Страхование: условия, порядок и виды

Курсовая работа по гражданскому праву. Рассмотрены условия и порядок страхования, а также виды страхования. Есть судебная практика. 37 подстрочных сносок. Оформление по ГОСТу, оригинальность антиплагиат.ру 74%.
Оценку за данную работу я не получала, так как много страниц. Есть сокращенная версия данной работы. ...

Введение 3
Глава 1. Условия и порядок страхования 5
1. 1 Условия страхования 5
1. 2 Порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования 11
Глава 2. Виды страхования 17
2. 1 Имущественное страхование 17
2. 2 Личное страхование 25
Заключение 32
Список литературы 36

С понятием «страхования» каждый из нас повсеместно сталкивается почти что на постоянной основе. Как минимум это касается рекламных билбордов предлагающих нам застраховать наше имущество или же обратиться в страховую компанию как внебюджетный пенсионный фонд. С обязательным страхованием мы сталкиваемся чуть ли не с самого рождения, сами того не осознавая, мы получаем медицинский полис обязательного страхования, а с помощью него соответствующие медицинские услуги.
В общем распространение страхования очевидно. Мир настолько не предсказуем и опасен и человек хочет каким-либо образом защитить себя и свое имущество хотя бы от какого-то количества рисков, которые его окружают. Страхование, по сути, является пассивной формой инстинкта самосохранения.

Еще одной особенностью договора страхования является момент начала его действия. Ст. 957 ГК РФ дает диспозитивную регламентацию данного вопроса. Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено в договоре.Стороны могут изменить договор после его заключения. Закон предписывает случаи, когда изменение договора должно произойти в обязательном порядке.Договор страхования должен быть перезаключен, если страхователь понес расходы при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу.Также процедуру изменения договора необходимо произвести в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.Страховщик вправе потребовать изменение договора или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влияющих на увеличение рисков. Прекращение договора страхования может происходить несколькими способами.1. В результате исполнения (окончания срока). В этом случае договор прекращает свое действие либо вследствие завершения срока, на который он был заключен, либо в результате выплаты страхового возмещения равного сумме по договору. В случае выплаты страхового возмещения полностью договор прекращает свое действие досрочно, т.е. раньше срока указанного в договоре. 2. Договор может быть прекращен по соглашению сторон в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ.3. Возможно прекращение договора по причинам независящим от воли сторон (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В этом случае из-за наступления обстоятельств отпадает возможность наступления страхового события, а значит пропадает страховой интерес. Гражданский Кодекс Российской Федерации приводит два вида таких обстоятельств:- гибель застрахованного имущества при отсутствии наступления страхового случая;- прекращение предпринимательской деятельности лицом, риски которого были застрахованы. В случае такого варианта прекращения договора страховщик имеет право на часть премии пропорционально действию договора (ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).4. Досрочное прекращение по требованию страхователя без объяснения причин (п. 2 ст. 958 ГК РФ).Страховщик вправе не возвращать полученную от страхователя страховую премию (ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).5. Прекращение договора страховщиком возможно только при нарушении страхователем своих обязанностей:- неуплата очередного страхового взноса;- несообщение об изменении обстоятельств, которые существенно увеличивают страховой риск;- сообщение страховщику заведомо ложной информации об объекте страхования или об обстоятельствах, влияющих на степень риска. Однако страховщик не вправе требовать прекращения договора, если эти обстоятельства к моменту, когда стало о них известно уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).Возможность прекращения договора страховщиком без обращения в суд должна быть предусмотрена договором.Таким образом, договор страхования имеет несколько особенностей в порядке его заключения, изменения и прекращения. Во-первых, форма договора может быть представлена как в виде одного документа, так и в форме страхового полиса. При этом для определения условий будет учитываться вся совокупность документов, заполненных и полученных страхователем.Во-вторых, момент начала действия договора определяется уплатой страховой премии или внесением первого страхового взноса.Договор может быть изменен по соглашению сторон, но обязательно изменение в следующих случаях:если страхователь понес расходы при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу;при увеличении действительной стоимости объекта страхования;при изменении обстоятельств, влияющих на риски.Прекращение либо расторжение договора страхования происходит при полной выплате страхового возмещения, по окончанию срока, по независящим от воли сторон обстоятельствам, по желанию страхователя без объяснения причины, по требованию страховщика при нарушении страхователем своих обязанностей.Глава 2. Виды страхования2. 1 Имущественное страхованиеСогласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации договор имущественного страхования представляет собой соглашение об обязанности страховщика возместить убытки страхователя в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая за определенную страховую премию.Имущественные интересы, которые подпадают под договор имущественного страхования представляют собой три группы.1. Связанные с утратой (гибелью), недостачей или повреждением указанного в договоре имущества.2. Связанные с ответственностью, возникающей у лица вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. В определенных законом случаях может быть застрахована ответственность по договору.3. Связанные с предпринимательским риском.Абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ указывает, что данный перечень видов имущественного страхования не является исчерпывающим. Однако его ограничивает ст. 32 Закона об организации страхового дела, в которой указан список видов страхования, на осуществление которых выдается лицензия. Законодатель определяет в пользу каких лиц могут быть заключены эти договоры. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (абз. 1 ст. 933 ГК РФ). Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности может являться только потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ и п. 3 ст. 932 ГК РФ).Страхование имущества может заключаться только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Имущество, которое может быть застраховано, представляет собой «материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо». Также может быть застрахован риск утраты доходов, получаемых благодаря этому имуществу. Допускается страхование имущества объектов гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) в отношении которых:есть интерес в их сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) или повреждены;причиненный вред имеет прямую денежную оценку.Безусловно в эту группу включаются любые вещи, включая деньги, ценные бумаги и информация. Из нематериальных благ к таким объектам можно отнести деловую репутацию, которая имеет денежную оценку и ссылку в балансах организаций. Страхование такого вида распространено в странах с развитой рыночной экономикой. В России такая практика не применяется. Не страхуются по договору страхования имущества работы и услуги, так как они не могут быть утрачены или повреждены. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска. Результаты работ и услуг также могут быть застрахованы, если они имеют какую-нибудь материальную оболочку.Нематериальные блага, непосредственно связанные с личностью не могут стать объектом имущественного страхования, так как отсутствует их денежная оценка. Для их защиты используется личное страхование. К спорным объектам имущественного страхования относятся имущественные права и результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них. Без сомнения, что с возможным нарушением имущественных прав, результатов интеллектуальной деятельности связан страховой интерес. Однако неясно является ли нарушение этих прав утратой или повреждением. Трудно представить ситуацию, при которой в результате обстоятельств независящих от правообладателей имущественные права на произведения были бы утрачены или повреждены. Изготовление «пиратских» копий нарушает имущественные права владельцев имущественных прав, так как в результате они лишаются части доходов, но такой интерес страхуется как упущенная выгода.Так как страховщик при страховании имущества возмещает денежные средства, следует определиться, что входит в понятие «страховая стоимость имущества».В научной сфере сложилось так, что стоимость имущества может быть четырех видов:1) восстановительная – стоимость по смете соответствующего нового объекта, который аналогичен оцениваемому;2) действительная – восстановительная стоимость за вычетом суммы износа;3) остаточная (общая) – продажная цена здания, если оно подлежит сносу или утратило ценность на длительный период;4) балансовая – стоимость, которая отражена в бухгалтерском учете.Страховая стоимость – это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Ермасов С. В., указывая на суммарный анализ законодательства о страховании, выделяет следующий перечень видов страхования имущества: страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);страхование средств железнодорожного транспорта;страхование средств воздушного транспорта;страхование средств водного транспорта;страхование грузов;сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);страхование имущества юридических лиц, исключая транспортное и сельскохозяйственное страхование.Также обособляется перечень страхования имущества граждан. Наиболее распространенными видами являются:1) страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;2) страхования строений (жилых домов внегородской застройки, дач, бань и т.п.) и совокупности их структурных элементов, а также внешней и внутренней отделки;3) страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;4) страхование личного автомобильного транспорта;5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;6) страхование электронного оборудования;7) страхование домашних животных.В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и другие риски, приводящие к гибели или частичной утрате имущества.Следующей группой страхуемых имущественных интересов является гражданская ответственность. Закон «Об организации страхового дела в РФ» выделяет следующие виды такого страхования (ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (сюда входит ОСАГО).Страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта.Страхование ответственности владельцев средств водного транспорта.Страхование ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам.Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.Гражданско-правовая ответственность используется государством как «способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего». Спорным является тот факт, что законодатель относит данный вид страхования к имущественному. По мнению Ермасова С.В. он должен быть выделен в отдельную группу. Так как объектом этого страхования является ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договора перед третьими лицами за причинение им вреда, тогда как объектом имущественного страхования выступает собственность, а личного – жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного. Страхование ответственности предполагает возмещение как здоровью, так и имуществу третьих лиц в совокупности или в частности, если чему-то одному причинен вред. Также страхование ответственности отграничивается от имущественного, так как при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь и на определенную сумму, а при страховании гражданской ответственности объектом защиты становятся не какие-либо заранее определенные блага, а благосостояние страхователя в целом. Шахов В.В. и Кузбагаров А.Н. наоборот согласны с законодателем о включении данного вида страхования в группу имущественного страхования, так как «страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества». Однако от страхования гражданской ответственности и ответственности по договору они обособляют профессиональную ответственность – ответственность врачей, нотариусов и других, которые вследствие случайной ошибки при выполнении обязанностей могут причинить вред своим пациентам (клиентам), так как она не связана с имуществом.Последней категорией имущественного страхования, согласно ст. 929 ГК РФ, является страхование предпринимательских рисков. В статье дано следующее определение: «предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.Страховой интерес в таком случае должен быть обусловлен несколькими признаками: связан со специальным субъектом, т.е. предпринимателем; с осуществлением предпринимателем соответствующей деятельности; может существовать только тогда, когда в ходе предпринимательской деятельности возможно наступление событий, которые могут принести вред предпринимателю.К отрасли предпринимательских рисков относится большой спектр видов страхования:«1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг.2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.3. Страхование коммерческих (в том числе экспортных) кредитов, предоставляемых покупателям товаров.4. Страхования банками невозврата кредитов и процентов за них заемщиками.5. Страхование инвестиций в другие (или совместные) предприятия, их проекты и ценные бумаги.6. Страхование снижения доходности инноваций предпринимателя.7. Страхование убытков от остановок производства (иного вида деятельности) по не зависящем от предпринимателя обстоятельствам.8. Страхование рисков снижения объемов продаж.9. Страхование валютных и процентных рисков.10. Страхование не предвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности».Таким образом, определение договора имущественного страхования дается в ст. 929 ГК РФ. В соответствии с ним это соглашение между страхователем и страховщиком об обязанности последнего возместить убытки первому понесенные в связи с имуществом или другими имущественными интересами в пределах установленной суммы за уплаченное вознаграждение. Закон выделяет три группы интересов, подпадающих под имущественное страхование: связанные с утратой (порчей), повреждением или недостачей определенного имущества; связанные с ответственностью гражданской или в определенных законом случаях по договору; связанные с предпринимательскими рисками.Также законом определены лица, в чью пользу могут заключаться эти договоры: при страховании предпринимательского риска – это страхователь; при страховании ответственности – потерпевший; при страховании имущества – лицо, имеющее интерес в сохранении этого имущества.Имущество, застрахованное по договору страхования имущества должно обладать двумя признаками: наличие интереса в сохранении этого имущества и денежная оценка, причинённого вреда. Имущество, которое страхуется, обладает страховой стоимостью, т. е. действительной стоимостью в месте нахождения в день заключения договора страхования. По договору страхования имущества страхуются: имущество граждан и юридических лиц, любые виды транспортных средств, продукты и средства сельского хозяйства.Со спорами и оговорками к отрасли имущественного страхования относится страхование гражданской ответственности – вреда, причиненного в результате использования имущества или осуществления деятельности. Известными представляются следующие виды: ответственность владельцев различных транспортных средств; ответственность организаций, производящих эксплуатацию опасных объектов; ответственность за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; ответственность за причинение вреда третьим лицам; ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (в предусмотренных законом случаях).Также страховщики могут защищать предпринимательские риски своих клиентов. В эту отрасль входят риски убытков, понесенных предпринимателем из-за неисполнения обязательств контрагентами и по другим независящим от него обстоятельствам, включая риск не получения доходов.Наибольшее распространение в качестве судебных споров получили договоры по ОСАГО (обязательному страхованию автовладельцами гражданской ответственности). Например, решение по делу № 2-2795/2016 от 3 марта 2016 г. Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону. Истец обратился в суд, требуя от ПАО «Росгосстрах» страхового возмещения. В этом случае он воспользовался своим правом по п. 4 ст. 931 ГК РФ, которая позволяет лицу, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, требовать возмещения вреда непосредственно у страховщика.2. 2 Личное страхованиеГражданский Кодекс Российской Федерации в статье 934 указывает на то, что договор личного страхования предусматривает собой следующее: страховщик за обусловленную страховую премию, уплачиваемую ему страхователем обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого страхового случая.Само личное страхование представляет собой форму защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и трудоспособности застрахованного.Договор личного и договор имущественного страхования имеют несколько ярко выраженных отличий, которые нам следует отметить.1. Страховые суммы в договорах личного страхования в отличии от имущественного страхования не выражают стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Они определяются страхователем в зависимости от его возможности уплатить страховую премию (уплачивать страховые взносы). 2. Априори в договоре личного страхования отсутствует взаимосвязь между страховой суммой и стоимостью страхуемого имущества, так как никакого имущества, имеющего денежную оценку, нет. 3. Страховые выплаты по договору личного страхования обусловлены конкретным договором. Они не зависят от возмещений, которые застрахованное лицо (выгодоприобретатель) может получить по другим договорам личного страхования, по социальному страхованию, социальному обеспечению и т.п. Тогда как законодатель императивно запрещает получение страховой суммы превышающей страховую стоимость от нескольких страховщиков при страховании одного объекта.4. Договор личного страхования является публичным (ч. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Страховая компания, имеющая лицензии на осуществления каких-либо видов личного страхование, не вправе отказать обратившемуся к ней лицу, если лицо соответствует оговоренным стандартам и сам договор заключается на единых условиях без предпочтения одного страхователя перед другим.«Традиционно личное страхование связано с выплатами при наступлении следующих событий в жизни человека:1) смерти (обычно называется страхованием жизни);2) дожития до определенного возраста или даты (страхование капиталов аннуитетов и пенсий);3) утраты функциональных возможностей (страхование трудоспособности или долгосрочное страхование медицинских расходов);4) возникновения травмы или заболевания (называется страхованием здоровья или медицинских расходов.»Российское законодательство закрепляет имущественные интересы в качестве объектов личного страхования, связанные со смертью, дожитием до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий (страхование жизни); с причинением вреда жизни и здоровью граждан, предоставлением им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (п.1-3 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ).