Современное состояние и перспективы развития страхового рынка

Современная актуальная на начало 2015 года работа, оценена преподавателем на 5. ...

В конце 2014 и начале 2015 гг. наблюдается рост курса доллара и евро относительно российского рубля, увеличивается инфляция, следовательно, симметрично падению курса национальной валюты рухнула и рентабельность бизнеса, в том числе и страхового.
Значительные изменения произошли в автостраховании, прежде всего, были приняты изменения в закон об ОСАГО. Все преимущества от принятых изменений – на стороне застрахованных по ОСАГО, является увеличение лимита страховых выплат: до 400 тыс. рублей по имущественному вреду и до 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью. Также упрощен порядок получения возмещения за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Кроме того, законодателями снижена планка предельного износа на автотранспорте с 80,1% до 50%. Так же введены штрафы для страховщиков как за задержку выплаты, так и за просрочку в выдаче мотивированного отказа. С другой стороны, был зафиксирован резкий рост убыточности в добровольном и обязательном автостраховании, также негативное влияние для страховщиков оказало развитие судебной практики, так как усилили позиции мошенники. Одновременно с этим у страховых компаний появляется стимул работать правильно, не допускать нарушений со своей стороны и организовывать систему работы таким образом, чтобы минимизировать или искоренить возможность мошенничества со стороны страхователей и третьих лиц.

У каждого из нас есть какое-то имущество, на которое мы рассчитываем, есть работа, которая обеспечивает наши потребности и быт, есть планы на будущее, которые мы хотели бы исполнить. Мы редко задумываемся обо всем этом, делаем все по привычке, но бывают в жизни обстоятельства, когда все это может рухнуть, сгорит дом или квартира, потеряешь работу, случиться проблема со здоровьем у себя или близких, и моментально мы теряем ориентацию, как выжить и справиться с проблемой?
Помочь выйти из такой ситуации может страховка, так как она гарантирует материальную выплату в случае наступления страхового случая. Это конечно не решить проблему, но поможет легче справиться с ней.

Роль страхования в социально-экономическом развитии обществаСтрахование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей. Прообразы современных страховых организаций возникли еще в глубокой древности. История донесла до нас немало интересных примеров объединения людей в целях оказания взаимопомощи. Например, в Древнем Риме получили широкое распространение организации, обеспечивавшие своим членам достойное погребение. Средневековое страхование более известно как гильдийско-цеховое. В профессиональные гильдии объединялись не только купцы, актеры, фехтовальщики, солдаты, но также грабители, воры, нищие и бродяги. Обязательным условием в гильдиях была уплата регулярных членских взносов в общую кассу. На раннем этапе развития страхового бизнеса целью подобных обществ взаимного страхования было уменьшение ущерба или оказание помощи семье погибшего, а не извлечение выгоды.С развитием капиталистического производства, а именно, торговли, промышленности, строительства новых городов, увеличивалась опасность причинения вреда человеку и его имуществу. Ответом на возросшую потребность в защите явилось возникновение большого числа профессиональных страховых обществ, осуществлявших операции по страхованию и получавших от этого прибыль. Страховые компании собирали регулярные страховые платежи и создавали у себя страховые фонды, из которых и производились выплаты пострадавшим.Аккумулируя большие средства, страховщики имели возможность инвестировать их в промышленность, строительство, торговлю, и, таким образом, страховой капитал играл существенную роль в развитии экономики страны.В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.Экономическая категория страхования - составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. [14]Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории:1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;3. страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;4. замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий. В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.В качестве объекта страхования может выступать и ответственность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или другими обязательствами. Потребность в возмещении понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.Состояние страхового рынка в РоссииСовременное состояние страхового рынка РоссииНа развитие современного страхового рынка оказывает влияние общее состояние всей экономики, а так как в последний год в нашей стране наблюдается нестабильная экономическая ситуация, вызванная санкциями в отношении России со стороны Европы и США, то это не могло не отразиться на развитии рынка страховых услуг в нашей стране.В конце 2014 и начале 2015 гг. наблюдается рост курса доллара и евро относительно российского рубля, увеличивается инфляция, следовательно, симметрично падению курса национальной валюты рухнула и рентабельность бизнеса, в том числе и страхового.Значительные изменения произошли в автостраховании, прежде всего, были приняты изменения в закон об ОСАГО. Все преимущества от принятых изменений – на стороне застрахованных по ОСАГО, является увеличение лимита страховых выплат: до 400 тыс. рублей по имущественному вреду и до 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью. Также упрощен порядок получения возмещения за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Кроме того, законодателями снижена планка предельного износа на автотранспорте с 80,1% до 50%. Так же введены штрафы для страховщиков как за задержку выплаты, так и за просрочку в выдаче мотивированного отказа. С другой стороны, был зафиксирован резкий рост убыточности в добровольном и обязательном автостраховании, также негативное влияние для страховщиков оказало развитие судебной практики, так как усилили позиции мошенники. Одновременно с этим у страховых компаний появляется стимул работать правильно, не допускать нарушений со своей стороны и организовывать систему работы таким образом, чтобы минимизировать или искоренить возможность мошенничества со стороны страхователей и третьих лиц.Также в настоящее время страховое сообщество не останавливается на достигнутом, ищет пути развития своего бизнеса, ведет активную работу по созданию системы массового страхования жилья, уточняются стандарты страхования выезжающих за рубеж, определяются планы в агростраховании с господдержкой, планируются очертания концепции будущего страхования космических рисков, начинаются обсуждение изменений в добровольном и обязательном медицинском страховании.Параллельно с этим рынок теряет платежеспособность спроса на услуги в следствие сокращение программ страхования в ряде отраслей. Санкционные ограничения закрыли перспективы получения привычной защиты на перестраховочном рынке. Кроме того, это выливается еще в одну проблему, представители страхового рынка, ожидая углубление кризиса сокращают персонал, урезают бюджет, осуществляют экономию во всем, что не может не отразиться на качестве и оперативности оказываемых услуг.Антикризисная поддержка страховщикам при необходимости может быть оказана банком, но на определенных условиях. Ожидающий ее страховщик должен относиться к числу системообразующих структур, активно страховать интересы населения. Поддержку Центрального банка имеет возможность попросить компания в том случае, если ее план ликвидности отчетливо показывает в ближайшей перспективе невозможность исполнения обязательств перед страхователем. Кроме того, страховщик, ищущий поддержки, должен будет доказать, что он не в состоянии получить ее из других источников, в том числе от акционеров. Однако поддержкой со стороны Центрального Банка РФ страховая компания может и не воспользоваться, стараясь обойтись собственными ресурсами.На сегодняшний день еще одним негативным для страхователей решение в сегменте строительно-монтажных рисков стало исключение расходов на страхование из сметы госстроек. Рост взносов по страхованию строительно-монтажных рисков в 2015-2016 годах не произойдет еще и в связи с перерывом в реализации крупных федеральных строительных проектов, которые дают основной объем этого сегмента. В настоящее время 80-85% взносов по страхованию этих рисков приходится на страхование строительных объектов, финансируемых из бюджетов разных уровней.Развитие финансового кризиса привело к сокращению на спрос на обязательное медицинское страхование. Работодатели всячески стараются минимизировать свои затраты, одним из способов добиться этого является сокращение численности персонала либо направление его в неоплачиваемый отпуск, вследствие чего выплаты либо уменьшаются, либо прекращаются вообще.. Анализ страхового рынка в РоссииНа рынке страховых услуг намечаются негативные тенденции, продолжается стагнация, а в связи с ростом цен и стагфляция. Квартальные темпы прироста страховых взносов стабилизировались на уровне инфляции, а иногда и не достигают его. В результате проделанной страховщиками работы по сокращению доли расходов на ведение дела снижение рентабельности собственных средств замедлилось до 0,2 п.п. Значительное сокращение рентабельности наблюдается у розничных страховщиков, в то время как у нерозничных значение показателя сохранилось на уровне аналогичного периода прошлого года (4,5%). В результате по итогам 2014г. средний показатель рентабельности собственных средств страховых компаний снизился на 0,2 п.п. до 4,1%, обновив минимум последних 6 лет. График 1. Динамика рентабельности собственных средств страховых компанийГрафик 2. Динамика рентабельности инвестиций розничных и нерозничных компаний Среднее значение рентабельности инвестиций страховщиков за год выросло незначительно (0,2 п.п.) и составило 2,7 %, что не смогло существенно отразиться на финансовом результате компаний.Средний показатель убыточности-нетто страховщиков прибавил 2,0 п.п. и составил 54,7% за 2014 год.График 3. Динамика коэффициента убыточности-нетто розничных и нерозничных компанийГрафик 4. Динамика расходов на ведение дела розничных и нерозничных компанийРост убыточности страховщики компенсируют за счет сокращения расходов на ведение дела. Среднее значение показателя опустилось с 45,3% до 43,1% за 2014год. Снижение произошло за счет резкого сокращения расходов на ведение деятельности у розничных страховщиков до 43,0%.График 5. Динамика комбинированного коэффициента убыточности-нетто розничных и нерозничных компанийВ результате проделанной страховщиками работы по сокращению доли расходов на ведение дела средний комбинированный коэффициент убыточности-нетто российских страховщиков остался на прежнем уровне и составил 98,9%. Можно отметить, что ожидается небольшое восстановление показателей рентабельности российских страховщиков. Средняя рентабельность собственных средств составила 6,5-7 % по итогам 2014года и 5-5,5% по итогам 1 полугодия 2015года. Средний комбинированный коэффициент убыточности-нетто останется в пределах 98,5-99,5% (график 7). Базовый прогноз включает в себя ожидания оперативному реагированию Банка России на вступающие в силу поправки к закону об ОСАГО и повышению тарифов и поправочных коэффициентов одновременно с увеличением лимитов выплат по жизни и здоровью. В случае реализации негативного сценария на рынке ОСАГО (затягивание с принятием решения по повышению тарифов), средняя рентабельность собственных средств страхового рынка по итогам 1 полугодия 2015года снизит до 3% (график 6). Средний комбинированный коэффициент убыточности-нетто страховщиков приблизится к отметке 102% за 1 полугодие 2015года.Без активных мер со стороны государства все усилия страховщиков будут напрасны, последует неконтролируемый распад рынка: - сокращение рентабельности собственных средств приведет к выводу активов из страховых компаний, - инвесторы начнут массово покидать российский страховой рынок. Для преодоления кризиса необходима своевременная корректировка условий обязательного страхования, создание требований к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования, введение налоговых льгот в страховании жизни.График 6. Прогноз динамики рентабельности собственных средств страховых компаний.График 7. Прогноз динамики комбинированного коэффициента убыточности-нетто страховых компаний.Если говорить о структуре по видам страховой деятельности, то ее можно представить следующим образом: Виды страховой деятельностиСтраховые премииУд. весСтраховые выплатыУд. весРазница между премиями и выплатамиПо добровольному страхованию:467,2195,8По страхованию жизни 19,33,56,02,413,3По личному  (кроме страхования жизни)108,019,561,624,746,4По имущественному (кроме страхования ответственности)317,457,2125,650,3191,8По страхованию ответственности 22,54,12,61,019,9По обязательному (кроме ОМС):87,854,0По страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц 7,01,36,22,50,8По страхованию пассажиров 0,60,10,0030,00,6По ОСАГО80,214,547,819,132,4Итого по рынку (без ОМС):555,0100249,8100305,2Таблица 1 – Страховые премии и страховые выплаты за 2014 год (млрд. руб.)Из таблицы видно, что самый большой удельный вес среди страховых выплат занимает имущественное страхование – 57,2%, по нему ж и самый высокий процент выплат – 50,3% от общего объема. Также личное страхование занимает весомое место в общей структуре страхового рынка, так же как и ОСАГО, любопытно, что доля выплат по данным видам страхования выше доли страховых премий, но, несмотря на это, показатели имеют положительное сальдо. И вообще по итогам 2014 года все показатели имеют положительное сальдо, это свидетельствует об эффективности бизнеса, о том, что его необходимо развивать и инвестировать в него средства, одновременно с этим, как уже было сказано ранее, даже то обстоятельство, что страховые компании работают эффективно, появляется тенденция к снижению рентабельности, а учитывая, что это общие показатели всего рынке, очень сложно судить о деятельности каких-то конкретных компаний. Поэтому целесообразно рассмотреть данную информацию в разрезе ведущих компаний на страховом рынке. Таблица 12 – Рейтинг компаний по размеру страховых премий и другим показателям№Регистрационный номерНазваниеСтраховые премии в 2014г по добровольному и обязательному страхованию(кроме ОМС) млн. руб.Выплаты по добровольному и обязательному страхованию (кроме ОМС) млн. руб.Разница между страховыми премиями и выплатамиОтношения выплаты к премиям, %Количество заключенных договоров страхования, тыс. шт.1977Росгосстрах974314121056221422683521208СОГАЗ7599429833461613910263928Ингосстрах67806438132399364679141209РЕСО-гарантия51828282992352954646752239АльфаСтрахование3415914877192824348396621ВСК33579180981548153473571307СК Согласие3330319425138785829518290СК Альянс2502815290973861458193398ВТБ Страхование227867489152973253710461СГ МСК19953147985155744173Из таблицы видно, что среди Топ-10 страховых компаний самыми эффективными являются СГ МСК, Ингосстрах и СК Альянс, так как у них самый высокий показатель отношения выплат к премиям, также немало значащим фактором является показатель – количество заключенных договоров, лидером по ним является Росгосстрах, равных ей или способных приблизится к ее уровню на страховом рынке нет. По объему собранных средств после оплаты своих обязательств по страховым выплатам с Росгосстрах может сравниться только СОГАЗ, но по объему заключенных договоров СОГАЗ значительно ему уступает.В связи с надвигающемся кризисом, появилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, выживают только самые сильные и рентабельные. Тенденция эта наметилась давно, связана еще с кризисом 2008 года и продолжается до настоящего времени, схематично это можно представить следующим образом:Данная ситуация с точки зрения экономики в целом конечно негативна, так как уменьшение числа фирм ведет к снижению числа рабочих мест, к недоверию к страховой системе страхователей, которые были клиентами ликвидированных компаний, к снижению уровня налоговых поступлений в бюджет и внебюджетные фонды, уменьшению объема средств в обороте в данной отрасли.Одновременно с этим, для компаний, которые все же остались на рынке, это очень выгодно, так как у них уменьшается конкуренция, клиенты ликвидированных компаний переходят к ним, повышается рентабельность за счет роста выручки.Перспективы развития страхового рынкаПерспективы развития страхового рынка в России зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.К сожалению, в данный момент в нашей стране страховой рынок развит недостаточно. Анализируя перспективы развития страхового рынка России, можно выявить целый ряд факторов, негативно влияющих перспективы развития страхового рынка. Они могут носить внутренний характер (недостаточность квалифицированных кадров и т.д.) или являться побочным «продуктом жизнедеятельности» экономики. Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не особо доверяет страховщикам, считая необязательной в современных экономических условиях. Не высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни.Негативно влияет на перспективы развития страхового рынка диспродукция между объектами взносов и премий. На сегодняшний день можно отметить следующие важные факторы, способствующие развитию страхового рынка:Продолжающий процесс интеграции в мировом экономическом сообществе.