Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

В настоящее время кредитование играет важную роль в каждой национальной экономике и международных экономических отношениях. При этом кредит – как экономическая категория, как особый финансовый ресурс – одинаково важен как для физических, так и юридических лиц, как для кредитных организаций, так и для государства. Именно это и обусловило актуальность темы работы. ...

СОДЕРЖАНИЕ

стр.
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………….....3

1. Теоретические аспекты понятия кредита ……………….…………….4
1.1. История происхождения и развития кредита в России …….4
1.2. Экономическая сущность кредита ……………………………6
1.3. Основные формы и виды кредита ……………………………8
2. Анализ рынка кредитования в России ……………………………....15
2.1. Состояние и основные показатели рынка кредитования в России …………………………………………………………………….15
2.2. Особенности кредитования физических лиц в России ……18
3. Проблемы и перспективы развития рынка кредитования в России 22
3.1. Проблемы современного рынка кредитования в России …22
3.2. Направления совершенствования рынка кредитования в России …………………………………………………………………….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ……………………………32
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………34

Целью работы является анализ кредита как научной категории и оценка развития кредитных отношений в России.
Объектом работы является кредит и его роль в экономике, предметом работы является анализ развития кредитных отношений в России.
Задачи:
1. Изучить историю происхождения и развития кредита в России.
2. Раскрыть экономическую сущность кредита.
3. Обозначить основные формы и виды кредита.
4. Проанализировать состояние и основные показатели рынка кредитования в России.
5. Рассмотреть особенности кредитования физических лиц в России.
6. Выделить проблемы современного рынка кредитования в России.
7. Обозначить направления совершенствования рынка кредитования в России.

