Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Работа сделана самостоятельно, защита в Н.Новгороде, 2012 год ...

Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1.Теоретические аспекты кредитования………………………………….5
1.1. Сущность и принципы кредита, классификация…………………...5
1.2. Сравнение проблем кредитования Российских коммерческих банков с зарубежными банками………………………………………...12
1.3. Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование………18
Глава 2. Организация и порядок кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Сбербанк России»………………………………..24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанка России»…………………………………………………………………...24
2.2. Кредитные операции банка с физическими лицами и порядок их проведения……………………………………………………………….29
2.3. Формирование прогнозов по возможным объемам кредитования в ОАО «Сбербанке России» на основе построения и анализа эконометрической модели………………………………………………38
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческом банке……………………………………………………………..44
Заключение……………………………………………………………………….52
Список использованной литературы…………………………………………...54
Приложение……………………………………………………………………...56

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользовать ся уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Основной целью курсовой работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в российской практике.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 Охарактеризовать сущность и принципы кредита, дать классификацию;
 Сравнить проблемы кредитования российских коммерческих банков с зарубежными;
 Проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую кредитование;
 Дать организационно-экономическую характеристику НФ ЗАО «Москомприватбанка»
 Описать кредитные операции банка с физическими лицами и порядок их проведения;
 Сформировать прогнозы по возможным объемам кредитования в «Сбербанк» на основе построения и анализа эконометрической модели
 Выявить основные проблемы кредитования физических лиц в коммерческом банке
 Определить перспективы развития банковского кредитования физических лиц
Курсовая содержит 54 страницы, 6 рисунков, 3 таблицы, 3 диаграммы,
15 источников литературы, 1 приложение.

Необходимо отметить, что такие нововведения затрагивают и те кредитные договора, которые были заключены до принятия настоящего закона. Закон не предусматривает ограничение сроков тридцатью сутками. В случае, если кредитор и кредитуемый, приходят к обоюдному согласию, то в договор может быть включен соответствующий пункт, который предусмотрит более короткий срок для такого уведомления. При этом кредитор получает право на получение процентов, которые причитаются ему в соответствии с кредитным договором и которые начислены до момента досрочного погашения. При этом не имеет значения, имеет место полное или частичное досрочное погашение кредита. В своем информационном письме № 146 от 13.09.2011г. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о нарушении прав потребителя при заключении кредитных договоров» Высший Арбитражный Суд РФ поднял тему кредитных договоров между банками и гражданами РФ.Если мы суммируем вышеизложенное, то получим следующее:Банковские учреждения не имеют права предусматривать проценты или возмещать долг заемщика за счет открытия нового кредита, без его согласия.Единственным основанием для требования досрочного погашения кредита не может служить факт ухудшения финансового состояния заемщика.Исковые споры между гражданами и банковскими учреждения ми должны рассматриваться в судах, по месту жительства заемщика.Запрещено налагать штрафные санкции за отказ от получения кредита.Без согласования с заемщиком, банк не имеет права менять свои тарифы. График платежей по кредиту, а также информация по задолженности передается гражданам абсолютно бесплатно. Банк и заемщик, в равной степени несут издержки по организационным и финансовым вопросам, при осуществлении регистрационной записи об ипотеке.В России постоянно происходит изменение законодательства в области кредитования. Правительство понимает всю важность данного вопроса, поэтому не пускает все на «самотек», как это принято в нашей стране. И результаты этого видны на фактических показателях многих банков. Рассмотрим на примере «Сберегательного банка России» кредитование физических лиц, как одно из наиболее перспективных, но еще не сильно развитых направлений кредитования в нашей стране.Глава 2. Организация и порядок кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Сбербанк России»2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанка России» Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. [14] Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Рассмотрим на рисунке 2.1. организационную структуру Сбербанка России.Общее Собрание АкционеровНаблюдательный СоветКомитеты Наблюдательного СоветаРевизионная комиссия Правление, Президент, Председатель ПравленияКомитеты банкаПодразделения центрального аппарата, территориальные банки и зарубежные подразделенияКоллегия банкаРисунок 2.1. Организационная структура Сбербанка России Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.  Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров. Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка. Она проверяет соблюдение банком законодательства и других нормативно-правовых актов, а также дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности банка. Комитеты Наблюдательного Совета - это органы созданные для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного Совета. Всего выделяют 3 комитета: по аудиту, по кадрам и вознаграждениям и по стратегическому планированию. Комитеты банка – это коллегиальные органы, основными задачами которых является решение вопросов и поведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.  Коллегия банка – это орган, являющийся площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности банка. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. К 2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси [13] Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2012 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Рассмотрим динамику кредитного портфеля, представленную на диаграмме 2.1.Диаграмма 2.1.Динамика кредитного портфеля млрд. руб. Из данной диаграммы наглядно видно, что объем кредитного портфеля постоянно увеличивается. Так в 2012 году по сравнению с 2008 годом размер кредитного портфеля увеличился на 5 784 млрд.руб., т.е на 109,5 %; по сравнению с 2009 годом на 5 620 млрд.руб., т.е. 103,2 %; по сравнению с 2010 годом на 4872 млрд.руб., т.е. на 78,7 %, по сравнению с 2011 годом на 2 682 млрд.руб. или на 31,9%. Портфель кредитов увеличивался в связи с ростом объемов кредитования как физических, так и корпоративных клиентов. Рассмотрим подробнее структуру кредитного портфеля, предоставляемого юридическим лицам.Диаграмма 2.2.Структура портфеля кредитов юридическим лицам, млрд.руб. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля для юридических лиц составляет коммерческое кредитование и его доля увеличивается с каждым годом. Так по сравнению с 2009 годом доля коммерческого кредитования увеличилась в 2010 году на 4 %, в 2011 году еще на 5 % , а в 2012 году еще на 18 % в 2012 году составила 79 %, что соответственно говорит о постоянном снижении доли специализированного кредитования, которая в 2012 году составила соответственно 21 %, т.е. увеличивается доля кредитов юридическим лицам на создание или расширение бизнеса.Теперь рассмотрим подробнее структуру кредитного портфеля, предоставляемого физическим лицам.Диаграмма 2.3.Структура портфеля кредитов физическим лицам, млрд.руб. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля для физических лиц составляют жилищное кредитование и потребительские ссуды. Таким образом, доля жилищного кредитования увеличилась на 2 % в 2010 году по сравнению с 2009, и снизилась в 2011 году на 3 % по сравнению с 2010 годом и составила 43 %, в 2012 году доля жилищного кредитования снизилась до 40,3 %. Это можно объяснить тем, что в 2012 году сильно возросли кредиты по потребительскому кредитованию. Так доля потребительского кредитования, то в 2010 году по сравнению с 2009 годом осталась неизменной и составляла 48%, в 2011 году возросла на 4 % и составила 52 %., а в 2012 году также возросла и составила 55,3 %. Что же касается автокредитования, то его доля составляет значительно небольшой процент 5 – 8 %. Это можно объяснить относительной неразвитостью данного вида кредитования в России. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля Сбербанка РФ показал, что объем кредитов постоянно увеличивается, как и увеличивается доля основных составляющих портфеля, это потребительское и жилищное кредитование для физических лиц и коммерческое – для юридических. Далее сравним программы кредитования Сберегательного банка РФ с некоторыми коммерческими.2.2. Кредитные операции банка с физическими лицами и порядок их проведения.Уже давно в привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда спрос требует этого. Благодаря кредитованию, любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы [10, 1-13].Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, кредитные карты, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. [12, 32-35].При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.Заявление - анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом и должна быть подписана Заемщиком (созаемщиком, поручителем, залогодателем). Исправления, допущенные по тексту заявления-анкеты, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены. Исключение вопросов из заявления - анкеты не допускается.ДокументыДля получения кредита заемщик предоставляет в банк спектр обязательных к предъявлению документов (см. рисунок 2.2.).Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя.Паспорт заемщика, его поручителя и /или залогодателя (предъявляются).Справка о доходах 2 – НДФЛ; декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью.справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения).другие документы, предусмотренные иными нормативными документами банка по кредитованию физических лиц.Рисунок 2.2. Документы, обязательные к предъявлению потенциальным заемщиком в банк.Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении - анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер, кредитный инспектор предоставляет все документы на кредитный комитет, на кредитном комитете рассматриваются документы и выносится решение. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка"копия верна" за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам. Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях.Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита [13, 252].Подготовка и рассмотрение вопроса на кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета банка. На рассмотрение кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Все документы возвращаются заемщику с отказом.Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе впредоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. И заверяется подписью комиссии и заведующего отделением.В случае принятия кредитным комитетом банка об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику.При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов [9, 450 - 452].Подробное описание процесса предоставления и обслуживания кредита продемонстрировано на рисунке 2.3. Рисунок 2.3. Процесс рассмотрения заявки на получение кредита, решения о его выдаче и последующего обслуживания кредита.В следующем разделе будут рассмотрены основные виды кредитования физических лиц, которые практикуются в «Сбербанке России», как автокредит, кредитные карты и потребительский кредит, каждый из которых имеет свои характерные особенности и «подводные камни».Потребительский кредитВ первую очередь следует подробно рассмотреть потребительские кредиты, так как именно они в последние годы являются быстрорастущим активом российской банковской системы. Негативным моментом здесь является то, что при расчёте платёжеспособности по большинству видов кредита считается чистый доход заёмщика за шесть месяцев, полученный на каком-либо одном месте работы, что оказывает влияние на размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь несколько источников дохода.Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких- либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита [7, с.100]Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что банк не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 15%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.Процентные ставки по потребительским кредитам в «Сбербанке России» варьируются в рамках интервала от 5,06% до 12% на срок до 15-20 лет.Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.Единые аннуитетные платежи в погашении задолженности по кредиту (основному долгу и процентам) заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: Пл= s*nc/ (1- (1+ПС) /Т) (1), где: Пл - аннуитетный платеж по кредиту; ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по кредиту (в процентах годовых); S - сумма предоставляемого кредита; Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончания возврата кредита.Ежемесячный диффенцированный платеж по кредиту (по основномудолгу и процентам) определяется следующим образом:Пл= (S / T )+ (О * D * процентная ставка по кредиту/(365(366)*100)) (2),где: Пл - дифференцированный платеж по кредиту; S - сумма предоставляемого кредита; Т - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах); О - остаток задолженности по основному долгу; D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде. Погашение основного долга производится ежемесячно, начиная с 1 - го числа месяца (первого месяца, квартала), следующего за месяцем получения кредита, первой части кредита или каждой последующей части кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной кредитным договором [9, 224].Кредитная картаВ последнее время все большее распространение получают кредитные карты. Кредитные карты — один из самых популярных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на необходимые нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами.