Ипотечное кредитование

О документе
Оригинальность: 80.05%
Заимствования: 19.95%
Цитирование: 0%
Дата: 14.06.2016
Источников: 20 ...

Содержание


Введение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в России 6
1.1. История возникновения и становления ипотечного кредитования в России 6
1.2.Нормативно-правовая база по ипотечному кредитованию в Российской Федерации 12
Глава 2. Анализ работы коммерческого банка по ипотечному кредитованию ( на примере СДО 6984/0299 г. Краснокамск ПАО Сбербанк) 15
2.1.Организация работы по выдаче ипотечного кредита 15
2.2. Анализ банковских продуктов ипотечного кредитования 23
Глава 3 Совершенствование и перспективы развития ипотечного кредитования 26
3.1 Меры, принимаемые Правительством РФ и Центральным банком по развитию ипотечного кредитования 26
3.2 Меры, принимаемые ПАО «Сбербанк» (Отделение 6984/0299 г. Краснокамск) по совершенствованию ипотечного кредитования 34
Заключение 40
Список использованной литературы 44
Приложения 46

Введение

В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объёмов кредитования физических и юридических лиц. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт, по статистике 40% покупок приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается чёткая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита.
Жилищный вопрос, несомненно, был и остаётся на сегодн яшний день одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60% российских семей, в той или иной степени не удовлетворённых жилищными условиями. В России на одного человека приходится только 22 кв.м жилья, в развитых странах – в два-три раза больше. Ситуация, сложившаяся на рынке недвижимости, свидетельствует о существовании постоянно возрастающей потребности со стороны населения в жилье. Тем самым ипотека приобретает для населения всё большее значение.
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.
Ипотечное кредитование является для населения альтернативой длительному накоплению средств на покупку жилья. Оно позволяет значительно ускорить приобретение квартир, более того, приобрести жилье с рассрочкой. Для банков это перспективная сфера долгосрочных инвестиций. Что же касается государства или городских властей, то, решая вопросы жилищного строительства, они снимают социальную напряжённость в обществе. Ипотека может и должна стать фундаментом для поднятия экономики России. Пример многих развитых стран показывает, что вместе с решением проблемы жилья ипотека способствует образованию в государстве качественно новых финансово-кредитных отношений, финансовой и экономической стабильности за счёт высокоразвитого рынка закладных и ценных бумаг.
Основная задача организации механизма жилищного ипотечного кредитования - обеспечить доступность жилищного ипотечного кредитования для широких масс населения и стимулировать экономическую, политическую и социальную стабилизацию общества. При этом целесообразно использовать зарубежный опыт в области международного банковского кредитования, что может послужить катализатором для развития соответствующих теоретических конструкций в российском праве.
Решение проблемы ипотечного кредитования с каждым днём становиться все очевиднее. Его смогли оценить те, кто приобрёл квартиру и живёт в ней. Схемы ипотечного кредитования дают возможность воспользоваться ими самому широкому кругу населения. Современное ипотечное кредитование - это возможность купить не только квартиру, а и комнату в коммунальной квартире или коммерческую недвижимость. Ипотека без начального взноса - это реальная помощь многим семьям при покупке собственного жилья.
На основании вышеизложенного актуальность темы очевидна.
Цель курсовой работы - проанализировать ипотечное кредитование в коммерческом банке, выявить проблемы и перспективы развития ипотеки в Российской Федерации.
Для выполнения цели поставлены задачи:
1. описать теоретические основы ипотечного кредитования в России;
2. проанализировать работу коммерческого банка по ипотечному кредитованию
3. наметить перспективы и совершенствование развития ипотечного кредитования.
Объект исследования – ПАО «Сбербанк» (отделение 6984/0299 г. Краснокамск)
Предмет исследования – ипотечное кредитование.
 

Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:Документы по предоставляемому залогуСрок рассмотрения заявки на кредит – до пяти рабочих дней. Информация о результате рассмотрения передаётся либо через СМС-сообщение с номера 900 либо по телефону сотрудником ПАО Сбербанк. Получив одобрение с указанием суммы, которую готов выдать банк, вы можете уверенно приступать к выбору жилья, если таковой ещё не сделан. Для этого у вас есть срок до 4 месяцев.Этапы для получения ипотечного кредита СДО 6984/0299 ПАО Сбербанк следующие (рисунок 2)Рис. 2 – Процесс приобретения жилья с использованием средств ипотечного кредитования в СДО 6984/0299 ПАО СбербанкПри приобретении готового жилья покупателем и продавцом должны быть подготовлены ряд документов. Документы, которые необходимо подготовить продавцу:оригинал свидетельства о регистрации права собственности на объект недвижимости.документ-основание возникновения права собственности продавца(договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о приватизации);выписка из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним. Выписку нужно заказать в местном управлении Росреестра. Срок предоставления – в течение 1 рабочей недели. Действительна для предоставления в банк в течение 30 дней с даты её оформления.нотариально заверенный отказ участников долевой собственности от преимущественного права покупки.нотариально заверенное согласие супруга(и) продавца на отчуждение объекта недвижимости; либо нотариально удостоверенное заявление продавца объекта недвижимости о том, что на момент приобретения права собственности он в браке не состоял; либо брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности на имущество супругов (для снятия копии). В случае если имущество каждого из супругов являлось его собственностью до вступления в брак или оно было получено кем-то из супругов в дар, в наследство или по иным безвозмездным сделкам, эти документы предоставлять не нужно. При расторжении брака не менее чем за 3 года до момента совершения сделки вместо этих документов достаточно предоставить паспорт с отметкой, свидетельство о расторжении брака или выписку из решения суда о расторжении брака. В случае смерти одного из супругов на момент совершения сделки – свидетельство о смерти.если сделка осуществляется доверенным лицом продавца, понадобится нотариально заверенная доверенность, выданная продавцом объекта недвижимости третьему лицу на совершение сделок с данном объектом недвижимости.в случае когда собственником или одним из собственников отчуждаемого объекта недвижимости является несовершеннолетний, необходимо заблаговременно получить разрешение органов опеки и попечительства в соответствии с требованиями действующего законодательства.Документы со стороны покупателя:Отчёт об оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Перечень оценочных компаний предоставляет сотрудник отдела ипотечного кредитования. На составление оценки может потребоваться длительное время – порою до месяца. Причём на длительность срока влияет, как правило, человеческий фактор – специалисту оценочной компании важно организовать осмотр объекта недвижимости, а следовательно, максимально конкретно договориться с продавцом/продавцами о предоставлении ему такой возможности. Поэтому сбор документов для ипотеки начинается именно с заказа оценочного отчёта, а остальные документы собираются параллельно.Документ, подтверждающий наличие собственных средств при приобретении объекта недвижимости (счёт или расписка продавца в получении предоплаты за жилье согласно договору с указанием паспортных данных обеих сторон договора, суммы предоплаты, адреса и площади объекта недвижимости).Если залогодателем кредитуемого объекта недвижимости будет один из супругов, необходимо подготовить один из следующих документов:нотариально заверенное согласие супруга(и) залогодателя на передачу кредитуемого объекта недвижимости;нотариально удостоверенное заявление залогодателя о том, что на момент приобретения права собственности на кредитуемый объект недвижимости он в браке не состоял;брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности на имущество супругов.В случае, когда собственником или одним из собственников передаваемого в залог кредитуемого объекта недвижимости является несовершеннолетний - разрешение органов опеки и попечительства в соответствии с требованиями действующего законодательства.С готовым пакетом документов продавцу и покупателю необходимо записаться на приём к специалисту по ипотечному кредитованию, чтобы подать заявку на одобрение сделки.В приложении 1 приведён пример погашения ипотечного кредита на сумму 800000 рублей на срок 10 лет по 18 % на основании ипотечного калькулятора Сбербанка.2.2. Анализ банковских продуктов ипотечного кредитованияПрежде чем перейти к вопросу изучения динамики и структуры ипотечных кредитов в СДО 6984/0299 ПАО Сбербанк представим анализ кредитного портфеля банка. Динамика выданных кредитов приведена в таблице 4. Таблица 4 - Динамика выданных кредитов Показатели2013 г. тыс. руб.2014 г. тыс. руб.2015 г. тыс. руб.