Страхование: условие, порядок и виды

Курсовая работа по гражданскому праву. Антиплагиат.ру - 73%. За работу получена отличная оценка. Подстрочных сносок 29. ...

Введение 2
Глава 1. Условия и порядок страхования 3
1. 1 Существенные условия договора страхования 3
1. 2 Особенности в порядке заключения договора страхования 7
Глава 2. Виды страхования 11
2. 1 Имущественное страхование 11
2. 2 Личное страхование 16
Заключение 21
Список литературы 23

Актуальность работы обусловлена повсеместным распространением страхования в гражданско-правовой среде, что порождает необходимость глубокого изучения данного института в целях полноценного и правильного регулирования данных общественных отношений законодателем.
Цель данной работы рассмотреть три аспекта страхования – условия, порядок и виды и дать оценку достаточности их правового регулирования. Объектом являются общественные отношения, связанные с защитой рисков. Предметом – договор страхования.

Получается такая ситуация, что страхователь подтверждает установление соглашения не подписью, а выполнением действия.Природа страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) такова, что он не является договором страхования, а всего лишь подтверждает факт заключения данного договора.Ст. 944 устанавливает, что при заключении договора страхования должен в императивном порядке сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие весомое значение для определения вероятности наступления страхового случая и, соответственно, определения возможных убытков. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.Данная норма подтверждается и практикой, выраженной вп. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. В рассмотренном Президиумом судебном разбирательстве организация застраховала автомобиль, получив страховой полис на основании письменного заявления. В этом заявлении страхователь указал, что к управлению автомобилем допущены только сотрудники организации. В выданном полисе это условие прописано не было, но был закреплен номер и дата заявления. В последствие автомобиль был поврежден и страхователь обратился за страховым возмещением. Страховщик же установил, что управление автомобилем осуществляло лицо, которое не состояла ни в трудовых, ни в подрядных отношениях со страхователем. При заключении договора страхователь получил правила страхования, в которых оговаривалось, что повреждение автомобиля при его управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является страховым случаем. Ссылаясь на п. 1 ст. 432 ГК РФ, Президиум считает, что, выдав стандартный бланк заявления с данной графой, страховщик заявил о необходимости согласования этого условия, а значит оно стало существенным. Также это условие является элементом страхового случая, а значит будет считаться существенным условием в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ. Если страхователь оставил некоторые ответы страховщика без ответа, а страховщик допустил это, то он не вправе впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на основании не сообщения страхователем данных сведений.Это норма установлена в п. 2 ст. 944 ГК РФ, а также выделяется в п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, в котором указано, что, если страхователь не сообщил известных ему обстоятельств, которые имеют существенное значение для определения страхового риска, но они и не были затронуты страховщиком в заявлении (договоре) страхования, то такой договор будет действительным, а в случае наступления страхового риска страховщик будет обязан выплатить страховое возмещение.Разумеется сообщение ложных сведений страхователем дает право страховщику требовать признания договора недействительным. (п. 3 ст. 944 ГК РФ).Еще одной особенностью договора страхования является момент начала его действия. Ст. 957 ГК РФ дает диспозитивную регламентацию данного вопроса. Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено в договоре.Таким образом, порядок заключения договора страхования обусловлен следующими особенностями. Во-первых, это форма договора. Законодатель предоставляет возможность заключить договор страхования по средствам выдачи страхового полиса, при котором согласие страхователя будет подтверждаться не подписью, а совершением действий, результатом которых станет вручение полиса. Также, в отличии, от простой письменной формы, условия такого договора будут содержаться в письменном заявлении, самом полисе и в стандартных правилах страховщика, которые он может сообщить страхователю любыми способами. Начало действия договора страхования может быть обусловлено в договоре, но, по общему правилу, наступает в момент уплаты премии (первого взноса).Глава 2. Виды страхования2. 1 Имущественное страхованиеСогласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации договор имущественного страхования представляет собой соглашение об обязанности страховщика возместить убытки страхователя в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая за определенную страховую премию.Имущественные интересы, которые законодатель выделяет в отрасль имущественного страхования представляют три группы:1. Связанные с утратой (гибелью), недостачей или повреждением указанного в договоре имущества.2. Связанные с ответственностью, возникающей у лица вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. В определенных законом случаях может быть застрахована ответственность по договору.3. Связанные с предпринимательским риском.Законодатель определяет в пользу каких лиц могут быть заключены эти договоры. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (абз. 1 ст. 933 ГК РФ). Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности может являться только потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ и п. 3 ст. 932 ГК РФ).Страхование имущества может заключаться только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Имущество, которое может быть застраховано, представляет собой «материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо». Также может быть застрахован риск утраты доходов, получаемых благодаря этому имуществу. Допускается страхование имущества объектов гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) в отношении которых:есть интерес в их сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) или повреждены;причиненный вред имеет прямую денежную оценку.Страховая стоимость – это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Ермасов С. В. к страхованию имущества относит следующие виды: страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);страхование средств железнодорожного транспорта;страхование средств воздушного транспорта;страхование средств водного транспорта;страхование грузов;сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);страхование имущества юридических лиц, исключая транспортное и сельскохозяйственное страхование.В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и другие риски, приводящие к гибели или частичной утрате имущества.Следующей группой страхуемых имущественных интересов является гражданская ответственность. Закон «Об организации страхового дела в РФ» выделяет следующие виды такого страхования (ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (сюда входит ОСАГО).Страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта.Страхование ответственности владельцев средств водного транспорта.Страхование ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам.Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.Спорным является тот факт, что законодатель относит данную группу видов страхования к имущественному. По мнению Ермасова С.В. он должен быть выделен в отдельную группу. Так как объектом этого страхования является ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договора перед третьими лицами за причинение им вреда, тогда как объектом имущественного страхования выступает собственность, а личного – жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного. Страхование ответственности предполагает возмещение как здоровью, так и имуществу третьих лиц в совокупности или в частности, если чему-то одному причинен вред. Также страхование ответственности отграничивается от имущественного, так как при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь и на определенную сумму, а при страховании гражданской ответственности объектом защиты становятся не какие-либо заранее определенные блага, а благосостояние страхователя в целом. Шахов В.В. и Кузбагаров А.Н. наоборот согласны с законодателем о включении данного вида страхования в группу имущественного страхования, так как «страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества». Однако от страхования гражданской ответственности и ответственности по договору они обособляют профессиональную ответственность – ответственность врачей, нотариусов и других, которые вследствие случайной ошибки при выполнении обязанностей могут причинить вред своим пациентам (клиентам), так как она не связана с имуществом.Последней категорией имущественного страхования, согласно ст. 929 ГК РФ, является страхование предпринимательских рисков. В статье дано следующее определение: «предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.Страховой интерес в таком случае должен быть обусловлен несколькими признаками: связан со специальным субъектом, т.е. предпринимателем; с осуществлением предпринимателем соответствующей деятельности; может существовать только тогда, когда в ходе предпринимательской деятельности возможно наступление событий, которые могут принести вред предпринимателю.К отрасли предпринимательских рисков относится большой спектр видов страхования:«1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг.2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.3. Страхование коммерческих (в том числе экспортных) кредитов, предоставляемых покупателям товаров.4. Страхования банками невозврата кредитов и процентов за них заемщиками.5. Страхование инвестиций в другие (или совместные) предприятия, их проекты и ценные бумаги.6. Страхование снижения доходности инноваций предпринимателя.7. Страхование убытков от остановок производства (иного вида деятельности) по не зависящем от предпринимателя обстоятельствам.8. Страхование рисков снижения объемов продаж.9. Страхование валютных и процентных рисков.10. Страхование не предвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности».Таким образом, виды имущественного страхования формируются в три группы. Страхование по каждой из этих групп может осуществляться в пользу определенных Гражданским кодексом лиц.Страховщик обязуется возместить убытки в застрахованном имуществе (страхование имущества) или же убытки связанные с другими имущественными интересами (страхование предпринимательского риска). Спорным является отнесение в данную группу страхования гражданской ответственности, так как в этом случае производится возмещение вреда как здоровью, так и имуществу по отдельности либо в совокупности. Однако причинение вреда происходит в связи с эксплуатацией какого-либо имущества страхователя.Наибольшее распространение в качестве причины судебных споров получили договоры по ОСАГО (обязательному страхованию автовладельцами гражданской ответственности). Например, решение по делу № 2-2795/2016 от 3 марта 2016 г. Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону. Истец обратился в суд, требуя от ПАО «Росгосстрах» страхового возмещения. В этом случае он воспользовался своим правом по п. 4 ст. 931 ГК РФ, которая позволяет лицу, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, требовать возмещения вреда непосредственно у страховщика.2. 2 Личное страхованиеГражданский Кодекс Российской Федерации в статье 934 указывает на то, что договор личного страхования предусматривает собой следующее: страховщик за обусловленную страховую премию, уплачиваемую ему страхователем обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого страхового случая.Само личное страхование представляет собой форму защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и трудоспособности застрахованного.Договор личного и договор имущественного страхования имеют несколько ярко выраженных отличий, которые нам следует отметить.1. Страховые суммы в договорах личного страхования в отличии от имущественного страхования не выражают стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Они определяются страхователем в зависимости от его возможности уплатить страховую премию (уплачивать страховые взносы). 2. Априори в договоре личного страхования отсутствует взаимосвязь между страховой суммой и стоимостью страхуемого имущества, так как никакого имущества, имеющего денежную оценку, нет. 3. Страховые выплаты по договору личного страхования обусловлены конкретным договором.