Достоинства и недостатки потребительского кредитования в России

Курсовая работа. Защищена на отлично. Оригинальность 75%. ...

Введение
Глава 1. Теоретические основы системы кредитования
1.1. Функции, принципы и формы кредита
1.2. Понятие потребительского кредита и его классификация
Глава 2. Анализ рынка потребительского кредитования в России
2.1. Характеристика рынка потребительского кредитования в России
2.2. Достоинства и недостатки потребительского кредитования
Заключение
Список литературы

На сегодняшний день потребительское кредитование является самым распространенным видом банковских операций по всему свету. Покупка товаров длительного пользования, например, автомобилей, бытовой техники, является более узкой сферой, нежели потребительское кредитование.
Состав и структура денежных доходов населения России претерпели ряд изменений в связи с переходом к рыночной модели экономики. Можно говорить о росте интервала для накопления определенной суммы сбережений, которая требуется для приобретения конкретного товара или услуги. Благодаря этому росту увеличилась популярность и распространенность потребительского кредита. Его основным назначением стало сокращение разрыва между потребностью в получении товара или услуги и возможностью оплатить их. Этим объясняется актуальность темы ис следования.
Цель курсовой работы – анализ положительных и отрицательных аспектов потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
1. Изучить теоретические основы системы кредитования,
2. Рассмотреть функции, принципы и формы кредита,
3. Дать определение и привести классификацию потребительского кредита,
4. Проанализировать рынок потребительского кредитования в России,
5. Дать характеристику рынка потребительского кредитования в России,
6. Обозначить достоинства и недостатки потребительского кредитования в России.
Объект исследования – система потребительского кредитования.
Предмет исследования – разносторонние аспекты системы потребительского кредитования.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы. Во введении обосновывается актуальность темы, обозначены основные компоненты работы. Основная часть разделена на две главы. Первая глава раскрывает теоретические основы потребительского кредитования. Во второй рассматриваются положительные и отрицательные аспекты системы. В заключении приводятся выводы по всей работе. Список литературы содержит кодексы и законы, учебную литературу, периодические издания

По срокам кредитования:1) краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);2) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);3) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).По способу предоставления:1. целевой кредит оформляется, как правило, в месте покупки товара (в магазине).2. нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке.По обеспечению:1. необеспеченные (бланковые),2. обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием)По методу погашения:1. кредиты с погашением единовременно,2. кредиты с рассрочкой платежаПо методу взимания процентов кредита1. ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;2. кредиты с уплатой процентов в момент погашения;3. кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользованияРисунок 3 – Методы классификации потребительских кредитовСледует отметить то факт, что в сложившейся экономической ситуации на территории России по срокам кредитования все больше преобладают условные сроки. Чаще всего среди банков используется следующая классификация потребительских кредитов по срокам кредитования:Краткосрочные кредиты (до 1 года),Долгосрочные кредиты (свыше 1 года).Также может быть оформлен кредит до востребования. Данный вид характеризуется отсутствием четкого срока погашения, банк может потребовать погасить задолженность в любое время. Для оформления подобного вида кредита банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика. Заемщик при этом должен обладать ликвидными активами.Необходимо обратить внимание на обеспечение кредита. Главной причиной, почему банку выгоднее выдать кредит с обеспечением, является возможность вернуть деньги за кредит, в случае если заемщик не желает или не в состоянии выполнить обязательства по договору. Обеспечение не является полной гарантией возврата, однако оно значительно сокращает процент невозвратных кредитов. Также обеспечение служит гарантией для банка, что в случае ликвидации он получит преимущество в плане любого рода активов перед другими кредиторами.Метод погашения кредита без рассрочки платежей обладает особой характеристикой, а именно, погашение задолженности и процентов по кредиту происходит одновременно. В качестве примера такого кредита можно привести бриджинг-кредит. Данный кредит выдается на покупку нового дома физическим лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельцаРастущая популярность потребительского кредита объясняется достаточно просто: данный кредит легкодоступен практически каждому человеку. Низкая стоимость по сравнению с другими видами кредитов, простота оформления, а также отсутствие крупного залога также способствуют популяризации потребительского кредитования.Отличительной чертой потребительского кредита от остальных видов является тот факт, что в качестве объекта могут выступать и деньги, и товар.Товары, которые продаются в кредит или оплачиваются банковскими ссудами, представляют собой предметы длительного пользования.В качестве субъектов потребительского кредитования выступают кредиторы – коммерческие банки, специализированные учреждения, магазины и прочие предприятия и организации. Заемщики - людиРазличные формы потребительских кредитов обеспечивают стабильный рост товарооборота. Потребительский кредит находит отражение в двух формах: коммерческого и банковского. Их отличия состоят в составе участников, объекту ссуды, сфере деятельности.Метод погашения потребительского кредита может быть как в разовом порядке, так и с расчетного платежа. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, которые открываются покупателем на 1 – 1,5 месяца на предприятиях розничной торговли. В рамках предоставляемой суммы покупатель совершает покупки, затем по истечению определенного срока единовременным платежом закрывает задолженность. Кредит с разовым платежом включает в себя кредиты в виде отсрочки платежа. Именно данный вид является преобладающим среди потребительских кредитов.Потребительские кредиты являются мощным стимулом для повышения показателя эффективности труда. Не имея достаточной суммы денег, чтобы приобрести необходимый товар или услугу, потребитель часто обращается к потребительскому кредиту. Далее у него возникает необходимость постоянно вносить платежи по кредиту. Данный факт вынуждает потребителя ответственно подходить к выполнению своих трудовых обязанностей, чтобы не лишиться рабочего места.Таким образом, кредит представляет собой сделку, которую заключают кредитная организация и заемщик. Суть сделки заключается в предоставлении денежных средств организацией в виде ссуды на особых условиях. Сделку сопровождает подписание договора. В договоре прописываются условия предоставления ссуды, срок и размер вознаграждения кредитора. Кредит имеет несколько форм. В экономике страны система кредитования выполняет ряд важнейших функций, которые обеспечивают ее нормальное функционирование и развитие.Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительские кредиты классифицируются по нескольким признакам. Например, по методу погашения, по обеспечению, по сроку представления.Глава 2. Анализ рынка потребительского кредитования в России2.1. Характеристика рынка потребительского кредитования в РоссииРынок потребительского кредитования – это сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов, экспресс-кредитование, а также POS-кредитование в торговых точках. На сегодняшний день предложения потребительских кредитов есть фактически у каждого банка. По данным Центрального Банка Российской Федерации в период с 1 января 2012 года по 1 января 2014 года наблюдается значительный прирост объемов потребительского кредитования в Российской Федерации (рис. 4).Рисунок 4 – Динамика объема потребительского кредитованияТак, в 2013 году объемы потребительского кредитования увеличились на 20 процентов в сравнении с 2012 годом, в 2014 году объемы потребительского кредитования увеличились на 24,8 процента в сравнении с 2013 годом. В целом прирост объема потребительского кредитования за 2012-2014 годы вырос на 49,9 процентов. Однако стремительный рост спроса и предложения, всколыхнувший рынок потребительского кредитования 2012-2014 годов, прекратился в начале 2015 года. Рынок потребительского кредитования с конца 2014 года остался на том же уровне без изменений. Принятие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ) привело к существенному ужесточению кредитной политики банка. Политика Центрального банка была направленная на повышение качества кредитных портфелей банков и борьбу с высоко рисковыми программами кредитования. Тем самым банки стали выдавать меньше кредитов и более тщательно подходят к оценке заемщиков. В 2014 году банки сильно ужесточили требования к заемщику. Стандартные способы оценки клиента становятся недееспособными, поэтому на 2015 год необходимо было использовать уже существующие технологии по анализу положения заемщика с использованием информационных технологий и социальных сетей. Определение точек роста с учетом долговой нагрузки различных слоев населения и территорий позволило правильно найти «точки роста» бизнеса и минимизировать потери в объеме бизнеса от ужесточения условий кредитования. «Эксперт РА» утверждает, что новым приоритетом розничного кредитования будет ипотека: стабильно высокое качество портфеля (проверено кризисом 2008-2009 г.); возможность формирования долгосрочных отношений с клиентами (рекордные объемы жилищного строительства); рост спроса на покупку квартир на начальных этапах строительства.По итогам 2015 года портфель необеспеченных кредитов физическим лицам прибавил не более 17 %, против 31 % в 2014 г. В целом рост на рынке потребительского кредитования в прошлом 2015 г. и в текущем 2016 году находится на уровне 10-15 %. В сфере потребительского кредитования уже видны элементы перегрева: чрезмерно высокий уровень роста задолженности по сравнению с доходами заемщиков. В целом потребительское кредитование может стать уже не столько двигателем роста, сколько угрозой финансовой стабильности. В 2013 году прирост просроченной ссудной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составлял 40 %. В 2014 году этот показатель уже достиг 43 %.С 1 января 2015 года действуют ограничения предельно допустимой величины полной стоимости кредита, что привело к изменению структуры рынка потребительского кредитования – вынужденному уходу кредитных организаций из данного сегмента и их замещению небанковскими финансовыми организациями. Центральный банк, опубликовал 14 ноября 2014 года первые расчеты предельной полной стоимости кредита, на которые должны были ориентироваться участники рынка в первом квартале 2015 года. Предельные ставки по автокредитам на новый автомобиль – 20,32 %, а на авто с пробегом – 31,22 %. Полная стоимость кредита по кредитным картам разделена на четыре категории в зависимости от суммы лимита. Данные о полной стоимости кредита по кредитным картам приведены в таблице 2.Таблица 2 - Сведения о полной стоимости кредита по кредитным картамТыс. рублейПроцент, %МинимальныйМаксимальныйДо 30 0025,9634,630 000 – 100 00022,730,27100 000 – 300 00023,6531,53Свыше 300 00016,822,42В 2015 году объем потребительского кредитования в России сократился на 5-7 %. Это произошло из-за резко выросшей ключевой ставки Центрального Банка. Центральный Банк поднял ключевую ставку с 10,5 % до 17 % в ночь на вторник, 16 декабря 2014 г. Повышение ставки произошло после ситуации на валютном рынке в понедельник, 15 декабря 2014 г., когда за день рубль понизился к доллару на 9 %, а доллар вырос на 6 руб., до 64,4 руб. На фоне рубля произошло и падение рассчитываемого в валюте индекса РТС – на 10, 12 %. Повышения Центрального Банка ключевой ставки до 17 % повысит затраты банков на привлечение заемных средств. Для банковских клиентов повышение базовой ставки означает, что: вырастет процентная ставка по вкладам. Многие банки до марта 2015 предлагали доходность по депозитам выше 17 % годовых; подорожает ипотечный и потребительский кредит.В 2015-2017 гг. банковская система Росси будет находиться под риском значительных негативных изменений внешней среды, что потребует от нее гибкости и способности сохранять устойчивость при переходе к менее благоприятным сценариям развития. В 2015 году уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам стабилизируется. Об этом свидетельствуют следующие факторы: Основной объем просрочки по кредитам, выданным в период 2011- 2012 гг., отразится в отчетности до конца 2014 года; Снижение риск-аппетитов банков (выход в менее рискованные сегменты) со 2-й половины 2013 г.; Ожидания по качеству новых выдач гораздо выше (приоритет – заемщикам с хорошей кредитной историей).В последние годы отмечается активный рост объемов выдачи потребительских займов в России, которое являет собой удобную возможность приобретения разного рода товаров, обладающих существенной стоимостью, на условиях отсрочки платежа. Через банки, сберкассы и специализированные магазины физические лица получают возможность расширения своей платежеспособности. Целесообразно рассмотреть более детально вопросы потребительского кредитования в РФ и его влияния на развитие национального хозяйства.Потребительские кредиты в российской экономике играют важную роль для широкого круга экономических агентов, в том числе:• ведущие коммерческие банки страны, в том числе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Банк рассматривают предоставление кредитных продуктов физическим лицам в качестве приоритетного направления своей деятельности;• торговые организации и производители бытовой техники открывают в потребительском кредитовании широкие возможности стимулирования сбыта, посему активно предоставляют скидки клиентам, использующим кредитные карты; • российские граждане получают возможность приобретения дорогостоящих товаров (мебели, бытовой и офисной техники). Только в 2014 году потребительскими займами воспользовались порядка 53% из них.В настоящее время в сфере предоставления потребительских кредитов в РФ складывается следующая ситуация:• Ставка процента колеблется от 13,61 до 34,11%, причем самые выгодные займы предлагают Сбербанк России и Альфа-Банк;• Кредиты по низким ставкам и без залога выдаются только при предъявлении справки 2-НДФЛ, в которой должен быть обозначен достаточно существенный уровень заработка: на погашение займа должно уходить не более 40%;• В среднем сумма потребительского займа составляет порядка 1 миллиона рублей;• Самые крупные потребительские кредиты предоставляют Связь Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы;• Средний срок привлечения заемных средств составляет 2-3 года, причем займы до 7 лет можно взять в Юникредитбанке и ВТБ 24;• Самые жесткие требования к заемщикам предъявляют ВТБ 24, банк Открытие Бинбанк.До сих пор считается, что российский рынок потребительских займов ещё не насытился займами и имеет широкие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению к ВВП страны составляет всего 12%. Тем не менее, тенденция такова, что чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной задолженности формируется у банковских учреждений. Все это происходит потому, что большинство кредитов ничем не обеспечено.Большинство потребительских займов ныне приходится на граждан с доходом 20 000-30 000 рублей. При более высокой заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и автомобильного кредитования, а при более низком – оказываются не в состоянии погашать даже займы со ставкой 5-10%, каковые в российской экономике отсутствуют.Тем не менее, нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованности» экономики. Рисунок 5 - Распределение спроса на потребительские кредиты в зависимостиот уровня доходов заемщиков в 2013 годуАнализ сферы потребительских кредитов в России показывает, что число граждан, желающих обзавестись товарами длительного пользования или существенно расширить свою покупательскую способность, продолжает расти. Все это происходит на фоне ужесточения требований со стороны коммерческих банков, роста ставки процента и общей макроэкономической нестабильности. Неконтролируемый рост привлечения заемных средств чреват искусственным раздуванием потребительского спроса. Тем не менее, эксперты полагают, что ситуация постепенно придет в норму благодаря реализации положений закона «О потребительском кредитовании», который недавно вступил в законную силу.Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия:1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан;2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства;3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы;4) Установление более четких критериев отбора заемщиков;5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды;6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам.Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений. Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.2.2. Достоинства и недостатки потребительского кредитованияВыдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 2 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 5 дней — по кредитам на приобретение недвижимости.На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица.