Деньги, современные тенденции развития денежных систем

Главным условием эффективной работы всех звеньев развивающейся рыночной экономики считается ее денежная система. Рост общественного производства и его пропорциональное формирование невозможен без устойчивого денежного обращения. Воздействие денежной системы на оборот валютной массы оказывает влияние на формирование условий для общественного становления общества, таких как инвестирование в инфраструктуру, высочайшие технологии, социальную сферу. ...

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
ГЛАВА 1. ДЕНЬГИ И ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ……………………………5
1.1 Понятие, сущность, функции и виды денег…………………….……………5
1.2 Понятие, элементы и типы денежных систем……………………………….18
1.3 Особенности современных денежных систем…..…………………………..22
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ…………………………………….…………………………………....25
2.1 Основные проблемы современной денежной системы России…………...25
2.2 Регулирование денежного обращения в России…………………………...29
2.3 Тенденции развития современных денежных систем.…………………......31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….35
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………....................................36

Цель и задачи исследования. Несмотря на широкое освещение темы развития и совершенствования современных денежных систем, развития новых видов денег, остается важным поиск решения проблем связанных с функционирование экономики страны. Это и оказывает влияние на актуальность работы, а также поставленные цели и задачи.
Исходя из актуальности выбранной темы, целью написания данной курсовой работы является определение роли денег в современной рыночной экономике, особенности денежных систем, а также проблемы развития денежной системы России и пути их решения.

Вексель – это письменно долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:- абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;- бесспорность обязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер к должнику при его отказе от платежа;- обращаемость, которая означает, что право получить платеж по векселю может быть передано другим лицам.Существует несколько видов векселей, такие как простые и переводные, финансовые, бронзовые.Использование векселей ограничено в ряде случаев.Во-первых, вексель используют только в оптовой торговле; во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами; в-третьих, векселя используются среди узкого круга лиц, знающих о платежеспособности всех участников вексельного обращения; в-четвертых, срок функционирования векселя от 3 до 6 месяцев.Наряду с векселем используют другие виды кредитных денег, например банкноты. Банкнота является долговым обязательством банка. При этом классическая банкнота имеет ряд отличительных черт от векселя и бумажных денег свойств. Так, банкнота является бессрочным долговым обязательством, в то время как вексель – срочным. Помимо этого, банкнота является государственной гарантией. Классическая банкнота по возвращении в банк всегда разменивается на золото или серебро, бумажные деньги всегда неразменные.Также следует обратить внимание на то, что банкнота возникла из функции денег как меры отложенных платежей, в то время как бумажные деньги из функции денег как средства обращения.Следующий вид денег является чек. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку оплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег. Чек становится деньгами, когда в нем есть подпись владельца и проставленная им сумма и имя (своё или другого лица).Чек имеет следующие особенности: служит средством получения наличных денег в банке; является средством обращения и платежа; используется при безналичных расчетах.В настоящее время все большую популярность приобретают кредитные деньги в виде пластиковых банковских карт и электронных денег.Банковские карты бывают кредитные и дебетовые. Они являются электронным платежным средством. Пластиковые карты все чаще заменяют наличные деньги. Принципиальное отличие пластиковых карт от другого вида кредитных денег – обязательное наличие банковского счета, без которого они не могут существовать. В некоторых банках существует система «cash back», т.е. некий процент денежных средств, который возвращается на карту владельца. Такая услуга является так называемым «бонусом» за использование карты, а не наличности.Электронные (цифровые) деньги стали достаточно новым явлением в экономике и хозяйственной практике. Однако однозначного определения для электронных денег не существует.Согласно ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ, «это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет.Электронные деньги по своим свойствам похожи на обычные деньги. Их можно зарабатывать, оплачивать ими товары или услуги, передавать другим лицам, получать, делать накопления на счетах и др. Впервые идею электронных денег предложил ученый-криптограф Дэвид Чоум. В 1994 г. он организовал первую систему электронных денег Digicash. Эта система обеспечивала для покупателя анонимность платежей, а для продавцов безопасность сделки.Электронными деньгами преимущественно пользуются при оплате товаров через интернет-магазины. К наиболее распространенным платежным системам относятся WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay и др.Преимуществом пластиковых карт по сравнению с электронными деньгами является то, что картой можно пользоваться вне Интернета. Любая форма денег имеет как сильные, так и слабые стороны. Развитие денег от векселя к электронным деньгам повлияло на расширение возможностей в мировой экономике. Каждое государство заинтересовано в продвижении любой формы денег, которая базируется на уменьшении транзакционных издержек и увеличении законности и прозрачности расчетов.Отсюда следует, что роль денег на сегодня сложно переоценить. Они создают связь между производителями продукции и услуг и потребителями. Деньги являются объектом монетарного регулирования, направленного на удерживание роста денежной массы, преодоление инфляции и стимулирование роста национального дохода.Понятие, элементы и типы денежных системСовременная рыночная экономика способствует тому, что все товары, услуги, природные ресурсы, а также способность людей к труду приобретают форму денег. Усиление роли денег в экономике изменяет содержание и возможности использования денег для решения различных задач, прежде всего задач достижения макроэкономического равновесия.Деньги начали свое существование задолго до образования государства. Каждая нация использовала в качестве денег такой товар, который пользовался у нее наибольшим спросом и приобретал наибольшую ценность. Затем товарные деньги сменили деньги из металла, преимущественно серебра и золота. С возникновением государства, оно берет на себя изготовление и выпуск денег в обращение, а также и организацию самого денежного обращения. Порядок движения средств в стране устанавливается законодательно. Таким образом, формируется денежная система.Вместе с тем, денежная система не является произвольным изобретением государственной власти, а представляет собой продукт исторического развития нации.Денежная система представляет собой форму организации денежного оборота в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Такое устройство включает в себя движение наличных и безналичных денег.Выделяют следующие типы денежных систем:- системы металлического обращения;- системы обращения кредитных и бумажных денег. Система металлического обращения характерна тем, что товар обращается и выполняет все функции денег, кредитные деньги размены на металл. В зависимости от того, какое число металлов принято в стране для исполнения роли денег, различают биметаллизм и монометаллизм.Характерной чертой биметаллизма является закрепление государством роли денег за двумя металлами (серебром и золотом), предусматривается их свободная чеканка и неограниченное обращение. Монометаллизм – денежная система с одним денежным металлом-эквивалентом. В обращении находятся знаки стоимости и монеты, разменные только на этот металл.Денежные системы, основанные на обороте неразменных кредитных денег, начали действовать в мире с 30-х гг. XVIII в. Прежде всего это было связано с действием общего экономического закона экономии общественного труда. Денежную систему можно рассматривать как совокупность ее элементов. Такие элементы характерны для денежных систем большинства стран. К основным элементам современной денежной системы относятся:название денежной единицы;масштаб цен;виды денег, являющиеся законным платежным средством;обеспечение денежных знаков;эмиссия денег;структура денежной массы в обороте;прогнозное планирование денежного оборота;денежно-кредитное регулирование;валютный курс;кассовая дисциплина.Рассмотрим более подробно характеристику элементов денежной системы.Название денежной единицы охарактеризовано рядом факторов, которые имеют исторические корни, и зависит от целого ряда причин. К таким причинам относятся:вид монетарного металла;весовое содержание монетарного металла в одной денежной единице;название места, где были впервые найдены монеты или слитки;изображение на монетах;название денежной единицы страны-поработителя.Масштаб цен предполагает выбор денежной единицы страны, а также содержание в ней денежного металла для выражения стоимости товара. На сегодняшний день последнее определение масштаба цен утратило свое экономическое значение. Кредитные деньги не имеют собственной стоимости и не могут быть выразителем стоимости других товаров.