Изменение 2015 от 2013 г.Изменение 2015 от 2014 г.тыс. руб.темп роста, %тыс. руб.темп роста, %Всего кредитыв т.ч.301734092379133527232263-2941146-9,75344092814,46Кредиты физическим лицам13799567942102012578540-1221027-8,84315752033,52Кредиты организациям637585243652545287235-1088617-17,0792198121,12Кредиты финансовым институтам9997990100050619366488-631502-6,32-638573-6,38Анализ динамики кредитов показывает, что в 2015 году по сравнению с 2013 годом сократились все виды кредитования. Так сумма кредитов физическим лицам уменьшилась на 8,84%; сумма кредитов, выданная предприятиям за 2015 год, снизилась на 17,07%; снизилась и сумма кредитов выданных кредитным организациям на 6,32%. В целом объем кредитования в 2015 году по сравнению с 2014 годом в СДО 6984/0299 ПАО Сбербанк увеличился на 14,46%, однако по сравнению с 2013 годом оно сократился на 9,75%. Это связано с тем, что в 2014 году банки ужесточили условия кредитования для того, чтобы не потерять свою ликвидность. Кредиты физическим лицам на протяжении анализируемого периода стабильно пользуются спросом и популярностью, так как ПАО Сбербанк является одним из наиболее финансово устойчивых банков. Проанализируем структуру выданных кредитов (таблица 5). Таблица 5 - Структура кредитного портфеля за 2013 – 2015 гг. Показатель2013 год2014 год2015 годСумма тыс. руб.уд.вес, %Сумма тыс. руб.уд.вес, %Сумма тыс. руб.уд.вес, %Всего , в том числе:301734091002379133510027232263100Кредиты физическим лицам1379956745,73942102039,601257854046,19Кредиты организациям 637585221,13436525418,35528723519,41Кредиты финансовым институтам999799033,141000506142,05936648834,39Анализ структуры кредитного портфеля свидетельствует о следующем: основную часть кредитного портфеля занимают кредиты физическим лицам, в 2015 году их доля составила 46,19% от всех выданных кредитов, что на 0,46% больше, чем 2013 году и на 6,59% больше чем в 2014 году. Доля ссуд кредитным организациям за 2015 год составила 34,39%, по сравнению с 2013 годом их доля в кредитном портфеле увеличилась на 1,25%, однако, по сравнению с 2014 годом уменьшилась на 7,66%, это связано с тем, что в условиях экономического кризиса, банку было выгоднее вкладывать свои средства в кредитные организации, так как при таком кредитовании было меньше рисков невозврата ссуд. Доля кредитов предприятиям так же, как и при кредитовании физических лиц, уменьшилась в 2015 году по сравнению с 2013 годом и составила 19,41% , что на 1,72% меньше. По сравнению с 2014 годом в 2015 году доля кредитования предприятий увеличилась на 1,06%. Исходя из этих данных, можно сделать вывод о том, что банк вне кризиса большую часть ресурсов размещал в кредитование физических лиц, а в условиях кризиса снижал выдачу ссуд данным категориям заёмщиков, для того, чтобы снизить риски. Среди кредитов физическим лицам СДО 6984/0299 ПАО Сбербанк предлагает ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты наличными, и прочие кредита. Динамика кредитов физическим лицам приведена в таблице 6.Таблица 6– Динамика кредитов физическим лицам в СДО 6984/0299ПАО Сбербанк за 2013 – 2015 гг. Название кредита2013тыс. руб.2014тыс. руб.2015тыс. руб.Изменение 2015 от 2013 г.Изменение 2015 от 2014 г.тыс. руб.темп роста, %тыс. руб.темп роста, %Ипотечные кредиты18203157951241357275-463040-25,4456215170,70Автокредиты437056522104353575254-795311-18,20136481961,74Потребительское кредитование на прочие нужды (кредиты наличными)5868587576491963615324929458,4059661310,35Прочие кредиты17401006505421284479-455621-26,1863393797,45ИТОГО 13799567942102012578540-1221027-8,85315752033,52Анализ кредитов предоставленных физическим лицам позволяет сделать следующие выводы. В 2015 году выданная сумма кредитов физическим лицам по сравнению с 2013 годом уменьшилась на 8,85%, но по сравнению с 2014 годом в 2015 году сумма выданных кредитов физическим лицам увеличилась на 33,52%. Итак, обобщающий анализ кредитного портфеля банка отражает динамику снижения объёмов ипотечного кредитования, что связано с падением курса рубля и неустойчивой экономической ситуацией в стране. Глава 3 Совершенствование и перспективы развития ипотечного кредитования3.1 Меры, принимаемые Правительством РФ и Центральным банком по развитию ипотечного кредитованияВ связи с тем, что российская экономика в 2015 достигла дна, и был одобрен курс на жёсткую бюджетную политику, сейчас важно понять, что может быть фактором возобновления экономического роста. Особого внимания заслуживает банковский сектор: если банки окажутся способны кредитовать экономику, то это может ускорить её восстановление; в противном случае, глубина рецессии может вырасти, а её сроки продлятся и на 2016 г.  Санкции позитивно влияют на внутреннее кредитование: с апреля 2015 г. банки демонстрировали умеренный рост как рублёвых кредитов (+7%), так и валютных (+3%). Однако плохая новость заключается в том, что, единственным фактором роста кредитов является необходимость погашения внешнего долга. За 2015 внутренний долг компаний перед банками и держателями облигаций вырос на 24 млрд. долл. – ровно на сумму выплат по внешнему долгу. Несмотря на это совокупный корпоративный долг в сентябре 2015 г. достиг исторического максимума 76% ВВП. На сегодняшний день не ипотечные кредиты сокращаются, ипотечные – увеличились по сравнению с предыдущим периодом на 14 %. При анализе перспективы ипотечного кредитования на следующие два года (2016 – 2017 годы) можно выделить две оценки - умеренно- оптимистическую и осторожную. Умеренно-оптимистическая оценка заключается в том, что рынок будет расти на 15-20% в год и к 2017 году достигнет объёмов рекордного 2014 года. Данное мнение выразили представители банков ДельтаКредит, Газпромбанк, Абсолют Банк, Инвестторгбанк и компании Русипотека.Осторожная оценка предполагает, что сохранится уровень текущего года. Такой прогноз дают эксперты Банка Возрождение.Можно выделить две группы факторов - внутренние и внешние факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования. К внешним факторам относятся геополитика и мировая экономика, к внутренним состояние экономики России и действия Правительства. Внешние факторы трудно предсказуемы из-за взаимовлияния политики и экономики. Можно говорить только о тенденциях. Все тенденции можно коротко обобщить так – «лучше в ближайшее время не станет». Общее замедление мировой экономики продолжится, что будет оказывать негативное влияние на сырьевой рынок и как следствие на курс рубля, неопределённость денежно-кредитной политики ФРС будет главным фактором сдерживания инвесторов от агрессивных действий на emerging market рынках. Резюмируя данный фактор в 2016 году ситуация с волатильность курса не станет лучше, приток капиталов в экономику будет весьма ограничен.По мнению представителей Банка «ДельтаКредит» определяющим фактором является зависимость экономики от сырья и цен на нефть.Больший практический интерес для экспертов представляют внутренние факторы. Обобщая коллективное мнение можно выделить следующие факторы экономической жизни:общее состояние экономики, влияющее на платёжеспособность населения, ключевую ставку, цены на недвижимость:состояние строительной отрасли, как в части экономики, так и в части регулирования.Действия Правительства как элемент проявления государственной политики в жилищной и социально-экономической сфере представляют значительный интерес.Опубликован проект Стратегии единого института развития в жилищной сфере - акционерного общества «АИЖК». В соответствии со Стратегией произойдёт трансформация деятельности АИЖК, особенно в части ухода от прямой работы с физическими лицами и сокращением партнёрской сети (Федеральный закон от 13.07.2015 N 225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ»).Единый институт развития в жилищной сфере - это акционерное общество, учреждённое Российской Федерацией в соответствии с постановлением Правительства РФ об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.Единый институт развития в жилищной сфере осуществляет свою деятельность в целях содействия проведению государственной жилищной политики, развитию жилищной сферы, в том числе за счёт привлечения в неё инвестиций, повышению доступности жилья и созданию комфортных условий для проживания граждан, формированию благоприятной среды жизнедеятельности человека и общества, а также повышению эффективности управления в жилищной сфере.К основным задачам единого института развития в жилищной сфере отнесены, в том числе:содействие развитию жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, в том числе стимулированию строительства жилья экономкласса, наёмных домов;содействие развитию рынка ипотечных ценных бумаг и иных финансовых инструментов, повышению их ликвидности;содействие органам государственной власти и органам местного самоуправления в реализации государственных или муниципальных программ в жилищной сфере;содействие комплексному освоению территории, в том числе в части выполнения мероприятий по благоустройству, созданию промышленных парков, технопарков, бизнес-инкубаторов;содействие обеспечению земельных участков, предоставленных для жилищного или иного строительства, объектами инженерной, социальной и транспортной инфраструктур.В законе определены функции единого института развития в жилищной сфере, особенности управления его некоммерческими организациями, дочерними хозяйственными обществами, регламентированы положения об отчётности, аудите, финансовом контроле деятельности единого института развития в жилищной сфере, особенности его реорганизации и ликвидации.