Защита прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредитования

Работа выполнена в феврале 2016 года для ФГАОУ ВПО "СКФУ" на "отлично" ...

Введение……………………………………………………………………………...3
1. Общие положения о договоре потребительского кредита ….............................5
1.1.Понятие и правовая характеристика договора потребительского кредита………………………………………………………………………………5
1.2 Содержание и элементы договора потребительского кредита.......................10
2. Механизм гражданско-правовой защита прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредита………………………………………………17
2.1 Категория «защита гражданских прав» в потребительском кредитовании...17
2.2 Основные формы, средства и способы защиты прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредита…………………………………………...20
Заключение …………………………………………………………………………28
Список нормативных источников и литературы…………………………………30

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день защита прав и интересов заемщика по договору потребительского кредитования в РФ представляет собой одну из наиболее остро стоящих проблем перед законодателем.
Главной задачей развития отечественной экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. В условиях экономической нестабильности в нашей стране наблюдается ситуация преобладания предложения над спросом, в связи с чем возникает необходимость в кредитовании населения как средстве обеспечения физических лиц заемными средствами. Кредитование - это резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары. Так, рынок потребительского кредитования выступает неотъемлемым элементом экономической стабильности, а также гарантией ра стущего спроса населения на качественные банковские услуги.
Довольно большой период времени рынок потребительского кредитования продолжал набирать обороты не только за рубежом, но и в России и едва ли, сегодня можно встретить человека, который бы ничего не слышал о возможности приобрести какой-либо товар (работу, услугу) в кредит.
Вместе с тем, возрастающий объём предоставляемых денежных средств населению на потребительские цели приводит к формированию на отечественном рынке финансовых услуг двойственной проблемы: с одной стороны - это рост объема просроченных задолженностей, с другой - незащищенность «слабой» стороны кредитных отношений. Не решил такие острые проблемы и вступивший с 1 июля 2014 года в законную силу ФЗ № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В свою очередь, положение заемщиков осложнено легальной возможностью кредитора осуществить уступку прав (требований) третьим лицам.

Помимо прав заемщик по договору потребительского кредита наделяется и обязанностями. Некоторые правоведы, такие как В.В. Витрянский и Е.А. Суханов, считают, что обязанности заемщика заключаются исключительно в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Однако другие авторы полагают, что круг обязанностей заемщика гораздо шире. Так, например, Л.Г. Ефимова считает, что в обязанности заемщика входят: вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» выделяет такие обязанности заемщика как: уведомлять кредитора об изменении контактной информации, которая используется для связи с ним, а также об изменении способа связи; при досрочном возврате всей суммы потребительского кредита уплатить кредитору проценты по договору включительно по фактический день возврата.Так как, потребительский кредит является особым видом целевого кредитного договора, у заемщика возникает ещё одна обязанность - использовать денежные средства, полученные в кредит строго по целевому назначению, то есть не использовать для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Для полного и всестороннего раскрытия правового статуса кредитора необходимо рассмотреть объем его прав и обязанностей. Так, к основным обязанностям кредитора можно отнести:предоставление заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. бесплатное предоставление полной и достоверной информации о кредиторе и предоставляемых им услугах. При предоставлении потребителького кредита, кредитор должен также предоставить заемщику информацию о виде своей деятельности, сведения о имеющейся лицензии, ее номере и сроке действия, а также информацию об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.рассмотрение заявления о предоставлении кредита, в случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору уведомление заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. К правам кредитора ним можно отнести:1) отказ от предоставления кредита полностью или частично. Данное право кредитора теоретики относят к основным правам, поскольку оно позволяет изначально избежать «проблемных» кредитных отношений.право переуступить свои права по кредитному договору, при условии, что сведения об этом содержатся в договоре, если же договор не предусматривает данного права - кредитор лишается данной возможности;получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй; уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора, уменьшить, отменить неустойку;изменить общие условия договора, при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств. на основании того, что договор потребительского кредита носит целевой характер, у кредитора возникает право осуществлять контроль за целевым использованием предоставленных заемщику денежных средств. Согласно общепризнанным положениям доктрины гражданского права к элементам любого договора относят: предмет, субъектов, условия, форму, содержание. В теории гражданского права сложилось два подхода к определению предмета договора потребительского кредита. Одни авторы считают, что предметом могут выступать только денежные средства, которые могут предоставляться кредитором в национальной и иностранной валюте. Согласно второй точки зрения, предметом договора кредита, в том числе и потребительского, выступают действия обязанных сторон, то есть действия кредитной и иной некредитной финансовой организации по предоставлению кредита, а также действия заемщика по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов. Говоря о субъектном составе, как элементе договора потребительского кредита, необходимо отметить положение Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому субъектами договора потребительского кредита могут выступать с одной стороны - кредитная и некредитная финансовая организации и заемщик - с другой стороны. Интересной представляется новелла законодателя, касающаяся условий договора. В юридической литературе выделяют три группы условий, которые могут быть включены в договор потребительского кредита: существенные условия, обычные и индивидуальные.Под существенными понимаются условия, необходимые и достаточные для заключения договора. Согласно статье 432 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Как отмечает И.В. Сарнаков, «Существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора». М.П. Мельникова рассматривает общие условия договора потребительского кредита с точки зрения их назначения. Так, она выделяет три группы условий: о предоставлении кредита, о его использовании и о его возврате. Другая группа условий договора потребительского кредита - индивидуальные условия, т.е. такие условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Так, к индивидуальным условиям отнесены сведения: о сумме кредита или лимите кредитования, а также порядке его изменения, о сроке действия договора и сроке возврата, о валюте, в которой предоставляется кредит, о количестве, размере и периодичности платежей, порядке их изменения, о способе исполнения денежных обязательств заемщика, о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, о цели использования кредита, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, о согласии заемщика с общими условиями договора, об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, о способе обмена информацией между сторонами.Рассматривая форму договора, необходимо отметить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору. Не исключается также возможность сторон придать договору нотариальную форму. На основе изложенного необходимо сделать следующие выводы: единого подхода к определению предмета договора потребительского кредита до сих пор не существует; сторонами рассматриваемого вида договора выступают с одной стороны - кредитные и некредитные финансовые организации, а с другой - заемщик — потребитель; законодатель в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрел нововведение - разделил условия договора на два вида: общие и индивидуальные; договор потребительского кредита должен заключаться обязательно в письменной форме.2. Механизм гражданско-правовой защита прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредита2.1 Категория «защита гражданских прав» в потребительском кредитованииСогласно справедливому замечанию Ю.Н. Андреева «защита гражданских прав является одной из важнейших категорий теории гражданского права, уяснить которую необходимо для понимания сложной правовой природы, назначения и структуры механизма защиты субъективных гражданских прав». Вместе с тем в правовой науке нет единого мнения к определению термина «защита гражданских прав». Некоторые ученые под защитой понимают возможность применения установленной законом системы мер (правоохранительного характера), направленных на борьбу с правонарушениями, опирающихся на силу государственного принуждения и обеспечивающих неприкосновенность права и ликвидацию его нарушения.Такой подход является не вполне оправданным, так как наличие возможности применения каких-либо мер само по себе не предполагает их реализацию, а значит, и определение понятия защиты через категорию возможностей является неверным. К примеру, сложно говорить о защите прав заемщика, когда последний не реализовал их и продолжает исполнять условия заключенного соглашения. В данном случае правильнее вести речь о наличии права на защиту, но не о самой защите как правовом явлении. Однако, признавая существование субъективного права на защиту, нельзя отрицать его связи с регулятивными субъективными правами. Дело в том, что зачастую возможности, предусмотренные охранительными нормами в качестве мер защиты, зависят от содержания самого нарушенного права. Нарушая условия договора, контрагент в первую очередь посягает на права, вытекающие из сделки, но не на право на защиту, которое возникает лишь в момент нарушения. А значит, содержание понятия «защита прав» не может ограничиваться лишь признанием возможности применения определенных мер, которые, в свою очередь, создают лишь предпосылки для защиты. Исследуя вопросы определения понятия «защита прав», некоторые авторы, например А.И. Базилевич, относят к защите субъективных прав не просто саму возможность, а непосредственное применение мер материально-правового воздействия к обязанной стороне в определенной процессуальной форме. Другие исходят из необходимости признания в качестве защиты использование совокупности допустимых средств в целях восстановления нарушенных прав. Третьи под защитой подразумевают саму деятельность управомоченных лиц или компетентных органов по устранению препятствий на пути реализации субъектами своих прав. Четвертые признают защиту субъективных гражданских прав в качестве принудительного способа осуществления субъективных прав, применяемого как самими управомоченными лицами, так и компетентными органами в целях восстановления нарушенных прав в установленном законом порядке. С одной стороны, как указывает О.О. Юрченко, право на защиту, возникшее из факта правонарушения, включает в себя материальное требование управомоченного субъекта к нарушителю по поводу незаконного сдерживания удовлетворения своих интересов. С другой стороны, справедливым представляется мнение А.И. Базилевича, что защита субъективного права и охраняемого законом интереса представляет собой применение мер материального и правового воздействия на обязанную сторону, совершаемое в определенной процессуальной форме, при котором заинтересованное лицо наделяется определенными процессуальными правами, посредством реализации которых осуществляется защита охраняемых законом интересов и субъективных прав. Таким образом, получается, что термин «защита гражданских прав» проявляется как в материально-правовом, так и в процессуально-правовом аспекте. В соответствии с вышесказанным выделим наиболее характерные черты защиты гражданских прав заемщика. Во-первых, защита предполагает реализацию предоставленных заемщику возможностей (права на защиту). Причем понятие защиты не связано с результатом реального осуществления субъективного гражданского права на защиту, то есть превращением возможности в действительность. Во-вторых, наличие определенной процессуальной формы предполагает необходимость совершения какого-либо действия. В связи с этим под защитой следует понимать конкретные действия, направленные на предупреждение, пресечение нарушения и восстановление нарушенных субъективных прав стороны кредитного договора. Причем указанные действия могут совершаться как самим гражданином, так и иными лицами, в том числе управомоченными органами. Основным субъектом выступает гражданин-заемщик, чье субъективное право нарушено. В науке традиционно такой участник именуется субъектом защиты. В частности, М.С. Кораблева считает субъектом защиты лицо, чьи права или интересы пострадали в результате оспаривания, непризнания или нарушения со стороны иных лиц, наделенное правом на защиту. Однако некоторые исследователи, изучающие вопросы защиты прав граждан, используют в отношении субъекта защиты термин «потребитель», полагая, что заемщик в договоре потребительского кредита является потребителем банковских услуг и называя его «субъектом потребительской защиты».Таким образом, заемщик является потребителем лишь в узком значении данного термина – как слабая сторона заемных правоотношений. Выступая субъектом гражданско-правовой защиты, он наделен особыми возможностями по совершению самостоятельных действий, направленных на защиту своего субъективного права (самозащита), и инициирование правоохранительной деятельности государственных институтов (государственная защита). В данной связи понятие «защита гражданских прав заемщика» можно определить как действия уполномоченного лица или компетентных органов по пресечению нарушения субъективного права гражданина, являющегося стороной договора потребительского кредита (займа), или по восстановлению такого права, совершаемые в определенной процессуальной форме. 2.2 Основные формы, средства и способы защиты прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредитаЗащита прав заемщиков по договору потребительского кредита осуществляется в рамках материального охранительного правоотношения, возникающего в момент их нарушения, оспаривания либо создания препятствий для реализации. Содержанием такого правоотношения является право заемщика на защиту и корреспондирующая ему обязанность. При этом как, справедливо отмечает М.С. Кораблева, защита охраняемых законом интересов и субъективных гражданских прав осуществляется в установленном законом порядке, то есть путем применения надлежащей формы, способов и средств защиты.Следует отметить, что в литературе нет единства в определении значения термина «форма защиты». Одни ученые рассматривают его с позиции деятельности. Так, например, М.К. Треушников под формой защиты прав понимает определяемую нормами закона деятельность управомоченных органов по защите прав. Другие исследователи полагают, что под формой защиты субъективного права следует понимать установленный порядок защиты законных интересов и прав субъектов теми или иными юрисдикционными органами в зависимости от их природы.Более правильной является позиция авторов, которые под формой защиты понимают комплекс особых процедур, регламентированных правом, которые осуществляются самим управомоченным лицом или правоприменительными органами в рамках правозащитного процесса и направлены на восстановление нарушенного субъективного права. Так, в частности, В.В. Бутнев справедливо признает формой защиты комплекс внутренних согласованных организационных мероприятий по защите субъективных прав, протекающих в рамках единого правового режима.В зависимости от особенностей определения содержания понятия «форма защиты» в литературе предлагаются различные классификации таких форм. Так, например, Т.Е. Абова обосновывает деление форм защиты субъективных гражданских прав на общие (включающие как юрисдикционную, так и неюрисдикционную формы) и специальные (осуществляемые в административном порядке). М.С. Шакарян полагает, что законодательство (гражданское, трудовое, семейное и административное) предусматривает три формы защиты субъективных прав граждан: судебную, административную и общественную. Ю.К. Осипов полагает, что в зависимости от правового статуса субъекта защиты различаются государственная, общественная, смешанная и третейская формы защиты гражданских прав. Однако наиболее распространенной в цивилистике считается выделение двух форм защиты гражданских прав. В частности, С.А. Шишкин отмечает, что формы защиты подразделяются на материально-правовую (локальную, неюрисдикционную) и процессуально-правовую (юрисдикционную). Юрисдикционная форма защиты есть деятельность уполномоченных органов по защите нарушенных или оспариваемых субъективных прав. Суть ее выражается в том, что лицо, права и законные интересы которого нарушены неправомерными действиями, обращается за защитой к государственным или иным компетентным органам (в суд, арбитражный, третейский суд, вышестоящую инстанцию и т.д.), которые уполномочены принять необходимые меры для восстановления нарушенного права и пресечения правонарушения. Неюрисдикционная форма защиты охватывает собой действия граждан и организаций по защите гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые совершаются ими самостоятельно, без обращения за помощью к государственным и иным компетентным органам. В Гражданском кодексе указанные действия объединены в понятие самозащита гражданских прав и рассматриваются в качестве одного из способов защиты гражданских прав (ст. 12 ГК). Таким образом, защита гражданских прав и интересов заемщиков по договорам потребительского кредита осуществляется в двух формах: юрисдикционной, включающей судебный и административный порядок, и неюрисдикционной – в рамках самозащиты, третейского разбирательства, примирительных процедур и общественной формы защиты. Как справедливо замечает В.В. Витрянский, «всякое субъективное гражданское право подлежит защите, а носитель этого права обладает соответствующим правомочием на его защиту с помощью средств, предусмотренных законодательством».Анализ положений действующего законодательства позволяет сделать вывод, что российское право не содержит легального определения термину «средство защиты», в силу чего указанное понятие можно признать исключительно доктринальным. Вместе с тем, как всякое доктринальное понятие, «средство защиты» раскрывается в юридической литературе неоднозначно. С. Баянов относит к таким средствам обеспечительные меры, называя их ускоренными средствами защиты. С.В. Никольский настаивает, что средства защиты необходимо раскрывать в более широком значении. По его мнению, закрепление в законе субъективных прав не всегда гарантирует надлежащую защиту имущественных интересов юридических лиц, граждан и государства, так как реализация правовых актов зависит от обеспечения соответствующими организационными, материальными, нормативно-правовыми и иными ресурсами. В зависимости от выбранного подхода к пониманию термина «средства защиты» учеными предлагаются различные классификации указанных средств. Одни подразделяют их в зависимости от способа защиты, избранного потерпевшим, на обязательственно-правовые (возмещение убытков) и иные (при-знание недействительным акта органа государственной власти или акта органа местного самоуправления). Другие обосновывают деление средств защиты на материальные и процессуальные (нематериальные). Подход, который объединяет в себе понятие «средства защиты» и «способы защиты» представляется весьма спорным. По нашему мнению, способы, формы и средства защиты являются самостоятельными понятиями. Следует согласиться со справедливым замечанием Ю.Н. Андреева, что способы за-щиты активно взаимодействуют со средствами и формами: способы обеспечиваются средствами в определенной форме (порядке) в результате правозащитной деятельности юрисдикционных органов и самого управомоченного лица, а средства защиты зачастую зависят от ее формы.