Обеспеченность расчетно кассовыми услугами

В последние годы банковская система России претерпела ряд потрясений и коренных изменений. В связи с развитием рыночной экономики резко возросло количество банков, и расширился спектр предоставляемых ими услуг. Необходимость анализа взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики обоснована все более тесными связями банков и предприятий. Согласно данным Российского статистического ежегодника, динамика объема выдаваемых кредитов показывает стабильные темпы роста. Повышенный интерес вызывает именно рост значимости банковских кредитов для коммерческих предприятий.
Вопрос влияния банковской системы на реальный сектор экономики состоит не столько в самом факте его наличия, сколько в степени самого влияния. Несмотря на то, что кредитные ресурсы не используются организациями в той ...

Введение 2
1. Сущность и виды банковских операций 3
2. Обеспеченность расчетно-кассовыми услугами в Российской Федерации 3
3. Обеспеченность кредитными услугами в Российской Федерации 3
3.1. Банковское кредитование населения 3
3.2. Банковское кредитование малых и средних предприятий 3
Заключение 3
Список литературы 3

Эффективная гибкая система банковских операций может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.
На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационн ые, фондовые и другие.
Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.
Целью работы является исследование рынка банковских услуг, тенденций их развития.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации банковской услуги, их виды;
- осуществить анализ рассчетно-кассового обеспечения, выявить проблемы и перспективы развития;
- выявить основные тенденции развития кредитования населения и малого и среднего бизнеса.

Следует отметить, что аналогичные возможности предоставляются для приема платежей через Интернет. В таких случаях терминалы для считывания карт заменяются специальными программами, формы которых заполняет покупатель. Подобная услуга именуется Интернет-эквайрингом. Наличные денежные средства. Как и все вышеизложенные виды банковских операций, эта категория подразумевает действия с финансами обратившегося клиента. После заключения договора по расчетно-кассовому обслуживанию организации предоставляется возможность оформления чековой книжки. Она необходима для получения наличности, которая в последующем может быть задействована на финансирование хозяйственной деятельности фирмы, оплату товаров поставщиков, а также для начисления заработной платы сотрудникам. В современном мире прекрасной альтернативой всем известной чековой книжки служит корпоративная банковская карта. Параллельно с ее оформлением происходит процедура открытия специализированного счета, согласно которому кредитная организация сможет вести учет всех совершаемых с ней действий. Регистрация каждой операции с банковской картой позволяет в любой момент получить выписку со всеми оборотами и подсчитать оставшиеся денежные средства. Помимо этого, при помощи вышеописанной услуги можно производить расчеты для покрытия затрат по двум категориям: хозяйственные расходы и накладные расходы, а также издержки, напрямую связанные с основным видом деятельности. К числу первых традиционно относят покупку офисного оборудования и канцелярских товаров, необходимого программного обеспечения и обучающих материалов. К представленной категории также приписывают оплату услуг различных смежных служб (например, почтовой или курьерской). В свою очередь, вторая разновидность расходов, которые могут быть оплачены по корпоративной банковской карте, включает в себя расчеты с поставщиками, представительские и командировочные издержки (заключающиеся в бронировании и покупке билетов, оплаты проживания в гостиничных номерах и питания сотрудников, аренды автомобильного транспорта). Кроме того, к данной категории относятся также расчеты с контрагентами, услуги которых имеют непосредственное отношение к основному направлению хозяйственной деятельности. Следует помнить, что все расходы, представленные к оплате по корпоративной банковской карте, необходимо приписывать к налоговому учету только в том случае, если они регламентированы и подтверждены соответствующей документацией согласно действующему Налоговому кодексу. Таким образом, вышеописанная функция предоставляет юридическому лицу множество полезных возможностей и является способом решения широкого спектра задач. Перечислим некоторые из них: упрощение процедуры расчетов в зарубежной валюте; повышение безопасности и надежности осуществляемых процессов (при этом сводится к минимуму вероятность утери или кражи денежных средств, а при пропаже самой карты ее легко можно заблокировать); значительная экономия времени (нет необходимости выстаивать очереди в кассы банка);возможность круглосуточного доступа к финансам (например, для увеличения или уменьшения имеющегося лимита);обеспечение простого и быстрого контроля за подотчетными средствами (подключение опции SMS-информирования, а также совершение запросов о выписках с подробной детализацией расходов); предоставление вариативности управления в зависимости от принимаемой модели (разбиение карт работников на группы или привязка всех к одному счету, обладающему общим лимитом);расширение возможностей (осуществление большего количества платежей, единовременные выплаты на суммы, значительно превышающие величины, доступные для расчета при помощи наличных денежных ассигнаций, а также совершение покупок посредством Интернета). Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что банковские операции нацелены на тесное взаимодействие финансовой организации с обратившимся клиентом и включают в себя широкий спектр всевозможных услуг. Однако все же самыми основными направлениями можно считать две разновидности. Это кредитное и расчетно-кассовое обслуживание. Сюда относятся различные операции по банковскому счету, прием платежных документов, оформление чековых книжек, выдача требуемых справок и выписок относительно состояния расчетного счета клиента, действия с пластиковыми картами и многое другое.Обеспеченность рассчетно-кассовыми услугами в Российской ФедерацииСпециалисты определяют расчетно-кассовое обслуживание, как обеспечение взаимных расчетов предприятий, осуществление таких расчетов через банки и другие финансово-кредитные учреждения.Следует отметить, что РКО является одним из очень неплохих и достаточно стабильных источников доходов банков, поэтому они заинтересованы в том, чтобы иметь как можно больше корпоративных клиентов со своими счетами.Конечно же, банкирам желательно, чтобы через них проходили как можно более солидные финансовые потоки, поскольку деньги на некоторое время остаются в финансовом учреждении, и ими можно воспользоваться для извлечения прибыли, как бесплатными кредитами.Само собой разумеется, что расчетно-кассовое обслуживание достаточно четко регламентируется действующим российским законодательством, среди которых основополагающими являются Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».Кроме того, немало ведомственных нормативных актов и инструкций по этому поводу издал Центробанк (и, кстати говоря, в последнее время особенно строго следит за ходом их исполнения).Что касается клиентов банков, то для них основным документом, в котором опреде-ляются взаимоотношения по поводу расчетно-кассового обслуживания, является до-говор об РКО.Именно в нем прописываются такие положения, как порядок и формы обслуживания, сроки проведения платежей и, что немаловажно, стоимость всех этих услуг. Последний пункт для предпринимателей, пожалуй, представляет особую важность, поскольку он определяет для них, насколько дорого обойдется им такое «удовольствие», как РКО.По этой простой причине многие небольшие компании стремятся открыть счета в тех банках, которые заманивают клиентов минимальными комиссиями.Необходимо также отметить, что небольшие по размеру банки порой не могут нормально и в полной мере выполнять взятые на себя по договорам о расчетно-кассовом обслуживании клиентов обязательства, так как не располагают достаточно квалифицированным персоналом.Как показывает практика, многие проблемы с РКО у клиентов возникают просто-напросто потому, что плохо работают операционисты. Нередки, увы, случаи, когда, например, деньги перечисляются на совсем другие счета по ошибке, их очень трудно бывает вернуть обратно.Кроме того, в последнее время участились случаи отбора лицензий у некоторых банков, которые упорно не хотят выполнять требования ЦБ, и от этого, конечно же, страдают корпоративные клиенты, которые имели у них свои расчетные счета.Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, самые осторожные и предусмотрительные предприниматели заключают договоры на РКО с крупными банками, тесно связанным с нашим государством и высокопоставленным чиновничеством, в надежде на то, что уж этим-то финансовым учреждениям проблемы не грозят.Тем не менее, они часто сталкиваются с тем, что расчетно-кассовое обслуживание в них отнюдь не блещет высоким качеством по следующей причине: внутренняя бюрократия и невысокая заинтересованность в клиентах (особенно мелких).При осуществлении безналичных расчетов допускаются следующие формырасчетов:платежные поручения;чеки;аккредитивы;платежные требования;инкассовые поручения;расчеты с использованием пластиковых карт.Кассовоеобслуживание клиентов банка означает проведение налично-денежных платежей, размеры которых зависят от объема наличных денег в обращении и в стране системы его организации.Механизмкассовых операций, проводимых банком, основан на организации приема наличных денежных средств от физических июридических лиц и выдачи им вкладов (в рублях и иностранной валюте), продажи и покупки ценных бумаг, обмена денежных знаков, имеющих повреждения, приема коммунальных и других платежей от физических лиц и т.д. Кассовое обслуживание физических и юридических лиц в банке проводится с предварительным созданием технически укрепленного кассового узла. Оперативным элементом кассового узла является кассовое подразделение, в которое входит система касс.Прием наличных денежных средств от клиентов производится по объявлению на взнос наличными, которое состоит из трёх частей - объявления, квитанции и ордера.Прогнозныерасчеты составляются коммерческим банком на основании динамических рядовотчета банка о его кассовых оборотах, а также на основе полученных от обслуживаемой клиентуры кассовых заявок. Кассовая заявка предприятия, в конечном счете, должна показать банку, сколько наличных денег поступит от данного клиента в кассу банка, и в каком размере потребуется ему выдача наличных денег из кассы банка. Кассовая заявка имеет два раздела.В случае установления фактов нарушенияпредприятием условий работы с денежной наличностью, расчетов наличными деньгами с юридическими лицами сверх предельной нормы, неоприходования в кассу денежной наличности, накопления в кассе сверхлимитных остатков банк направляет в налоговый орган по месту учета налогоплательщика представления с приложением первого экземпляра справки для принятия мер финансовой и административной ответственности.За 2011 год было проведено всего 2455688,4 тыс. платежей на общую сумму 746076,2 млрд. руб., что на 68% больше по количеству и на 60% по объему, чем за 2010 год. Количество платежей, проводимых платежной системой Банка России, падает, а частными платежными системами – растет. Средний платеж, проведенный платежной системой Банка России в 2011 г. равен 534 млн.руб., частной платежной системой – 185 млн. руб..За 2011 г. платежной системой Банка России было проведено всего 833867,7 тыс. операций, при этом 831019,7 тыс. (99,7%) – с помощьюэлектронных технологий и 2848 тыс. (0,3%) – с использованием бумажных технологий. Частными платежными системами было проведено 1621 800.8 тыс. операций, из которых 887 421,1 тыс. (54,7%) – с помощью электронных технологий и 734379,7 тыс. (45,№%) – с использованием бумажных технологий.