К видам денег, которые являются законным платежным средством, относятся кредитные банковские билеты, бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета. В промышленно развитых странах не выпускают государственные бумажные деньги. Они широко распространены в развивающихся государствах.Государством устанавливается вид обеспечения денежных знаков (ТМЦ, золото и драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). Не должно допускаться использование других видов обеспечения или нарушение основных правил оформления.Характер эмиссии денег определяется денежно-кредитными властями страны. К ним относятся центральный банк, коммерческие банки и казначейство. Денежная эмиссия может быть кредитной и бюджетной (фидуциарной). Кредитная эмиссия означает, что выпуск денег в обращение осуществляется на кредитной основе. Например, в порядке переучета или повторного дисконтирования центральным банком коммерческих векселей ранее учтенных банками. В этом случае номинальная стоимость выпущенных в обращение денежных билетов соответствует номинальной стоимости переучтенных векселей. Недостатком является тот факт, что номинальная стоимость векселей может возрасти в случае инфляции, что ведет к увеличению номинальной массы выпущенных в стране денег.Денежная эмиссия – это выпуск центральным банком нового количества денежных билетов и монет, при котором общая масса денег в стране возрастает.Эмиссию наличных денег осуществляет Центральный банк страны. Коммерческие банки могут создавать новые кредитные деньги только в безналичной форме при кредитовании своих клиентов. Следовательно, вся денежная масса имеет кредитный характер.Центральный банк по согласованию с государственными органами определяет сумму увеличения денежной массы, ограничивая ее приростом в реальном исчислении. Данная мера рассматривается как значительная форма борьбы с инфляцией и обеспечения стабилизации экономики.Отличительной чертой фидуциарной эмиссии является то, что денежная эмиссия осуществляемая казначейством направлена на покрытие расходов государственного бюджета.Структуру денежной мамы в обороте можно рассмотреть двояко. Во-первых, как соотношение между наличной и безналичной массой. Во-вторых, как соотношение между денежными знаками разного номинала во всем объеме денежной массы.Прогнозное планирование денежного оборота включает в себя систему прогнозных планов денежного оборота; органы, составляющие эти планы; совокупность показателей, которые определяются с помощью планов; объекты и задачи денежно-кредитного регулирования.Под механизмом денежно-кредитного регулирования понимается набор инструментов денежно-кредитного регулирования; права и обязанности органов, осуществляющих регулирование; задачи и объекты денежно-кредитного регулирования.Установление валютного курса. Валютный курс устанавливался исходя из золотого содержания различных валют. В настоящее время ни в одной стране не фиксируется золотое содержание денежной единицы. Поэтому используется способ котировки, который учитывает колебания покупательной способности национальных валют, а также спрос и предложение той или иной валюты на валютных рынках. Кассовая дисциплина в экономике включает в себя набор общих правил, форм первичных кассовых документов и форм отчетности, которые должны использовать предприятия и организации всех форм собственности при организации наличного денежного оборота, проходящего через их кассы.Контроль за соблюдением таких правил возлагается на коммерческие банки, которые осуществляют кассовое обслуживание клиентов.1.3 Особенности современных денежных системКаждая страна имеет свою национальную денежную систему. Денежная система является формой организации денежного обращения. Такая форма сложилась исторически и закреплена законом страны.Современную денежную систему характеризуют следующие основные черты:демонетизация золота, отмена золотого содержания денежных единиц;переход к кредитным деньгам, неразменным на золото;сохранение в ряде стран в денежном обороте казначейских билетов вместе с кредитными деньгами;выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования экономики, государства, в том числе под прирост официальных золотых и валютных резервов;развитие и преобладание безналичного оборота денежных средств и одновременное сокращение наличного;ускорение государственного регулирования денежного обращения в связи с несоответствием количества денег объективным потребностям экономического оборота. К тенденциям развития современных денежных систем относятся:развитие системы безналичных расчетов. На сегодняшний день набирают обороты расчеты без участия наличных денег, с помощью банковских переводов, электронных денег, пластиковых карт и т.д. результатом становится вытеснение и замещение наличных денег как средств обращения и платежа;развитие большими темпами электронных денег. Особую популярность имеют интернет-деньги, т.е. расчеты осуществляются через Интернет. Средства расчетов и платежей становятся виртуальными;образование международных денег, т.е. возникновение единых валют для некоторых стран. Пример может служить евро. После объединения нескольких стран в Европейский Союз произошла замена национальных валют этих стран на единую европейскую;образование единой мировой валюты, заменяющей золото в качестве мировых денег. Данная тенденция прослеживается в повышении роли доллара в международных расчетах. Сегодня конкуренцию для него составляет евро. В будущем процессы глобализации будут требовать создания единой мировой валюты. Ее выпуск в обращение будут регулировать международные соглашения.ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ2.1 Основные проблемы современной денежной системы РоссииКризис 2014 года негативно сказался на экономике России. В частности он отразился на отечественной денежной системе. Основными причинами ослабления денежной системы России стали:Ослабление курса рубля;Снижение цен на нефть;Западные санкции;Высокий уровень инфляции;Неблагоприятный инвестиционный климат и т.д.В 2014 году российский рубль подешевел практически в два раза по отношению к доллару и евро. В первую очередь на такое падение отечественной валюты оказали влияние валютные спекулянты. Биржевые спекуляции – нормальное рыночное явление, но, конечно, нельзя позволять спекулянтам ронять национальную валюту. Такими спекулянтами являются банки, которые покупают валюту не по поручению клиентов, а за счет собственных средств или остатков на счетах и вкладах. Другими валютными спекулянтами являются экспортеры с валютной выручкой. Динамика курса рубля представлена на рисунке 1.Рис.1. Среднегодовая динамика курса рубляСледствием падения курса рубля стало снижение цен на нефть. С января 2015 года цена на 40 %, вследствие чего снизились доходы отечественных энергетических компаний, а также ухудшилось состояние внешнеторгового баланса. Изменение цен на нефть представлено на рисунке 2.Рис.2. Изменение цен и таможенных пошлин на нефть, в % к декабрю 2013 г.Немаловажное значение на падение курса рубля оказали санкции Америки и ряда европейских стран связанные с ситуацией на Украине. Санкции коснулись стратегически важных сфер экономики, а именно нефте- и газодобычи, оборонной промышленности, тяжелой промышленности, транспорта, банковского сектора. Однако санкции в отношении России – это обоюдоострый меч, так как в «ответ» наша страна ввела эмбарго периодом на год, которое распространилось на ввоз сельскохозяйственной продукции, в том числе и продовольствия, а также сырья из стран, присоединившихся к санкциям против нее. К тому же, ограничение визового режима для граждан России нанесут сильный удар по туристической отрасли. У России имеются резервы, направленные на снижения последствий санкций Запада, но полностью проблему денежной системы они не решат. Большое влияние на курс рубля оказала инфляция. На конец 2014 года инфляция составила 11,4 %, что почти в два раза больше уровня 2013 года. В январе 2015 года уровень инфляции был на отметке 15% (рис. 3). Рис.3. Уровень инфляции в России в 2015 году, в %Такое увеличение инфляции, прежде всего, было вызвано девальвацией рубля и введенными в августе западными санкциями. Девальвация рубля обусловлена целым рядом факторов: во-первых, против российской валюты сыграл геополитический фактор – нестабильная ситуация на Украине; во-вторых, российская валюта упала вслед за нефтью. После введения ответных санкций для США и ЕС, которые ограничили импорт сельскохозяйственной продукции и продуктов питания, произошел ускоренный рост цен на продовольствие. В настоящее время уровень инфляции составляет 15,6% что на 1,3 % меньше, чем в марте этого года. Но все же уровень инфляции находится на очень высоком уровне.В результате падения курса рубля инвесторы стали выводить свои средства из нефтяных фьючерсов и переводить в сильную валюту – доллар. Происходит снижение инвестиций в основной капитал. «Дешевый» рубль снижает инвестиционную привлекательность отечественной экономики. Это также ослабляет денежную систему России. Снижение курса рубля негативно отразилось и на заемщиках кредитов в иностранной валюте, особенно ипотечных кредитах. В результате резкого повышения ключевой ставки с 5,5 % до 17 % произошло увеличение и кредитных ставок до 30 %. Банки и раньше неохотно шли на рефинансирование, а в нынешних условиях на рефинансировании валютных кредитов можно поставить крест. Причинами тому являются:Остаток долга конвертируется в отечественную валюту по текущему курсу;Ставки по займам в рублях в несколько раз выше, чем по валютным кредитам;Резкое повышение ключевой ставки привело к удорожанию кредитов.