Современное состояние кредитного рынка России и развитие системы кредитования населения

Защищена на "отлично". Свежие данные. Свежая литература. Отражено влияние экономических санкций на российский кредитный рынок. Весьма актуальная работа. Оригинальность - 70 % на antiplagiat.ru ...

Содержание
Введение………………………………………………………………………………….......................
1. Общая характеристика кредитного рынка и системы кредитования населения России……………………………………………………………………………………......................
1.1.Понятие и сущность кредитного рынка и системы кредитования……………….....................
1.2. Особенности структуры кредитного рынка России……………………………........................
2. Современное состояние и развитие кредитного рынка и системы кредитования населения России………………………………………………………………………………………………….
2.1. Современные состояние и проблемы кредитования России в условиях функционирования санкций США и Западной Европы………………………………………………………………….
2.2. Тенденции и перспективы развития кредитного рынка и системы кредитования России………………………………………………………………………………….........................
Заключение……………………………………………………………………….................................
Список использованной литературы………………………………………………….......................

Система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Поскольку кредитная и банковская системы взаимосвязаны и взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.
Однако, сегодня отечественная банковская система переживает далеко не лучшие времена. И связано это с тем, что вот уже более года наша страна пребывает в условиях применения со стороны США и стран Евросоюза широкомасштабных экономических и политических санкций, ударивших наиболее сильно по экономике нашей страны, и позволяющихся говорить о признаках наступления экономического кризиса, затронувшего, все сферы общественной жизни.
Экономический кризис не обошел сто роной банковскую сферу, к слову, с нее он и начался, оказав существенное влияние на весь спектр предоставляемых ею банковских продуктов, в том числе и на рынок кредитов, предоставляемых банковской системой российскому населению.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о высокой степени актуальности темы настоящей работы.

Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями». Очевидным преимуществом данного определения является факт упоминания специализированных финансовых компаний, что говорит о том, что автор не ограничивается одной лишь банковской формой его предоставления. Помимо недостатков, ранее отмеченных нами, общим недостатком всех указанных определений является отождествление потребительского кредита и товарного кредита. Однако данная позиция не уместна, так как потребительский кредит не может быть предоставлен в товарной форме, в силу статьи 822 Гражданского кодекса РФ по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества. Таким образом, предметом товарного кредита являются исключительно вещи, а не денежные средства. Поэтому весьма успешным нам видится позиция Е.А. Павлодского, полагающего, «товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, за исключением кредитных организаций... Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору».Подытоживая вышесказанное, очевидно, что потребительский кредит включает в себя отношения между физическим лицами и финансовыми организациями (как банковскими, так и небанковскими) и не может предоставляться в товарной форме. Отсутствие единого подхода к пониманию потребительского кредита обуславливает и наличие среди исследователей указанного вопроса разногласий в части определения сущности потребительского кредитования. На наш взгляд, назначение потребительского кредита не ограничивается исключительно приобретением потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. Так, назначением потребительского кредита может быть и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц, например - удовлетворение потребности в срочном возврате долга в денежной форме, уплата платежей по другому кредиту и пр. 1.2. Особенности структуры кредитного рынка РоссииВ наиболее общем виде, структурно кредитный рынок можно представить, как совокупность трех взаимосвязанных сегментов: - субъекты (участники) кредитного рынка, - объекты (кредитные продукты), - финансово-кредитные отношения. Первым структурным составляющим кредитного рынка выступают субъекты, т.е. его участники. Кредитные отношения носят двусторонний характер и одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и для институтов кредитного рынка. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитный рынок РФ включает следующих участников: -Банк России (Центральный банк РФ); -коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные и специализированные; -специализированные кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, союзы, ломбарды, страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), то есть организации, выполняющие часть банковских операций и услуг.К участникам банковского рынка можно отнести только первых двух. Статья 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит оговорку, согласно которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные отношения осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической категории кредита. Банк России - главный эмиссионный, денежно-кредитный институт нашей страны, функции которого позволяют ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны. В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями его деятельности являются:- защита и обеспечение устойчивости рубля;- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;- обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;- развитие финансового рынка Российской Федерации;- обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка. Специализированные кредитные учреждения небанковского являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. К ним, в частности, относятся: кредитные союзы, инвестиционные компании, ломбарды, которые представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни; лизинговые и факторинговые фирмы страховые общества и т.д.Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции. В настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам, компаниям. Тенденция по увеличению на рынке кредитования указанных специализированных учреждений отчетливо прослеживается и в России. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. В качестве заемщиков могут выступать физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица. В случае, когда в качестве заемщика выступают физические лица речь идет о понятии кредитования населения.Вторым структурным элементом кредитного рынка выступает его объект. Объектом кредитного рынка являются банковские услуги и банковские операции, а точнее кредит как банковская услуга и сопутствующие с ней банковские операции, которые могут подразделяться на:- коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям (кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);- рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости; В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.- автокредитование – разновидность целевого кредитования, при котором заемная сумма может быть потрачена исключительно на приобретение автотранспортного средства и как правило у дилерской организации, с которой банком заключен договор о сотрудничестве;- потребительское кредитование, которое мы рассмотрели ранее.2. Современное состояние и развитие кредитного рынка и системы кредитования населения России2.1. Современные состояние и проблемы кредитования России в условиях функционирования санкций США и Западной ЕвропыНаша страна, вот уже более года пребывает в условиях применения со стороны США и Евросоюза широкомасштабных санкций, коснувшихся в первую очередь экономической сферы.Серьезный удар по российской банковской системе нанесли экономические санкции, предполагающие полный запрет кредитовать российские банки, перечень которых составляет санкционный список, на долгосрочной и среднесрочной основе.В частности, санкции предусматривают ограничение доступа американских и европейских инвесторов к средне- и долгосрочным долговым инструментам. Американским и европейским компаниям запрещено выделять российским банкам в соответствии с установленным перечнем или связанным с ними юридическим лицам кредиты и другие инструменты валютного рынка на срок более чем 90 дней. Европейское издание EU observer уже оценило потери России от европейских санкций в 2014 году в 23 млрд. евро, или 1,5% ВВП, и в 75 млрд евро , или 4,4% ВВП в 2015 году. Журнал The Economist дал наиболее радикальные прогнозы о потерях России в размере $1 трлн: по расчетам издания ущерб российским компаниям достигнет 744 млрд евро.В частности, под санкции в банковской сфере попал Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, ВЭБ и Газпромбанк.Банк России, также испытывающий аналогичные последствия применяемых санкций, принял решение по повышению ключевой ставки рефинансирования, что, главным образом, отразилось, на существенном повышении базовой стоимости кредитного продукта. Так, банки стали вынуждены брать кредиты у Банка России уже по завышенной ключевой ставке.Повышенная ставка легла в основу предоставления кредитов иным субъектам, что, несомненно, увеличило их конечную стоимость. Кредитные организации, терпящие указанные финансовые ограничения, вынуждены повышать стоимость своих кредитных продуктов, предоставляемых населению. Указанное повышение стоимости кредитов стало дополнительным, подчас непосильным бременем, легшим на плечи потенциальных российских заемщиков.Повышение ключевой ставки Банка России оказало негативные последствия на российскую банковскую систему, предрешая наступление банковского кризиса. Резкое обвальное падение курса рубля и цены на нефть, значение которой на днях упало ниже 40 долларов за баррель и вернулось к показателям февраля 2009 года спровоцировали серьезный дефицит бюджета на будущий год, львиную долю доходов которого составляют доходы от продажи «черного золота». Массовый невозврат текущих платежей и основного долга по кредитным продуктам предрешили начало долгового кризиса. И все эти обстоятельства в совокупности свидетельствуют о наступлении в России затяжного экономического кризиса.Прибыль российской банковской системы от осуществления банковской деятельности уменьшилась.Наиболее уязвимыми в период кризиса стали российские банки, ориентированные на развитие розничного кредитования и зависимые от капитала, привлеченного с международных рынков, а также полученного от выпуска ценных бумаг.Оценка стратегии таких банков позволяет сделать вывод о факторах снижения их устойчивости: незначительной доли депозитов в их пассивах, привлечении коротких денежных ресурсов, которые перекредитовывались новыми займами, выдачей розничных кредитов на длительные сроки.События 16 декабря 2014г. вошли в историю отечественной экономики как чёрный вторник, когда из-за обвального падения курса рубля на фоне спекулятивных операций Банк России поднял ключевую ставку до уровня 17 %. Данные действия имели цель защитить национальную валюту, однако произошедшее вызвало, с одной стороны, переложение высокой стоимости ликвидности на потребителя ликвидности (то есть на заемщиков), а с другой стороны паническую реакцию вкладчиков и отток вкладов, что вызвало кризис ликвидности 2014-го 2015-го годов.В условиях экономического кризиса коммерческие банки отечественной банковской системы столкнулись с рядом таких проблем, как:- снижение уровня ликвидности и достаточности капитала;- необходимостью повышения стоимости кредитного продукта/кредитной услуги вследствие повышения размера ключевой ставки Банка России и недостаточности капитала;- резкий рост просроченной задолженности, обусловленный резким повышением инфляционных процессов;- ухудшение финансового положения, проявляющееся в снижении количества активов;- наличие возможных убытков от операций на рынке с ценными бумагами;- ужесточение надзорных требований со стороны регулятора за деятельностью банков, в частности, к соблюдению обязательных нормативов, а так же качеству кредитного портфеля;- замедление развития всего спектра предоставляемых кредитных услуг, переориентация в приоритете предоставления банковских услуг;- возможное осуществление спекулятивной деятельности, и, как следствие, возможная ликвидация банков.Эти обстоятельства позволили выявить в условиях функционирования санкций Запада проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие, к которым, в частности, относятся:1) наличие небольших коммерческих банков со слабой финансовой базой, которые ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности; 2) проблемы в ипотечной системе кредитования, обусловленные несоответствием цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильностью курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере;3) удорожание кредитов вследствие повышения ключевой ставки рефинансирования Банка России;4) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);4) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;5) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);6) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;7) многочисленный отзыв Банком России лицензий на осуществление банковских операций. Статистика показывает, что количество банков постоянно снижается. Основной причиной является работа Банка России по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. Так, Банком России в 2014 г. были отозваны лицензии у «Имбанка», банка «Надежность», «Мой банк», ООО КБ «Природа». Самыми крупными игроками, разорившимися в 2013 году, наряду с «Мастер-банком», стали «Инвестбанк» и банк «Пушкино». После отзыва лицензий у этих банков Агентство по страхованию вкладов вынуждено было выплатить вкладчикам 30,6 и 20,2 миллиарда рублей соответственно.Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. В целом же динамика банковского кредитования в последние годы характеризует сегмент финансового рынка как наиболее активно развивающийся. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 51 799,5 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 28,2 %, чем на 1 января 2013 года. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.2.2. Тенденции и перспективы развития кредитного рынка РоссииРазвитие кредитного рынка РФ сегодня и в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.На протяжении всего 2014 г. прослеживался отток капитала иностранных инвесторов из банковского сектора российской экономики в связи с введенными США и странами Западной Европы санкциями. По этой причине и сегодня отмечается тенденция по сворачиванию деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ. Сокращение объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, по прогнозам аналитиков, будет продолжаться и в 2015 г.При этом, положительным моментом является тот факт, что российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков, а российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в перспективе будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья.