценка рисков происходит в процессе планирования проекта и включает качественный и количественный их анализ. Если по итогам оценки проект принимается к исполнению, то уже непосредственно перед предприятием стоит задача управления выявленными рисками. По результатам реализации проекта накапливается статистика, которая позволяет в дальнейшем более точно определять риски и работать с ними. Порядок управления проектными рисками, а также сбора и использования статистической информации в конкретной ситуации зависит от специфики компании и реализуемого проекта.Управление рисками заключается:- в определении перечня возможных рисков; - в оценке угрозы от риска; - в разработке мер, снижающих ущерб от рискового события.На этапе разработки плана проекта процедура управления рисками содержит три основных этапа: - идентификация риска; - оценка степени опасности риска; - разработка мер реагирования.На сегодняшний день грамотное управление рисками позволяет руководителю проекта заранее увидеть возможные опасности и вовремя на них среагировать.Основные методы управления рисками: - упразднение риска, т.е. отказ от проекта и его радикальная переделка; - предотвращение и контролирование риска, т.е. принятие как организационных, так и технических мер, которые снижают, во-первых, вероятность реализации риска, а во-вторых, величину ущерба в случае реализации риска; - поглощение риска, т.е. принятие ущерба в случае реализации риска участником или всеми участниками проектной деятельности.В рамках метода поглощения риска может предусматриваться перераспределение ущерба между некоторыми или всеми участниками проекта, а также снижение последствий реализации риска для отдельных участников за счет расширения их круга и непосредственно страхование - возмещение ущерба, который возникает в случае реализации риска из страховых фондов, формирующихся за счет страховых взносов.Существует ряд основных компонентов страхования внутренних инвестиций. Все эти элементы являются универсальными, и, по существу, применимы к любым инвестиционным проектам. Для конкретного проекта составляется программа страхования, которая учитывает особенности проекта и вид инвестирования в него.Страхователями могут выступать: - разработчик проекта (страхование профессиональной ответственности проектировщиков); - консультант (страхование профессиональной ответственности); - поставщик машин, оборудования и других инвестиционных товаров (транспортное страхование грузов); - подрядчик, который осуществляет строительно-монтажные и пуско-наладочные работы (страхование строительно-монтажных рисков, строительной техники и другого имущества, послепусковых гарантийных обязательств, ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах, страхование рисков завершения работ по контракту); - заказчик (страхование машин, оборудования, других инвестиций и инвестиционных товаров, которые получены от поставщиков, страхование отдельно сдаваемых объектов инвестиционной деятельности до завершения всех работ по проекту); - кредитор (страхование экспортных кредитов и риска неплатежа); - оператор, пользователь объектов инвестиционной деятельности.Страхование материальных активов и доходов проекта — это огневое страхование, страхование от всех рисков имущества, страхование машин от поломок, страхование от простоя в процессе производства, а также другие виды страхования основных фондов. Целая группа страхования гражданской ответственности — это экологическое страхование, страхование ответственности за качество продукции. [1 стр. 47-48]Таким образом, риски банка, как и управление ими, — это понятие комплексное. Особая роль здесь отводится страхованию, которое, в силу своей экономической сущности, очень гармонично вписывается в механизм риск-менеджмента банка и, благодаря приемлемой стоимости, зачастую является более рентабельным, нежели такие классические инструменты как поглощение, ограничение или избежание риска.В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний, клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя и страховые, и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, что в целом продуктивность обслуживания значительно возрастает. Работая разрозненно, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.2.2 Взаимосвязь банков и страховых компаний, и пути их взаимодействияПервой важной особенностью является то, что у страховщиков нет острой необходимости зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств, подвергаясь дополнительному риску. Пока они удовлетворяются той суммой, которая остается после страховых выплат и возмещения организационных затрат, в лучшем случае размещая временно свободные средства на депозитах или покупая векселя надежных векселедателей. Компании, работающие в разных сегментах страхового рынка, имеют свои особенности при размещении страховых резервов. Например, тот, кто осуществляет долгосрочное страхование жизни, имеет больше возможностей для инвестиций. Однако страхование жизни в классическом виде в России практически отсутствует, что также снижает интерес страховщиков к рынку ценных бумаг. Обосновывая свое нежелание работать по страхованию жизни, директора компаний чаще всего говорят об отсутствии достойных инструментов для инвестирования.Второй особенностью можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств. Третьей особенностью при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств.