Современная банковская система РФ

Работа защищена на "отлично". ...

Содержание
Введение 3
Глава 1. Экономическая сущность современной банковской системы 5
1.1. Понятие и сущность современной банковской системы 5
1.2. Структура современной банковской системы России 8
Глава 2. Особенности современной банковской системы России 12
2.1. Проблемы развития современной банковской системы России 12
2.2. Пути совершенствования современной банковской системы России 16
Заключение 20
Список литературы 22
Приложения 23

Актуальность работы состоит в том, что банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной полити кой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

«Работа» на кредитном рынке должна быть самой главной деятельностью кредитных организаций; универсальность — это охват кредитными организациями абсолютно всех существующих (возможных, требуемых) видов деятельности на кредитном рынке. Речь идет не о том, что буквально каждая кредитная организация должна быть универсальной на кредитном рынке, т. е. выполнять все виды рыночной деятельности на нем. Речь о том, что в своей совокупности кредитные организации должны выполнять все необходимые действия на кредитном рынке.К специфическим факторам, влияющим на организацию банковского дела в стране, обычно относятся:история страны;политическое устройство; менталитет (взгляды, привычки) населения; текущая конъюнктура;интересы правящих элит и др.Итак, банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она характеризуется следующими свойствами: динамичность; включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; специфичность;  способность к взаимозаменяемости элементов;  система «закрытого» типа; саморегулирующийся характер; управляемость.Структура современной банковской системы РоссииВ России, как и во многих других странах, представлена двухуровневая структура, которая реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и кредитных организаций. Верхний уровень системы представлен Центральным банком – Банк России. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль банка банков. Он хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаиморасчетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты (расчетно-кассовые центры). Он обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы, хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческим банкам. Лицензирование коммерческих кредитных учреждений строго регулируется законом. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Кредитная организация - юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Они имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. В своей работе они ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Кредитные организации подразделяются на:банки, осуществляющие весь спектр операций;небанковские кредитные организации, имеющие право на отдельные операции филиалы;представительства иностранных банков.Банк - финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, проведение расчетов.  Выделяю следующие функции коммерческого банка: привлечение и накопление временно сводных денежных средств, посредничество в кредитовании, посредничество в проведении расчетов и платежей, создание кредитных денег. В соответствии с данными Банка России по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков и небанковских организаций в России составляет - 923. Банки классифицируются по форме собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные), по правовой форме организации (общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности), по функциональному назначению (эмиссионные, депозитные и коммерческие), По характеру выполняемых операций (универсальные и специализированные), по обслуживаемым ими отраслям (многоотраслевые и одноотраслевые), по числу филиалов (бесфилиальные и много филиальные).Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:расчетные небанковские кредитные организации;небанковские кредитные организации инкассации;небанковские депозитно-кредитные организации.Филиалы и представительства иностранных банков являются третьим уровнем банковской системы РФ. Правительство иностранного банка – это обособленное подразделение иностранного банка, открываемого на территории России и имеющего разрешение ЦБ РФ на открытие представительства. Представительство защищает интересы банка на определенной территории, однако не имеет права осуществлять банковские операции. Количество открываемых финучреждением представительств неограниченно.Итак, на сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Второй уровень - это кредитные организации, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам. CГлава 2. Особенности современной банковской системы России2.1. Проблемы развития современной банковской системы РоссииСобытия последних лет в мировой экономике показали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике. В настоящее время существует вероятность преодоления острой фазы кризиса, вместе с тем отмечаются признаки образования рецессии (в том числе и в России). Поэтому исследование проблем развития банковской системы как ключевого элемента финансовой системы нашей страны представляется актуальным.Согласно статистическим данным, взятым из публичной отчетности Банка России, большинство показателей развития банковской системы России за последние 6 лет имеют положительную динамику, что указывает на устойчивый количественный рост. Темпы прироста банковских активов опережают динамику ВВП, а соотношение активов к ВВП за исследуемый период увеличилось более чем в 1,5 раза — до уровня 80 %. Вместе с тем изменение ряда показателей, отражающих эффективность банковской деятельности (уровень конкуренции, стоимость ресурсов и т. д.) говорит об обратном. Проанализировав таблицу «Показатели банковской системы России за 2007–2013 гг.», можно отметить несколько тенденций качественного и количественного характера.К основным тенденциям качественного характера относятся:- монополизация. Наблюдается сокращение количества участников почти на 20 %, а также ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных банков (совокупность активов 5 крупнейших банков возросла с 43 до 50 %).- национализация. Государство принимает участие в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка составляет более 50 %, частный капитал вытесняется.- федерализация. Сокращение числа участников в большей степени вызвано процессами банковской интеграции, в том числе поглощением федеральными банками региональных для выхода на локальные рынки.- централизация. Наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов, то есть сокращение количества филиалов (почти на 30 %) и расширение несамостоятельных структурных подразделений (в 2 раза).- глобализация - усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза), развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями (IFC, EBRD и пр.).Объединяя выявленные тенденции, можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события в некотором смысле связаны с развитием экономики, политики, общества в России за последние годы. Многие экономисты утверждают, что частные банки не способны конкурировать с государственными участниками за привлекательных корпоративных клиентов. В дальнейшем такие условия могут отразиться и на банковский сектор в целом, что подтверждают приведенные ранее цифры об увеличении концентрации активов. Негативные последствия ограничения конкуренции известны: снижение доступности и качества предоставляемых услуг, что может означать ухудшение условий кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем государственные банки России имеют более низкую рентабельность активов (1,5 % против 2,1 %) и более высокую долю просроченной задолженности в кредитном портфеле (8,1 % против 4,2 %) по сравнению с частными. В случае возникновения кризисной ситуации, если господдержка окажется невозможной, это значительно скажется на устойчивости отдельных банков и системы в целом.вапролорпавывапролдорпавывапролдлорпавывапроьлбьтимсвчыячвапролдлогрекукенгшлщдорпавывапролдлорпавапролВ ходе количественного анализа были выявлены следующие изменения формирования активов и пассивов в банковском секторе России (расчеты проводились по статистическим данным, представленным в таблице 1).В области привлечения ресурсов наблюдается: 1. Изменение соотношения источников фондирования, т. е. привлечение ресурсов на внутреннем рынке страны. Во время кризиса возможности привлечения ресурсов на рынке ценных бумаг внутри страны и на зарубежных рынках капитала значительно сократились и к настоящему времени восстановились лишь частично. В то же время доля депозитов предприятий и вкладов физических лиц в банковских активах увеличилась с 42 до 48 %.вапиртьбьтимсчсмитьбьтимсвчсмитьбьтимасвапролдлшгнекепнролдлорпаквкапролдорпавыампиролорпавыапролр\2. Опережающие темпы привлечения ресурсов банками относительно их размещения. Совокупный депозитный портфель возрос приблизительно в 4,1 раза, а совокупный кредитный портфель - только в 3,6 раза. Это может быть связано как с увеличением приоритета депозитов для банков, так и со снижением темпов кредитования в период острой фазы кризиса.3. Отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Средневзвешенная ставка по депозитам сроком до 1 года и для предприятий, и для физических лиц во всех годовых периодах, кроме последнего года, находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования.ждлорпавапролджэждлорпавапролджэдлорпаквуапролдждлорпавпролджэждлорпаролджзлгшнпавсмитлВ то же время область размещение ресурсов характеризуется:1. Преобладанием розничного кредитования над корпоративным. После преодоления пика кризиса (2011- 2012 гг.) доля розничного портфеля составляла 37 %, когда доля корпоративного портфеля на тот же момент была на 17 % ниже. Это объясняется тем, что розничное кредитование отличается более высокой доходностью при высокой диверсификации рисков.вапролджюдлорпавапролдюлорипмасвчывасмритьбюжьтимпасчвсмитолрпасми тропами 2. Несоразмерностью некоторых процентных ставок. Во-первых, разница между ставкой по кредитам и ставкой по депозитам. Банки привлекают средства по более низким ставкам, а размещают их по более высоким. Во-вторых, различие между ставками по кредитам. Заемные средства для физических лиц более дорогие, чем для населения. В-третьих, весомое отличие между кредитными ставками и уровнями инфляции и рентабельности. Существует следующая зависимость: при снижении уровня инфляции и рентабельности кредитование не становится дешевле).3. Снижением уровня качества кредитного портфеля. Значительные изменения просроченной задолженности вызваны кризисными явлениями. Доля просроченной задолженности у юридических лиц с января 2007 по январь 2013 увеличилась в 3, 75 раза. А развитие доли просроченной задолженной задолженности у физических лиц не имеет явно выраженной тенденции развития. Высокий уровень показателей вызван низкой эффективностью механизмов возврата внутренней и внешней задолженностей.апроьтимсвчывапрорпавапрорпапрорпавпрорпавпрорпавпролорпавапролорпавпролрпавапролрпо\Таким образом, в развитии современной банковской системе РФ наблюдаются две тенденции: усиление роли государства, как участника банковской деятельности и потеря самостоятельности кредитных организаций. Для эффективного функционирования банковской системы России Правительству РФ следует решить ряд существующих проблем: низкий уровень конкуренции кредитных организаций, недостаточная капитализация банков, низкий уровень качества проводимых финансовых операций, неразвитость платежной системы, доминирующее положение государственных кредитных организаций, высокий уровень мошенничества в банковской сфере. 2.2. Пути совершенствования современной банковской системы РоссииВ соответствии с проблемами, обозначенными выше, вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином разработана программа развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Она направлена на модернизацию экономики и повышение уровня и качества банковских услуг. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. В настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость к интенсивной модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности. Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий:1) Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, развитие законодательства и создание условий, которые бы предоставляли возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Большинством развитых и развивающихся стран приняты законодательные акты «О трастовых и кредитных компаниях», «О кооперативных кредитных организациях» и т.п., которые регулируют деятельность небанковских финансовых организаций и в то же время обеспечивают возможности проведения организациями одинаковых операций, в результате чего поддерживается высокий уровень конкуренции.2) Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования в соответствии с международными стандартами. Эти меры должны контролировать деятельность всех организаций, оказывающих финансовые услуги.3) Мероприятия, направленные на формирование структуры, отвечающей современным требованиям: использование передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитие системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.