Кредитная система РФ

Защита летом 2016 г. в МГИМО. Принята без замечаний.
Оригинальность Антиплагиат.ру 83%. Антиплагиат.Мгимо - 54%. ...

Введение 3

1. Содержание кредитной системы и ее элементы 5
1.1. Сущность кредитной системы 5
1.2. Структура и элементы кредитной системы РФ 9
2. Анализ состояния и перспектив развития кредитной системы РФ на современном этапе 16
2.1. Современное состояние кредитной системы РФ 16
2.2. Перспективы развития кредитной системы РФ 24

Заключение 30
Список литературы 32

Кредитная система занимает важное место в рыночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определённый инвестиционный климат в стране и деловую активность, а также устанавливает правила денежно – кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса и влияет на макроэкономическое равновесие.
Актуальность исследования кредитной системы определяется тем, что от ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики и развитие всей экономики страны в целом.
В связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений России со странами Европейского Союза и США многие сектора российской экономики подвергаются нег ативным последствиям этих изменений. В связи со сложившимися обстоятельствами кредитная система находится в центре внимания, т.к. от ее эффективности зависит уровень хозяйственных отношений, а также их финансовый результат для страны.
Целью исследования является изучение кредитной системы Российской Федерации посредством рассмотрения ее сущности, структуры, проблем и перспектив развития на современном этапе.
Для достижения вышеуказанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
- изучить сущность кредитной системы;
- рассмотреть структуру и элементы кредитной системы РФ;
- провести анализ состояния кредитной системы РФ на современном этапе;
- выявить перспективы развития кредитной системы РФ.
Объект исследования – кредитная система РФ. Предмет исследования – ее сущность, структура, проблемы и перспективы развития.

Защита и обеспечение устойчивости рубля осуществляется через разработку и реализацию денежно-кредитной политики Банка России, включающую три направления:- контроль денежного обращения;- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики страны;- управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Это правило применяется потому, что, если бы Банк России должен был преследовать цель максимизации прибыли наряду с целью соблюдения государственных интересов в вопросах гарантии всеобщей стабильности национальной банковской системы и денежно-кредитного регулирования, он оказался бы постоянно вовлеченным в конфликт интересов. Это поставило бы под угрозу его роль как института, действующего исключительно в интересах государства.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на принципах кредита;• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, проведение расчетов.Таким образом, коммерческий банк – это кредитное учреждение, специализирующееся на оказании банковских услуг физическим и юридическим лицам. Слово «коммерческий» в названии структуры, означает, что главным приоритетом в деятельности банка является получение прибыли. Деятельность коммерческих банков находится под надзором Центрального банка страны и осуществляется на основании лицензии на совершение банковских операций, которая также выдается Центробанком.Деятельность коммерческих банков можно определить тремя основными функциями:- накопление и сбережение денежных средств;- кредитование частных лиц и организаций;- посреднические услуги при осуществлении платежных и расчетных операций.Небанковские кредитные организации (НКО), не будучи банками, совершают настоящие банковские операции, просто не все возможные, а только их часть.Разные НКО имеют лицензии с разным набором разрешенных банковских операций, в том числе НКО, входящие в группу одного типа. Таким образом, например, не все расчетные НКО одинаковы по набору доступных операций: у кого-то лицензия позволяет совершать полный перечень операций, предусмотренный для НКО данного типа, а у кого-то в лицензии только пара операций.Из всего перечня банковских операций НКО не могут получить право на привлечение во вклады и размещение драгметаллов, а также небанковской кредитной организации, вне зависимости от её типа, не разрешается открывать текущие счета физическим лицам, осуществлять переводы по банковским счетам физлиц и не разрешается привлекать средства частных клиентов во вклады – всё это прерогатива банков. В России можно выделить следующие типы небанковских кредитных организаций: 1) расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации;2) платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО.Расчетные НКО (РНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии инструкцией Центрального Банка и при условии получения «максимальной лицензии» вправе совершать валютообменные операции в наличной и безналичной форме, открывать юридическим лицам банковские счета, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства без открытия счета, в том числе электронные деньги, сопровождая такие операции кассовым обслуживанием физических лиц.Платежные НКО получают лицензию на осуществление банковских операций также в соответствии с инструкцией Центрального Банка. Главной и, по сути, единственной операцией таких НКО является осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.При условии получения «максимальной лицензии» Платежная НКО вправе оказывать услуги по кассовому облуживанию юр- и физлиц, инкассировать деньги, открывать банковские счета юридическим лицам, в том числе банкам-корреспондентам и даже осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, но всё это исключительно для реализации главной операции, то есть только если подобные операции непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе денежных средств без открытия счета. В соответствии с вышесказанным, Платежные НКО имеют право выпускать только предоплаченные банковские карты.На основании всестороннего рассмотрения сущности и содержания кредитных организаций, выявления особенностей их комплексного функционирования целесообразно выделить три блока кредитной системы и их элементы.1. Базовый (фундаментальный) — в этом аспекте банки и небанковские кредитные организации рассматриваются с точки зрения их функций и роли в осуществлении денежно-кредитных отношений с учетом исторически сложившихся традиций и правил, принятых в мировом сообществе.2. Организационный — предусматривает классификацию видов банков и небанковских кредитных организаций, их внутренних структурных подразделений. В данный блок включается и подсистема распределения рисков и ответственности в процессе принятия управленческих решений в кредитных организациях.3. Регулирующий — включает государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные акты центрального банка, а также внутренние регламенты и инструктивные материалы, разработанные самими коммерческими банками.Представленные блоки и элементы кредитной системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.Кредитная инфраструктура представляет собой комплекс взаимосвязанных обслуживающих элементов, обеспечивающих основу функционирования кредитной системы. В состав кредитной инфраструктуры следует включать организации, оказывающие посреднические, информационные и консультационные услуги в сфере кредитования. Это кредитные бюро, рейтинговые агентства, компании по страхованию кредитного риска, организации, занимающиеся проблемной ссудной задолженностью и осуществляющие реализацию залога на условиях аутсорсинга.Таким образом, кредитная система нашего времени включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. На данный момент происходит активное развитие коммерческого и внутрифирменного кредитования, формируются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. В России постепенно создается кредитная система, строящаяся на принципах стран с развитой рыночной экономикой.Анализ состояния и перспектив развития кредитной системы РФ на современном этапеСовременное состояние кредитной системы РФЦентральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.Центральный банк осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и выполняет функцию надзора за этой деятельностью.Важной тенденцией современной кредитной системы РФ является постоянное снижение количества действующих банков. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2016 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 733, а по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло – 834, из них только - 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.Из общего количества банков и не банковских кредитных организаций на начало 2016 года - 383, или 52,3 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве.В таблице 1 представим динамику общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние годы.Таблица 1Динамика общего количества действующих банков РФ в разрезе Федеральных округов за 2012-начало 2016 годаКол-во действующих банков и небанковских кредитных организаций на 01.2012 на 01.2013 на 01.2014 на 01.2015на 01.2016 Отклоне-ние 2016 г. к 2015 г., в %Удельный вес в общем количест-ве банков за 2016 г.