Электронные технологии занимают значительную частьв составе платежей. Но по-прежнему значительной остается доля операций, проводимых с помощью бумажных технологий. Это объясняется отсутствием средств как у банков, так и у клиентов на приобретение программно-технических средств, их внедрение, обслуживание, а также отсутствием технических стандартов на форматы передаваемых платежных документов и защищенные протоколы связи, единообразного программного обеспечения.Одним из направлений совершенствованияплатежной системы является проведение мероприятий по расширению безналичныхрасчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, повышению защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Предполагается также осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.Главным направление развития межбанковскихрасчетов в России является широкоераспространение клиринга. Клирингявляется способом регулярных безналичныхрасчетов, основанным на определениии зачете взаимных требований и обязательств юридических лиц за товары, ценные бумаги, оказанные услуги с последующим переводом сальдо. Для банков клиринг важен, прежде всего, как способ уменьшения потребности в средствах платежа и упрощения обмена встречными платежами. При установлении корреспондентских отношений с иностранными банками кредитные организации России подключаются к международной системе SWIFT (общество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций). Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов, расчетов по ценным бумагам и т.п. создание системы валовых расчетов врежимереальноговремени с учетом сложившейся ситуации в России и накопленного международного опыта, следующим логическим шагом по развитию национальной платежной системы является внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая позволит достигнуть более высокого уровня финансовой стабильности в стране и повысить эффективность реализации денежно-кредитной политики.Таким образом, необходимо отметить, что подобрать такой банк, который был бы наиболее оптимален во всех отношениях с точки зрения расчетно-кассового обслуживания предпринимателям (причем порой даже очень крупным и известным) не так уж и легко. Обеспеченность кредитными услугами в Российской ФедерацииБанковское кредитование населенияВ современной России у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт кредитования населения, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов.В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.Целью функционирования сферы розничного кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. К тому же банки стимулируют спрос населения на эти самые товары и услуги, следовательно, содействуют увеличению объемов их производства и реализации, и в свою очередь, развитию национальной экономики.Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского кредитования населения.К положительным чертам можно отнести:-банки получают стабильно высокую прибыль;-торговые организации и автосалоны получают возможность увеличить объемы своих продаж;-повышается покупательская платежеспособность населения;-расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых организаций (автосалонов);-покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей актуальности для покупателей;-покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности подорожания этого товара в будущем;-покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему товар;К отрицательным чертам банковского кредитования населения относятся следующие:-повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;-клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за высоких процентных ставок по кредиту;-немаловажным является и психологический фактор, за давно совершенную покупку придется расплачиваться несколько месяцев, а то и лет.Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования.В настоящее время на рынке розничного кредитования главная роль отводится не кредитору (продавцу), а заемщику (покупателю). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах.Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка [3]. Однако, в 2013–2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.За период 01.07.2013–01.07.2014 гг. в России портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19 % против 38 % годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. На динамике необеспеченных кредитов населениию отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012–2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40 %, в то время как портфель необеспеченной кредитов — только на 30 %. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченным кредитам снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 % до 17,2 % [2].Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся «перегрев» рынка потребительского кредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9 % ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика). Такой уровень не являлся чрезмерным — для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3 %) темпами инфляции.С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление — он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % — по кредитным картам.По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17 %, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. [2]. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года — не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4–5 %. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15–20 %. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011–2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков [2].Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 %, портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне.