Кредит в эконмике

Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. В связи с тем, что кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики

...

Введение…………………………………………………………………….3
1. Теоретические особенности изучения кредита в рыночной экономике
1.1 Сущность кредита, принципы и функции…………………….……..5
1.2 Формы кредита……………………………………………….………..7
1.3 Роль кредита в рыночной экономике…………………………………8
1.4 Особенности современной системы кредитования…………………10
2. Анализ кредитования в рыночной экономике……………………….13
2.1 Механизмы потребительского кредитования в банке…………….13
2.2 Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков……………………………………………………………….15
2.3 Оценка современного состояния потребительского кредитования…………………………………………………………………….17
Заключение…………………………………………………….………….23
Список использованной литературы……………………………………26
Приложения…………………………………………………………….…28

Показатели наблюдающегося экономического спада пока не превышают аналогичные показатели 2009 года, однако имеют негативные тенденции. Говоря о причинах нынешнего кризиса, можно выделить две группы факторов: конъюнктурные и фундаментальные. Конъюнктурные факторы выступили в качестве катализаторов кризиса, причины которого были заложены фундаментальными факторами.

Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия основы банковского дела, но и технология кредитных операций.Рисунок 4 Кредитная система государстваСпецифика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссудПодведем итог по первой главе: в ней были рассмотрены теоретические вопросы, связанные с изучением кредита и его составных элементов в рыночной экономике.2. Анализ кредитования в рыночной экономике2.1 Механизмы потребительского кредитования в банке.Механизм банковского кредитования населения функционирует в рамках кредитной политики банка, являющейся основой кредитного процесса, и представляет собой совокупность следующих организационно-экономических элементов:1)анализа кредитоспособности потенциального заемщика;2)организационно-экономических приемов выдачи и погашения потребительских кредитов;3)заключения кредитного договора;4)сопровождения потребительского кредита.Наиважнейшим элементом механизма кредитования, безусловно, является анализ кредитоспособностиМеханизм банковского потребительского кредитования включает организационно-экономические элементы, формирующие технологии предоставления ссуд населению. Так, например, по способам предоставления потребительские кредиты можно подразделить на прямые и косвенные.Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредников в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых в США на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на кредитных отношениях банка с заемщиком.Стоимость потребительского кредита является одним из элементов механизма функционирования потребительского кредита, на который оказывают влияние особенности этой формы кредита. Опираясь на теорию ценообразования (закон спроса и предложения), целесообразно рассмотреть условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены спрос на товар уменьшается. Следует отметить, что для коммерческого кредита в отличие от потребительского именно стоимость влияет на его полезность. Чем меньше стоимость кредита, тем большее количество заемщиков будут готовы таким кредитом воспользоваться. Связано это с тем, что с уменьшением цены, под которую коммерческая организация берет кредит, увеличивается доход, который она получит. Фактически в коммерческом кредитовании имеется некий ограничитель максимальной цены кредита, а именно - «норма окупаемости ресурсов в бизнесе». Коммерческое предприятие никогда не возьмет кредит, если его стоимость превышает ту прибыль, которую организация собирается получить от его использования.В этой связи совершенно по-другому выглядит потребительский кредит. Его полезность в первую очередь выражается не в получении какой-то коммерческой выгоды, выражающейся в рублях. Ценность для потребителя заключается в том, что заемщик, воспользовавшись потребительским кредитом, имеет возможность получить какое-либо благо гораздо - быстрее. Здесь ценность полученных благ слабо зависит от стоимости кредита. Более того, каждый заемщик сам субъективно решает, какую выгоду он получит от использования кредита, поэтому денежную стоимость этого блага трудно оценить объективно2.2 Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков.В индивидуальном бизнесе банковской системы под влиянием монетарной политики ЦБ РФ по ограничениям в сфере розничного кредитования и сокращением реальных доходов населения, в 2015 году сложилась тенденция снижения спроса на потребительское кредитование. Доля кредитов физлицам на текущие потребности в общем показателе ссудных операций банков РФ сократилась на 2,9%. В прошлом году лидерами в потребительском кредитовании выступили коммерческие банки. Они обогнали государственные банки по росту кредитного портфеля на 6,9%. По заключениям экспертов в текущем году будет продолжаться наметившаяся тенденция по снижению темпов потребительского кредитования.До получения заёмных средств на текущие потребности, необходимо проанализировать реальные финансовые возможности ежемесячно оплачивать расходы по кредиту. Кредитные ставки и комиссии по договорам займов населению на потребительские цели самые высокие из всех кредитов, поэтому стоит изучить и проанализировать условия предоставления займа разными финансовыми учреждениями.Проведем сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков.БанкПроцентыНазвание и виды кредитаСрок кредитаКредитный лимитСбербанк- 18,5-25,5% - без комиссий-17,5 – 24,5 %Без комиссийПотребительский- без обеспеченияПод поручительство физических лицОт 3 до 5 летОт 3 до 5 лет15 т.р – 1,5 млн.рублей15 т.р – з млн рублейВТБ2420% минус 1% для надежных клиентов20–25%23–30%Потребительский — без обеспечения— Быстрый— Крупный— Удобныйот 6 мес. до 3 летот 3 лет до 5 летот 3 лет до 5 лет100 тыс. руб.