Банковская система и регулирование рынка

Оригинальность более 50%. Работа написана самостоятельно в 2015 году по всем стандартам Российских ВУЗов. ...

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ……………………………………………………………………… 3
1 Современная банковская система: сущность и структура ………………. 5
1.1 Понятие банка и история развития банковского дела ………………. 5
1.2 Сущность и функции Центрального банка …………………………… 8
1.3 Сущность и функции коммерческих банков ………………………… 11
2 Роль банковской системы в рыночной экономике ………………………. 15
3 Банковская система России на современном этапе развития …………… 24
3.1 Основные цели и принципы деятельности банка России …………... 24
3.2 Принципы регулирования банковской сферы ………………………. 26
Заключение ………………………………………………………………….. 29
Библиографический список ………………………………………………… 31

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность заданной темы заключается в роли банковской системы как важнейшего атрибута рыночной экономики, и своего рода генератора, аккумулирующего и снабжающего государство и всех членов общества финансовыми средствами.
При этом ведущая форма кредитных отношений в рыночной экономике заключается в банковском кредите, который как экономическая категория является одним из способов движения ссудного капитала.
Банковская система представляет собой неотъемлемую составляющую экономической системы любой страны. Банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики. Банки, товарное производство и обращения развивались параллельно и тесно переплетались. При этом деятельность банков по проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства, выступлению в роли посредни ков в перераспределении капиталов, влияет на существенное повышение общей эффективности производства, рост производительности общественного труда.
Практическую роль банковской системы определяет её управление в государстве системой платежей и расчетов; осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции; направление наряду с другими финансовыми посредниками сбережений населения к фирмам и производственным структурам.
Современная банковская система является сферой многообразных услуг своим клиентам, которые состоят в традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операциях, которые определяют основу банковского дела, и в новейших формах денежно-кредитных и финансовых инструментов, которые используют банковские структуры, состоящие в лизинге, факторинге, трасте и т.д.
Значение стабильности банковской системы чрезвычайное велико для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор относится к тому каналу, посредством которого передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.
Именно необходимость в изучении такого важного компонента рыночной экономики делает данную тему актуальной.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в процессе
Предмет исследования составляет
Целью исследования является анализ
Для достижения поставленных целей в работе ставятся следующие задачи, определяющие внутреннюю структуру работы:
- раскрыть понятие банка и история развития банковского дела;
- определить сущность и функции Центрального банка;
- описать сущность и функции коммерческих банков;
- показать роль банковской системы в рыночной экономике;
- выделить основные цели и принципы деятельности банка России;
- перечислить принципы регулирования банковской сферы.
При написании работы применялись следующие методы исследования: монографический, экономико-статистический, аналитический, логический и другие.
Для написания курсовой работы использовалась специальная, учебная и периодическая литература.
Структура и объем работы обусловлены логикой и результатами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

Несовпадение объёма капитала, предлагаемого в ссуду, и потребности в нём нарушает прямые кредитные отношения между владельцами свободных денежных средств и заемщиками. Не совпадение наблюдается и в сроке высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Затруднению непосредственных кредитных связей между владельцами капитала и заемщиками также способствует риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки при выполнении роли финансового посредника, способствуют устранению этих затруднений. Направление банковских кредитов в различные сектора экономики способствует расширению производства. Предоставление ссуд потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., влияет на рост уровня их жизни, решение социальных проблем. Роль заёмщика коммерческих банков принадлежит и правительству, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.Создание кредитных денег. Особая функция банков является созданием кредитных денег в виде банковских депозитов, для использования которых нужны чеки, карточки, электронные переводы. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, через приём наличных денег от своих клиентов. При этом увеличения общего количества денег в обращении не происходит, а лишь один вид кредитных денег (банкнот) заменяется другим (депозитами).Во-вторых, банк создает депозиты через выдачу банковских ссуд, приобретение у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом объём денежной массы в обращении увеличивается. При снятии клиентом наличных денег со счета в банке, общая денежная масса не меняется: происходит просто переход денег из безналичной формы в наличную. При списании денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) происходит сокращение денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки исполняют роль главного эмитента денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего, воздействуя на масштабы и характер операций коммерческих банков.Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Предприятия осуществляют основную часть расчетов между собой в безналичной форме. Банки в качестве посредников в платежах занимаются осуществлением платежей по поручению клиентов, приёмом денег на счета и ведением учёта всех денежных поступлений и выдачей.Для эффективного функционирования платежной системы в странах с развитой банковской структурой необходимо совершенствовать технологию расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы, состоящие, например, из так называемых клиринговых систем крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам заниматься производством клирингового зачёта значительной части платежей в стране. Другой пример — жиросистемы, образованные банками — участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках уменьшает издержки обращения, а внедрение электронных систем расчётов способствует ускорению и повышению надежности операций.Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Данная функция способствует реализации важной роли банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. В процессе осуществления для своих клиентов выпуска и размещения акций и облигаций, коммерческие банки могут заниматься направлением капитала на производственные цели, на финансирование государственных расходов. Рынок ценных бумаг способствует дополнению системы кредита при взаимодействии с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. При самостоятельной продаже компанией — учредителем, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. Для этого банком создаётся консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на большие суммы, которые выпускают крупные компании, размещаются банками среди своих клиентов, а не через свободную продажу на фондовой бирже.Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков состоят из консультирования клиентов по вопросам относительно повышения их кредитоспособности, получения лизинговых и инновационных кредитов, применения новых форм расчетов, использования пластиковых карточек, составления отчетности и др. За последние годы происходит расширение информационных услуг, включающих сбор и предоставление информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.2 Роль банковской системы в рыночной экономикеБанковская система как составная органическая часть входит в состав большой системы — экономической системы страны. Это означает рассмотрение деятельности и развития банков в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Сущность банка полнее раскрывается через его функции. К первой и основной функции банка относится функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом следует принимать во внимание некоторые особенности такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им для удовлетворения не своих, а на чужих потребностей. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняет первоначальный кредитор (клиенты банка). Аккумуляция средств превращается в один из основных видов деятельности банка. Её проведение в современных условиях нуждается в специальном разрешении — лицензии. Ко второй функции банка относится функция регулирования денежного оборота. Банки выступают в роли центров прохождения платежного оборота различных хозяйственных субъектов. Система расчетов позволяет банкам создавать для своих клиентов возможность для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Посредством банков проводится оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. К третьей функция банка относится посредническая функция, которая заключается в деятельности банка в роли посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. При нахождении между клиентами, совершении по их поручению платежей, банк выполняет роль посредника. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк обладает способностью аккумулирования по крупицам небольших размеров временно свободных денежных средств многих клиентов и направления огромных денежных ресурсов только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Ему принадлежит возможность аккумулирования ресурсов в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределение их в других отраслях и совершенно других регионах. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, обладает возможностью трансформации или изменения размера, сроков и направлений капиталов согласно возникающим потребностям хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого относится скорее к функции трансформации ресурсов. Разумеется, банки не обладают реальной возможностью и правом на увеличение кредита всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку их самих работа строится преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита из-за недостаточно эффективной работы предприятий, приводит к необходимости проведения банком сдержанной кредитной политики. Таким образом, банковская система составляет одним из ключевых элементов экономического регулирования, банки выступают в роли связующего звена между домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность.Пассивные, активные и комиссионные операции банков.Виды операций в деятельности банков состоят из пассивных, активных и комиссионных, включающих посреднические операции.Через пассивные операции банками аккумулируются необходимые для своего функционирования денежные средства в виде собственных, привлеченных и эмитированных. Источник собственных средств состоит из взносов учредителей (долгосрочной ссуды); выручки от продажи акций и облигаций; отчислений от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенной прибыли. Банки образуют привлеченные и эмитированные средства за счет вкладов клиенᴛᴏʙ на текущие, срочные и сберегательные счета, а кроме того в результате эмиссии кредитных денег. Важная роль в привлечении денежных средств отводится межбанковским ссудам, учёту и переучёту векселей.Собственные средства являются малой долей фондов, которыми располагают банки. Стоит отменить, что традиционно крупные банки обладают долей собственных средств не выше 10%, причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.Активные операции способствуют образованию денежного фонда с целью получения прибыли. Они состоят из кредитных и инвестиционных.В свою очередь, кредитные операции классифицируются:- исходя из признака срочности на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);- исходя из характера обеспечения на учёт векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог ᴛᴏʙаров и ᴛᴏʙарных докуменᴛᴏʙ (подᴛᴏʙарные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые).Исходя из зависимости от способа погашения, ссуды выделяются с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом с фиксированной ставкой процента, развивается средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также исходя из типа заемщика на ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.Выполнение комиссионных операций банками производится по поручению клиенᴛᴏʙ за определенную плату (комиссию). Подобные операции состоят из расчетов, гарантий, торговых сделок, операций с валютой, инкассирования векселей и чеков, приёма на хранение ценных бумаг.Посреднические операции имеют тесную связь с кредитными, что привело к такой комплексной форме банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.Факторинг состоит из перепродажи права на взыскание долгов; коммерческих операций по доверенности; услуги, связанной с получением денег за продажу в кредит. Лизинг относится к форме долгосрочного договора аренды.Кредитная система и гос. регулированиеУчастие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений имеет три основные направления, состоящие в приобретении части кредитных институтов государством через национализацию; организации новых учреждений в качестве дополнения к частным; долевом участии государства через приобретение акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.Через данный метод государство достаточно эффективно воздействует на функционирование всей кредитной системы. Метод регулирования через создание государственной собственности имеет довольно широкое распространение в странах континентальной Европы и в развивающихся странах. Так, Франция, Германия, Италия, Испания, Португалия, Турция, Скандинавские страны сохраняют довольно крупный государственный сектор в кредитной системе, несмотря на расширение процесса приватизации последнего времени. Франция через национализацию некоторых банков и страховых компаний в начале 1980-х гг. существенно расширила кредитный сектор государства.Необходимо отметить, что для большинства промышленно развитых стран характерно распространение государственной собственности в кредитной системе и на банковский сектор. Это способствует быстрому и эффективному решению государством проблемы государственного долга через продажу правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансированию крупных инвестиционных проектов национальных масштабов. Кроме того, государственные и полугосударственные кредитные учреждения способствуют осуществлению воздействия на спрос и предложение ссудного капитала, динамике его рынка, процентных ставок.Большая роль в регулировании кредитной системы принадлежит законодательным мерам, осуществляемым центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они занимаются разработкой пакетов законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основная регулирующая функция реализуется центральной исполнительной и законодательной властью, создающей главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.В рамках исполнительной власти к основным регулирующим органам относится центральный банк и министерство финансов. Некоторые страны характеризуются созданием дополнительных регулирующих органов центрального правительства. Обычно они характерны для стран со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, для Франции характерно, кроме центрального банка и министерства финансов, участие в регулировании кредитной системы Национального совета по кредиту, Комиссии контроля над банками, Комиссии биржевых операций.Наряду с исполнительными органами активная роль в регулировании принадлежит законодательным органам (парламентам). Их структура включает действие специальных комитетов, комиссий, подкомиссий, корректирующих как правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. Они могут дополняться другими органами парламента. Так, для Конгресса США на протяжении длительного времени характерна эффективная работа Комиссии по ценным бумагам, регулирующей инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.Особое место в государственном регулировании отводится страховым компаниям (особенно компаниям страхования жизни) в качестве поставщиков долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основные объекты их регулирования состоят из страховых тарифов (ставок страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, является министерство финансов, за исключением США, где страховые тарифы регулируются исполнительными органами штатов. Особенность регулирования кредитной системы через страховые тарифы заключается в стремлении к повышению ставок страховых компаний, особенно в области имущественного страхования из-за его убыточности. Поэтому регулированием уровня пределов страховых тарифов по имущественному страхованию довольно жестко занимается как министерство финансов, так и местные органы власти, при их участии в этом, как в США.Таким образом, система государственного регулирования кредитной системы в промышленно развитых странах является сложным, эффективным и довольно противоречивым механизмом. Однако его формирование проходило в течение длительного времени, с этапами приспособления и структурных изменений. На развитие современного механизма регулирования кредитной системы в значительной степени повлияли такие события, как кризис 1929-1933 гг., послевоенное восстановление, валютно-финансовый кризис 1960-70-х гг., инфляция и банкротства коммерческих и сберегательных банков в 1970-80-х гг.Безналичная денежная эмиссия является увеличением объёмов средств на банковских счетах при проведении банками активных операций.Безналичная эмиссия денег является первичной относительно наличной эмиссии. Банк выдает наличные деньги клиентам при наличии у них денежных средств на банковских счетах, и в пределах этих средств. Одновременно на сумму выдачи списывают безналичные средства со счета клиента. На увеличение объёмов выдачи наличных денег из касс банков влияет наличие сначала роста остатков средств на счетах банков, то есть, совершение безналичной эмиссии.Участниками безналичной эмиссии являются и центральный банк, и коммерческие банки. При не предоставлении центральным банком коммерческим банкам дополнительных денежных средств, чтобы поддерживать оборот наличных денег и при увеличении резервов, произойдёт сильное ограничение или полное прекращение безналичной эмиссия коммерческих банков.Таким образом, основа безналичной эмиссии банковской системы состоит в увеличении денежной базы центрального банка страны.Большинство современных государств пользуются методом денежно-кредитного регулирования в виде установления минимальных резервных требований. Суть этого метода сводится к установлению Центральным банком обязательного для коммерческих банков соотношения (в процентах) суммы такого показателя банковских ресурсов – пассивов и суммы высоколиквидных средств, которую банки обязаны держать в качестве резервов. Величина резервов направлена на обеспечение обязательства коммерческих банков по депозитам или на роль в виде гарантии интересов вкладчиков. Величина депозитов влияет на расчёт Центральным банком предельной величины норм обязательных резервов.Обязательные резервы банков являются резервами, которые коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке по его требованию. Избыточные резервы являются резервами, которые коммерческие банки используют по собственному усмотрению. Они состоят из наличных денег кассы, средств на корреспондентском счете и депозитов в центральном банке.При рассмотрении банковской системы в целом, избыточные резервы одного банка, попадая в процессе кредитования и проведения клиентских платежей на счета другого банка, влияют на увеличение объёма депозитов, а значит, и избыточных резервов, получивших название банковской (депозитной) мультипликации.Участниками безналичной эмиссии наряду с Центральным банком являются коммерческие банки. Объём создаваемых при этом безналичных денежных средств зависит от величины их избыточных резервов.Эмиссия наличных денег является их выпуском в обращение, который способствует увеличению массы наличных денег, находящейся в обращении.Монополией на эмиссию наличных денег обладает государственный центральный банк. В условиях, рыночной экономики центральные банки прогнозируют размер предполагаемой эмиссии, при помощи прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков и собственных аналитических материалов. При этом важно не только установление оптимальной прогнозируемой величины эмиссии, но и распределение ее по отдельным регионам страны.Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализованно. Это объясняется потребностью коммерческих банков (именно она определяет размер эмиссии) в наличных деньгах, которая зависит от потребности в них юридических и физических лиц, обслуживаемых этими банками, а она постоянно меняется. Поэтому каждый раз завоз денег из Центра для удовлетворения этой потребности, был бы не только нецелесообразным из-за многократно возрастающих издержек обращения, но и невозможным.