домохозяйства, их доходы/расходы, финансы, роль в экономике

Защищена на отлично. свежие данные, приложения ...

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования домохозяйств 5
1.1. Понятие домохозяйства, его значение и функции 5
1.2. Характеристика роли домохозяйств в рыночной экономике 10
1.3. Доходы и расходы домохозяйств 12
Глава 2. Домохозяйства и их роль РФ 18
2.1. Оценка состояния домохозяйств в РФ 18
2.2. Финансы домохозяйств и их планирование в РФ 25
2.3. Роль финансов домохозяйств в экономике РФ и их ключевые особенности 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 38
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 42
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 43
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 44
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 45
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 46
ПРИЛОЖЕНИЕ 6 47

Недостаток количественных оценок и эмпирических исследований, в первую очередь, обуславливает тот факт, что определенные финансовые активы домохозяйств по большей части размещаются именно в сберегательных инструментах, а определенное финансовое поведение многих российских домохозяйств остается в рамках сложившихся сберегательных традиций. В результате этого домохозяйства, большая часть которых объективно уже готова к достаточно активному финансовому поведению, еще не являются определенным генератором роста всего национального финансового рынка.
Финансы домашних хозяйств – это определенная система формирования, а также использования различных финансовых ресурсов некоторых отдельных групп лиц, которые проживают в одном помещении и ведут общее хозяйство для совместного потребления и накоплен ия. Определенная роль финансов домохозяйств на сегодняшний день в современном обществе является многогранной, в различных его сферах она проявляется совершенно по-разному.
Роль домашних хозяйств в современной экономике проявляется именно в том, что они, с одной стороны, предоставляют предприятиям различные факторы производства, являясь их владельцами, а с другой – они выступают на современном рынке, как потребители товаров и услуг, которые производятся предприятиями, то есть они формируют платежеспособный спрос. Ключевой мотив участия различных домохозяйств в экономической деятельности состоит в наиболее полном удовлетворении собственных различных материальных потребностей. Таким образом, изучение домохозяйства как субъекта рыночных отношений представляет на сегодняшний день большой интерес. Все это обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.

Что касается занятости, то около 68% населения Российской Федерации в возрасте от 15 до 64 лет имеют оплачиваемую работу, что немного превышает средний уровень занятости по странам ОЭСР (66%). Среди мужчин оплачиваемую работу имеют около 72%, а среди женщин – 64%. Граждане нашей страны работают примерно 1981 час в год, а это несколько больше, чем большинство населения развитых государств-членов ОЭСР (1776 часов). Только незначительный процент работников имеют удлиненный рабочий день, по сравнению с 9% в среднем по ОЭСР 1.
Можно сказать, что хорошее образование является одной из основных предпосылок получения хорошей работы. Примерно 91% всего взрослого населения РФ (от 25 до 64 лет) получили определенное полное среднее образование, а это намного больше среднего показателя по ОЭСР – 74%).Данный показатель в большей степени справедлив для женщин, чем для мужчин (93% и 90% соответственно). Если рассматривать качество образования, то, по данным определенной Международной программы ОЭСР по оценке различных образовательных достижений учащихся (PISA), в среднем учащийся в РФ набирает 469 баллов по определенному качеству чтения и знаний по математике, а также естественным наукам. Этот результат несколько ниже определенного среднего показателя по ОЭСР. Там он составляет 497 баллов. Российские девочки превосходят мальчиков по уровню знаний в среднем на 15 баллов; этот разрыв больше, чем характерный для стран-членов ОЭСР средний отрыв (9 баллов в пользу девочек).
Если рассматривать здоровье населения страны, то можно сказать, что средняя продолжительность жизни в РФ составляет около 70 лет, а это на 10 лет меньше, чем в среднем по ОЭСР – 80 лет. В России у женщин средняя продолжительность жизни сегодня составляет 76 лет, а у мужчин только 64 года. Содержание в воздухе взвешенных частиц размером менее 10 мкм (показатель PM10), то есть мелкодисперсных загрязняющих частиц, достаточно малых, чтобы проникнуть в легкие и причинить вред здоровью, составляет 16 микрограммов на кубический метр, что ниже среднего показателя по ОЭСР (21 микрограмм на кубический метр). Качество воды в Российской Федерации оставляет желать лучшего: удовлетворение качеством используемой воды выражает 49% населения, что значительно ниже среднего по ОЭСР показателя (84%)1.
Что касается социальной сферы, то для России характерно умеренное чувство причастности к обществу и умеренно высокий уровень участия людей в общественной жизни: 87% населения России уверены, что им есть на кого положиться в трудную минуту; это меньше, чем в среднем по ОЭСР (90%). Явка избирателей (показатель общественного доверия правительству и участия граждан в политической жизни) во время последних выборов составила 65%, что ниже среднего значения по ОЭСР (72%). Существует небольшая разница в активности избирателей в зависимости от социального положения: явка избирателей, представляющих 20% самых обеспеченных слоев населения, составила 70%, в то время как среди 20% избирателей, представляющих малообеспеченные слои населения, на выборы явились 66%. Данный разрыв намного меньше, чем в среднем по ОЭСР – 12%. Все это говорит о достаточно широком участии всего населения государства в демократических институтах страны.
В целом же, граждане нашей страны менее удовлетворены своей жизнью, чем определенный среднестатистический житель государства-члена ОЭСР. Так 74% всех опрошенных говорят о том, что на протяжении дня они испытывают намного больше положительных эмоций, а это ощущение спокойствия, уверенности, определенной гордости за достигнутые успехи и прочее, чем отрицательных, а это боль и беспокойство, а также грусть и скука. Данный показатель несколько ниже среднего по ОЭСР (80%)2.
Для развития любой страны проблема качества и уровня жизни ее граждан является одной из самых актуальных в наши дни. Россия не является исключением: дискуссии и жаркие споры об уровне и динамике качества жизни населения страны ведутся как ведущими политиками, так и ведущими учеными.
Повышение уровня и качества жизни в стране возможно за счет сокращения бедных слоев населения и улучшения условий и качества труда, а именно сокращение числа работающих бедных (отличительного феномена нашей страны). Однако, несмотря на улучшение материального положения населения России в последнее десятилетие, проблема бедности сохраняет свою актуальность.
В странах ОЭСР уровень бедности значительно ниже, чем в России (выше только в таких развивающихся странах как Мексика, Турция и Чили). По официальным же данным Росстата, доля бедного населения за 2011 г. составила 13%, при этом альтернативные оценки дают более высокую цифру: так, по оценкам ОЭСР, уровень бедности в 2008 г. достигал 17%.
В чем же причина таких расхождений в оценках, и есть ли на самом деле бедность в России? Кто такие бедные, и каковы последствия этой бедности?
Борьба с бедностью является приоритетной задачей в нашей стране уже на протяжении нескольких лет, но при этом основным, если не единственным способом поддержки остаются денежные пособия и выплаты. Фактически, приоритетной задачей в нашей стране должны быть провозглашены борьба с крайней бедностью, обеспечение самым необходимым.
В отличие от нас, в Европейском Союзе не ограничиваются монетарными способами борьбы, а предлагают целый спектр мер, который включает новые программы привлечения представителей бедных слоев для совместного решения проблемы бедности и стратегии выхода из нее.
Для расширения мер по борьбе с бедностью нужно более глубоко изучить ее масштабы и структуру, так как для снижения уровня бедности необходимо не просто оказывать пассивную помощь тем, кто находится за чертой бедности, но и создавать условия для сокращения бедности.
Например, сюда можно отнести повышение доступности услуг здравоохранения, образования, обеспечение достойной занятостью на рынке труда для бедных и потенциально бедных слоев населения. В последние годы сравнялись доли городского и сельского населения от общего числа бедных, что было вызвано концентрацией бедного населения в сельской местности.
Относительный рост доли сельской бедности по сравнению городской свидетельствует о проблемах неравенства регионов и о неразвитости сельского хозяйства в России. При этом основные возможности трудоустройства и самореализации в большей степени появляются только в городах, и зачастую – в больших городах1. То есть проблема бедности сегодня остается ключевой в развитии домохозяйств в России. По итогам 2014 года Россия заняла 13-е место в мире по количеству домохозяйств с состоянием свыше $1 млн, свидетельствуют данные 13-го ежегодного отчета Boston Consulting Group (BCG). Число домохозяйств-миллионеров в России не изменилось по сравнению с 2011 годом и составило 180 тыс., или 0,3% от общего числа домохозяйств (та же пропорция наблюдалась в 2011 году). Частные состояния России в 2012 году выросли на 16,8%, достигнув $1,6 трлн по сравнению с $1,3 трлн годом ранее, опередив по темпам роста остальные страны Восточной Европы. На долю домохозяйств-миллионеров приходится более четверти этого объема. К 2017 году благосостояние населения ожидается на уровне $3,1 трлн.
По числу ультра-богатых домохозяйств (UHNW, имеющие более $100 млн) – Россия занимает 11-ю строчку в мировом рейтинге. Их количество сократилось почти вдвое с прошлого года – до 328 с 686. В тройку лидеров по числу UHNW-домохозяйств вошли США (3016), Великобритания (1001) и Китай (851).
По данным, приведенным в отчете, в 2012 году общемировой объем частных состояний увеличился на 7,8% – до $135,5 трлн. Состояния развитых регионов мира в прошлом году продемонстрировали следующие темпы роста – 7,8% в Северной Америке, 5,2% в Западной Европе и 2,4% в Японии. Одновременно появление новых состояний способствовало достижению двузначных темпов роста в развивающихся регионах: 13,8% в Азиатско-Тихоокеанском регионе (не включая Японию), 13,2% в Восточной Европе и 10,5% в Латинской Америке. Темпы роста на Ближнем Востоке и в Африке почти приблизились к двузначным (9,1%). В ближайшие пять лет на долю развивающихся придется почти 70% роста общемирового частного богатства, прогнозируют аналитики.
В 2012 году количество домохозяйств-миллионеров во всех странах мира достигло 13,8 млн, или 0,9% от общего числа домохозяйств. Лидером по количеству домохозяйств-миллионеров остаются США (5,9 млн), второе и третье место занимают Япония (1,5 млн) и Китай (1,3 млн). Согласно прогнозам, в 2013 году Китай сможет обогнать Японию по этому показателю.
Больше всего миллионеров в процентном отношении проживает в Катаре, где 143 из 1000 домохозяйств располагают частным капиталом в размере от $1 млн, далее следуют Швейцария (11,6%), Кувейт (11,5%), Гонконг (9,4%) и Сингапур (8,2%). В 2012 году первое место по количеству миллиардеров заняли США, однако набольшая плотность миллиардеров на душу населения наблюдалась в Гонконге и Швейцарии (15,1 и 9,4 на 1 млн домохозяйств, соответственно). Помимо прочего, в отчете рассматривается ряд рыночных тенденций, которые окажут влияние на сферу управления частным капиталом до конца десятилетия. В числе основных трендов выделяются сдвиг в формировании частного капитала и источников прибыли в сторону развивающихся рынков, постепенное исчезновение традиционных стоимостных предложений и увеличение затрат и уровня сложности бизнеса в результате деятельности регулирующих органов.
Таким образом, можно сказать, что чистый скорректированный доход после уплаты налогов в РФ составляет 15 286 американский долларов в год, что ниже заработка среднестатистической семьи в государствах-членах ОЭСР. Граждане нашей страны работают примерно 1981 час в год, а это несколько больше, чем большинство населения развитых государств-членов ОЭСР. Средняя продолжительность жизни в РФ составляет около 70 лет, а это на 10 лет меньше, чем в среднем по ОЭСР – 80 лет. В целом же, граждане нашей страны менее удовлетворены своей жизнью, чем определенный среднестатистический житель государства-члена ОЭСР. Повышение уровня и качества жизни в стране возможно за счет сокращения бедных слоев населения и улучшения условий и качества труда.
В условиях сокращения традиционных инвестиционных ресурсов и ограничения возможностей привлечения внешних инвестиций в качестве одного из источников экономического роста регионов могут быть рассмотрены мало задействованные до настоящего времени финансовые ресурсы домохозяйств. Основанием для данного положения могут служить следующие доводы1:
1) если в 2000 г. объем денежных доходов населения России составил около 1,9 трлн руб., или 25,9 % от ВВП, то в 2013 г. эта сумма составила 17,9 трлн руб., или 27,0 % от ВВП;
2) объем сбережений населения сопоставим, а в ряде регионов превышает объем инвестиций в основной капитал за счет всех источников финансирования (в РФ в 2013 г. 13,45 трлн руб.), расходы федерального бюджета (в 2013 г. 13,3 трлн руб.) и консолидированных бюджетов субъектов РФ;
3) по данным Центробанка РФ средства населения на депозитах за 2000–2014 гг. с учетом инфляции выросли в 10 раз – с 444,8 млрд до 4 494 млрд руб.;
4) в структуре сбережений населения в Республике Башкортостан наиболее значимую часть в настоящее время (по данным за 2013 г.) составляют средства на срок свыше 1 года (141,5 млрд руб.). При этом доля наиболее значимой для экономики регионов части – депозитов с 3-летним и более периодом вложений сокращается, что негативно характеризует изменения инвестиционных настроений домохозяйств;
5) фактором двойственного влияния на объемы инвестиционной деятельности домохозяйств выступают объемы кредитования населения, размер которых по РФ по состоянию на 01.01.2015 г. составил 11 294,8 млрд руб. С одной стороны, объемы кредитования покрывают потребительский спрос, и тем самым стимулируют развитие производства (главным образом, при приобретении жилья и российских товаров), а с другой – ограничивают масштабы направления средств в сбережения.
Активизация инвестиционных процессов за счет привлечения финансовых ресурсов домохозяйств возможна при условии совершенствования финансовых инструментов и формирования стимулов со стороны федеральных и региональных органов государственной власти, позволяющих повысить мотивацию населения в инвестировании своих денежных средств в экономику субъектов РФ. Одним из важнейших стимулов, по нашему мнению, является более активное привлечение граждан к софинансированию социально-значимых проектов (ряд положительных примеров использования данного стимула существует в муниципалитетах России). С одной стороны, это позволит распределить риски между участниками инвестиционного процесса, а с другой – за счет сочетания государственного контроля и заинтересованности населения будет способствовать повышению эффективности расходования финансовых средств на создание и дальнейшую эксплуатацию объектов.
2.2. Финансы домохозяйств и их планирование в РФ
Личные финансы являются первичным и ключевым звеном финансовой системы. Это связано с тем, что именно указанным звеном потребляется большая часть ВВП, а также определяется объем и структура частных накоплений. Под личными финансами следует понимать совокупность экономических отношений, связанных с формированием и конечным использованием частных денежных фондов. Создание и использование частных денежных фондов в рамках домашних хозяйств обусловлено их вступлением во внутренние и внешние финансовые отношения1.
В России наблюдаются следующие особенности формирования персональных финансов2:
1. Снижение доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности. Рассмотрим динамику доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности в общей структуре доходов населения за последние 5 лет (приложение 3). В течение данного периода наблюдается снижение удельного веса доходов от предпринимательской деятельности и собственности в то время, как в период с 2000 до 2008 г. не наблюдалось устойчивого тренда данного показателя. Это обусловлено влиянием экономического кризиса 2008-2009 гг. и макроэкономической нестабильностью в условиях переходной экономики в России3.
2. Более низкая доля оплаты труда наемных работников в ВВП России по доходам, чем в развитых странах. Удельный вес трудовых доходов ВВП в России значительно ниже, чем в развитых странах, что снижает емкость внутреннего рынка, сдерживает рост персональных доходов, потребления и сбережений.
3. Зависимость формирования персональных финансов от конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, экспертно – сырьевой направленности макроэкономики. Нефтегазовые доходы являются регулярным источником доходов корпоративных финансов и финансов государства. Например, в 2012 г. доля нефтегазовых доходов в структуре доходов фактически исполненного федерального бюджета составила 46%, а в 2013 г. – 50,1%. Корпоративные финансы и государственные финансы тесно взаимодействуют с персональными финансами, вследствие чего изменение доходов от экспорта нефти и газа вызывает изменения и в структуре персональных финансов.
4. Сильная дифференциация доходов населения. В России наблюдаются существенные различия между доходами различных групп населения, а также превышение темпов роста доходов части населения, имеющей высокий доход, над темпами роста доходов у среднего и бедного слоев населения.
5. Высокая доля иностранной валюты в доходах, расходах и сбережениях населения. Данная особенность ярко проявилась в 2014 г., когда объем средств, размещенных населением на депозитах российских банков, увеличился на 0,4 % г. в то время как объем размещенных средств в рублях упал на 2,2%. Объем средств населения на банковских счетах в иностранной валюте достиг рекордной отметки – 94,8 миллиарда долларов (предыдущее максимальное значение наблюдалось в 2009 г. и составило 67,6 миллиарда долларов), что составляет 20,4%, от общего объема средств, размещенных физическими лицами в российских банках.
6. Значительный объем вывоза капитала из страны, формирование существенной части персональных сбережений российских резидентов за рубежом, глубокая дифференциация оплаты труда.
7. Сохранение большого числа низкоэффективных предприятий. В 1 полугодии 2014 г. доля убыточных предприятий составила 32,4%, что на 0,1% больше с аналогичным периодом 2013 г. Убыточные предприятия предъявляют спрос на рабочую силу низкой квалификации и выплачивающих заработную плату работникам на уровне прожиточного минимума. Доходы работников данных предприятий почти полностью идут на текущее потребление и увеличивают его удельный вес в общей структуре расходов населения.
8. Высокая концентрация скрытых доходов – серая зарплата (неофициальная зарплата, не учитываемая при налогообложении, которая выдается в конвертах, в виде страховых премий через страховые компании и пр.) и предпринимательский доход. В России еще не развиты эффективные формы контроля над доходами и расходами домохозяйств, что позволяет скрывать свои доходы в целях сокращения уплачиваемых налогов и создания большего объема сберегаемых средств.
9. Сильная дифференциация персональных доходов между регионами страны. Вследствие этого возникают высокие транзакционные издержки и усложнение перераспределительных финансовых процессов.
Таким образом, многие особенности формирования финансов домохозяйств в России связаны с переходным характером российской экономики, экспортно-сырьевой направленностью российской экономики и макроэкономической нестабильностью. Преодоление негативных особенностей финансов домашних хозяйств в Российской Федерации должно быть направлено на повышение эффективности их формирования. К основным критериям такой эффективности следует относить: повышение уровня жизни за счет стабильного роста доходов, увеличение емкости внутреннего рынка, возрастание значения финансов домохозяйств в инвестиционном процессе1.
Повышение уровня жизни населения возможно при условии, что темпы инфляции снизятся, а реальные процентные ставки возрастут. Результатом увеличения емкости внутреннего рынка будет качественный и количественный рост потребления индивидов, который будет стимулировать отечественных производителей. Повышение значения роли финансов домохозяйств в инвестиционном процессе является фактором экономической стабильности2.
Хотелось бы отметить, что к различным базовым инструментам современного менеджмента персональных финансов можно отнести наиболее общие принципы управления различными персональными финансами, а также методы управления, различные инструменты их реализации3.
Вести домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики можно только используя деньги, а это в свою очередь означает, что имеется база на уровне домохозяйств для возникновения финансовых отношений. Но не все денежные отношения считаются финансовыми. В качестве примера можно рассмотреть товарообменные отношения, регулярно возникающие в домохозяйствах, но при их нельзя отнести к финансовым.
В рыночной экономике немыслимо нахождение домохозяйств вне финансовых отношений. Они существуют как внутри домашних хозяйств, так и с внешними субъектами.
Говоря о внутренних финансовых отношениях имеется ввиду отношения между участниками по поводу формирования денежных фондов, которые имеют различное целевое назначение.
Что касается внешних финансовых отношений, то к ним относятся:
- домохозяйства могут вступать в финансовые отношения с другими домохозяйствами;
- с предприятиями, которые работают в различных сферах, и которые является работодателями участников домашних хозяйств;
- с различными банками, так как домохозяйства могут нуждаться в кредитах,
- также с органами государственной власти, по поводу уплаты различных платежей.
Такие отношения являются социально-экономическим содержанием данной категории, то есть категории «финансы домохозяйств». Таким образом можно сказать что финансы представляют собой совокупность денежных отношений, связанные с созданием, а также использованием фондов денежных средств. В финансовые отношения домашние хозяйства вступают в процессе осуществления своей социально-экономической деятельности.
Выражение социально-экономической сущности домохозяйств осуществляется через их функции. Одной из главных является распределительная функция.