Банковская деятельность в РФ

В данной работе исследуется вопрос банковской деятельности в РФ и банковской системе ...

Сущность понятия банка, его назначения является до сих пор дискуссионным вопросом. В.И.Ленин в своих трудах давал следующую характеристику банкам: «банк – это исключительный монополист, который распоряжается практически всеми денежными средствами капиталистов и небольших хозяйств, а также основной совокупностью средств производства и сырьевых источников в государстве». То есть по факту, Ленин говорит о том, что банки выступают основными управленцами экономики путем предоставления кредитов.
Г.Н.Белоглазова считает, что ключевой целью банков является посредничество, то есть обеспечение движения потока денежных ресурсов от рыночных агентов, которые имеют данные ресурсы к тем, кто в них нуждается. Исходя из этого, профессор Белоглазова дает следующее определение банкам: «банк – это организация, осуществляющая привлечение денежных ресурсов и последующее их размещение от своего имени на условиях срочности, возвратности и платности».
Несмотря на возникающие разногласия в определении понятия банка, общей для всех точек зрения позицией является та, исходя из которой, банки рассматриваются как регуляторы кредитно-денежного процесса.

Обслуживая интересы потребителей, банки находятся в эпицентре экономической жизни, выступают связующим звеном между торговлей, промышленностью и населением государства. Именно посредством банковской деятельности становится возможным расширение производств, которое в свою очередь является локомотивом общественного развития.
На протяжении многих лет возникали множества споров о роли банков в развитии экономики. В.И.Ленин, К. Маркс, Д.Кейнс, А.Смит посвятили годы исследований вопросам организации и деятельности системы коммерческих банков. Данному вопросу уделяли большое значение и отечественные ученые – Г.Н.Белоглазова, А.Г.Братко, О.И.Лаврушин и многие другие.

Это Сбербанк, ВТБ, РоссельхозБанк.Уровнем ниже ЦБ и смешанных банков занимают кредитные организации. Кредитные организации членятся на банки и небанковские организации. Так как кредитные организации существуют в форме коммерческих юридических лиц, они осуществляют свою деятельность на основании уставов и лицензии, выдаваемой Банком России. Вполне естественно, что для осуществления предусмотренной уставом и лицензией деятельности кредитные организации должны иметь в своем ведении определенную сумму финансовых средств. Коммерческие банки формируют свои ресурсы из собственных капиталов и средств, которые были привлечены соответствующими банками в результате осуществления пассивных операций.Собственными средствами коммерческих банков выступают:уставно капитал;резервный фонд;иные фонды, пополняемые за счет банковской прибыли.Привлеченными средствами банков являются:вклады физических лиц, находящиеся на банковских счетах;средства общественных фондов;средства бюджетов органов местного управления;средства, полученные в результате выпуска облигаций;материальные ценности банка, приобретенные им для осуществления лизинговых операций.Вся совокупность финансовых средств банка обеспечивает его ликвидность, то есть способность своевременно и без значительных потерь реализовать взятые на себя обязательства. Всегда следует помнить, что несмотря ни на что, ликвидность не может быть равно ста процентам.Итак, банк представляет собой кредитную организацию, наделенную правом осуществления ряда банковских операций. У каждого банка есть свой капитал, складывающийся из двух видов ресурсов: собственных средств и привлеченных средств. Любой банк на территории РФ должен доказать свою ликвидность, то есть способность в любое время выполнить взятые на себя обязательства перед вкладчиками. Банковская система в РФ строится на двух уровнях. Первый уровень образуют банки с участием государственного капитала, а второй уровень занимают иные коммерческие банки.1.2. Банковская деятельность в РФКак нами уже было отмечено, банковская деятельность имеет огромное значение для развития экономики государства в целом и ее секторов в частности. Однако следует все же разобраться, что законодатель понимает под данной категорией. Банковская деятельность является видом предпринимательской деятельности и имеет комплексное регулирование. При этом понятие «банковская деятельность» не получило легального определения. Это ситуация кажется абсурдной с учетом того, что Закон 1990 года содержит в своем названии данный термин, но в собственных положениях его не раскрывает.Закон «О банках и банковской деятельности» лишь содержит указания на источники, регулирующие банковскую деятельность, делая упор на банковские операции, достаточно детально их раскрывая. Это не должно вводить нас в заблуждение. Мы должны понимать, что банковская деятельность шире, чем деятельность по реализации банковских операций. Виды деятельности, указанные в Законе не являются исчерпывающими. Так, М.М.Агарков делит все сделки, которые совершает банк на две группы:договоры, непосредственно входящие в предмет деятельности банка;вспомогательные сделки, которые иначе еще именуются сделками, обеспечивающими и поддерживающими выполнение банковских операций.Отсутствие легального определения банковской деятельности осложняется еще и тем фактом, что зачастую к нему приравниваются и другие словосочетания, которые по идее их пользователей должны содержать и нести равные по объему понятия (деятельность банков, деятельность кредитных организаций). Это приводит к тому, что на одно и то же явление имеет место несколько взглядов, что является, несомненно, неверным. На доктринальном уровне некоторые авторы предложили свое определение понятию «банковская деятельность». Но нужно понимать, что чаще всего законодательство и теория не соответствуют друг другу. Да и к тому же ссылка на доктринальный источник не может являться основанием для принятия судебного решения в случае возникновения спора.Категория «банковская деятельность» имеет в своем содержании экономическую и юридическую составляющую. При этом следует как можно меньше допускать экономический элемент в определение данной категории. Это связано с тем, что исходя из юридической практики, эта категория выступает в первую очередь как правовое явление. Однако, чаще всего ученые рассматривают выделенную категорию именно через экономический аспект.Так, предлагалось рассматривать банковскую деятельность в качестве разновидности предпринимательской деятельности, которая представляла бы собой единство систематически и постоянно проводимых операций, объединенных одной целью и объектом которых выступают деньги либо другие финансовые инструменты. Приведенное определение, по-нашему мнению, не является обоснованным, так как не отражает сущности банковской деятельности.Отметим, что неурегулированность данного вопроса является проблемой не только РФ, но и ряда зарубежных стран. Так, Закон о банках и банковской деятельности Германии устанавливает сущность банковской деятельности посредством определения кредитной организации, где присутствуют объем этой деятельности и перечисление операций, которые должна совершать кредитная организация.Имеет место определение банковской деятельности через юридическую категорию. Здесь под данной категорией понимается предпринимательская деятельность Центрального Банка и кредитных организаций, которая направлена на постоянное осуществление банковских операций. Введение в указанное определение действий Банка России является весьма спорным, так как в таком случае сюда же нужно отнести и действия Президента, Правительства и т.д.Так как банковская деятельность ограничена объемом сделок, которые совершаются исключительно на рынке банковских услуг, то кажется логичным определить соотношение данных категорий.С рынком банковских услуг дела обстоят так же, как и с банковской деятельностью – законодатель не закрепил определение рынка в Законе о банковской деятельности. Следовательно, предположим, что рынок банковских услуг – это сфера, где предлагаются и предоставляются банковские услуги и продукты. Сами банковские услуги всегда входят в сферу финансовых услуг.Банк, как и любая организация имеет право осуществлять на финансовом рынке все финансовые услуги, которые прямо не запрещены законом. Таким образом, банковская деятельность – это деятельность кредитных организаций по оказанию финансовых услуг, в том числе и банковских, прямо не запрещенных законом.Дополняя вышеприведенное определение, предлагаем закрепить его следующим образом: банковская деятельность представляет собой деятельность кредитных организаций по оказанию не запрещенных финансовых услуг, в том числе и банковских, связанных с привлечением и размещением денежных средств, а также денежными расчетами.ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК ОСНОВНОЙ ВИД ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ2.1. Правовое регулирование банковской деятельностиФормы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и в зарубежных странах можно условно подразделить на несколько групп:- конституции;- законы о центральных банках;- законы о банковской и кредитной деятельности;- валютное законодательство;- международные договоры.К этому перечню можно отнести и законодательство о денежном обращении, поскольку банки и иные кредитные организации непосредственно участвуют в данном процессе. В частности, в России был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в котором определяется статус банков и иных кредитных организаций в качестве субъектов национальной платежной системы.Следует учитывать наличие подзаконных нормативных актов, несмотря на то, что они не отнесены в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу актов, которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности в России. Однако их следует учитывать, поскольку они являются актами, содержащими юридические нормы и изданными на основе и во исполнение законов, а следовательно, оказывающими влияние на данную сферу общественных отношений.Нормами Конституции, главным образом, урегулированы основы статуса центральных банков в качестве важнейшего элемента финансовой системы государства; основного звена по обеспечению устойчивости национальной валюты; основы взаимоотношений центральных банков с другими органами государства, гарантирующие определенную независимость центральных банков; порядок назначения руководства банка. Также обычно присутствует отсылочная норма, в соответствии с которой статус центрального банка регламентируется отдельным законом, что придает ему определенную устойчивость от произвольных изменений со стороны государственной администрации.Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).Также выделяется еще группа этических принципов банковского дела (они закреплены в Кодексе этических принципов банковского дела, одобренном на XIX съезде Ассоциации российских банков 2 апреля 2008 г.).В процессе осуществления банковской деятельности складываются банковские правоотношения.Некоторые исследователи понимают под банковскими правоотношениями урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности.Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.В зависимости от субъектного состава выделяются правоотношения между:- банком и клиентом;- двумя банками;- ЦБ РФ и банками;- ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти.В эту группу также включаются отношения между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п.Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется, что мы успели заметить, не одним каким-либо нормативным актов, а совокупностью законов, подзаконных актов, каждый из которых регулирует определенную сферу банковской деятельности, проведение определенных банковских операций.2.2. Банковские операции как основа банковской деятельностиЗаконодатель не дал определения дефиниции «банковская операция», лишь указал их перечень в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно ч.1 ст.