Электронные деньги: понятие, способы и проблемы их использования

Курсовая междисциплинарная - Финансы и Теория вероятностей (аналитическая часть).
Сдавала в 2015 году, получила оценку отлично, оригинальность 50% ...

Оглавление.

Введение…………………………………………………………………. 3
Глава 1. Понятие и сущность электронных денег.
1.1. Сущность электронных денег как вида кредитных денег…...........7
1.2. Природа и история развития электронных денег ……….…….…. .7
1.3. Классификация электронных денег. ……………………………..... 8
1.4. Использование электронных денег………………………….…….. .9
1.5 Появление электронных денег в России. Опыт их использования российскими предприятиями……………………………………………………………11
Глава 2. Количественные показатели электронных денег.
2.1. Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами…………………………………………………………….……..17
2.2. Анализ зависимости между обращением электронных денег и экономической конъюнктурой…………………………………………………………….. 21
Глава 3. Опыт и проблемы использования электронных денег российскими предприятиями.
3.1 Особенности платежных операций с электронными деньгами в России…………………………………………………………………….…23
3.2 Риски в системах электронных денег в России и проблемы их использования российскими предприятиями…………………………….25
3.3 Перспективы развития электронных денег в России……...………...26
Заключение………………………………………………………...……….. 32

Список использованной литературы……………………..……………….. 34
 

Мы живем в современном мире, где каждый день миллионы людей пользуются интернетом. Интернет-шоппинг и вывод банковских услуг в интернет пространство привели к тому, что все большее количество людей предпочитает расплачиваться безналичными деньгами.
Повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства. За последние 40 лет происходит стремительная эволюция денежных форм.

Конвертирование игровой виртуальной валюты в национальную валюту в большинстве случаев невозможно, однако игроки крупных онлайн-игр нередко используют незаконные методы вывода виртуальной валюты путем ее продажи другому участнику.Исходя из сказанного выше, можно сделать вывод, что природа виртуальных (игровых) денег неоднозначна. В некоторых платежных системах они могут исполнять роль близкую к предоплаченным одноцелевым платежным инструментам, таким как предоплаченные одноцелевые подарочные, топливные или телефонные карты. С другой стороны, виртуальные (игровые) деньги могут быть близки к нефиатным электронным деньгам, то есть иметь достаточно устойчивый курс и широкую сферу применения. Виртуальные (игровые) денежные средства являются довольно новым явлением, отношение к которому в разных странах сильно разнится. Возможно, в будущем подвид виртуальных (игровых) электронных денег будет значительно расширен и систематизирован либо будет объединен с другим подвидом электронных денег.С помощью электронных денег совершаются покупки в интернет-магазинах, оплачиваются квитанции, мобильная и городская связь. Также электронные деньги дают возможность заносить деньги на различные интернет-счета, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое. Для этого в настоящее время существуют такие способы оплаты, как пополнение интернет-кошелька наличными через терминал, в офисах продаж и банковских отделениях, безналичным путем при помощи банковской карты или интернет-банкингом.1.5 Появление электронных денег в России и опыт их использования российскими предприятиямиРоссийский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уже несколько лет уверенно и динамично развивался. К моменту появления российских игроков – электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex. Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.Рис. 1 Количество пользователей электронных кошельков (электронных платежных систем) по отношению ко всей российской интернет-аудитории.Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и довольно-таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России. А в 2008 г. появился новый сегмент рынка электронных платежей – оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д.Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции.Рис.2. Распределение российских интернет-пользователей, оплачивавших те или иные услуги за месяц, по способу проведения последнего платежа.Рынок электронных денег в России в 2014 году продемонстрировал высокие темпы роста. Оборот платежей через системы электронных денег в I полугодии 2014 г. вырос на 38% по сравнению с I полугодием 2013 г., посчитали в J son & Partners Consulting. В денежном выражении он составил 270 млрд руб., а по итогам года достигнет 570 млрд руб. Количество транзакций по итогам года составит 660 млн (в первом полугодии 320 млн), увеличившись на 20% по сравнению с прошлым годом.Как отмечают в J son & Partners Consulting, более быстрый прирост оборота по сравнению с количеством транзакций связан с постоянным увеличением среднего размера транзакции. Так, если в 2012 г. этот показатель был на уровне 690 рублей, то в первом полугодии 2014 года уже 850 рублей. Эксперты считают, что эта тенденция сохранится, а вот структура платежей изменится. Доля переводов (включая переводы на счета и пополнение электронных кошельков) будет расти, а доля платежей за услуги мобильной связи, наоборот, снижаться.Эксперты Synovate Comcon отмечают также изменения потребительских предпочтений в использовании электронных кошельков. Так, по данным осеннего опроса, 58% пользователей Интернета прибегают к услугам электронных платежных систем. Это на 5 п.п. больше, чем в мае. "На фоне роста общего пользования электронными кошельками снижается доля тех, кто оплачивает покупки в интернет-магазинах: с 27,9% интернет-покупателей в I полугодии 2014 г. до 23,6% во II полугодии, - отметила директор по работе с клиентами Synovate Comcon Евгения Зыкова. - Таким образом, можно предположить, что драйвером роста пользования электронных средств платежа станет сегмент оплаты услуг, а не товаров". Рис.3 Оборот платежей через системы электронных денег в Росии,млрд руб.Косвенным подтверждением активного развития рынка электронных платежей в России считают приход к нам западных платежных систем PayPal, MoneyBookers и Ucash. У западных платежных систем есть значительное преимущество в виде отсутствия серьезных регулятивных ограничений, но и к российским реалиям они не всегда готовы. Как отметил один из докладчиков, президент PayPal говорил о том, что примерно треть мошеннических операций в этой платежной системе «идет из России».Следует отметить, что электронные деньги – одна из немногих отраслей, сохранивших в 2015 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировал и запустил новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. На сегодняшний момент существуют проблемы с применением электронных денег. Последние десять лет в нашей стране все ожидали бума интернет-торговли, но за это время он так и не случился. Аналогов Amazon.com и eBay в России не возникло. Покупки в Сети совершают в основном жители Москвы и Санкт-Петербурга, да и они тоже не очень доверяют онлайновым продавцам. Венчурные инвесторы за редкими исключениями также не спешат вкладывать деньги в интернет-магазины. Несмотря на успех «Озона» и других популярных в России интернет-магазинов, все они являются скорее исключением, подтвержающим правило: интернет-торговля находится в нашей стране в зачаточном состоянии и не может считаться самостоятельным каналом продаж. Однако в совокупности с зарубежными онлайн- магазинами обьем интернет-торговли реализованной за счет электронных денежных средств Россиян.(табл.1)Таблица 1.Объем рынка интернет-торговли в России 2008—2018 гг.Годмлрд руб.200864,920091162010176,92011312,62012381,42013537,4201468320156502016695,52017834,62018959,8Глава 2. Количественные показатели обращения электронных денег.2.1 Сравнительный анализ динамики платежных операций с электронными деньгами в РФ.Сейчас электронные деньги используются в 37 странах мира. А ведь ещё несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Рассмотрим динамику платежных операций с электронными деньгами. В начале своего появления электронные деньги имели малое распространение, но сейчас мы можем наблюдать быстрые темпы роста объемов использования .Для увеличения своей доли на рынке банки РФ активно развивают эмиссию карточных продуктов и открывают счета с доступом в интернет. Согласно опубликованной статистике ЦБ РФ, несмотря на сокращение общего числа банков РФ, эмиссия банковских карт возросла на 44,7% по сравнению с 2008 г., а количество счетов с доступом в интернет – на 82%, с доступом через мобильный телефон – на 91,7%. Если принять во внимание данные по итогам за первые 2 квартала 2015 г., имеющаяся тенденция сохранится в ближайшем будущем.Таблица 2.Основные показатели открытия банковских счетов за 2013-2015 год.В текущий момент времениОткрыто физическим лицам, всегоС доступом через интернетС использованием абонентских устройств мобильной связи 2013 годна 1.10.1399 934,738 209,828 811,9 2014 годна 1.04.1490 633,534 930,128 259,7на 1.07.1498 694,354 202,944 270,3на 1.10.14107 499,266 462,751 370,80 2015 годна 1.01.15122 315,880 916,964 597,8на 1.04.15119 685,293 835,281 297,0Анализ этих данных позволяет также сделать вывод, что российские кредитные учреждения следуют мировой тенденции в электронных платежах к смещению акцентов в пользу мобильных платежей в силу их удобства, относительной простоты и безопасности и видят неплохие перспективы в их развитииТаблица 3.Основные показатели обращения электронных денег в интернете за 2006-2014 гг.Показатели200620072008200920102011201220132014Количество операций с электронными деньгами, тыс. единиц204214350130301524322381486Объем пополнения электронных кошельков для осуществления платежных операций, млрд. рублей.264556656153380717102913541763Разница цен на товар в розничных и интернет магазинах2346111049101111271479152821302907Комиссия вывода электронных денег (с учетом возможности компенсации затрат за счет накопления баллов и.т.д.), %1413131413121213121309281096187по0поАнализируя приведенные в таблице 3 данные можно сказать, что период с 2006 по 2008 год происходило поступательное увеличение количества операций с электронными деньгами, которые резко были прерваны в 2009 году, в связи с наступившим финансовым кризисом. Также стоит отметить, что по сравнению с 2010 годом Объем пополнений «электронных кошельков» в РФ в 2011 году практически удвоился. В то же самое время объем пополнения электронных кошельков для осуществления платежных операций, также показал положительную динамику. Кстати, тенденцию роста рынка электронных платежей некоторым образом подтверждает исследование, проведенное аналитической компанией TNS.Так, согласно данным компании, "электронные деньги" оказались вторым по популярности после банковских карт платежным средством в рунете. В частности, таким способом предпочитает оплачивать покупки почти треть россиян (27%), живущих в крупных городах.Рисунок 5. Статистика использования электронных денег для различных операций за 2014 год.По мнению экспертов, рост рынка во многом обусловлен увеличением спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые можно с помощью"электронных денег". Так, теперь таким способом можно оплатить мобильную связь, доступ в Интернет, услуги ЖКХ, товары из онлайн магазинов, электронные авиа- и железнодорожные билеты, а также сделать очередной кредитный взнос. 2.2 Зависимость рынка электронных денег от экономической конъюнктуры.Для выявления зависимости рынка электронных денег от экономической конъюнктуры необходимо определить корреляцию между их показателями.В качестве показателей, характеризующих экономическую конъюнктуру страны, были выбраны ключевая ставка ЦБ РФ, темпы экономического роста, среднегодовой душевой доход населения и уровень инфляции. Эти данные приведены в таблице 4.Таблица 4.Показатели экономической конъюнктуры за 2012-2014 год. LINK Excel.Sheet.12 Книга1 Лист1!R3C15:R7C18 \a \f 4 \h \* MERGEFORMAT  201220132014Ключевая ставка ЦБ РФ на конец года8,255,517Темпы роста ВВП, %3,41,30,5Среднегодовой душевой доход населения, всего в месяц2322125928,227102,7Уровень инфляции, %6,586,4511,36Зависимость между обращением электронных денег и экономической конъюнктурой можно выявить с помощью корреляции показателей, которые приведены в таблице 2 и 4Для расчётов мы используем формулу коэффициента корреляции Пирсона:r= i(Xi-X)(Yi-Y)i(Xi-X)2 (Yi-Y)2 где x_i — значения переменной X; y_i — значения переменной Y; X — среднее арифметическое для переменной X; Y-среднее арифметическое для переменной Y.Таблица 5.Корреляция показателей электронных денег и экономической конъюнктуры.ключевая ставка ЦБ РФ на конец годатемпы роста обьема ВВПсреднегодовой душевой доход населенияуровень инфляции 0,83-0,9140,9260,927Количество операций с электронными деньгами0,812-0,9270,9370,915Объем пополнения электронных кошельков для осуществления платежных операций, млрд рублей.0,777-0,9470,9560,89Разница цен на товар в розничных и интернет магазинах.-0,685-0,2510,222-0,52Комиссия вывода электронных денег (с учетом возможности компенсации затрат за счет накопления баллов и.т.д.)Исходя из результатов таблицы 5, можно прийти к следующим выводам:Меньше всего на количество выпущенных в оборот электронных денег влияет ключевая ставка. Однако среди всех основных показателей обращения электронных денег она является лидером по корреляции.Наблюдается устойчивая связь среднегодового душевного дохода населения и инфляции со всеми показателями обращения электронных денег, за исключением комиссии с вывода электронных денег. У нее наблюдается самая слабая корреляция основных показателей обращения электронных денег с показателями экономической конъюнктуры.Абсолютным лидером по зависимости между рассматриваемыми показателями является коррелирующая связь между среднегодовым душевым доходом и средним уровнем цен на услуги, предоставляемые в интернете.Глава 3. Опыт и проблемы использования электронных денег российскими предприятиями 3.1 Особенности платежных операций с электронными деньгами в РоссииОсновным законом, регулирующим электронные деньги в России, является закон «О национальной платежной системе», который был подписан Дмитрием Медведевым 27 июня 2011 года. Он сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):Неперсонифицированные электронные платежные средства: идентификация пользователя не производится; максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей; лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей; использование для мини-платежей.Персонифицированные электронные платежные средства: осуществляется идентификация клиента; максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.Корпоративные электронные платежные средства: могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией; максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей; позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.В России наиболее распространены «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», поэтому стоит изучить принципы работы хотя бы этих систем.Работа с платежными системами выглядит совершенно по-разному для физических лиц и лиц юридических. Что касается лимита на операции в течение суток и общего оборота средств, простому пользователю сети не рекомендуется превышать сумму 600 тыс. руб. по своему обороту в электронной платежной системе. При переходе за этот предел могут начаться некоторые сложности - финансовые организации (в том числе системы электронных платежей) ежедневно представляют всю информацию об операциях свыше этой суммы в Росфинмониторинг.Платежные системы берут комиссию за обработку платежей и перевод денег на счет в банке. Если для физических лиц комиссия за трансакцию не превышает 1%, а за перевод электронных денег на счет в банке ограничивается 3-5%, то в случае с юридическими лицами ее размер зависит от ряда параметров. Например, на оборот до 100 тыс. руб. действует одна комиссия, а на оборот большего объема - другая. Кстати, в отличие от «Яндекс.Денег» «WebMoney» снимает комиссию при любой трансакции, поэтому наиболее заинтересована в развитии p2p-платежей (peer-to-peer - от пользователя пользователю). «Яндекс.Деньги» при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах не взимают комиссию с пользователя, но удерживают 0,5% суммы прямого перевода p2p. Но в любом случае работать с платежными системами дешевле напрямую, чем через сервис платежных агрегаторов.3.2. Риски в системах электронных денег в России и проблемы их использования российскими предприятиямиНесмотря на все неоспоримые преимущества в настоящий момент электронные деньги не только не вытеснили традиционные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров и услуг.Существует несколько причин: например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.Еще одна причина - отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.Еще одной проблемой является ограниченность системы. Электронные деньги данной системы могут быть потрачены только в рамках этой системы и только способами, которые в ней предусмотрены. Никто за пределами данной системы не обязан принимать у вас электронные деньги. Этот недостаток постепенно теряет свою значимость с развитием платежных систем, расширением их функциональности.Кроме того, та же самая анонимность мешает отслеживать перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для Росси на современном этапе. Именно поэтому государство не спешило вводить электронные деньги в массовый оборот путём законодательного установления чёткого их статуса как платёжное средство. Хотя работы в этом направлении велись и ведутся.Электронные деньги требуют больших затрат как технического прогресса, так и информационно-технологического. И не все банковские структуры могут себе позволить модернизацию своего процесса для внедрения.Опасность электронных денег также заключается в том, что при закрытии, удалении счета, его невозможно восстановить, то есть нельзя восстановить и сумму, которая была на электронном счете.Из всех вышеперечисленных проблем можно сделать вывод, что электронная валюта имеет ряд недостатков, над которыми нужно работать.3.3.