Страхование жизни

Уникальность около 40. ...

Введение
Глава 1 Основные понятия страхования
1.1 Понятие страхования
1.2 Добровольное личное страхование: необходимость, сущность, виды, порядок заключения договоров.
Глава 2 Страхование жизни и несчастные случаи
2.1 Страхование жизни
2.2 Страхование от несчастного случая
Заключение
Список литературы

Страхование - это, прежде всего, определенная система защиты интересов граждан, компаний и государства, которая является необходимым элементом для всего современного общества. Страхование в современном мире предоставляет определенные гарантии восстановления, нарушенных имущественных интересов в таких случаях как: природные, техногенные катастрофы и иные непредвиденные явления. Страхование позволит не только возместить определенные наступившие убытки, но и будет являться одним из стабильных источников определенных финансовых ресурсов для их инвестиций. Все это обозначает позицию страхования в системе рыночной экономики. Что касается России, то одной из приоритетных задач является, становление и развитие цивилизованного рынка страховых услуг.

Кроме того, из-за сложного визового режима с некоторыми странами, то очень популярным риском стал риск невыдачи визы, особенно, что кается поездок в Великобританию и США.Исходя из того, что страхование выезжающих за рубеж включает не только риски связанные со здоровьем человека, но и имущественные риски и риски страхования ответственности, то это и доказывает, что данных вид страхования к видам личного страхования можно отнести условно. Еще одна особенность ВЗР - это то, что выбор классического страхового покрытия, то есть медицинских услуг, как правило, определяется таможенными правилами других государств. Например, для лиц, въезжающих на территорию стран Шенгенского соглашения, необходимо минимальное страховое покрытие в полисе ВЗР 30 000 евро. При отсутствии данного документа, гражданину будет отказано в получении визы, при пересечении границы в случае обнаружения отсутствия полиса ВЗР или недостаточности страхового покрытия сотрудник таможни обязан отказать во въезде в страну. Еще один вид личного страхования - это страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев предусматривает полную или частичную выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Размер выплаты по данному виду страхования напрямую зависит от тяжести полученного повреждения страхователем. Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.Последствия несчастного случая, в результате, которого был нанесен вред здоровью или жизни, будут обусловлены снижением дохода в кратковременном или долговременном периоде. Рассмотрим еще один вид личного страхования - это страхование жизни. Страхование жизни - это такие виды страхования, которые предусматривают защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.Глава 2 Страхование жизни и несчастные случаи2.1 Страхование жизниЛичное страхование на сегодня способно объединить очень большое число видов страхования, которые схожи, прежде всего, объектами страхования. В данных видах страхования объекты - это в первую очередь имущественные интересы граждан, которые, прежде всего, связанны с жизнью и здоровьем застрахованного лица. С точки зрения отрасли страхование жизни может быть разделено на следующие подотрасли: страхование жизни; страхование здоровья. В основу данного деления были положены и объемы всех обязательств страховщиков и сроки страхования. Необходимо учитывать, что страхование жизни, может разделяться как на добровольное страхование, так и обязательное. Добровольное же страхование осуществлено, главным образом, на основании подписанного договора страхования между страховщиком (страховой компанией) и страхователем. Обязательным в нашей стране является страхование, которое осуществляется в силу и на основании закона РФ. Отметим, что виды, условия, а также порядок проведения всего обязательного страхования определяется в силу соответствующего закона РФ.Страхование жизни - это «подотрасль» личного страхования, которое предусматривает предоставление страховщиком, в обмен на оплату страховых премий, определенные гарантии выплатить денежную сумму страхователю или указанным третьим лицам, в случае наступления летального исхода застрахованного или в случае его дожития до определенного срока, указанного в договоре.Страхуемым риском является продолжительность человеческой жизни. Она имеет три аспекта: вероятность умереть в достаточно молодом возрасте; вероятность в смерти или выживания в течение определенного периода времени; вероятность дожития до определенного возраста, что потребует получения определенного регулярного дохода, который указан в страховом договоре. Стоит отметить, что страхование жизни выполняет ряд важных функций:Функции социального характера:Защита доходов семьи на случай смерти ее кормильца; обеспечение человека или его семьи в рамках договора страхования, на случай утраты трудоспособности, наступление инвалидности или старости; оплата ритуальных услуг. Накопление определенных средств, для оказания материальной поддержки детям.Функции финансового характера:Предоставление финансовой гарантии с целью получения кредита; накопление и получение инвестиционного дохода; защита денежных средств наследуемого характера; увеличение личного дохода с помощью льготного налогообложения страховых взносов и выплат, применимо для зарубежных стран.Основные принципы страхования жизни:Страховой интересИспользование принципов дисконтирования и статистических таблиц смертности по группам для расчета тарифов и материальных резервов по договорам страхования жизниУчастие в прибыли страховщикаВыкуп страхового договораПрозрачность страхования жизниНельзя не отметить тот факт, что в Российской Федерации, к большому разочарованию, сегодня страхование жизни не будет являться востребованным видом страхования у населения. Предложение рынка различных вариантов страхования жизни не может найти массовое применение среди населения, а имеет достаточно ограниченный круг потребителей. Стоит подчеркнуть, что последние 20 лет характеризуются в России тем, что предпринималось огромное количество попыток для разработки и развития полноценных видов страхования жизни. Классический вариант страхования жизни, который сегодня предложен отечественными страховщиками так и не смог получить поддержку и распространения у российских потребителей. Главная причина будет состоять, в том, что такие варианты страхового покрытия, не смогут отвечать существующим интересам и потребностям к массовому количеству потенциальных потребителей. В наше время один из самых массовых каналов продаж на рынке страхования жизни - это банковский канал продаж. Продвижение накопительных и инвестиционных продуктов, которые относятся к страхованию жизни, интересны не только заемщикам и гражданам, а также и вкладчикам банков, которые станут определенным толчком для развития рынка после существующего замедления темпов роста. Значительные темпы роста рынка страхования жизни (65,5% в 1 полугодии 2014 года по сравнению со значением за аналогичный период 2013 года) на 80% обеспечивают взносы по страхованию жизни не только долгосрочные продукты, но и заемщики потребительских кредитов.