—1 млн руб.100 тыс. руб.—1,5 млн руб.100 тыс. руб.— 599 тыс. руб.РоссельхозБанк29,85%26–27%минус 3% для владельцев зарплатных карПотребительский— без обеспечения— с обеспечениемот 1 мес. до 3 летот 1 мес. до 5 лет10 тыс. руб.—750 тыс. руб.10 тыс. руб.—1 млн рубГазпромБанк21%18%Потребительский— без обеспечения— с обеспечениемот 1 года до 5 летот 1 года до 5 лет90 тыс. руб.—3 млн рубУралСиб30%29%27%Потребительский— под поручительство— под залог имущества— «для своих»от 1 года до 3 летот 1 года до 5 летот 1 года до 5 лет50 тыс. руб.—5 млн руб.500 тыс. руб.—3 млн руб.35 тыс. руб.—750 тыс. рубТаблица 1 Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков.Потребительское кредитование предоставляет возможность россиянам покупать необходимые товары, стоимость которых, превышает сумму свободных наличных денег. Использование заёмных средств поддерживает спрос на промышленные товары и технику, что позволяет наращивать темпы производства продукции и увеличивать трудовую занятость населения. Розничное кредитование населения влияет положительно на улучшение экономических показателей государства и на рост благосостояния граждан России.2.3 Оценка современного состояния потребительского кредитования.Потребительская форма кредитования соответствует целям кредитования и в то же время рассматривается исключительно как кредитование отдельных (частных) лиц. Потребительское кредитование для банковского бизнеса является в настоящее время одним из наиболее перспективных направлений деятельности. Объемы предоставляемых населению кредитов продолжают активно увеличиваться, что обусловлено повышением спроса на данный вид кредитных продуктов, а также заинтересованностью в нем банков как в источнике формирования доходной базы и поддержания ликвидности. Несмотря на активное расширение рынка потребительского кредита, наблюдаемого в последние годы, уровень его развития пока остается низким и составляет около 10% ВВП страны. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: повышение доверия населения к банковской системе; повышение совокупных денежных доходов населения; расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования; увеличение кредитной экспансии иностранных инвесторов; рост финансовой грамотности населения; и др. Основным же условием развития розничных финансовых услуг является благоприятная экономическая ситуация в стране. Докризисный период в России характеризовался устойчивым улучшением макроэкономического климата, что выражалось в общем росте экономики, снижении темпов инфляции, росте розничного товарооборота, реальных доходов населения. На этом фоне происходили серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения, в спросе на банковские услуги. Стал расти спрос на более качественные товары и услуги, в том числе на недвижимость. Мировой финансовый кризис негативно отразился на развитии кредитных операций банками, однако объемы потребительского кредитования активно наращиваются. Увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно влияет на рост реализации потребительских товаров с вытекающими положительными эффектами для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Вместе с тем, рассматривая представленные выше факторы, необходимо отметить, что степень их влияния на кредитные процессы различна. Так, потребительский кредит получил развитие на российском рынке в конце 1990-х гг. и на протяжении столь длительного последующего периода прочно вошел в жизнь населения, сформировав его мотивацию в возможности удовлетворить свои текущие потребности до момента накопления собственных сбережений, т.е. посредством кредита. Можно сделать вывод, что доверие к банковской системе существенно возросло. Этим процессам способствовал также постепенный рост совокупных доходов населения. Вместе с тем, по данным статистических сборников Росстата РФ, темпы роста доходов населения существенно отстают от темпов роста ВВП. Можно предположить, что данная ситуация чревата снижением кредитоспособности заемщиков и ростом рисков невозврата кредитов. Развитие мирохозяйственных связей и глобализации вовлекают в эти процессы в первую очередь банковские системы. Банки становятся привлекательными объектами для участия иностранного капитала. Иностранные банки входят на национальные рынки с новыми для российской практики кредитными продуктами и технологиями, что, естественно, привлекает население и обеспечивает ему возможность выбора кредитов, по своим условиям в большей мере отвечающих их потребности. При всем положительном воздействии участия иностранных банков на рынке потребительского кредитования они, тем не менее, создают условия неравной конкуренции для российских банков, в первую очередь, по причине возможности привлечения свободного капитала зарубежных материнских структур по стоимости, значительно более низкой, чем российские банки, и снижают устойчивость национальной банковской системы. Вместе с тем, в развитии потребительского кредитования в России существует значительное количество проблем. Остановимся на них подробнее. Несмотря на то, что рост финансовой грамотности населения выделен выше как один из факторов, способствующих развитию потребительского кредитования, необходимо отметить, что потенциальный заемщик не всегда может тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. В этой связи на практике имеют место со стороны кредитора умалчивание или неполное раскрытие информации о реальных размерах процентных ставок по кредиту, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах. Рисунок 5 Динамика потребительского кредитования в РФТакую ситуацию можно рассматривать как сокрытие реальной стоимости кредита в целях привлечения клиентов. Вместе с тем, это в большей мере подрывает доверие населения к кредитным организациям.