Проблемы становления банковской системы в экономике современной России

Введение, две главы, заключение, список использованных источников и литературы составляют структуру данной работы. ...

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………….3
ГЛАВА 1. Сущность банковской системы и ее роль в стабилизации экономи-ки……………………………………………………………………………………..4
1.1 Общая характеристика современного банковского законодательства…4
1.2 Принципы организации банковской системы и ее функции……………….7
1.3 Структура банковской системы…………………………………………9
ГЛАВА 2. Этапы становления банковской системы в России…………………15
2.1 Характеристика этапов становления банковской системы в России……….15
2.2 Особенности формирования банковской системы в России…….17
2.3 Банковская системы в России: текущее состояние и перспективы разви-тия …………………………………………………………………………………..19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………29
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………….32

Изучение проблем становления банковской системы в экономике современной России определили цель работы.

Наиболее разнообразным по составу кредитных учреждения является второй уровень банковской системы Китая. В него входят крупные акционерные коммерческие банки; городские коммерческие и кооперативные банки; сельские коммерческие и кооперативные банки; корпорации по управлению активами, трастовые и инвестиционные компании; финансовые и лизинговые компании. Коммерческий банк в Китае вправе заниматься следующими операциями: сбор денежных вкладов с населения; выдача краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд; выдача гарантий и поручительств; обеспечение внутреннего и международного расчетного обслуживания; осуществление операций и оказание агентских услуг в сделках с иностранной валютой; оказание агентских услуг в денежных сборах и произведении оплаты и т. д. В Китае, в отличие от России коммерческим банкам разрешено оказывать агентские услуги по страхованию денежных средств. В третий уровень системы входят почтовые отделения связи и  деятельность многочисленных сельскохозяйственных и городских кредитных кооперативов. Данный уровень существует для обеспечения доступности к финансовым услугам всех граждан страны. Кредитные кооперативы являются ключевыми организациями в кредитовании малых предпринимателей и сельских жителей. Для России было бы целесообразным изучить вышеописанный опыт Китая по созданию кредитных организаций в малочисленных городах и населенных пунктах с целью большей доступности кредитов для малых и средних предприятий, а также оказания положительного влияния на инфраструктуру слаборазвитых регионов страны.Итак, в России функционирует двухуровневая банковская система, т.е. организация финансов в государстве, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится Центральный Банк РФ, которому отводится главенствующая роль, как регулятору кредитно-денежной политики. Ко второй группе – все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.Сравнивая структуры банковских систем России и Китая, можно сделать вывод, что банковские системы этих стран обладают определенными сходствами и различиями. Сходства заключаются в следующем: банковская система обеих стран является многоуровневой, каждому из уровней соответствуют банки определенного типа, имеющие разный масштаб деятельности; контролируемые государством банки лидируют и совокупно преобладают почти во всех сегментах банковского рынка, даже названия этих банков во многом похожи; в обеих странах опережающими темпами растут банки развития и «политические банки». Одновременно каждая из стран обладает заметным своеобразием. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру, в Китае функционирует трехуровневая система; в России надзор и регулирование осуществляется Центральным банком, в Китае же за Народным банком Китая оставлена лишь денежная политика, а надзором и регулированием занимается отделенный от денежных властей мегарегулятор; в Китае, в отличие от России коммерческим банкам разрешено оказывать агентские услуги по страхованию денежных средств. ГЛАВА 2. Этапы становления банковской системы в России2.1 Характеристика этапов становления банковской системы в РоссииУпоминание о российских банках впервые приходится на 12-15 века (эпоха Великого Новгорода). Вообще у нас банковское устройство стало зарождаться намного позже, чем в западных государствах. Развитие системы прошло пять основных этапов, имеющих свои признаки и особенности (см. приложение 2). Первый этап пришелся на 18 век и просуществовал до 1860 года. Для него характерно создание государственного ссудного банка. Так как для развития экономики требовалось расширение возможностей кредитования, уже в 1754 году создались банки для купцов и дворянства. Но, к сожалению, не все предоставленные кредиты были своевременно возвращены. Это поспособствовало прекращению деятельности данных организаций. Второй этап, длившийся с 1860 года по 1917 год, примечателен созданием Государственного банка России, с его созданием стали функционировать в большом количестве и кредитные общества. 1872 год для банковской системы интересен включением земельных, городских и частных общественных организаций. Количество филиалов в 1880 году составляло 49, кредитных обществ – 83, ссудно-сберегательных товариществ – 729, коммерческих банков – 32. Наличие контор, торговых домов, меняльных лавок в этот период стало обыденностью. Препятствием для активного роста банковской деятельности стала Первая мировая война, однако ее завершение позволило постепенно восстановиться банковской системе страны. Наступление третьего этапа произошло в 1917 году, и завершился он в 1930 году. В 1921 году произошла реорганизация банковской структуры, что привело к основанию Государственного банка РСФСР, отраслевых и региональных финансовых органов, акционерных обществ. Создалось большое количество новых денежных хранилищ. Госбанк РСФСР в 1923 году стал Госбанком СССР.Для периода с 1932 года по 1987 год (четвертый этап) характерно появление общегосударственного банка краткосрочных кредитов и системы для капвложений. На данной ступени произошло увеличение денежных накоплений до 968 миллиардов рублей, создавались первые ипотечные финансовые организации, выдающие кредит под залог недвижимого имущества. Пятый этап начинается с 1988 года и длится до сих пор. На этой ступени осуществляется последовательно совершенствование имеющейся банковской системы. Она отличается большей развитостью, связанной с увеличением количества филиалов как внутри государства, так и за ее пределами. Проводимая ЦБ РФ политика была сосредоточена на прочность банковской системы. Этот период ознаменовался формированием банковской системы, состоящей из двух уровней, главным звеном которой выступает Банк России. Итак, в нашей стране банковская система в своем развитии прошла пять этапов, начиная с середины 18 века и, дойдя, до настоящего времени. На первом этапе (середина 18 века-1860 год) был создан государственный ссудный банк; на втором этапе (1860-1917 гг.) был создан Госбанк России, а также стали функционировать кредитные общества; на третьем этапе (1917-1930 гг.) произошла реорганизация банковской структуры, был создан Госбанк РСФСР, позже ставший Госбанком СССР; на четвертом этапе (1932-1987 гг.) появился общегосударственный банк краткосрочных кредитов и система для капвложений; для пятого этапа (1988 г. – настоящее время) характерно формирование и развитие современной банковской системы рыночного типа.2.2 Особенности формирования банковской системы в РоссииС 18 и до начала 20 века, вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 годов, отечественная банковская система характеризовалась как развитая, разветвленная система (за исключением периода военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковская деятельность были фактически прекращены). После проведения реформы 1930-1932 годов была построена кредитная система распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.  В этот период был выделен Госбанк СССР как общегосударственный банк и создана система банков, специализированных на обслуживании вложений: Промбанк, Торгбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Внешторгбанк.В 1959 году банковская система была реорганизована. Окончательная структура к 1960 году состояла из Госбанка, Внешторгбанка, Стройбанка, а также из сберегательных касс и действовала вплоть до 1988 года. С 1988 года в России началось активное создание коммерческих банков, т.к. теперь они обладали большими возможностями в проведении банковских операций и обслуживании клиентов. Законодательные основы функционирования современной российской банковской системы были созданы в 1990 году с принятием законов о «Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 годах эти законы были приняты Госдумой в новой редакции.К 1992 году коммерческих банков насчитывалось около 1400, однако из-за недостаточной квалифицированности, высокого риска, нехватки капитала и ряда других причин большинство этих банков стали банкротами. К 1994 году банковская система вполне сложилась: около 2018 коммерческих банков насчитывалось в этот год. Также они начинают активно развивать финансовую сеть, открывать отделения в различных регионах России и за рубежом.К началу 1995 года количество кредитных организаций достигло своего пика (на 1 января 1995 года в России функционировало 2457 коммерческих банков). Регистрация новых банков стала резко сокращаться. К 1998 году количество работающих банков относительно 1995 года снизилось в разы – до 1697 банков.Нарастание макроэкономических диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности банковского сектора в 1995 году и дефолту в августе 1998 года. Только за 1995 года лицензии были отозваны у 160 банков, а общая доля неработающих банков к началу 1998 года увеличилась до 33,5%. К началу 2008 года в стране действовало 1136 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, или на 561 банков меньше, чем накануне дефолта.Современный кризис снизил эффективность банковской деятельности. Ухудшилась структура кредитного портфеля банков, значительно выросла доля просроченных кредитом. Однако, в целом, российская банковская система остается рыночно ориентированным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.Итак, формирование российской банковской системы заняло длительный период. Особенностями формирования системы на начальных этапах (до начала 20 века) было то, что она являлась развитой, разветвленной системой. Вскоре в нашей стране (после проведения кредитной реформы) сложилась монобанковская система. Затем произошла реорганизация банковской системы. Структура состояла из Госбанка, Внешторгбанка, Стройбанка, а также из сберегательных касс. Начиная с конца 80-х годов 20 столетия, стали активно создаваться коммерческие банки, число которых активно увеличивалось вплоть до 1995 года, в этом же году произошел первый кризис в банковском секторе, а в 1998 году дефолт. Затем наблюдается значительное снижение количества коммерческих банков. Последующие кризисы, происходящие в нашей стране также отразились на отечественной банковской системе: наблюдается ухудшение структуры банковских кредитных портфелей, увеличивается доля просроченных кредитов и т.д. В целом, пройдя столь длительный путь становления, банковская система нашей страны приобрела структуру двухуровневой системы, став идентичной системой банковских структур развитых стран.2.3 Банковская системы в России: текущее состояние и перспективы развитияВ нашей стране заметно замедлился экономический рост в 2013–2014 годах, произошла шоковая девальвация рубля в течение 2014 года. Вся сложившаяся ситуация носит принципиально новый характер. В таких условиях произошел рост внешнего долга отечественных банков. Трудности коснулись не только тех нескольких банков, непосредственно затронутых так называемыми «секторальными санкциями» ЕС и США, под угрозой риска также оказались все российские банки. На мировом рынке заимствования российских банков в виде размещения облигаций осуществляется примерно под 9,25% годовых. За рубежом даже дочерним банковским учреждениям российских банков не рекомендуется предоставлять своим материнским компаниям, оказавшимся в санкционном списке, заемные средства на срок свыше 30 дней. 2015 год в финансовом плане выдался сложным для банковского сектора. Итоги прошедшего года показали, что произошло снижение сальдированной прибыли банков страны с 589,14 до 191,96 млрд. руб. (в 3 раза). К сожалению, в условиях кризиса отечественная банковская система переживает серьезные трудности. Основной проблемой в данный момент является наличие большого количества кредитных организаций, которые попросту не справляются с возложенными на них обязанностями. Так, по состоянию на начало текущего года 553 кредитные организации, что составляет 75%, стали прибыльными, а 180 (25%) признали убыточными. При этом полученная прибыль в совокупности (прибыльных банков) за год снизилась до 735,8 млрд. рублей (на 7,9%), а размер совокупных убытков (убыточных банков) увеличился в 2 раза – до 543,8 млрд. руб. В последние годы особенно усилилось регулирование Центробанком деятельности отечественных кредитных организаций, выражавшееся, прежде всего, в активном отзыве лицензий у банков, не соответствующим требованиям Банка России. С начала 2016 года уже отозвано лицензий у 17 банков. За 2015 года количество таких банков составило 41.Чаще всего ЦБ отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Значительное количество банков, ушедших с банковской арены в последнее время, — это организации, при проверке которых ЦБ обнаружил существенный объем некачественных кредитов (в частности выданных на фирмы-однодневки, не имеющие реального бизнеса). Требование Банка России создать резервы по данным некачественным кредитам часто приводило к утрате банком капитала и заканчивалось отзывом лицензии.В таблице 1 представлено изменение количества банков в РФ – динамика за период с 2008 по 2016 гг. Таблица 1Динамика количества банков в РФ за 2008-2016 гг.*На 01.01.2008На 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011На 01.01.2012На 01.01.2013На 01.01.2014На 01.01.2015На 01.01.20161 1361 1081 0581 012978956923834733*Источник: Официальный сайт ЦБ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Даже сейчас, в достаточно сложных для банковской системы условиях, граждане продолжают размещать свои денежные средства в банках. В прошлом году банковские вклады населения увеличились до 23,219 трлн. руб. (на 25,2%), в т.ч. вклады в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) к началу 2016 года составили 6,82 трлн. руб. (+ 40,7% за год). В процентом выражении это 29,4% всех вкладов населения. Рублевые депозиты увеличились до 16,398 трлн. руб. (+ 19,6%).В перспективе на 2016 год ожидается, что привлечение средств вкладчиков останется наиболее быстро растущим направлением банковского сектора. Прогнозируется распределение вкладов между банками разной величины. Вероятно, определенное количество банков будет привлекать вклады под повышенные проценты, и это их сознательный коммерческий выбор. Важно, что на рынке вкладов наступает стабилизация.Объем выданных банковских кредитов по всем категориям клиентов увеличился за прошедший год на 10,3%, составив 57,154 трлн. руб. При этом кредитные обязательства нефинансовых организаций увеличились до 33,3 трлн. руб. Кредитование физических лиц банками, наоборот, снизилось на 5,7% – до 10,656 трлн. руб. (см. рис.2).Рис.2. Динамика развития банковского сектора РФ за 2015 годСледует отметить, что займы физических лиц, номинированные в национальной валюте России (10,381 трлн. руб.), в 38 раз превышают кредиты, которые получены в иностранной валюте (в эквиваленте – 274,7 млрд. руб.). А вот «просрочка» по кредитам прибавила моментально 54% и составила на 01.01.2016 года гигантскую сумму в 3,046 трлн. руб.Так, просроченная задолженность нефинансовых организаций за 2015 год увеличилась в 1,7 раза – до 2,075 трлн. руб., что составило6,2% от всего кредитного портфеля банков нефинансовому сектору.Объем не вовремя выплаченных кредитов физических лиц составил 862 млрд. руб., увеличившись на 29,4%, это 8,1% от совокупной суммы выданных кредитов населению. Общий объем кредитов, выданных российскими банками в иностранной валюте, увеличился на 7,1 млрд. дол. (в основном спрос предъявлялся крупнейшими российскими компаниями). Этот факт учитывался при прогнозе на текущий, 2016 год поэтому предоставление валютных ссуд, будет сопровождаться новыми, более высокими требованиями, в частности с точки зрения норматива достаточности капитала, хотя это влияние, конечно, будет растянуто во времени. Но фактор значения валютных ссуд в формировании кредитного портфеля будет и впредь важным, и в условиях закрытия внешних источников кредитования сохранится спрос заемщиков на кредиты со стороны российских компаний.Другой фактор, о котором не стоит забывать, – это то, что крупнейшие российские банки, получившие государственные ценные бумаги в капитал, должны наращивать кредитный портфель по определенным секторам в размере не менее 1% ежемесячно.