Жизнь взаймы. В 2014 г. больше 80% абсолютного роста взносов по долгосрочным видам страхования жизни обеспечили прирост по страхованию жизни заемщики потребительских кредитов. Рост сегмента страхования жизни будет связано с достаточно значительными темпами роста объемов выданных кредитов физических лиц, которые достигли 41% в 2014 г. в сравнении с 2012г. это на 12% больше. По оценкам «Эксперт РА», величина взносов, которые получены через банковский сектор, выросла в 2014 г. и составила около 80% от совокупных брутто-премий страховых компаний, которые предлагают продукты по страхованию жизни (50-60% в 2012 году). Результатом будет являться темп роста взносов по долгосрочному страхованию жизни, и он составит 66,5% к 1 полугодии 2013 г. по сравнению с аналогичным показателям за 2014 г., объем страховых взносов, по представленным данным ЦБ, равен 36,4 млрд. рублей.Другой вид страхования жизни, который является потенциальным «драйвером» роста рынка страхования жизни и будет заключаться в росте продаж не кредитных продуктов по страхованию жизни, продажи которых осуществляются через банковский сектор. Несмотря на прогнозное уменьшение темпов роста объемов кредитования потребительского назначения, в ближайшие 5-7 лет банковский канал останется главнейшим источником поступления страховых премий по программам страхования. При этом сегодня программами страхования жизни охвачены банковские заемщики, около 85%, которые вынуждены приобрести страховые продукты для получения кредитов. Продажа наиболее сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов вкладчикам банков крайне неразвита. Использование всего потенциала канала продаж через банковский сектор для реализации продуктов страхования станет долгосрочным источником развития российского рынка по страхованию жизни. Далее следуют графики прогноза и состояния развития рынка страхования жизни в России (рис. 1, 2).Рис.1 Доля страхования жизни в совокупных страховых взносахРис.2 Динамика взносов и выплат по страхованию жизниДинамика, по страхованию жизни положительная, даже не смотря на кризис в 2009г. Конечно же, рост был не столь существенен, но все же присутствовал. Объясняется данный факт тем, что в первую очередь, рынок страхования жизни очень слаб и его охват по данным на 2013г. составил менее 8% от общих страховых взносов. В-первую очередь, рост рынка связан с налоговыми льготами для компаний, если она осуществляет страхование своих сотрудников. Поэтому, очень часто после получения налоговой скидки, работодатель расторгал данный договор страхования. Согласно прогнозам «Эксперт РА», в 2014 г., в связи с замедлением роста потребительского кредитования, темпы роста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 52 - 58%. Страховой рынок по прогнозам специалистов не будет сталкиваться с еще большим замедлением тема роста страховых премий по программам страхования жизни из-за начала реализации государственных мер по развитию рынка, которые прописаны в "Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года". С началом проведения данных мероприятий, специалисты ожидают значительные темпы роста в сегменте пенсионного страхования жизни. Темпы роста страховых взносов, которые будут собираться через агентский и корпоративный каналы продаж, также ускорятся. Кроме того, можно будет предполагать, что страхование жизни будет увеличиваться не только за счет банковского канала, но и за счет, разработки новых страховых продуктов. Этому также будет способствовать последние изменения в России связанные с вступлением нашей страны в ВТО. На страхование сегодня вступление в ВТО может оказать положительное влияние, так как сейчас стало значительно меньше барьеров для вступления на наш рынок иностранных страховщиков, которые имеют колоссальную практику именно в страховании жизни. Накопительное страхование жизни опирается, в первую очередь на уверенность населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители, в первую очередь, должны быть уверены, что их и так небольшим накоплениям не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют.Относительно ближайшего будущего рынок накопительного страхования несущественно смог компенсировать свое отставание от общих мировых показателей. Если рассматривать долю расходов на накопительное страхование, то Россия занимает 96 место. Согласно прогнозам центра стратегических исследований, что сборы премии в этом сегменте к 2050 году смогут вырасти до 3,6 трлн. руб. в ценах 2010 г. Это обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн. рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с нынешних 0,05% от ВВП до 2,2%. Такой оптимистический прогноз, возможен, только в следующих случаях:Законодательство РФ примет определенные лоббирующие интересы страховых компаний.Страховщики в РФ, проанализируют успешный опыт, как свой, так международный. Повысится доверие к страховщику. Повысится страховая культура, в первую очередь у потенциального потребителя. Далеко не все проблемы удастся решить. Нет возможности нивелировать концентрацию страховых сборов в крупных городах. На долю 7 крупных городов в России приходится около 85% всех собранных брутто-премий по страхованию жизни, в том числе 57,3% по московскому региону (Москва и Московская область). Решить проблему не получится, так как она в первую очередь связана с особым состоянием экономики России, а не вопросами страхового рынка.2.2 Страхование от несчастного случаяСтрахование от несчастного случая делится на 2 вида - это обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 21.07.2014) и подзаконными актами к нему.Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает:Обеспечение социальной защиты работников, посредством возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;Повышение заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;Финансирование предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.Средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы ФСС на нужды государственного социального страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают все работодатели: юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам); физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год.