В 2015 году Правительство активно помогало строительному рынку через программу субсидирования ипотечных кредитов. Эффект налицо. Рынок сократился, но не катастрофически и по итогам 2015 года составит 65 % от 2014 года по объёму выдачи. Действия Правительства по программе субсидирования оцениваются участниками рынка положительно, и отмечается необходимость продления программы субсидирования, по крайней мере, в 2016 году.Государство должно играть роль законодателя, задавая правильный «тон» ипотечному рынку и доступными только ему способами снижая риски рыночных игроков. А ещё оно должно играть роль «запасного игрока», выступая на «поле» в нужные периоды. Например, государство в лице Центрального банка могло бы выступать инвестором в ИЦБ в те периоды, когда рыночного интереса к ним нет».Эксперты отмечают основные ожидания от государственной политики:продолжение работы по социальной ипотеке;практическое участие в инструментах рефинансирования;продолжение программ по строительству жилья экономического класса.Проанализируем также прогнозы динамики ставок ипотечного кредитования.Многие эксперты озвучивают мнение о том, что в 2016 году спрос на ипотечные кредиты снова начнёт расти. Основными причинами такой тенденции они называют плавное снижение процентных ставок во всех банках, уменьшение стоимости жилья и снятие населением депозитных вкладов со счетов. В течение первого полугодия 2015 года в сфере ипотечного кредитования наблюдалось заметное снижение спроса. Высокие ставки, нестабильность в экономике в целом и курса рубля в частности испугали людей, которые попросту не были уверены в том, что будет завтра. Многие россияне потеряли работу или часть своей зарплаты. Ставки же по ипотеке в некоторые моменты достигали 18% и более.Однако во второй половине этого года экономика начала стабилизироваться, курс определил свой коридор, а процентные ставки начали постепенно снижаться. Не так давно главное ипотечное агентство АИЖК объявило об очередном снижении ставок по ипотеке. Теперь социальную ипотеку можно взять под 10,3%-11,4% годовых. Речь идёт о покупке жилья в новостройках. На приобретение вторичного жилья ипотека выдаётся под 13%-14% годовых.По мнению экспертов, уже только один этот факт способен простимулировать спрос на ипотечном рынке. Более того, начало следующего года называется наиболее благоприятным временем для совершения покупок в ипотеку, в 2016 году сумма, затраченная на жилье, будет достаточно привлекательной. С увеличением спроса на ипотеку и жилье в целом цены на квадратные метры будут повышаться.По мнению же главы Министерства экономического развития России , в 2016 году должны быть продлены программы льготного ипотечного кредитования, поскольку многим россиянам ипотечные кредиты пока будут недоступны. Использование такого инструмента потребуется ещё в течение как минимум первой половины будущего года. Прогнозируется, что в начале года темпы роста экономики, и соответственно финансовые возможности россиян будут по-прежнему на уровне 2015 года. Это значит, что размеры ипотеки в начале 2016 года вряд ли заметно увеличатся.Мнение о том, что в течение первой половины будущего года процентные ставки по ипотеке заметно не снизятся, придерживались в Правительстве, когда вводили в действие программу льготного ипотечного кредитования. Она действует с марта 2015 года по март 2016 года. Сегодня многие эксперты высказывают мнение, что вполне возможно продления программы не потребуется. Если экономика и далее будет стабилизироваться, то Центробанк снова снизит ставку рефинансирования. Это означает, что ставки по ипотеке достигнут таких показателей, которые будут доступными для подавляющего большинства россиян.Министр строительства и ЖКХ России считает, что по окончанию действия программы в марте 2016 года вполне реально такое развитие событий, когда Центробанк снизит ключевую ставку настолько, что средний процент в банке будет соответствовать тому, который сегодня обеспечивает программа льготного кредитования. Речь идёт о 12 процентах от стоимости жилья. Однако если по каким-то причинам это не произойдёт, то Правительство рассмотрит возможность продления действия льгот, чтобы размер процентов по ипотеке в 2016 году не превышал двенадцати процентов.Также в настоящий момент Правительством одобрен антикризисный план развития ипотечного кредитования в России. Помогать строительной отрасли в кризис власти будут в первую очередь поддержкой ипотеки, сферы ЖКХ и госпрограмм по жилищному строительству. Непосредственно застройщики в программе не упоминаются, однако в компаниях рассчитывают на улучшение ситуации вместе со стабилизацией рынка ипотеки. Правительство одобрило план антикризисных мер, в котором предусмотрена поддержка «жилищного строительства и жилищно-коммунального хозяйства» как отдельной отрасли экономики.