Центральный федеральный округ572564547504434-13,8959,21г. Москва502494489450383-14,89 Северо-западный федеральный округ6970706460-6,258,19Южный федеральный округ4546464337-13,955,05Северо-кавказский федеральный округ5650432822-21,433,00Приволжский федеральный округ1111061029285-7,6111,60Уральский федеральный округ4544423532-8,574,37Сибирский федеральный округ5453514441-6,825,59Дальневосточный федеральный округ2623222217-22,732,32Крымский федеральный округ   25150,000,68Итого по РФ978956923834733 100,00Из табл. 1 видно, что большее количество банков зарегистрированы в центральном федеральном округе, причем подавляющее число банков – в Москве. Затем по количеству банков идут Приволжский и Северо-Западный федеральные округи. Незначительное количество региональных коммерческих банков находятся в Дальневосточном, Северо-Кавказском и Уральском федеральных округах, причем за анализируемый период количество банков продолжает сокращаться.Анализ статистики количества банков за 2014-2015 гг. наглядно показывает, что сокращение банков продолжается высокими темпами. С 2014 по 2015 гг. сокращение ускорилось в 2,7 раз, а с 2015 по начало 2016 года – 1,1 раз.На 01.01.2016 года в России насчитывалось 733 действующих банка, т.е. в сравнении с 2015 годом их количество уменьшилось на 101 банк, при том, что в течение 2014 года сокращение произошло только на 89 единиц. Таким образом, можно сделать вывод, что сокращение в 2015 году ускорилось.Банк России по состоянию на 01.05.2016 года предоставил информацию о текущем количестве действующих банков – 696 банков. Т.е. за 4 месяца 2016 года свою деятельность прекратили уже 37 банков.По состоянию на 23 февраля 2016 года в России действуют 53 небанковских кредитных организации.На данный момент в кредитной системе происходят следующие изменения:- происходит объединение банков для того, чтобы увеличить и сохранить капитал, т.е. осуществляется слияние капиталов;- поглощение мелких банков более крупными;- банки объявляются банкротами, мелкие банки не могут выполнять требования Центрального банка по работе и размеру уставного капитала, они самоликвидируются или происходит ликвидация по решению суда.После того, как Банк России поднял планку по минимальной величине уставного капитала, количество таких процессов как слияние, поглощение или закрытие банков заметно увеличилось. Помимо этого, банки закрываются и по причинам нарушения законодательства.Несмотря на то, что к концу 2015 года банковский сектор постарался справиться с ухудшающимся качеством портфеля необеспеченных кредитов, банки-лидеры получили многомиллиардные убытки.Эксперты прогнозируют что на протяжении 2016 года сохранится тенденция ухудшения качества активов, но при этом проблемы корпоративного сектора выйдут на первый план. На данный момент наблюдается рост доли реструктурированных ссуд крупному бизнесу и по итогам 2016 года она может достичь 30%. Растущие резервы негативно повлияют и так на невысокую рентабельность банков, а совокупная прибыль банковского сектора может достичь значений начала 2000-х годов.Ухудшение качества активов первыми ощутили на себе розничные банки. На рисунке 2 представим динамику просроченной задолженности по кредитам крупному бизнесу, малому и среднему бизнесу (МСП), физических лицам, ипотечным кредитам.Рис.2. Просроченная задолженность по кредитам, в %Из рис.2. видно, что доля просроченной задолженности за 2015 год в сегменте кредитования физических лиц (за исключением ипотечных кредитов) выросла с 8% до 12%. На данный рост оказали влияние многие факторы, среди которых – ослабление рубля, сокращение реальных доходов населения и ухудшение потребительских настроений. Во избежание ухудшения качества портфелей, банки под давлением Центрального банка стали предъявлять повышенные требования к заемщикам и осуществлять сокращение программ по кредитованию без залога. На доходы розничных банков негативно повлияло как повышение Банком России коэффициентов риска по необеспеченным кредитам, так и ухудшение платежной дисциплины заемщиков. Большое количество банков получило огромные убытки, т.к. замедлились темпы роста кредитования и происходило досоздание резервов по ухудшающемуся портфелю.На рисунке 3 представлены темпы прироста кредитов малому и среднему бизнесу, крупному бизнесу, физическим лицам, ипотечных кредитов.Рис.3. Темпы прироста кредитов по сегментам кредитования, в %Из рис.3 видно, что в 2015 г темпы прироста ссудных портфелей замедлились.На рисунке 4 представим соотношение прибыльных и убыточных кредитных организаций.Рис.4. Соотношение прибыльных и убыточных кредитных организаций в 2013-2015 гг., в %Из рис.4 видно, что по итогам 2015 года 25% банков стало убыточными. Растущие отчисления в резервы и падение доходов, ощутили на себе все участники рынка в 2015 году. Если на начало 2015 года в совокупном кредитном портфеле доля резервов была 6,7%, то к началу 2016 года произошел ее рост до 7,9%. При этом прибыль банковского сектора за 2015 год сократилась с 589 млрд руб. до 192 млрд. руб., а доля кредитных организаций, которые получили убыток, увеличилась с 15% до 25%.