Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев и болезней

Курсовая работа по страхованию! просто 2 главы (без введения,заключения и списка литературы). Оригинальность - 85,44% (по сайту антиплагиат) ...

1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев и болезней
1.1. Экономическая сущность и специфика страхования от несчастных случаев и болезней
1.2. Особенности обязательного страхования от несчастных случаев и болезней
1.3. Особенности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней
2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в Российской Федерации и в зарубежной практике
2.1. Анализ рынка страхования от несчастных случаев и болезней в Российской Федерации
2.2. Страхование от несчастных случаев и болезней в зарубежной практике
2.3. Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев и болезней в Российской Федерации.

Без введения

Среди пакета законов по социальному страхованию рабочих был в том числе закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.Рассмотрим данную модель на примере Германии. Обязательное страхование от несчастного случая в Германии предполагает следующее: заботу о предотвращении несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;оказание первой помощи пострадавшему от несчастного случая на производстве;помощь при восстановлении его работоспособности и преодолении последствий несчастного случая;финансовую компенсацию ему и членам его семьи.Обязательное страхование от несчастного случая оплачивается работодателем. Сами застрахованные не платят ничего. Принятая в Германии система страховых взносов является системой пропорционального распределения, основанной на фактических потребностях. Это означает, что каждый год только фактические затраты распределяются пропорционально между работодателями. Недостаток этой системы в том, что издержки, возникающие в настоящем, переносятся на будущее. Нынешние же работодатели платят за «грехи» предыдущих поколений работодателей.При установлении страховых тарифов используется следующий принцип: чем выше риск, чем чаще на предприятии происходят несчастные случаи, чем тяжелее несчастные случаи и больше возмещение в связи с ними, тем выше страховой тариф. Такая страховая политика, позволяющая создать стимулы для предотвращения работодателем возможных несчастных случаев, вместе с системой штрафных санкций, налагаемых за нарушение техники безопасности (нормы и правила вырабатываются профессиональными ассоциациями), является основой профилактики несчастных случаев и профессиональных заболеваний.От несчастного случая на производстве застрахованы, в частности, все лица, имеющие трудовой, служебный или ученический договор.Как указано выше, возмещение ущерба предусматривается как в натуральной форме (медицинская и профессиональная реабилитация, направленные на восстановление здоровья пострадавшего и его трудоспособности), так и в денежной (пособие по временной нетрудоспособности либо пенсия в случае стойкой утраты трудоспособности; при этом денежные выплаты в качестве возмещения за потерю заработка соответствуют заработку пострадавшего до получения им травмы или профессионального заболевания, что позволяет пострадавшим сохранить свой прежний уровень жизни).Основанием для возмещения вреда является не вина работодателя, а сам факт повреждения здоровья при исполнении трудовых обязанностей, то есть у работника нет необходимости доказывать вину работодателя, его халатность, в случае повреждения здоровья достаточно обратиться в соответствующую организацию.Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает следующие подсистемы:35 профессиональных страховых товариществ (ПСТ), которые занимаются работающими в промышленных отраслях и торговле по всей стране (отраслевой принцип);20 профессиональных сельскохозяйственных страховых товариществ (ПССТ), которые занимаются работниками, занятыми в сельскохозяйственном производстве;более 50 страховых касс и муниципальных союзов страхования, большинство из которых работает по региональному принципу.Они страхуют государственных служащих, а также лиц без определенной профессии.Бюджеты этих организаций существуют отдельно от государственного бюджета. Однако автономные страховые учреждения действуют в пределах установленных государством законов, которые лежат в основе отношений между организациями страхования и застрахованными, а также определяют правовой статус этих организаций и их задачи. Государство в лице Министерства труда и Министерства финансов, специальных органов (земельных ведомств страхования) осуществляет юридический надзор за деятельностью самостоятельных учреждений социального страхования.Германская система страхования от несчастных случаев на производстве управляется на паритетных началах социальными партнерами – представителями работников и работодателей. Органы самоуправления в системе социального страхования избираются на каждые 6 лет. Они определяют в рамках закона права и обязанности застрахованных и учреждений страхования, величину страхового взноса, выпускают инструкции и распоряжения по предотвращению несчастных случаев на производстве и т.д.Участники органов управления работают на общественных началах. Так претворяется принцип организационного самоуправления, означающий управление социальным страхованием лицами, непосредственно в нем заинтересованными. Именно в принципе самоуправления идея субсидиарности реализуется прежде всего: все участники системы социального страхования – и застрахованные, и работодатели – несут ответственность за управление страховой организацией.Кроме того, привлечение и страхуемых, и работодателей способствует ослаблению общественных конфликтов в области социального страхования, что в итоге оказывает позитивное влияние на экономическое развитие страны. Система страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Германии направлена на то, чтобы заинтересовать работодателя в снижении профессиональных рисков на его предприятии. Характерной для Германии особенностью является то, что и выплата возмещения, и решение вопросов предотвращения страховых случаев (профилактическому направлению отдается приоритет, поскольку выгоднее предупредить несчастный случай на производстве, чем потом осуществлять обеспечение по страхованию; в соответствии с законодательством страховая организация обязана предпринимать меры, направленные на предотвращение несчастных случаев на производстве и возникновение профессиональных заболеваний), и решение вопросов реабилитации выполняются одной организацией – профессиональным страховым товариществом. Сосредоточение всех функций социального страхования в одних руках следует признать сильной стороной германской модели.Несомненным плюсом данной модели следует признать также и то, что при высоком уровне компенсаций, который наблюдается в системах социального страхования, финансируемых за счет налогов, она не имеет присущего таким системам недостатка, заключающегося в отсутствии стимулов к принятию мер профилактики.Модель Бевериджа. Система обязательного страхования в Великобритании. После Второй мировой войны значительное влияние на социальную политику в целом и на институты социального обеспечения Великобритании оказал доклад, произнесенный в 1942 г. известным экономистом лордом Уильямом Генри Бевериджем, – «О социальном страховании и смежных услугах». В данной государственной системе функции страховщика возложены на государственный орган, подчиненный соответствующему министерству и выполняющий его указания. В Великобритании это Департамент труда и пенсий.Основная функция системы состоит только в выплате пособий, предусмотренных законодательством: пособие по временной нетрудоспособности;пособие (пенсия) по инвалидности для пострадавших от производственных травм. ​Размер пенсии зависит от степени нетрудоспособности. Размер такой пенсии не зависит от величины заработка. Система социального страхования от несчастных случаев на производстве финансируется за счет средств национального бюджета (налоговых поступлений) и не связана с конкретным работодателем, на предприятии которого произошел несчастный случай. Страхование в рамках такой системы является обязательным по закону. В рамках такой системы не предусмотрено получение прибыли страховщиком, а застрахованным не предоставляется возможность перехода к другому страховщику. Никакой взаимосвязи государственной системы социального страхования от улучшения условий труда здесь нет, поскольку вклад работодателя в данную систему не зависит от уровня травматизма в организации.Кроме того, работодатель обязан застраховать свою ответственность у страховщиков, имеющих соответствующую лицензию на ведение деятельности в Великобритании (частная система страхования). Государство регулирует деятельность этих страховых компаний только в части, касающейся обеспечения их платежеспособности. Ведение бизнеса без страховки считается незаконным.При наступлении страхового случая работнику компенсируется финансовый ущерб, то есть все поддающиеся оценке в денежном выражении блага, утраченные в результате несчастного случая (в том числе те, которые он мог бы приобрести в будущем). Обычно это единовременная выплата. Если возникает спор (а подобные споры в частной системе страхования достаточно часты), работник обязан доказать, что вред был причинен ему в результате халатности конкретного работодателя или вред усугублен по причине такой халатности. Страховщик может оспаривать размер компенсации. В связи с судебными спорами имеют место значительные непроизводственные затраты, в частности в виде расходов на услуги адвокатов, которые составляют примерно 40% расходов на выплату компенсаций. Частные страховщики свободны в установлении размера страховых премий, процедуры рассмотрения требований о предоставлении компенсации. Они инвестируют страховые резервы на фондовом рынке, а также в ценные бумаги, обычно получая доход в 10% годовых (отсюда и обратная зависимость страховых премий от изменений на мировых фондовых рынках, хотя средний страховой тариф 0,25% фонда заработной платы – один из самых низких в мире).Чем дольше средства, полученные в виде страховых премий, находятся в руках страховщика, тем выше получаемый доход. Такой страховщик заинтересован в сокращении страховых случаев и, соответственно, может отказаться страховать работодателя, который не вкладывает средства в предотвращение причинения вреда (с этой целью может инспектировать предприятие на предмет условий труда). Обязательные к исполнению стандарты профилактики устанавливаются государством (Исполнительным комитетом по здравоохранению и безопасности), гражданскими судами, а также Европейским союзом. Правовыми последствиями несоблюдения стандартов для работодателя являются, как указывалось выше, отказ в предоставлении страховки (без которой ведение деятельности невозможно), наложение штрафов и даже уголовная ответственность. Неизвестно, сколько средств тратится работодателями на профилактические меры, а также какую экономию это дает в плане предотвращения снижения производительности и уменьшения объемов компенсаций, уплачиваемых в связи с производственными травмами.Отличительной особенностью модели Бевериджа является то, что не предполагается ограничение ответственности работодателя. Наряду с возможностью возмещения причиненного вреда в рамках системы социального страхования, пострадавший имеет право подать иск в суд на работодателя с целью получения компенсации за полученную производственную травму или профессиональное заболевание.Таким способом часто решаются вопросы оплаты услуг по предоставлению обучения, дополнительного образования и т.п. В последнее время работодатели все чаще прибегают к услугам частных страховщиков (уже не в рамках приобретения обязательной страховки, без которой ведение бизнеса невозможно) с целью переноса риска и в подобных случаях.Частно-корпоративные системы. Система обязательного страхования в Дании. В частно-корпоративных системах ответственность за риск производственных травм и (значительно реже) профессиональных заболеваний передается конкурирующим между собой частным страховым компаниям. Приобретение полиса обязательно. Частно-корпоративные системы финансируются за счет капитализации средств, вносимых в рамках гражданского права. Административные расходы у частных страховщиков, как правило, значительно выше, чем у публично-правовых, действующих в рамках моделей Бисмарка И Бевериджа. К тому же в таких системах необходимо прогнозирование расходов на выплату пособий и общих издержек. При помощи актуарных расчетов такие прогнозы осуществимы в отношении производственных травм, но затруднены в отношении профессиональных заболеваний, особенно с длительными латентными периодами.Общей чертой частно-корпоративных европейских систем является то, что в их рамках занимаются только выплатой страхового обеспечения.