Кредитная система в России

уникальность 55% ...

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ
1.1 Сущность, основные понятия и принципы организации кредитной системы
1.2 Структура и функции кредитной системы РФ
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ
2.1 Современное состояние и анализ проблем развития кредитной системы Российской Федерации
2.2 Государственное регулирование и критерии эффективности развития кредитной системы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Актуальность темы. Развитие кредитной системы России приобретает большую актуальность, поскольку новые механизмы оптимизации кредитной системы способствуют повышению эффективности кредитного процесса, созданию информационных и правовых основ экономической деятельности рыночных субъектов России.
Новые требования к качеству услуг, растущий уровень конкуренции обусловливают стремление кредитных институтов к завоеванию лидирующего положения в сфере финансов, достижению стандартов качества, получению конкурентных преимуществ. Поэтому своевременный анализ спроса на услуги, изучение текущих потребностей, принятие обоснованных решений о перспективах развития кредитной системы выступают необходимыми условиями для обеспечения плодотворной работы кредитно-финансовых институтов, а рассмотрение особен ностей и перспектив развития кредитной системы страны выступает актуальной темой исследования.
Объект исследования - экономика России.
Предмет исследования - кредитная система нашей страны.
Целью работы является исследование современного состояния кредитной системы России.
Задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы функционирования кредитной системы России;
2. Дать анализ перспективам развития кредитной системы России.
Научно-теоретическая основа. Уделено внимание трудам таких авторов как: С. А. Андрюшин, О. И. Лаврушин, Г. А. Тосунян и другим. Различные точки зрения в области реформирования кредитных систем, инвестиций, кредитования и страхования представлены в работах и зарубежных ученых: Э. Дж. Долан, Д. Липдсей, Д. С. Кидуэлл. Однако многие аспекты совершенствования кредитных систем, банковской сферы, небанковских кредитных организаций требуют проработки, поскольку они до конца не изучены.
Методологическая основа: комплексное и системное исследование, историческое исследование, логический анализ, программно-целевой метод организационно-экономической оптимизации кредитной системы.
Новизна исследования. Выявление и формирование новых направлений в области оптимизации кредитной системы с учетом совершенствования инвестиционных финансовых механизмов.

На втором уровне кредитной системы государства располагаются коммерческие банки. Более крупные из них – институты универсального профиля, они выполняют широкий круг операций, предоставляют клиентам полное финансовое обслуживание. Исследователи Ю. П. Кожаев и Н. Е. Титова основные функции коммерческих банков объединяют в три группы [23; с. 161]:- банки играют основную роль в обороте услуг и товаров. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты по заключаемым договорам и контрактам, используя платежные инструменты и инфраструктуру банковской системы;- банки выступают финансовыми посредниками, которые в экономике обеспечивают процесс сбережения инвестиций, они являются местом, где хранится основная масса средств населения и предприятий, и служатисточником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей граждан и субъектов хозяйствования;- коммерческие банки выступают основным источником ликвидности экономики, позволяют продавцам и покупателям услуг и товаров осуществлять деятельность на непрерывной, постоянной основе. Возможности стабильного функционирования национальной экономики ограничены без эффективной банковской системы.Ресурсы банка формируются из средств банка, его капитала, и привлеченных, заемных средств, которые представляют собой обязательства банка перед иными кредитными организациями, гражданами и предприятиями, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, текущих и расчетных счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка [5; с. 248].Третий уровень кредитной системы состоит их специализированных кредитно-финансовых учреждений. К специализированным кредитно-финансовым институтам (околобанковским институтам) относятся инвестиционные компании и банки, доверительные компании, пенсионные фонды, ипотечные банки, всевозможные паевые и взаимные фонды, кредитные ассоциации и союзы, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, форфейтинговые, факторинговые, лизинговые компании.Особенное распространение эти учреждения получили в сферах, где осуществляется привлечение мелких сбережений, кредит под залог недвижимости и земли, кредит сельскохозяйственным производителям, потребительский кредит, операции по расчетам и финансированию во внешней торговле, размещение ценных бумаг и инвестирование капитала промышленных компаний. Важная тенденция последних лет заключается в развитии кредитных систем развитых зарубежных стран – стирание различий между небанковскими кредитными организациями и банками, между отдельными видами банков. Кредитную систему государства условно можно разделить на две подсистемы – банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и иными учреждениями банковского типа, а парабанковская система – специализированными почтово-сберегательными и кредитно-финансовыми институтами. Обе ветви кредитной системы выступают неотъемлемой составной частью системы финансов государства, однако, в функционировании экономики государства у каждой из них особенная роль.Парабанковские организации и институты являются инструментом для решения социальных проблем, и мощным финансовым институтом, который способен аккумулировать денежные средства, с инвестированием в реальный сектор экономики; они выступают стабилизатором финансовой системы, а появление институциональных инвесторов содействует устойчивому росту отечественной экономики и формированию внутреннего рынка капитала.О. В. Челомбицкой считает, что парабанковские организации и институты – возможность взаимоувязки интересов предприятий, государства, банковских, коммерческих структур и частных лиц [25; с. 23].Субъекты парабанковской системы от субъектов банковской системы отличаются. Невзирая на то, что по сути и содержанию услуги парабанковских институтов являются финансовыми услугами, однако они не являются участниками платежной системы государства.Парабанковские учреждения ориентированы или на обслуживание определенной клиентуры, или на осуществление одного-двух видов деятельности. В большинстве своем деятельность их концентрируется на обслуживании небольшого сегмента рынка и заключается в предоставлении услуг специфического характера.Банком признается такое учреждение, которое выполняет три операции одновременно: депозитную, кредитную и расчетную. Банк – денежно-кредитный институт, который осуществляет регулирование платежного оборота как в наличной, так и безналичной формах. Такое определение приводится в трудах А. В. Молчанова, Г. А. Тосуняна, A. M. Тавасиева, Н. Э. Соколинской, О. И. Лаврушина. Банк представляет собой финансовое предприятие, аккумулирующее свободные денежные средства (вклады), и предоставляющее их во временное пользование (займы, ссуды). Банк посредничает во взаимных расчетах и платежах между учреждениями, предприятиями, отдельными лицами, регулирует денежное обращение, включая эмиссию (выпуск) наличных денег. Банк выступает в роли финансового посредника при перераспределении осуществлении платежей и денежных средств на финансовом рынке [22; с. 74].Кроме того банк является важным общественным институтом, так как сосредоточивает денежные средства множества кредиторов – физических и юридических лиц. Соответственно, банковский бизнес не должен сориентироваться только на получение прибыли. Ключевым является обеспечение сохранности денежных средств, надежность и доверие вкладчиков. От степени сбалансированности между надежностью и доходностью зависит успех деятельности конкретного банка и банковской системы в целом.Таким образом, кредитная система, которая представляет собой совокупность кредитных институтов и отношений, включает три уровня: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения. Кредитную систему государства условно можно разделить на две подсистемы – банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и иными учреждениями банковского типа, а парабанковская система – специализированными почтово-сберегательными и кредитно-финансовыми институтами. 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ2.1. Современное состояние и анализ проблем развития кредитной системы Для кредитной системы РФ в современных условиях характерны такие характеристики:- четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;- возникновение специализированных банков;- централизация банковского дела;- повышение устойчивости кредитных институтов;- расширение системы СКФИ.В. В. Герасименко указывает «повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет, была адекватна. Одно из самых главных достижений данной политики – остановка гиперинфляции, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики, высокой занятости населения и успешного экономического роста» [29; с. 3].В. Евстигнеев высказал точку зрения, что на улучшение и развитие качества банковских услуг влияние оказало совершенствование платежной системы страны, которая позволила сократить до минимума объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость [30; с. 7].Д. В. Воронин указывает, что современный этап развития кредитной системы России характеризуется ориентированным направлением совершенствования структуры, оптимизации общеэкономической ситуации и внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка [28; с. 14].Основные институты парабанковской системы в нашей только набирают силу. Показателем, характеризующим рост ведущего института парабанковской системы – негосударственных пенсионных фондов России, является увеличение пенсионных резервов.В 2015 году пенсионные резервы составили 238 млрд. руб., то есть средства на выплату пенсий, которые формируются за счет заработанного инвестиционного дохода и пенсионных взносов.На втором месте по предоставлению «длинных» денег располагаются фонды страховых компаний. Они намного богаче банков, поскольку обязательное страхование существует по всем источникам возможной опасности. В страховой деятельности нашей страны осуществляются процессы централизации и концентрации субъектов отношений страхования. В Государственном реестре страховщиков на 01.01.2016 зарегистрировано 1592 страховые организации. При этом общая сумма страховых выплат и взносов за 2015 год составила 478,6 и 312,5 млрд. руб. или 108,9 и 107,8% по сравнению с 2014 годом.На третьем месте находятся паевые фонды, в них население хранит сбережения, рассчитанные на длительный срок. Активы ПИФов на конец 2015 года выросли по отношению к показателям годичной давности более, чем в 1,5 раза и достигли 64,7 млрд. руб. [32; с. 49].Следует отметить, что в настоящий период существует множество проблем в развитии кредитной системы России.С. А. Андрюшин считает, что основные риски для российской финансово-кредитной системы заключаются в том, что уровень кредитоспособности банков России сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и огромной долей кредитования в иностранной валюте [27; с. 26]В то время как банковская система России действующая, однако, существует весомая разница в функционировании банков, между ликвидностью иностранной валюты и рублем, что имеет особое значение.Небольшие банки часто при привлечении депозитов сталкиваются с трудностями. У них нет доступа к международным банкам, им не предоставляются ограничения на межбанковском рынке от более крупных банков.Необходимо отметить, что основные направления деятельности участников финансового рынка России и стратегические задачи должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, на создание основы развития интеграции финансово-кредитной системы ЕврАзЭС.В укреплении банковской системы большую роль сыграло развитие межбанковского денежного рынка, которое позволило банкам продавать временно свободные ресурсы и удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности. Кроме того на повышение качества услуг влияние оказало присутствие банков с иностранным капиталом на финансовом рынке страны.Количество иностранных банков в 2015 году составило 17 банков, из которых 15 – со стопроцентным иностранным участием. Они связаны многими ограничениями. К примеру, объем кредитования банка привязан к величине его капитала. По заявлению В. В. Путина: «Правительство РФ согласно с нашим банковским сообществом в том, что филиалы иностранных банков, их деятельность в РФ должна быть сегодня ограничена, по сути, она должна быть запрещена. Что же касается «дочек» иностранных кредитных организаций, то их деятельность здесь только приветствуется».Исследователь В. Петров полагает, таких проблем не возникает при работе на российском рынке иностранных институтов парабанковской системы, при условии, что их «длинные» деньги будут «работать» на российском рынке. Действительно, приход филиалов иностранных банков в Россию отрицательно скажется на нашей банковской системе, однако они могли бы предоставлять населению дешевые кредиты, этим самым активизировать благосостояние россиян и экономический рост [32; с. 48].Можно сделать вывод, что централизация и концентрация банковского капитала в России недостаточна, а имеющаяся банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в регионах России. В проекте программы «Национальная банковская система России 2010-2020» указано, что следует в полной мере осуществить программу реструктуризации банковской системы, целью которой выступает восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для активизации ее работы с реальным сектором экономики повышение ответственности собственников и руководителей за результаты их деятельности по управлению банками. 2.2. Государственное регулирование и критерии эффективности развития кредитной системы В условиях глобализации экономики развитие и повышение эффективности кредитной системы следует рассматривать как функцию государства, а не только Центрального банка. Одним из основных критериев эффективности функционирования кредитной системы является уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, которая способна обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.Показателями эффективной реализации государственной функции развития кредитной системы выступают:- формирование государством инфраструктуры для осуществления финансовых операций;- защита интересов всех членов общества, которые имеют сбережения в национальной валюте и используют государственную денежную единицу;- эффективная трансформация сбережений в производительные инвестиции.Государство должно принимать активное участие в решении задач обеспечения деятельности кредитной системы, стимулируя за счет бюджетных средств приоритетные направления развития. У государства должны быть инструменты и рычаги воздействия на ход данного процесса.У государства для реализации функции развития кредитной системы должно быть понимание целей, сформулированных в виде требований к определенным параметрам состояния системы.О. В. Челомбицкая считает, что государство должно быть заинтересовано, чтобы кредитная система стремилась к максимальной эффективности, была способна привлекать средства и быть трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом пространстве страны [26; с. 56].Государство должно быть заинтересовано в достаточных масштабах развития банковской сети по всей территории страны, в необходимом уровне капитализации банковского бизнеса. Поддержка мощности банковской системы, предотвращение системных рисков, вызванных уходом с рынка кредитных организаций, также являются обязанностью государства.В эффективности развития кредитной системы можно выделить следующие критерии:1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, который включает непосредственное участие государства в капитале отдельных кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование;2) рациональная система регулирования банковской деятельности и практики банковского надзора, системы оценки деятельности и обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;3) качество корпоративного управления кредитными организациями, повышение и развитие роли систем внутреннего контроля, а также достижение прозрачности системы корпоративного управления, обеспечивающая всем категориям заинтересованных пользователей, точное и своевременное раскрытие информации по вопросам деятельности кредитной организации, данные о ее структуре управления, собственности и финансовом положении;4) укрепление устойчивости банковского сектора, которая исключает возможность возникновения банковских кризисов;5) регулирование в системе кредитных учреждений антимонопольного фактора;6) повышение качества по аккумулированию денежных средств предприятий, населения и их трансформации в инвестиции и кредиты;7) усиление защиты интересов вкладчиков;8) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов, инвесторов, вкладчиков;9) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.10) оптимальные объемы сбережений, которые привлекаются кредитными организациями;11) устойчивое развитие территориальной банковской сети, которая способна обеспечить достаточный уровень предоставления банковских услуг для клиентов.