Более чем на 30% сократился темп прироста выдачи кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, а темпы просроченной задолженности продолжают расти. В корпоративном портфеле, где находится основной объем резервов, продолжает расти доля проблемных ссуд. Ухудшающиеся макроэкономические условия больше всего повлияли на сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, здесь просроченная задолженность возросла с 7,7% до 14,2%.Уровень реструктурированных ссуд юридическим лицам превысил 20%, что свидетельствует о нарастании проблем с качеством активов в сегменте кредитования крупного бизнеса.На рисунке 5 представим динамику прибыли и показателей рентабельности банковского сектора.Рис.5. Объем прибыли и рентабельность банковского сектора в 2010-начало 2016 гг., млрд. руб. и %Из рис.5 видно, что прибыль банковского сектора в 2015 году достигла минимума за период с 2010 по конец 2015 года, а рентабельность на конец 2015 г. опустилась ниже 1%.Эксперты прогнозируют сохранение тенденции ухудшения качества активов банков, а главной проблемой станет качество портфеля ссуд крупному бизнесу. Дальнейшее сокращение реальных доходов населения, рост безработицы будут оказывать влияние на качество кредитных портфелей физических лиц.На сегмент кредитования малого и среднего бизнеса негативно будут влиять следующие факторы: сокращение потребительского спроса, более строгие требования банков к заемщикам, возможное увеличение налоговой нагрузки (планируется ввод налога с продаж).Давление на собственный капитал банков будет оказывать падение процентных доходов, а также создание дополнительных резервов вследствие роста доли проблемных кредитов.Что касается развития небанковских структур в кредитной системе России, то его можно оценить как недостаточное. Несмотря на то, что существует большое количество кредитных институтов, они предоставляют лишь узкоспециализированные продукты и услуги в сегментах, которые для банков по тем или иным причинам являются недостаточно привлекательными.В современной кредитной системе РФ инвестиционные и страховые институты на данный момент также не играют значимой роли. Это происходит по многим причинам, среди которых можно выделить следующие: в нашей стране пока отсутствуют традиции сбережений, неразвито страхование жизни, большинство населения финансово неграмотны, законодательство в области пенсионного страхования регулярно подвергается изменениям и прочие.Сегмент небанковского кредитования в нашей стране является достаточно специфичным. На практике, небанковские депозитно-кредитные организации – это неработающие институты, специализация лизинговых компаний направлена на инвестиции в основной капитал и эти компании тесно связаны с банковскими кредитами. Микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды на данный момент являются наиболее универсальными и обладают значительным потенциалом роста. Данные небанковские организации имеют общий клиентский сегмент и конкурируют по ряду продуктов. Клиентами таких организаций, как правило, становятся лица, которые не могут или не хотят финансироваться в банках по тем или иным причинам – несоответствие банковским методикам, проблемная кредитная история, необходимо быстрое финансирование и др.Таким образом, по прогнозам аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков в России продолжится. Многие эксперты ожидают значительного сокращения количества действующих банков. Но давать точных прогнозов об их итоговом количестве и влиянии подобных процессов на экономику пока рано.Перспективы развития кредитной системы РФОсновным инструментом влияния денежно-кредитной политики на экономику является ключевая ставка Банка России, уровень которой определяется с учетом необходимости обеспечить достижение цели по инфляции при сохранении условий для устойчивого развития экономики и поддержания финансовой стабильности на среднесрочном горизонте.Ключевая ставка Банка России в январе 2016 г. была сохранена на неизменном уровне (11%), что прежде всего направлено на сдерживание инфляционных рисков, несколько возросших в том числе под действием внешних факторов. Процентные ставки по кредитным и депозитным операциям банковского сектора, а также доходности рынка облигаций в этих условиях в целом оставались стабильными.Эксперты в банковском сегменте считают, что существуют перспективы для снижения ключевой ставки ЦБ, но при этом существует ряд факторов рисков, которых Центральный банк опасается. На данный момент не сложилось четких тенденций, хоть инфляция и идет немного вниз, а рубль стал укрепляться, но действительно ли это настолько долгосрочная тенденция, пока трудно оценить.