При этом необходимо отметить, что наиболее универсальной является следующая классификация:Рис. 7. Классификация кредитов [14 с. 94]Необходимо также обозначить и формы предоставления кредита.Рис. 8. Формы кредита [15]Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности, для пополнения оборотных средств, для воспроизводства основных фондов; в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов; и для физических лиц – огромное значение, особенно потребительский и ипотечный.2. Анализ рынка кредитования в России2.1. Состояние и основные показатели рынка кредитования в РоссииДля анализа рынка кредитования обратимся к показателям Федеральной службы государственной статистики РФ.Таблица 3Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций [9] Показатель200920102011201220132014Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего110810581012978956923Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб. 881,41244,41186,21214,31341,41463,9Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего 19362,519179,621537,327911,632886,938767,9Рассмотрим динамику количества кредитных организаций в РФ за 2009 – 2014 годы.Рис. 9. Число кредитных организаций в РФ за 2009 – 2014 гг. [9]Как следует из диаграммы, число кредитных организаций в РФ сокращается, чему способствует политика Центрального банка и практика отзыва им лицензий в судебном порядке.Рис. 10. Объемы выданных кредитов [10]Как следует из наглядно представленных данных выше, объемы выданных кредитов растут.При этом, как следует из данных, а также из аналитических материалов, кредитование в России по-прежнему остается одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. По данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале 2014г. количество предоставленных финансовыми учреждениями кредитов (4,839 миллиона) сократилось на 6.22% по сравнению с прошлогодним показателем. В то же время, общая сумма займов возросла на 8.3% и составила 776,583 млрд. рублей.Ниже приведены данные за январь-март 2014г. Рис. 11. Данные по рынку кредитования за январь-март 2014г. [17]Таким образом, количество выданных за 1 квартал 2014г. кредитов увеличилось только в одном сегменте – ипотечного кредитования. В остальных произошел спад.Эксперты отмечают – россияне не стали меньше обращаться за ссудами и займами. Высокий спрос населения на получение кредитов по-прежнему сохраняется.Однако в 2013 году изменилась политика ЦБ России по отношению к выдаче банками населению страны ничем не обеспеченных розничных кредитов.Возросла и требовательность банков к потенциальным заемщикам. На данный момент на балансах кредитных учреждений остаются проблемные ссуды, выданные в предыдущие годы. Как следствие, банки ужесточают отбор клиентов.В результате общее количество выданных в 1 квартале 2014г. кредитов сократилось. В то же время, объем кредитования возрос – вероятно, благодаря заемщикам с хорошей репутацией и положительной кредитной историей.В целом, банковские организации демонстрируют стремление улучшить качество своих кредитных портфелей, повысить эффективность риск-менеджмента.От того, насколько банкам удастся справиться с имеющимися проблемами, будут зависеть дальнейшие перспективы рынка кредитования (в том числе розничного), стабильность его развития.2.2. Особенности кредитования физических лиц в РоссииОбращаясь к кредитованию физических лиц в России, необходимо отметить, что спектр предоставляемых кредитов велик – автокредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты и так далее.Кредитный процесс как поступательное развитие выдачи кредита может быть представлен как ряд последовательных этапов:Рис. 12. Кредитный процесс [6]Один из основных этапов работы банка – этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Рис. 13. Этапы банковского анализа кредитоспособности [6]В Приложениях представлены схемы работы банка с клиентом.В отношении физических лиц наиболее распространено потребительское кредитование. Рассмотрим подробнее.В течение 2013-2014 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го, констатируют аналитики Сбербанка. Во II кв. 2014 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29% , реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6%. Росту кредитования способствовали относительно низкие в сравнении с кризисными значениями ставки. [17]В конце 2014 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились, но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Несмотря на бурный рост кредитования, резкого увеличения «плохих» кредитов, согласно данным ЦМИ Сбербанка, пока не происходит. Доля просроченных кредитов в последние месяцы 2014 года была относительно низкой (менее 5% по потребительским кредитам и менее 3% по ипотечным). Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2013- 2014 годах. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2012 году). Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2012г. до 4,8 доходов в 2014 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц.Все большая доля кредитной задолженности смещается в среднедоходные группы населения (+8 п.п. до 58% от общей кредитной задолженности); в более старшую возрастную группу заемщиков (+7 п.п., или до 36% общей кредитной задолженности); в сторону проживающих в малых городах (доля увеличилась вдвое – до 38%).Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2013 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2014 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего.Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%). [17]В 2014 г. произошло увеличение сроков кредитования, отмечается в исследовании. Около 19% семей имеют кредиты с периодом выплат более трех лет. Доля краткосрочных кредитов снизилась на 6 п. п. – до 54%. В 2014 г. улучшилась кредитная дисциплина заемщиков. Объем кредитной задолженности, по которой происходили задержки платежей, снизился на 5 п. п. – до 7%. Распространенность неплатежей, превышающих 30 дней просрочки, также снизилась, но незначительно.В то же время результаты оценки долгосрочного соотношения задолженности по потребительским кредитам, реального ВВП и реальной ставки процента, показывают, что начиная со второй половины 2014 г. объемы данного вида кредитования существенно превышают свое равновесное значение, что должно, как считают в ЦМИ Сбербанка, вызывать коррекцию темпов роста кредитования в сторону снижения в ближайшей перспективе.По нашему мнению, основные особенности кредитования физических лиц в России связаны с особым риском кредитных организаций. 3. Проблемы и перспективы развития рынка кредитования в России3.1. Проблемы современного рынка кредитования в РоссииВ связи с ограниченностью объема курсовой работы рассмотрим проблемы современного рынка кредитования в России в разрезе отдельного вида – кредитования малого и среднего предпринимательства.Малый и средний бизнес заведомо находится в менее выигрышном положении по сравнению с крупным – это связано с ограниченностью финансовых и человеческих ресурсов, ощутимой налоговой нагрузкой и иными обстоятельствами. Поэтому особое внимание представителей МСБ приковано к возможностям привлечения заемных денежных средств в льготном порядке.В настоящее время возможность получения субъектами МСБ кредита на льготных условиях регламентируется двумя основными нормативными актами: Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства; Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".Статистика Банка России по объему кредитов, выданных 30 крупнейшими банками субъектам МСБ, ведется с апреля 2009 года. Рис. 13. Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса в РФ (2011 -2014) [15]Представим ниже в таблице статистические данные относительно объемов кредитования.Таблица 4Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ за период 2011 – 2014 годов (в млн. руб.) [17]Показатель2011201220132014Общий объем выданных кредитов1 413 5752 916 3063 472 4781 266 450Абсолютное отклонение от прошлого года (+/-, млн. руб.)1 413 5752 916 3063 472 4781 266 450Относительное отклонение от прошлого года (%)-1 502 731556 172-2 206 028Таким образом, объемы кредитования МСБ выросли за этот период почти в 2,5 раза.Традиционный постепенный рост объемов кредитования МСБ с начала текущего года привел к показателю общего объема кредитов МСБ в размере 1 266 450 млн руб. по состоянию на 1 мая 2013 года.По данным опроса ОПОРЫ РОССИИ, за последние два года заемные средства для МСБ стали заметно доступнее. Если в 2011 году на недоступность банковских кредитов указывали 30% представителей МСБ, то в 2014 году их количество снизилось до 22%.Несмотря на постепенное увеличение объемов кредитования, многие представители МСБ признаются, что испытывают существенные затруднения в получении кредитов. Так, наиболее распространенным препятствием для кредитования МСБ, по данным ОПОРЫ РОССИИ , являются слишком высокие ставки по кредиту – 15-17% в процессе текущей хозяйственной деятельности, а по стартап-проектам – до 26%. Именно проблему высоких ставок выделили 48% респондентов в качестве ключевой. 22% указали на трудности с предоставлением необходимого залога или гарантии. Недоступны банковские кредиты (не предлагаются) для 2% респондентов, а 1% опрашиваемых выразил тревогу по поводу уменьшения контроля над компанией после получения кредита. И лишь для 11% опрашиваемых препятствий для получения кредита нет.Рис. 14. Ключевые препятствия для получения кредитов МСБ (по данным ОПОРЫ РОССИИ) [9]Основными факторами торможения кредитования МСБ стали снижение готовности банков к риску (ударило, в первую очередь, по среднему бизнесу), рост фискальной нагрузки на малый бизнес и замедление в экономике. 3.2. Направления совершенствования рынка кредитования в РоссииИтак, на основе рассмотренного можно предложить следующие направления совершенствования данного сегмента рынка ссудного капитала в России.Субъекты МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из приведенных ниже вариантов.Рис. 15. Варианты получения кредита представителями МСБ [5]Кредит на развитие бизнеса в основном берут индивидуальные предприниматели и представители среднего бизнеса под весьма высокий процент или залог.Однако, популярность кредитования в России и в Казахстане растет. Очень многим представителям малого и среднего бизнеса удобно и выгодно пользоваться банковскими ссудами. Основная проблема выдачи кредитов малому и среднему бизнесу – значительная проблема для банковского сектора возвратности кредита и минимизация просрочек по получаемым платежам.В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка.