Банковская система России и ее роль в рыночной экономикие (год исследования 2016)

работа была написана в феврале 2016 года для одного из ВУЗов Нижнего Новгорода. анализ проведен по имеющимся на тот момент данным банковской системы за 2014 год включительно.работа содержит сноски, графики, анализ, приложения. работа была защищена без доработок. ...

ВВЕДЕНИЕ 3

1. Теоретические аспекты функционирования банковской системы 5
1.1. Понятие и сущность банковской системы 5
1.2. Структурные особенности современной банковской системы РФ 8
2. Анализ современного состояния банковской системы России 13
2.1. Особенности развития современной банковской системы России 13
2.2. Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития 18
3. Перспективы развития банковской системы России в современных условиях 23
3.1. Основные направления совершенствования российской банковской системы 23
3.2. Прогнозы и стратегии развития банковского сектора в РФ 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35
ПРИЛОЖЕНИЯ 37

целью работы является определение роли, проблем современного состояния банковской системы Российской Федерации и путей её дальнейшего развития.
Задачи курсовой работы:
- определить сущность и структуру банковской системы;
- изучить структурные особенности современной банковской системы Российской Федерации;
- провести анализ современного состояния банковской системы России;
- выявить проблемы развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе развития;
- определить прогнозы и стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации.

руб. В начале 2014 г. объем фонда составлял 140 млрд. руб., а в начале 2013 г. – 203 млрд. руб. Всего за прошедший год вкладчикам закрытых банков было выплачено более 200 млрд. руб., тогда как в 2013 г. – 104 млрд. руб., а за все предшествующие годы работы Агентства – всего 73 млрд. руб. Оставшиеся средства в Фонде обязательного страхования вкладов не способны покрыть ответственность Агентства перед вкладчиками любого банка из 20 крупнейших (рис. 2). Источник: Банк России, оценки ИЭП им. Е.Т. Гайдара.Рис. 2. Основные характеристики отзыва банковских лицензий в 2013–2014 гг.Основные риски для банковского сектора, реализация которых последовательно нарастала в течение всего 2014 г., сводятся к трем группам: 1) Риски сокращения ресурсной базы и связанные с ними риски ликвидности банковскогосектора; 2) Риски ухудшения качества активов; 3) Риски, связанные с нехваткой собственных средств.В динамике ресурсной базы банков в 2014 г. превалирующую роль стали играть средства регуляторов денежного рынка – Центрального банка и Минфина, которые обеспечили более 40 процентов прироста ресурсов банковского сектора. Два из трех основных традиционных источников роста банковских ресурсов в 2014 г. перестали выполнять эту функцию. Вклады населения и задолженность перед иностранными кредиторами большую часть года сокращались, требуя отвлечения дополнительных ресурсов вместо пополнения ресурсной базы банков. Дополнительным ресурсом для банков в 2014 г. выступило сокращение инвестиций в иностранные активы. Можно сказать, что все погашение внешней задолженности банков было обеспечено за счет уменьшения этой категории банковских активов. Источник: Банк России, оценки ИЭП им. Е.Т. Гайдара.Рис. 3. Структура а) формирования (рост пассивов и сокращение активов) и б) использования (рост активов и сокращение пассивов) ресурсов банковского сектора в 2014 г., в процентов к итогуИзменения в распределении активов банковского сектора свидетельствуют о замедлении темпов роста кредитного портфеля. На увеличение совокупной задолженности частных и корпоративных заемщиков было направлено всего лишь около30 процентов перераспределенных банками финансовых ресурсов, вместо 60 процентов, как это было характерно для периода 2011–2013 гг., в том числе 10 процентов на кредиты физлицам (в 2013г. – 31 процентов), на кредиты предприятиям 22 процентов (в 2013 г. – 29 процентов). Около 13 процентов ресурсов ушло на погашение задолженности перед иностранным кредиторами и возврат вкладов населению. При этом погашение внешней задолженности, как уже было отмечено выше, скорее всего было профинансировано иностранными же активами. Значительная доля прочих активов объясняется ростом долговых обязательств, используемых в операциях РЕПО, и увеличением вовлеченности банков в операции с производными финансовыми инструментами. Обе эти статьи баланса невозможно отнести к тому или иному сектору-контрагенту, поскольку банковская отчетность не подразумевает их более подробную классификацию. Кроме того, банки значительно увеличили запас ликвидных активов, что может быть объяснено созданием резервов ликвидности в условиях высокой неопределенности на финансовых рынках в конце 2014 г.2.2. Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развитияНадежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования экономической системы. В современных условиях развития экономики, проблемы российской банковской системы можно разделить на две группы - внешние и внутренние. Последние связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям кредитной организации, а также часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями. К примеру, на сегодняшний день многие кредитные организации сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников кредитных организаций уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка. Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, так как невозврат займов снижает платежеспособность кредитной организации. Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы:Сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике.Недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования).Высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны Центрального банка России).Ликвидность остается одной из ключевых проблем для российских кредитных организаций. Обусловленный паническими настроениями отток розничных депозитов оказал дополнительное негативное влияние на снижение показателей, скорректированных на величину инфляции в 2014 году. Риск дальнейшего оттока розничных депозитов остается высоким, особенно принимая во внимание тот факт, что они составляют около 30 процентов фондирования банковской системы. Большинство внешних рынков капитала остаются закрытыми для российских банков. Источники долгосрочного финансирования были и остаются ограниченными и для банков, и для их клиентов. Зависимость от внутренних ресурсов фондирования сохранится для большинства российских банков как минимум до конца 2015 года, и конкуренция за фондирование будет усиливаться.Ожидается, что российские банки смогут решить возникающие проблемы ликвидности и фондирования благодаря дальнейшей поддержке ликвидностью со стороны Банка России, Министерства финансов и собственников банков, накопленным запасам ликвидности, денежным средствам, генерируемым от амортизации кредитных портфелей, и немногим сохраняющимся возможностям рефинансировать долг за счет средств, привлеченных на открытом рынке. Ликвидность остается одной из ключевых проблем для российских кредитных организаций. Обусловленный паническими настроениями отток розничных депозитов оказал дополнительное негативное влияние на снижение показателей, скорректированных на величину инфляции в 2014 году. Риск дальнейшего оттока розничных депозитов остается высоким, особенно принимая во внимание тот факт, что они составляют около 30 процентов фондирования банковской системы. Большинство внешних рынков капитала остаются закрытыми для российских банков. Источники долгосрочного финансирования были и остаются ограниченными и для банков, и для их клиентов. Зависимость от внутренних ресурсов фондирования сохранится для большинства российских банков как минимум до конца 2015 года, и конкуренция за фондирование будет усиливаться.Ожидается, что российские банки смогут решить возникающие проблемы ликвидности и фондирования благодаря дальнейшей поддержке ликвидностью со стороны Банка России, Министерства финансов и собственников банков, накопленным запасам ликвидности, денежным средствам, генерируемым от амортизации кредитных портфелей, и немногим сохраняющимся возможностям рефинансировать долг за счет средств, привлеченных на открытом рынкеВместе с тем, давление на показатели фондирования и ликвидности останется высоким. Рецессия, обесценение российской валюты и рост инфляции могут подорвать и без того слабое доверие населения к финансовой системе, что приведет к небольшому росту депозитов. Прогнозируется рост депозитов в России на несколько процентов в 2015 году, при этом приток депозитов может оказать положительное влияние на показатели крупных государственных и системообразующих банков, в то время как остальные финансовые организации будут испытывать трудности вследствие оттока клиентов в более надежные банки и усиления ценовой конкуренции за фондирование. Высокая инфляция и ожидания дальнейшего снижения курса рубля, а также риск возможного введения механизмов контроля капитала усиливают нестабильность базы депозитов. Кроме того, вследствие ослабления национальной валюты объем некоторых валютных депозитов в рублевом выражении в середине декабря 2014 г. превысил максимальную сумму 700 тысяч рублей (она была увеличена до 1,4 млн руб.), на которую распространяется страхование вкладов, что оказало дополнительное негативное влияние на динамику депозитов в конце 2014 г.Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:- недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;- снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами. Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 - японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками. Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость. Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков. Это достаточно негативно отразилось на финансовом состоянии небольших региональных банков. Для банковского рынка наиболее благоприятными оказались такие итоги 2014 года, как: – рефинансирование банков в коридоре сниженных ставок на длительные сроки; – плавный переход к политике ограниченного регулирования валютного курса, благодаря чему курс сейчас определяется в основном рыночными механизмами;– создание единого мегарегулятора и внедрение практики составления KPI регулятора для отдельных отраслей с привлечением самих представителей отрасли; – усиление банковского надзора и приближение требований к европейским и мировым стандартам. Наибольшие проблемы на рынке вызвали: – необоснованные, непродуманные попытки регулировать рыночные механизмы административными методами (ставки по вкладам, ставки по кредитам, это запретить, то ограничить), непредсказуемость возникновения и распространения очередных запретов и директив; – непредсказуемость решений Банка России и чересчур резкое и неожиданное ужесточение регулирования, (как пример: когда в октябре принимается решение ограничить с января право банков инвестировать в активы ПИФов, хотя раньше никто этого не запрещал; или пример с направлением пенсионных накоплений в 2015 г. в страховую часть, в результате в НПФ не поступят как минимум 100 млрд руб. новых взносов – решение принималось быстро, непредсказуемо, в последний момент, несмотря на обещания и директивы Президента Российской Федерации, никакой системы гарантирования взносов в НПФ так и не принято); – неадекватность правил, устанавливающих размер взносов участников рынка в ССВ. Взносы должны быть пропорциональны рискам кредитной организации, но никак не ставкам, не масштабу и не системной значимости. В то же время ни в АСВ, ни в Банке России не присутствует эффективно действующая система определения рисков индивидуальной кредитной организации; – метания Банка России и экономических ведомств правительства при отсутствии внятной и последовательной экономической политики. Таким образом, 2014 год оказался довольно сложным для российских банков, кроме массового отзыва лицензий стресса добавило замедление роста активов, увеличение зависимости от средств Банка России, падение прибыльности, стагнация кредитования физических лиц. В динамике ресурсной базы банков в 2014 г. превалирующую роль стали играть средства регуляторов денежного рынка – Центрального банка и Минфина, которые обеспечили более 40 процентов прироста ресурсов банковского сектора. Дополнительным ресурсом для банков в 2014 г. выступило сокращение инвестиций в иностранные активы. 3. Перспективы развития банковской системы России в современных условиях3.1. Основные направления совершенствования российской банковской системыРоссийская банковская система проходит проверку на прочность в условиях самого сложного периода с момента финансового кризиса 2009 года. Снижение макроэкономических показателей, чрезвычайно сильная волатильность финансового и валютного рынков, очень низкий уровень доверия инвесторов и ухудшение характеристик кредитоспособности суверенного правительства стали основными рисками, которые оказали влияние на российский банковский сектор в 2015 году. Хотя российское правительство по-прежнему демонстрирует готовность оказывать банкам поддержку, его способность предоставлять поддержку банковскому сектору снизилась в течение 2014 года и будет продолжать снижаться. Во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов Россия успешно реализовала меры по сдерживанию оттока средств из банков и защите качества активов банковской системы. Однако, в настоящее время правительству приходится решать более серьезные проблемы, поскольку вследствие возможности более глубокого экономического спада, возросших геополитических рисков, связанных, в частности, с санкциями, а также сократившихся бюджетных и внешних резервов ситуация может быть хуже, чем в 2009 году. Четко спланированная и своевременная поддержка со стороны государства, особенно для целей ликвидности, остается чрезвычайно важной для стабильности банковского сектора. В Приложении 3 к работе представлены меры по стабилизации банковского сектора, принятые российским правительством и Банком России в 2008-2009 и 2014-2015 годах.Государственными мерами совершенствования институциональной структуры банковской системы могут стать:- выделение кластера системно значимых банков и осуществление особого режима их регулирования, более жесткие требования по обязательным нормативам, раскрытию отчетности, более тщательный анализ качества активов данных банков и т.п. По мнению автора работы, в число требований к системно значимым кредитным организациям следует включить представление расширенных форм отчетности «Данные о крупных ссудах» и «Отчет по ценным бумагам», что позволит усилить контроль за качеством активов системно значимых кредитных организаций и повысить их прозрачность;- введение дифференцированного подхода при осуществлении взносов в систему страхования вкладов; - сохранение кластера государственных банков и укрепление через него позиций России на международном банковском рынке, а также ориентация данной категории банков на качественное выполнение на внутреннем банковском рынке функций банков как общественных институтов. При этом, учитывая, что большинство банков с государственным участием относится к системно значимым банкам, за ними должен осуществляться более тщательный и жесткий надзор, в том числе в сфере соблюдения антимонопольного законодательства;- трансформация ОАО «МСП Банк» и ОАО «Россельхозбанк» в банки развития федерального уровня и создание региональных банков развития;- меры, способствующие повышению капитализации (предоставление льготы по налогу на прибыль кредитных организаций в случае еѐ инвестирования в собственный капитал; развитие субординированных финансовых инструментов; - совершенствование процедуры размещения акций кредитных организаций на открытом рынке в части снижения барьеров);- установление дифференцированных требований к банкам при размещении временно свободных денежных средств в целях обеспечения фактического доступа различных групп банков к средствам Банка России и государственным ресурсам (деление выставляемых на аукционы средств на лоты; - ограничение доступа к ресурсам Банка России и государственным источникам долей собственных средств кредитной организации).В Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года, разработанном Минэкономразвития Российской Федерации (далее - Прогноз), даже при консервативном сценарии предложены достаточно высокие показатели развития (рост благосостояния населения, развитие крупных инфраструктурных проектов, развитие инновационных технологий, масштабный рост количества субъектов малого и среднего предпринимательства). Очевидно, что одной из движущих сил на пути к достижению данных показателей должна стать банковская система.В этой связи в целях повышения влияния банковской системы России на расширенное воспроизводство и выполнения поставленных в Прогнозе задач необходима модернизация институциональной структуры банковской системы. Прежде всего, по нашему мнению, необходимо введение институтов локального коммерческого банка и регионального банка развития. При этом потенциальная возможность для развития новых форм банковских учреждений и квазибанковских структур имеется. Так, с сентября 2013 года начался переход кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций под надзор Банка России-мегарегулятора, т.е. деятельность квазибанковских структур будет более регулируемой и, как следствие, носить менее ростовщический и более банковский характер. В результате часть квазибанковских структур, оставляя за собой прежнюю юридическую форму, будет фактически выполнять функции банков для небольших городов и поселений, а другая - впоследствии разовьѐтся в учреждения банковского типа, в частности на базе кредитных кооперативов, как и в развитых странах, в России появятся кооперативные банки. Поскольку в Прогнозе предусмотрено развитие сельского хозяйства во всех федеральных округах, особенно в Южном федеральном округе, Северо-Кавказском федеральном округе, Приволжском федеральном округе, Сибирском федеральном округе, Дальневосточном федеральном округе, то кооперативное движение (как в банковской форме, так и в виде квазибанковских структур) должно здесь сыграть особую роль.В форме особого вида микрофинансовых организаций, следует развивать сектор сберегательных учреждений, включающих универсальные сберегательные кассы и их объединения, строительные сберегательные кассы и их объединения. Вполне вероятно развитие банковских услуг на базе ФГУП «Почта России», учитывая его активные действия в этом направлении.Целесообразна также модернизация банковской инфраструктуры: объединение всех действующих бюро кредитных историй в одну большую ассоциацию; введение институтов залогового бюро, объединенных в одну ассоциацию; создание независимого института методологической и методической поддержки кредитных организаций.3.2. Прогнозы и стратегии развития банковского сектора в РФНа сегодняшний день банки в целом несколько оправились от той ситуации, которая была в конце 2014 года и начале 2015 года. Тем не менее, остаются проблемы. Объёмы кредитов реальному сектору, потребительских кредитов, ипотечных кредитов сокращаются, причём сокращаются существенно – от двух до четырёх раз. Сокращается также и ресурсная база. Первым шагом Правительства Российской Федерации ещё в 2014 году были решения о поддержке банковской системы путём выпуска облигаций федерального займа для капитализации банков. Были также приняты решения о гарантировании вкладов граждан, что поддержало приток и несильный отток депозитов из банков. Были приняты также другие решения по гарантированию кредитов в рамках антикризисного плана, а также субсидированию процентов, для того чтобы обеспечить доступность кредитов реальному сектору экономики в условиях высоких ставок.